Банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе — испытывающим дефицит стабильных низкорисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.
Промышленности и сфере услуг — хронически нуждающимся как в оборотных и инвестиционных вложениях, так и в новых маркетинговых стратегиях. Есть мировой опыт, показывающий, куда нужно двигаться; продажа продукции в кредит сегодня приносит больше доходов, чем прямые продажи. В 2002 году финансовые подразделения фирм Ford и GM заработали, например, на автомобильных займах больше, чем на производстве самих машин.
Наконец, развитие потребительского кредитования очень выгодно государству. Жизнь в кредит — мощный гарант политической благонадежности населения в долгосрочной перспективе. Именно потребительское кредитование во многом определяет стабильность западной демократии. Потенциал роста объемов кредитования населения и реализован незначительно. По данным статистики 72% россиян нуждаются в потребительском кредите.
На пути развития кредитования населения существует ряд проблем, решить которые, можно приняв соответствующие законодательно-нормативные акты. Однако в России законотворчество отстает от жизни. Во многих случаях оно просто фиксирует нормы, сложившиеся в ходе практики. Похоже, так будет и в сфере потребительского кредитования. А пока банки и заключившие с ними союз страховые компании в лучшем случае заимствуют зарубежный опыт, в худшем — занимаются самодеятельностью. Такая практика резко повышает риски, вынуждая финансовые учреждения завышать кредитные ставки, которые плохо соотносятся с платежеспособностью населения.
|
|
|
Таким образом, можно заключить, что перспективы развития кредитования в России в целом, и в Сбербанке в частности довольно обширные. Сбербанк на сегодня оказался в наиболее выигрышной ситуации. Он нашел выход практически из всех вышеозначенных проблем. В ситуации, когда государственные органы не торопятся решать законодательные проблемы Сбербанк находит пути если не решения, то хотя бы облегчения сложившейся ситуации. Так у Сбербанка нет возможности выдавать ипотечные кредиты, и этот факт порождает «квази - ипотеку», в виде кредита на приобретение объекта недвижимости. В России нет закона о кредитных бюро, и соответственно не существует таковых – в Сбербанке существует единая база данных по заемщикам, и соответственно существует кредитное бюро в рамках самого Сбербанка.
Многие банки лукавят, говоря о ставках по выдаваемым кредитам – в Сбербанке нет дополнительных сборов и комиссий взимаемых с заемщика и ставка, заявленная в информационных сообщениях полностью соответствует действительности.
Географической проблемы для Сбербанка также не существует, так как все его учреждения практикуют выдачу всех видов кредитов, которыми занимается Сбербанк. Что же касается процентных ставок, то у филиалов СБ РФ они практически самые низкие на рынке, что делает кредиты Сбербанка более привлекательными.
|
|
|
В решении вышеозначенных проблем у СБ РФ, как мы уже успели посмотреть, особых затруднений нет. Но вот, что касается третьей группы проблем, то тут дела обстоят не так радужно. У Сбербанка, как было описано выше, самая жесткая система оценки кредитоспособности заемщика, что не позволяет подавляющему большинству потенциальных заемщиков стать таковыми. Существование, особенно в отдаленных от центральной России регионах серых зарплатных схем, не дает взять кредит даже тому гражданину, уровень заработка которого фактически позволяет это сделать, так как юридически он или вообще не оформлен работающим, или оформлен на зарплату, значительно меньшую, чем на самом деле. Также существующие в Сбербанке и обязательные для исполнения всеми его структурными подразделениями Правила кредитования частных лиц предполагают значительное обеспечение. И если кредитоспособность самого потенциального заемщика удовлетворяет требованиям Сбербанка, то найти поручителей, по понятным причинам, удовлетворяющих тем же требованиям – задача не из легких, а если еще и потребуется залог имущества, то задача взять кредит становится совсем непосильной.
Также следует отметить и такую проблему в работе всех отделений Сбербанка вообще и Тамбовского отделения в частности, как невозможность самостоятельной разработки и внедрения новых форм, видов и условий кредитования частным лиц.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 164; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!