Из анализа действующей российской и зарубежной практики и приведенной выше классификации ссуд вытекают и выводы относительно тенденций развитии потребительского кредита.
Во-первых, изучение субъектов кредитной сделки позволяет констатировать, что наличие различных кредиторов за рубежом (включая банки, торговые организации, кредитные кооперативы и др.), предоставляющих широкий выбор потребительских ссуд всем типам заемщиков (от состоятельных клиентов, предпринимателей до студентов и пенсионеров), позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в гамме потребительских ссуд (широте объектов кредитования). В России же потребительским кредитованием в чистом виде занимаются только банки, что говорит о неразвитости «околобанковского сектора».
Во-вторых, важной особенностью кредитования населения за рубежом является использование банками различных методов кредитования (порядка предоставления и погашения ссуд), позволяющих: а) учитывать различия в кредито- и платежеспособности частных клиентов; б) быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских ссудах, в т. ч. используя кредитные карты или овердрафт по текущему счету; в) максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения ссудой (в частности, используя пластиковые карты, банкоматы; электронные системы платежей и расчетов). Тогда как в России, по большей части, банки выбирают для себя наиболее приемлемый метод кредитования, идя по принципу что удобнее банку, а не клиенту, во многих случаях отталкивая клиента. Развитие автоматизации банковских операций, ведущей к повышению скорости и удобства распоряжения ссудой в России только начинается.
|
|
|
В этой связи очень иллюстративным является пример Сбербанка России. Он является лидером на рынке Российского потребительского кредитования. В его распоряжении достаточно широкий спектр кредитов для населения, многие из которых применяются и в западной практике. Однако существуют и такие виды кредитов, которые с России не предоставляет даже Сбербанк – это, например авальный или учетный кредиты. Овердрафтное кредитование частных лиц на сегодняшний день Сбербанком осуществляется только по международным картам, тогда как в западной практике таких ограничений не существует. Следует отметить, что в России не существует ипотечных кредитов в классическом западном понимании, из-за неурегулированности правовых норм. Сбербанк России, видя потребность в таких видах кредитов, не стал дожидаться изменения законодательства и ввел сходный по целям вид кредита – на покупку объекта недвижимости. А с ростом потребностей молодых семей в жилье – с февраля 2004 года ввел еще более привлекательный вид кредита на покупку жилья «Молодая семья». Все вышеизложенное говорит о том, что на сегодняшний день в России применяется многое из западной практики кредитования частных лиц. Основным проводником этих тенденций является Сбербанк России, однако существуют факторы, тормозящие развитии уже существующих тенденций и применение новых, что не позволяет говорить о всесторонне развитой системе потребительского кредитования в России.
|
|
|
Среди российских КБ лидером на рынке потребительского кредитования является СБ РФ, он занимает около 20% этого рынка, что не удивительно, ведь один из приоритетов его деятельности – работа с населением. В части выделения новых видов кредитов СБ РФ пошли по пути расщепления по критериям видов кредитов. Тогда как региональным банкам идти по этому пути не позволяют возможности, поэтому они агрегируют потребности заемщиков, предоставляя достаточно узкий круг универсальных кредитов. Объясняется это тем, что рынок потребительского кредитования в России развивается неравномерно. В регионах потребитель не избалован изобилием предлагаемых кредитов, до провинции бум потребительского кредитования еще не докатился, поэтому работы хватает на все банки.
Бурный интерес к этому рынку объясняется тем, что потребительское кредитование нужно всем. Населению — не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 187; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!