Во-первых по данным статистики большинство населения России, особенно в регионах имеют заработок на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.
Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают «не показывать» реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок , не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату. Например, в программе «Времена» от 11 апреля 2004 г. Алексей Кудрин заявил о намерении Правительства внести предложение о снижении единого социального налог с 34% до 26%, что может быть реальным шагом вперед на пути к «выведению из тени» реальных зарплат граждан. В целом же для решения конкретно третьей группы проблем необходимо задействовать все возможные рычаги для поднятия экономики, что в последствии приведет и к улучшению благосостояния граждан, что, в свою очередь, послужит толчком к новому витку интереса к потребительскому кредитованию.
И, наконец, в третьих, даже если человек смог подтвердить свою кредитоспособность, ему требуется предоставить обеспечение – или поручительства, по понятным причинам поручители также должны отвечать тем же требованиям, что и заемщик, или предоставит залог, отвечающий всем требованиям банка, которого у среднестатистического гражданина обычно не наблюдается.
На уровне Тамбовской области третья группа проблем, по нашему мнению, является из всех вышеозначенных наиболее значительным препятствием в развитии кредитования населения. Несмотря на наблюдающуюся в последние годы довольно устойчивую тенденцию к росту денежных доходов населения Тамбова (Приложение 8) средняя зарплата в Тамбове остается не намного выше прожиточного минимума. Соответственно у потенциального заемщика возникают проблемы с возможностью взять кредит или предоставить банку поручительства кредитоспособных лиц. Также по не официальным данным в Тамбове довольно распространено сокрытие работодателями реально выплачиваемой своим работникам зарплаты, что также является негативным моментом. Таким образом, можно заключить, что взять сегодня кредит под силу только человеку, которому по большому счету он не так уж и необходим.
|
|
|
Перспективы развития кредитования
В целом за 2 года, по состоянию на 1 сентября 2003 года, остаток ссудной задолженности населения вырос почти в 6 раз, причем именно в 2003 году темпы его роста увеличились в 3—4 раза.
Если резвая положительная динамика потребительских кредитов Сбербанка радует, но не очень удивляет — они всегда декларировали желание работать с населением, то у других банков, не имевших склонности к этому виду деятельности, происходит явная переоценка ценностей. Рост объемов потребительского кредитования происходил несмотря на сохраняющиеся на высоком уровне процентные ставки, заметно превышающие стоимость кредитов для предприятий. Несмотря на исторически доминирующие позиции Сбербанка, другие банки достаточно активно наращивают свои операции по потребительскому кредитованию, используя свои ценовые и технологические преимущества. На долю тридцати крупнейших поставщиков кредитных денег на потребительские нужды населения приходится 70% этого рынка [13]. Потребительское кредитование сроком более года (в основном это кредиты на покупку автомобилей и жилья) составляет 65% в структуре кредитов населению и продолжает увеличиваться. Однако количество кредитов на покупку бытовой техники, значительно превосходит число кредитов на покупку квартиры. Ипотека пока не является видимым полем борьбы между игроками рынка кредитования домохозяйств.
|
|
|
Бурными темпами расширяются точки экспресс - кредитования, открывающиеся непосредственно в крупных торговых залах. Услуга экспресс - кредитования позволяет быстро — в течение 1 дня — и по упрощенной процедуре (на основании справки о доходах с места работы за последние 6 месяцев и личной анкеты, но без залога и поручительства) получить кредит. В крупных городах очень развиты программы типа «Автомобиль в кредит», которая позволяет клиенту банка стать владельцем автомобиля, заплатив первоначально около 20% стоимости покупки. Ежемесячно по этой схеме в автосалонах — партнерах банков — например в Томске покупают около 400 новых автомобилей.
|
|
|
Чем больше участников появляется на рынке, тем острее становится борьба за клиента. Ее проявлением стало дальнейшее упрощение уже по определению упрощенных схем экспресс - кредитования. В Сибирском О.В.К кредит в сумме до 20 тыс. рублей на покупку компьютерной и бытовой техники, мебели, шубы можно получить без справки о доходах, лишь предъявив паспорт или любой другой документ, подтверждающий личность. Первоначальный взнос составляет от 10 до 30%. Кредиты выдаются на срок от 6 месяцев до 1 года под залог приобретаемой вещи, на которую в свою очередь оформляется страховка.
Потребительское кредитование расширяет сферу услуг. Сегодня можно выбрать не только марку товара и конкретную торговую компанию, но также срок, сумму и процедуру кредитования. В конечном счете все это богатство выбора выливается в ту или иную ставку потребительского кредита в процентах годовых. В основе ее расчета — стандартная формула, суммирующая базовые ставки привлечения и обслуживания капитала, а также норму прибыли и премию за риск. Таким образом, банки начали борьбу за розничного клиента. И ее успех или неуспех связан со скоростью оформления потребительского кредита, простотой процедуры.
|
|
|
Проблема «невозвратов» пока не сильно тревожит тех, кто вышел на рынок потребительского кредитования. «Невозврат» не разорит банки, которые в процентные ставки закладывают все риски и даже больше. Современная тенденция в финансовом секторе — кстати, в полном соответствии с зарубежным опытом — все больше вытесняет маржу (разницу процентов привлечения и размещения капиталов) как составляющую банковских доходов в пользу комиссионных с объемов операций. В учреждениях, практикующих выдачу кредита в течение часа-двух по упрощенной схеме, проблемы повышенных рисков начинают возникать, но это не останавливает банкиров перед возможностью открывать все новые точки в торговых центрах. Здесь с потенциальными «невозвратами» пытаются бороться с помощью страхования покупок, оформления залогов.
Впрочем, изобретать велосипед для того, чтобы управлять качеством розничного кредитного портфеля, не нужно. За рубежом с этой задачей неплохо справляются специализированные учреждения — кредитные бюро, аккумулирующие информацию о частных и корпоративных заемщиках. Проблему накопления информации о тех заемщиках, которые являются источником повышенных рисков, не придется решать на пустом месте. Свой опыт в этой области, наряду с финансовыми ресурсами, предлагают сегодня страховые компании.
Справедливости ради нужно сказать, что страховщики одними из первых прочувствовали выгоды и перспективы сферы торговых услуг, связанной с потребительским кредитованием. Однако, предложенная схема предполагала, что капитал для товарного кредита фактически предоставляли сами фирмы розничной торговли, замораживая таким образом на полгода и более свои оборотные средства, а страховая компания лишь страховала их финансовые риски. Поэтому большого интереса у производственно-торговых компаний не возникло. С 2001 года сотрудничество с банками и страховыми компаниями пошло уже по новой схеме, именно они начали обеспечивать товарный кредит своими финансовыми ресурсами. И бизнес начал набирать обороты, хотя доля продаж в кредит в обороте на сегодня колеблется в пределах от 10% до 20%. И это не очень много. Тем не менее, потенциал и поле для деятельности огромные.
В России законотворчество отстает от жизни. Во многих случаях оно просто фиксирует нормы, сложившиеся в ходе практики. Похоже, так будет и в сфере потребительского кредитования. А пока банки и заключившие с ними союз страховые компании в лучшем случае заимствуют зарубежный опыт, в худшем — занимаются самодеятельностью. Такая практика резко повышает риски, вынуждая финансовые учреждения завышать кредитные ставки, которые плохо соотносятся с платежеспособностью населения. Банки оправдывают завышение ставок стремлением защитить себя от возможных уроков, вызванных действиями недобросовестных заемщиков. Факты такие, к сожалению, есть.
Но не только высокие ставки охлаждают потенциального заемщика. Его не устраивает и отсутствие «длинных» кредитов. Как правило, ему предлагается вернуть кредиты вместе с процентами максимум за 2 года. Если учесть, что большинство населения России, особенно в регионах, имеет достаток на грани прожиточного минимума, то вряд ли можно рассчитывать на него в качестве клиента «короткого» кредита.
В свою очередь банки пока сдержанно относятся к этому виду финансовых услуг. Крупные, имеющие миллиардные обороты, не считают этот рынок приемлемым для себя по масштабам и доходности, предпочитают работать с традиционной солидной клиентурой. Мелкие и средние банки вроде бы не против заняться этим бизнесом, но их сдерживают проблемы, связанные с процедурой взыскания залога.
Государство пока занимает позицию стороннего наблюдателя, хотя могло бы стимулировать процесс развития потребительского кредитования. Опыт других стран показывает, что данная сфера финансовых услуг существенно влияет на общий рост экономики [14].
Сознание жителей нашей страны сегодня находится в переходном состоянии: еще не отошли от стереотипов времен, когда брать деньги в долг было стыдно, к принципу «жизнь взаймы». Все «рыночные» общества, каждое в свое время, прошли этот этап. Россия находится только в начале освоения рынка кредитных услуг. Для сравнения: задолженность населения в США по потребительским кредитам составляет 74% ВВП, а в России — только 1,8% (Приложение 9).
Активность российских банков на рынке потребительского кредитования сдерживает отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями, а также надежной информационной базы о выданных кредитах, которая бы позволила отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение. Для того, чтобы избежать связанных с этим рисков, банковским работникам приходится тратить время и деньги на анализ предоставленных заемщиком документов (данный процесс не поддается стандартизации, а значит рождает высокие издержки по обработке кредитной заявки). Но и он не гарантирует надежность информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем.
Все это снижает стимулы к расширению сферы потребительского кредитования. Но есть проблемы, которые не связаны с отсутствием перечисленных выше механизмов. Крупные банки в своем большинстве предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий и развитой филиальной сети. Кроме того, краткосрочность выполнения обязательств по возвращению кредита нередко отталкивает потенциального заемщика. Проблемной является и ставка кредитования. Например, ставка по авто кредитованию в тех же Соединенных Штатах составляет примерно 7,35% годовых против обычных в России 17-18%.
В США отмечается четкая корреляция широты использования потребительских кредитов от уровня образования и величины доходов заемщиков. Так, лица с высшим образованием и достаточно высоким уровнем доходов рассматривают кредит как инструмент достижения желаемого уровня жизни, а не как вариант подстраховки от непредвиденных ситуаций. Думается, что в России такой четкой корреляции пока может и не быть. Но если мы хотим обеспечить в ближайшем будущем высокие темпы экономического роста, то без изменения психологии потребителей нам не обойтись.
Уровень потребительского кредитования зависит также от фазы экономического цикла. На стадии экономического роста оптимизм населения получает дополнительный импульс. Это, в свою очередь, положительно сказывается на объемах кредитования. Так что настоящий период можно рассматривать как благоприятный для «бума потребительского кредитования» в России.
Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что, несмотря на достаточное количество проблем, потребительское кредитование развивается достаточно быстро. Если раньше многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных клиентов не занимались, то на сегодняшний день даже мелкие банки предлагают такую услугу. Сильным толчком, как уже было сказано выше, в развитии потребительского кредита послужил экономический рост, и как следствие рост денежных доходов населения. Так, доходы населения в Тамбовской области в 2013 году сложились в сумме 24326,3 млн. руб., по сравнению с предшествующим годом, они увеличились на 18,7% (Приложение 8). На сегодняшний день в Тамбове действуют 5 кредитных организаций региона с одним филиалом, 5 филиалов банков других территорий, 5 отделений Сбербанка и практически все они предлагают услуги по кредитованию частных лиц.
За прошедший год банки и филиалы, находящиеся на территории Тамбовская область, активно кредитовали население Тамбова. С начала 2003 года ими было выдано кредитов на сумму 3282,1 млн. руб., или в 1,7 раза больше, чем в 2002 году. Доля кредитов, выданных частным лицам, в совокупных активах увеличилась против соответствующей даты 2002 года на 8,5 процентных пункта и составила 44,8%. Причем этот рост сопровождался снижением ставок по кредитам. Средний уровень процентных ставок по кредитам, выданным частным лицам, снизился по сравнению с 2002 годом на 5,5 процентных пункта и сложился в размере 24%. Самые низкие ставки (в пределах 20%) были по долгосрочным ссудам, а самые высокие (30,8%) по кредитам, выданным на срок от 3 до 6 месяцев (Приложение 10).
Таким образом, в 2003 году продолжилась тенденция снижения процентных ставок по потребительским кредитам, что способствовало росту спроса на кредитные ресурсы со стороны заемщиков. Однако средневзвешенная ставка по кредитам частным лицам в Тамбове (24,0%) выше ставки в целом по России (21,8%), что говорит о том, что темпы развития потребительского кредитования в Тамбове еще не сопоставимы с темпами развития потребительского кредитования в регионах центральной России.
Таким образом, можно заключить, что перспективы развития кредитования в России в целом, и в Сбербанке в частности довольно обширные. Сбербанк на сегодня оказался в наиболее выигрышной ситуации. Он нашел выход практически из всех вышеозначенных проблем. В ситуации, когда государственные органы не торопятся решать законодательные проблемы Сбербанк находит пути если не решения, то хотя бы облегчения сложившейся ситуации. Так у Сбербанка нет возможности выдавать ипотечные кредиты, и этот факт порождает «квази-ипотеку», в виде кредита на приобретение объекта недвижимости. В России нет закона о кредитных бюро, и соответственно не существует таковых – в Сбербанке существует единая база данных по заемщикам, и соответственно существует кредитное бюро в рамках самого Сбербанка.
Многие банки лукавят, говоря о ставках по выдаваемым кредитам – в Сбербанке нет дополнительных сборов и комиссий взимаемых с заемщика и ставка, заявленная в информационных сообщениях полностью соответствует действительности.
Географической проблемы для Сбербанка также не существует, так как все его учреждения практикуют выдачу всех видов кредитов, которыми занимается Сбербанк. Что же касается процентных ставок, то у филиалов СБ РФ они практически самые низкие на рынке, что делает кредиты Сбербанка более привлекательными.
В решении вышеозначенных проблем у СБ РФ, как мы уже успели посмотреть, особых затруднений нет. Но вот, что касается третьей группы проблем, то тут дела обстоят не так радужно. У Сбербанка, как было описано выше, самая жесткая система оценки кредитоспособности заемщика, что не позволяет подавляющему большинству потенциальных заемщиков стать таковыми. Существование, особенно в отдаленных от центральной России регионах серых зарплатных схем, не дает взять кредит даже тому гражданину, уровень заработка которого фактически позволяет это сделать, так как юридически он или вообще не оформлен работающим, или оформлен на зарплату, значительно меньшую, чем на самом деле. Также существующие в Сбербанке и обязательные для исполнения всеми его структурными подразделениями Правила кредитования частных лиц предполагают значительное обеспечение. И если кредитоспособность самого потенциального заемщика удовлетворяет требованиям Сбербанка, то найти поручителей, по понятным причинам, удовлетворяющих тем же требованиям – задача не из легких, а если еще и потребуется залог имущества, то задача взять кредит становится совсем непосильной.
Также следует отметить и такую проблему в работе всех отделений Сбербанка вообще и Тамбовского отделения в частности, как невозможность самостоятельной разработки и внедрения новых форм, видов и условий кредитования частных лиц. Ведь стратегия кредитования населения в Москве и в Абакане разительно отличается, в связи с чем было бы целесообразно внедрить некоторую децентрализацию в принятии подобного рода решений, и дать некоторую степень свободы для отделений Сбербанка России.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В России, к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.
В целом в последние годы западные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой, — создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операции для населения.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 205; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!