Системы электронных платежей в России
Самым популярным способом оплаты покупок в российских интернет-магазинах по-прежнему остается оплата наличными курьеру. Причинами этого являются невысокая степень распространения кредитных и дебетовых карт в России, недоверие со стороны покупателей к онлайновым способам оплаты. Такое отношение в свою очередь вызвано недоверием граждан к банковской системе вообще, нестабильностью экономической ситуации в стране, неурегулированностью организационных и правовых вопросов электронных платежей, неуверенностью в безопасности проведения трансакций через Интернет. Кроме того, далеко не все интернет-магазины предлагают электронные способы оплаты.
Среди других причин, лимитирующих развитие электронных платежей в России, можно назвать сложность использования отдельных платежных систем, их неуниверсальность и высокие комиссионные сборы, когда при проведении микроплатежей сумма комиссии становится сравнимой с суммой платежа.
Распределение магазинов по используемым и предполагаемым способам оплаты представлено в табл. 4.1.
Таблица 4.1. Распределение магазинов Рунета по используемым и предполагаемым формам оплаты, %
Форма оплаты | Существуют | Наиболее популярна | Планируется | Не планируется |
Наличные курьеру | 89,8 | 42,0 | 2,5 | 7,6 |
Предоплата банковским переводом | 70,7 | 11,5 | 7,6 | 21,7 |
Наложенный платеж | 28,0 | 9,6 | 14,6 | 57,3 |
Кредитная карта | 19,1 | 3,2 | 37,6 | 43,3 |
Электронные наличные, в том числе: Web Money | 7,6 | 20,4 | 72,0 | |
Pay Cash | 3,8 | - | 14,6 | 81,5 |
Источник: http://www.dot.ru/research/ex_payment.
|
|
В то же время платежные системы Интернета также успешно развиваются. В настоящее время в России функционирует достаточно большое количество платежных систем, наиболее крупными из которых являются Assist, Cyber Plat, Web Money, Pay Cash и ряд других (табл. 4.2).
Таблица 4.2. Характеристика платежных систем
Тип системы | Платежные системы | Платежное средство |
Кредитные карты + другие способы оплаты | Cyber Plat | Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карты e-port, счета в банке системы |
Assist | Visa, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, STB, цифровой сертификат | |
Элит | Visa, Union Card, EuroPay, American Express и др. | |
Russian shopping Club | Visa, MasterCard, American Express, Discover, Eurocard, бизнес (или персональный чек) | |
Instant | Visa, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, счет покупателя в банке системы | |
RICS | Visa, MasterCard, ICB card (карта ОАО «Промышленно-строительный банк»), в будущем - Cirrus/Maestro (карты Сбербанка России) | |
Cashew | Eurocard/MasterCard, Visa, Cirrus, edc/Maestro, Plus, Electron, American Express, Diners Club | |
int.eCom | Eurocard/MasterCard, Visa^ Diners Club и American Express, массовые дебетовые (зарплатные) карты | |
Дебетовые карты | Instant Obtain | Карты Сбербанка России |
|
|
Окончание табл. 4.2
Интернет-банкинг | «Золотая корона», «Электронные счета» и «Интернет-банкинг», Телебанк (Гута-Банк), «Домашний банк» (Автобанк), Градо, Эллипс-банк, Бин-банк | Платеж проводится переводом денег со счета на счет. Доступ к счету осуществляется с использованием специальной пластиковой карты, пароля, регистрационного или pin-кода |
Электронные наличные | Pay Cash | Цифровые наличные, хранящиеся на компьютере пользователя |
Web Money | Цифровые наличные, хранящиеся на компьютере пользователя | |
Система приема коммунальных платежей | «Город» | Карты системы «Город» |
Другие | Eaccess | Оплата информации совместно со счетом за телефонные услуги |
Системы Assist, Cyber Plat, Instant (PayBot), Элит и другие организуют расчеты с использованием кредитных карт, при этом система Assist принимает к оплате и деньги, положенные на лицевые счета тех интернет-провайдеров, которые сотрудничают с Assist.
Достоинствами этих и подобных систем являются:
• простота подключения к системе и простота технологии проведения финансовых операций;
• эффективная система защиты счета клиента и обеспечения конфиденциальности (использование электронной цифровой подписи, закрытого ключа, системы подтверждения подлинности сторон);
|
|
• контроль над всеми операциями проведения платежа в режиме on-line и их документальное подкрепление;
• документальное подтверждение каждого этапа операции, причем документы имеют юридическую силу.
Вместе с тем эти и подобные им системы имеют ряд недостатков, основными из которых являются следующие:
• суммы возможных платежей находятся в диапазоне от одной до нескольких тысяч у.е., поэтому для проведения микроплатежей используются другие средства;
• время, требующееся для проведения (авторизации) платежа, зачастую слишком велико;
• продавцы и покупатели неравноправны, так как рядовые владельцы карточек не могут получать деньги на свои счета.
Самой популярной системой интернет-банкинга, позволяющей осуществлять переводы для оплаты в Интернете, в настоящее время является система Гута-банка «Телебанк».
Кроме того, существуют также платежные системы, в которых оплата происходит постфактум: т.е. клиент получает некоторую услугу, указывает свой номер телефона и счет за услугу потом будет включен в телефонный счет. Такой способ оплаты получил наибольшее распространение на Западе. В России примерами таких систем оплаты являются Eaccess (www.eaccess.ru) и РпопеРау (www.phonepay.ru). Оплата по телефонным счетам фактически может быть применена только в отношении оплаты контента, так как не очень удобна для продавца, который сможет получить деньги с большой задержкой во времени. Телефонную систему платежей развивает также Web Money под названием TelePat (www.telepat.ru). В рамках Web Money пользователи имеют возможность переводить средства с одного телефона на другой (точнее номер телефона используется как идентификатор получателя и отправителя перевода).
|
|
Еще один способ оплаты предлагает система B2R Таке&Рау (www.takepay.ru), которая действует по принципу списания авансироанных ранее средств с личного счета покупателя, размещенного, например, у провайдера, оператора мобильной связи и т.д. Если для обычной системы платежей нужно, чтобы к системе был подключен сайт продавца, то в данном случае не требуется регистрация пользователя, но к системе должна быть подключена компания, в которой есть личный счет пользователя.
Истинно интернет-системами платежей можно считать только те системы, которые работают преимущественно с цифровой (электронной) наличностью — e-cash. К таким системам в Рунете в настоящее время относятся Web Money, Pay Cash/«Яндекс. Деньги», «Рапида», «КредитПилот», E-Port и др. Первые две системы требуют установки на компьютеры пользователей специальной программы — «электронные кошельки», в остальных все операции совершаются на сайте системы.
Основными преимуществами подобных систем являются:
• мультивалютность (система может поддерживать до 255 валют одновременно);
• возможность осуществления микроплатежей;
• возможность пополнения всей платежной книжки путем перевода средств со счета;
• анонимность платежей;
• быстрота проведения платежных операций, продолжительность которых определяется в основном мощностью компьютеров участников сделки.
Однако наряду с достоинствами подобные системы имеют и ряд недостатков. Так, например, при поломке или утрате компьютера клиент системы может лишиться всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел истратить.
Развитие каждого из рассмотренных видов оплаты в Интернете (по кредитным карточкам, интернет-банкинг и специальные системы интернет-платежей) имеет свои особенности. Распространение расчетов по кредитным картам в основном сдерживается тем, что пластиковые карточки вообще не получили широкого распространения в России. Системы интернет-банкинга в России пока преимущественно ориентируются на корпоративных пользователей, а не на частных лиц, поэтому использование способов перевода средств с применением интернет-банкинга также незначительно.
При выборе платежной системы учитываются как средства платежа (пластиковая карта, чек и др.), так и тарифы системы. В первую очередь оценивается их рентабельность (например, платежи чеками для российского магазина, ориентированного на зарубежных покупателей, оказываются нерентабельными: при стоимости покупки до 20 долл. США комиссия банка составляет 50—100% от этой стоимости).
Проблемой, с которой сталкивается каждый пользователь, решивший применять ту или иную платежную систему после регистрации в ней и, при необходимости, установки специальной программы, является то, как внести на свой счет в системе деньги, которые могут быть использованы в дальнейшем для осуществления платежей. Ввод средств в систему обычно облагается комиссионными, размер которых зависит от способа внесения средств на счет. Наибольшее распространение получил способ внесения средств через покупку специальной карточки и ее последующей активации — как правило, это самый простой и наименее затратный способ для пользователя.
Большинство систем поддерживают возможность ввода средств путем банковского перевода либо списания с кредитных карт. Могут быть задействованы почтовые, телеграфные переводы, а также переводы через Western Union и Money Gram и их российский аналог Contact. Но последние способы довольно затратны и потому не пользуются большой популярностью. В системах Pay Cash/«Яндекс. Деньги» и E-Port можно внести также средства и наличными в офисах представительств. В случае если система платежей предназначена не только для оплаты услуг, но и расчетов между отдельными пользователями, возникает необходимость и вывода средств из системы, т.е. их обналичивания. Такие возможности в настоящее время предоставляют только Web Money и «Яндекс. Деньги», вывод средств из которых осуществляется так же, как и ввод (с соответствующими комиссионными).
Следующий существенный аспект функционирования систем интернет-платежей — обеспечение безопасности самих платежей. Для этого используются обычно специальные протоколы передачи и шифрования данных, а также специальные pin-коды, пароли и сгенерированные ЭЦП. Например, в системе «Рапида» при регистрации каждый пользователь при покупке карточки получает девять паролей одноразового использования — при каждом входе в систему нужно использовать новый пароль. Для систем, применяющих удаленное программное обеспечение на компьютере пользователя, существенное значение имеет возможность восстановления информации и сохранения средств при повреждении жесткого диска. Подобная ситуация вполне может возникнуть в случае использования системы Web Money. Однако неоспоримое преимущество Web Money заключается в том, что это фактически единственная система, которая работает не только с платежами в рублях, но и в долларах, к тому же она поддерживает как платежи между анонимными пользователями, так и получившими так называемый специальный «сертификат доверия» с указанием информации о пользователе.
За пределами Москвы и Санкт-Петербурга также есть отдельные примеры создания платежных интернет-систем. Одной из них является система Intelit (ips.intelit.ru), которой жители Владивостока могут воспользоваться для оплаты коммунальных услуг и телефона. Ввод средств в систему осуществляется по карточкам. В Новосибирске действует система «Город» (www.kvartplata.ru), с помощью которой владельцы кредитных карт также могут оплатить коммунальные услуги и телефон.
В целом рынок платежных интернет-систем динамичен и ситуация на нем меняется постоянно: появляются новые системы, происходят слияния и преобразования компаний.
Вопросы для самопроверки
1. Перечислите основные способы оплаты товаров, приобретенных с использованием Интернета.
2. Что такое телебанкинг?
3. Как осуществляется оплата по системе интернет-банкинг?
4. Что такое электронная цифровая подпись? Каково ее назначение?
5. Поясните схему проведения платежей при использовании электронных чеков.
6. Что представляют собой электронные деньги? В чем их отличие от реальных денег?
7. Чем отличаются электронные деньги от перевода денег в электронной форме?
8. Каковы обязанности эмитента при использовании электронных чеков и электронных денег?
9. Поясните схему организации расчетов при использовании электронных чеков.
10. Поясните схему организации расчетов при использовании кредитных карт.
11. Назовите основные факторы, влияющие на введение платежных систем в Интернет.
12. Перечислите типы платежей в Интернете. По какому признаку они различаются?
13. Что представляют собой телефонные системы электронных платежей?
14. В чем причина недостаточной популярности электронных платежей в российских интернет-магазинах в настоящее время?
15. Назовите основные платежные системы, используемые в нашей стране. Дайте их краткую характеристику.
Основная литература
1. Афонина, С. В. Электронные деньги. СПб.: Питер, 2001.
2. Балабанов, И. Т. Электронная коммерция. СПб. : Питер, 2001.
3. Козье, Д. Электронная коммерция / пер. с англ. М.: Издательско-торговый дом «Русская редакция», 1999.
4. Электронная коммерция: учеб. пособие / под ред. С. В. Пирогова. М.: Издательский дом «Социальные отношения» ; Перспектива, 2003.
5. Эймор, Д. Электронный бизнес: эволюция и (или) революция / пер. с англ. М.: Издательский дом «Вильяме», 2001.
Дополнительная литература
1. Грачева, М. Центральные банки в эпоху электронных денег// eCommerce World. 2000. № 10. С. 40-46; 2001. № 1. С. 18-25; № 2. С. 36-45.
2. Мир Internet. 1999 - 2002 гг.
3. Соколова, А. Н., Геращенко, Н. И. Электронная коммерция: мировой и российский опыт. М.: Открытые системы, 2000.
4. Перспективы использования интернет-технологий в бизнесе. Тезисы докладов. 2002.
5. Пэйтел, К., Мак-Картин, М. П. Секреты успеха в электронном бизнесе / пер. с англ. под ред. Г. С. Осипова. СПб.: Питер, 2001.
6. Шамраев, А. Правовая природа электронных денег: обязательственно-правовая модель //Деньги и кредит. 2000. № 4. С. 38—41.
7. Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».
8. Журнал «Мир электронной, коммерции»: http://www.osp.ru/ecom/.
Рекомендуемые web-сайты
http://www.sibal.ru/mtp
http://www.mondex.com/
http://www.cybercash.com /
http://www. digicash.com /
http://www.dot.ru/www.dot.ru/research/ex_payment
http://www.eaccess.ru/
http: //www.phonepay.ru/
http://www.telepat.ru/
http://www.takepay.ru/
http://www.payments.ru/
http://www.assist.ru/
http://www.webmoney.ru/
http://www.rapida.ru/
http://www.korona.ru/
http://www.cyberplat.ru/
Глава 5. Модель B2B в электронной коммерции
Дата добавления: 2018-04-04; просмотров: 330; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!