Платежные системы Интернета: требования и разновидности

Специфика Интернета, в частности его открытость для всех пользо­вателей глобальной сети, накладывает на платежную систему ряд усло­вий, которые должны выполняться в процессе проведения платежей:

• конфиденциальность — при проведении платежей покупатель должен быть уверен, что соответствующая информация будет извест­на только лицам и организациям, имеющим на это законное право;

• аутентификация — продавец и покупатель должны быть увере­ны, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают;

• целостность информации — информация не может быть изме­нена кем-либо, кроме покупателя и уполномоченных на это лиц;

• средства оплаты — возможность оплаты покупки любыми дос­тупными для покупателя платежными средствами;

• авторизация — процесс, в ходе которого требование на проведе­ние трансакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя;

• гарантии рисков продавца — величина рисков, связанных с от­казами от товара и недобросовестностью покупателей, должна быть согласована со всеми организациями, входящими в торговые цепоч­ки, посредством специальных соглашений;

• минимальная плата за трансакцию — плата за обработку тран­сакций заказа и оплаты товаров входит в их стоимость, поэтому сни­жение цены трансакции увеличивает конкурентоспособность платеж­ной системы;

• надежность — система оплаты должна быть широкодоступной и не содержать звеньев, которые могут допустить сбои в работе;

• масштабируемость — увеличение числа покупателей и продав­цов, использующих систему оплаты, не должно приводить к разруше­нию инфраструктуры;

• удобство и простота — процесс оплаты должен быть таким же простым, как и при использовании традиционных способов расчетов.

Все указанные условия должны быть реализованы в платежной системе Интернета.

В настоящее время все платежные системы Интернета можно раз­делить на два вида:

• дебетовые, основанные на работе с электронными чеками и цифровой наличностью;

• кредитные, основанные на работе с кредитными карточками.

В сущности, платежные системы Интернета — это электронные версии традиционных платежных систем.

Дебетовые системы построены аналогично их прототипам: чеко­вым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые сто­роны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции: про­изводят и принимают платежи в Интернете, используя выпущенные электронные единицы. В качестве таких электронных единиц могут выступать электронные чеки и электронные деньги.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков и представляют собой предписание плательщика своему банку перечис­лить определенную денежную сумму со своего счета на счет получате­ля. Основное отличие состоит в использовании электронной подписи и в том, что сам чек выдается в электронном виде.

Проведение платежей проходит в три этапа:

1) плательщик выписывает электронный чек, подписывает элек­тронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно за­кодировать открытым ключом банка;

2) чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит провер­ка электронной подписи;

3) в случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Схема организации платежа представлена на рис. 4.2.

Простота схемы проведения платежей, к сожалению, компенси­руется сложностями ее внедрения в России. Здесь нет сертифика­ционных центров и чековые схемы пока не получили распростра­нения.

Электронные деньги — это денежные обязательства кредитной ор­ганизации, составленные в электронной форме и заменяющие в про­цессе их обращения требования юридических и физических лиц по оплате товаров и услуг. Они представляют собой очень большие числа или файлы, которые выполняют функции денежных знаков. В отли­чие от других платежных систем эти файлы и есть сами деньги, а не за­писи о них.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. Они выпускаются эмиссионной организацией (эмитентом) и покупа­ются пользователями, которые хранят их на жестком диске компьюте­ра или на смарт-картах и с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. В этом случае отпадает необходи­мость в аутентификации, так как система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием (как и в случае использования реальных денег).

Ниже приведена схема организации платежа с помощью цифровых денег (рис. 4.3).

Платеж с помощью цифровых денег осуществляется в четыре этапа:

1) покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

• на жестком диске компьютера;

• на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Одни открыва­ют специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Другие, например бан­ки, могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечисле­нием на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эк­вивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при по­ступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами у такого способа хране­ния имеются и недостатки: порча диска или смарт-карты оборачива­ется невозвратимой потерей электронных денег;

2) покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку;

3) деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлин­ность;

4) в случае подлинности электронных купюр счет продавца увели­чивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или ока­зывается услуга.

Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что но­минал купюр может быть произвольным и не соответствовать реаль­ным средствам платежа.

Эмитировать электронные деньги могут как банки, так и небан­ковские организации. Следует отметить, что в настоящее время отсут­ствует единая система конвертирования электронных денег, поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых струк­тур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость трансакций делает электронную наличность привлекатель­ным инструментом платежей в Интернете.

Кредитные системы являются аналогами обычных систем, рабо­тающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех операций через Интернет и, как следствие, в необходимости дополни­тельных средств безопасности и аутентификации. Такой вид проведе­ния платежей удобен в силу достаточно широкого распространения кредитных карт. Процесс платежа в этом случае в достаточной мере одинаков как в обычном, так и в интернет-магазине, следовательно, его внедрение не требует кардинального изменения отлаженной структуры.

Общая схема платежей в такой системе приведена на рис. 4.4.

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

• покупатель (клиент, имеющий компьютер с web-браузером и доступом в Интернет);

• банк-эмитент, в котором находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента;

• продавцы. Под продавцами понимаются серверы электронной коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принима­ются заказы клиентов на покупку;

• банки-эквайеры — банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчет­ный счет;

• платежная система Интернета — электронные компоненты, яв­ляющиеся посредниками между остальными участниками;

• традиционная платежная система — комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Сре­ди основных задач, решаемых платежной системой, — обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, поль­зование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридиче­ские лица, объединенные отношениями по использованию кредит­ных карт;

• процессинговый центр платежной системы — организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодейст­вие между участниками традиционной платежной системы;

• расчетный банк платежной системы — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной сис­темы по поручению процессингового центра.

Организация расчетов с использованием кредитных карточек осу­ществляется следующим образом:

1) покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта»;

2) параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окон­чания действия) должны быть переданы платежной системе Интерне­та для дальнейшей авторизации. Это можно сделать двумя способами:

• через магазин, т.е. параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего передаются платежной системе Интер­нета (вариант 2а);

• на сервере платежной системы (вариант 26).

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и соответственно снижается риск по­лучения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в дру­гом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же сущест­вует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для пре­дотвращения этого данные при передаче шифруются.

Шифрование снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель — продавец, продавец — платежная сис­тема Интернета, покупатель — платежная система Интернета жела­тельно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наибо­лее распространенным из них на сегодняшний день является про­токол SSL[31];

3) платежная система Интернета передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе;

4) последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент он­лайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем (46) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процес­синговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами;

5) результат авторизации передается платежной системе Интер­нета;

6) магазин получает результат авторизации;

7) покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернета (76);

8) при положительном результате авторизации:

• магазин оказывает услугу или отгружает товар (8а);

• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о со­вершенной трансакции (86). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необ­ходимо специальное программное обеспечение. Оно может постав­ляться покупателю (называемое электронным кошельком), продавцу и обслуживающему его банку.

Выбор той или иной платежной системы определяется различны­ми факторами, И в частности, возможностью поддерживать различные категории электронных платежей. В зависимости от объема в Интер­нете установлены три типа платежей:

• микроплатежи — трансакции с объемом приблизительно до 5 у.е. Для них подходят системы, основанные на принципе электронных де­нег, так как они имеют самые низкие затраты на осуществление тран­сакций;

• потребительские платежи — трансакции с объемом приблизи­тельно от 5 до 500 у.е. Наиболее популярны в этом случае системы, ос­нованные на использовании кредитных карточек;

• промышленные платежи — трансакции с объемом свыше 500 у.е. Здесь более подходят такие варианты, как оплата по перечислению или через счет-фактуру.

Проблема быстрого и безопасного совершения денежных расчетов является одним из ключевых факторов, влияющих на ведение бизнеса в Интернете. Особенно это актуально для покупателей виртуальных магазинов, так как без создания систем электронных расчетов вирту­альный магазин превращается только в интеллектуальную витрину (каталог) товаров, поскольку процесс покупки совершается уже поми­мо Интернета (тем самым часть преимуществ Интернета теряется). Особое значение этот вопрос имеет в случае продажи товаров с не­большой стоимостью, в частности товаров импульсивной покупки (многие мелкие покупки не планируются заранее, а делаются спон­танно). Решение проблемы совершения денежных расчетов через Ин­тернет также важно для тех случаев, когда в качестве товара выступает информация (например, небольшая программа, глава из книги или научная статья, отчет о результатах научного исследования). В этом случае скорость совершения покупки и расчетов за нее имеют решаю­щее значение.

Следует отметить ряд факторов, влияющих на внедрение платеж­ных систем в Интернет:

• безопасность совершения расчетов (на безопасность влияют та­кие моменты, как возможность перехвата информации о платежах при совершении расчетов, возможность получения информации из баз данных банков, возможность похищения информации о платежах у продавца, возможность использования информации в случае овла­дения ею);

• доверие (в общем виде здесь важен вопрос как о доверии клиен­тов надежности платежной системы и банку, осуществляющему элек­тронные расчеты, так и о доверии между покупателем и продавцом, так как при общении через Интернет достаточно сложно убедиться в. том, что человек (или фирма) — именно те, за кого себя выдают; кро­ме того, важен вопрос доказательства факта совершения сделки, т.е. существования договоренности, с одной стороны, оплатить покупку, а с другой — выслать товар);

• юридическая база, т.е. распределение ответственности за возмож­ную потерю денег, за недоставку товара или пересылку товара по оши­бочному адресу и т.д.; нормативная база самого процесса совершения денежных расчетов через Интернет; возможные государственные ог­раничения на шифрование информации, которое является неотъем­лемым элементом осуществления платежей через Интернет;

• отношение банков (необходимо осознание банками необходимо­сти внедрения систем платежей между юридическими и физическими лицами через Интернет — здесь важны как вопросы финансирования этого процесса, так и осознание неизбежности перехода на новые пла­тежные системы);

• скорость расчетов (имеет решающее значение, так как в противном случае все преимущества расчетов через Интернет теряются);

• анонимность (для покупателя — физического лица крайне важна уверенность в том, что никто не может собрать сведения о его покуп­ках. Особенно это касается всех покупок за определенный период вре­мени, что позволяет сделать выводы об уровне доходов и расходов, пристрастиях и привычках покупателя).

В целом платежные системы Интернета — это перспективные тех­нологии проведения платежей, завоевавшие мировую популярность. При высоком уровне безопасности и минимизации затрат на трансак­ции они являются удобным, быстрым и эффективным способом рас­четов.

 

---

Дата добавления: 2018-04-04; просмотров: 1051; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!