Формы кредитов в рыночной экономике
В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. Если рассматривать с точки зрения категорий участников кредитных отношений, то можно выделить следующие формы кредита:
- коммерческий
- банковский
- потребительский
- государственный
- межгосударственный
Коммерческий кредит – это предоставление одним хозяйствующим субъектом другому хозяйствующему субъекту кредита в виде отсрочки платежа за поставленный товар. Он оформляется векселем и объектом его является товарный капитал. Его цель – ускорение реализации товаров и получение прибыли.
Коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно получить лишь у того, кто производит сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом) и имеет краткосрочный характер.
Банковский кредит – это кредит, при котором банк предоставляет заемщику денежные средства в наличной и безналичной формах на конкретный срок. По истечении срока, определенного кредитным договором, кредит погашается.
Объектом банковского кредита выступает денежный капитал. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Источником кредитования служат привлеченные денежные средства банка.
Банковский кредит, в отличие от коммерческого, обслуживает не только обращение товаров, но еще и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слоев общества.
|
|
|
Разновидностью долгосрочного банковского кредита служит ипотечный кредит, когда ссуда предоставляется под залог недвижимости (земли, зданий, построек). Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Он необходим для покрытия крупных капитальных затрат, при этом объект строительства может являться предметом залога. В последние годы ипотечный кредит часто применяется в жилищной сфере.
Особую сферу банковского кредита образует межбанковский кредит, при котором одни банки выделяют ссуды другим банкам. При этом главную роль кредитора в последней инстанции играет государственный (центральный) банк (см. тему 2 – сегменты денежного рынка – рынок МБК).
Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). (Т. о. потребительский кредит является слиянием форм коммерческого и банковского кредита.) В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования (мебель, холодильники, автомашины и т. п.) и различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банк. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества.
|
|
|
Государственный кредит – это совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком выступает государство в лице его органов, а кредиторами – физические и юридические лица. Причиной, вынуждающей государство заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, является дефицит государственного бюджета. При напряженном финансовом положении государства данная форма кредита позволяет ему мобилизовать дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без использования бумажно-денежной эмиссии.
|
|
|
При государственном кредите инструментом заимствования служит облигация.
Мобилизацию денежных средств на возвратной основе могут осуществлять также местные органы власти. В этом случае полученные средства часто имеют четко выраженную целевую направленность. Они могут использоваться на строительство дорог, школ, благоустройство городских и сельских районов.
(см. тему 1 – государственный и муниципальный кредиты).
Межгосударственный (международный) кредит предоставляется государством или международными финансовыми организациями одних стран другим странам.
Он может выступать в следующих формах:
- предоставление кредита одной страной правительству другой страны за счет государственного бюджета;
- предоставление кредита международными валютно-кредитными и финансовыми организациями – Международным валютным фондом (МВФ), Международным банком реконструкции и развития (МБРР) и др.
Дата добавления: 2015-12-20; просмотров: 24; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!