Договоры ссуды и займа.

Производство расчетов является существенным и обязательным элементом всех отношений возмездного характера, в результате осу­ществления которых кредитор получает денежный эквивалент пре­доставленной им ценности или понесенного ущерба. Расчеты могут осуществляться путем совершения платежа наличными деньгами либо безналично — путем перечисления причитающихся средств через банки.

Часто в гражданском и торговом обороте возникает необхо­димость предоставления денег в долг. Такие отношения называются кредитными (от лат. creditum — «ссуда», «долг»). Кредитные отно­шения оформляются либо специальным договором ссуды или займа, либо путем выдачи векселя. Подобные отношения возникают также при выдаче чека и при совершении банковских операций.

Уже в римском гражданском праве признавалось существование двух различных договоров — ссуды (comodatum) и займа (mutuum). В период развития и становления капиталистических отношений в праве развитие регулирования двух указанных видов договоров пер­воначально пошло по пути обобщения договоров займа и ссуды в одну правовую категорию — договор займа — и признания договора ссуды разновидностью займа. Так, ст. 1874 ФГК говорит, что имеются два вида займа: заем вещей, которыми можно пользоваться без их уничто­жения, называемый займом для пользования (pret a usage), пли ссудой (commodat), и заем вещей, которые потребляются путем пользования. Последний вид соглашения называется потребительским займом (pret de consummation), или просто займом. Вместе с тем ФГК устанавли­вает совершенно самостоятельное регулирование для указанных видов соглашений. Этой же традиции следуют страны, гражданское право которых испытало на себе существенное влияние ФГК.

В наиболее поздних кодификациях законодательные органы дру­гих стран отказались от идеи обобщения договора займа и ссуды в одну правовую категорию, и уже ГГУ в его первой редакции прово­дило четкое различие между договорами ссуды (Leike) (§ 598) и займа (Darlehen) (§ 607), однако до последнего времени ГГУ не проводило различия между договором займа вещей, определяемых родовыми признаками, и договором денежного займа. Этому же принципу сле­дует и ШОЗ.

Унификация частного права в Европейском Союзе повлекла за собой необходимость внесения в ГГУ дополнений, касающихся потре­бительского кредита. В частности, вторая книга ГГУ была дополнена разделом 3 о финансовой помощи потребителям, урегулировавшим договор денежного займа.

Праву Англии и США известна категория «заем вещей для поль­зования» (loan for use) как родовое понятие, включающее и договор денежного займа (loan of money). В законодательстве более подробно урегулированы отношения, связанные с договором денежного займа.

Договор ссуды есть договор, в силу которого одна сторона (ссудо­датель) предоставляет безвозмездно другой стороне (ссудополучателю) вещь для пользования, а ссудополучатель обязуется по окончании договора возвратить вещь (ст. 1875 ФГК; § 598 ГГУ; ст. 305 ШОЗ).

Договор ссуды необходимо отграничивать от других видов согла­шений. Ссуда отличается от договора имущественного найма своей безвозмездностью; от договора займа — тем, что вещь передается ссудополучателю только в пользование, а не в собственность и не для потребления; от договора безвозмездного хранения — тем, что хра­нитель не имеет права пользования вещью, а обладает только правом владения; от договора дарения — тем, что ссудополучатель получает вещь во временное владение и в пользование, а одаряемый — навсегда и в собственность.

Договор ссуды является договором безвозмездным, поэтому в тор­говых отношениях он встречается чрезвычайно редко и нормы, регу­лирующие эти отношения, не находят практического применения в торговом обороте.

Договор ссуды по общему правилу является реальным, но стороны могут предусмотреть обязанность ссудодателя предоставить вещь в пользование и тем самым сделать договор консенсуальным.

Предметом договора является индивидуально-определенная вещь, которая может находиться в гражданском обороте и не потребляется в процессе пользования (ст. 1878 ФГК).

Ссудополучатель обязан как «хороший хозяин» или «рачительный глава семьи» заботиться об охране и сохранности полученной им вещи, нести расходы по поддержанию ее в исправности, а если пред­метом договора являются животные — то расходы по их кормлению. Ссудополучатель имеет право пользоваться вещами только в преде­лах, обусловленных в договоре, а в случае отсутствия таких предписа­ний — употреблять вещи для пользования, определяемого природой вещи. Нарушение этого правила влечет за собой обязанность возмеще­ния ссудодателю убытков, возникающих в результате ухудшения вещи из-за необусловленного или противоестественного пользования.

Несколько ссудополучателей, получивших по договору одну вещь, несут солидарную ответственность. Если ссудополучатель использует вещь в нарушение договора или не по ее естественному назначению, то он несет ответственность за ухудшение вещи, даже если ухудше­ние вещи произошло в результате случайного события. Естественное ухудшение вещи в процессе обусловленного в договоре пользования не влечет за собой обязанности возместить уменьшение стоимости вещи. В законах особо оговаривается запрет ссудополучателю пере­давать вещь третьим лицам. Ссудополучатель обязан вернуть вещь по истечении срока договора или по требованию ссудодателя, но не ранее того времени, которое необходимо для целевого использования вещи.

Ссудодатель может отобрать вещь, а также отобрать вещь, предо­ставленную в пользование, только по истечении срока договора, а при отсутствии оговоренного срока пользования вещь может быть истре­бована только после того, как она послужила для пользования, для которого она была предоставлена.

Договор ссуды также может быть расторгнут, если по непредви­денным обстоятельствам ссудодатель сам будет нуждаться в вещи, если ссудополучатель нарушает обусловленный режим пользова­ния имуществом, а также, если наступила смерть ссудополучателя (§ 605 ГГУ; ст. 309 ШОЗ). По праву Франции обязанности, которые возникают в силу договора ссуды, переходят к наследникам ссудода­теля и к наследникам ссудополучателя, за исключением случая, когда ссуда была предоставлена лишь в силу личных качеств ссудополуча­теля и ему лично, например музыкальный инструмент предоставлен во временное пользование музыканту.

В праве Англии и США заем вещей для пользования рассматри­вается как один из частных случаев зависимого держания (bailment).

Отношения по займу для пользования в английском праве в зако­нодательном порядке не урегулированы, и суды руководствуются в основном судебной практикой.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками и которые по­требляются в процессе пользования, в собственность другой стороне (заемщику), которая обязуется возвратить полученное вещами такого же рода, качества и количества (§ 607 ГГУ; ст. 1892 и 1893 ФГК).

В принципе договор займа является договором реальным, однако стороны могут предусмотреть обязанность заимодавца предоставить заем, то есть заключить договор займа как консенсуальный, так назы­ваемый заем по соглашению. Право Швейцарии в регулировании отношений исходит из консенсуального характера договора займа, установив в ст. 312 ШОЗ, что договор займа обязывает заимодавца передать другому лицу право собственности на известную сумму денег или других заменимых вещей, а заемщик обязан возвратить такое же количество вещей такого же качества.

Договор займа может быть как возмездный (процентный), так и безвозмездный. Безвозмездный договор займа, если он заключен как реальный, является односторонним, поскольку заимодавец имеет только право требовать от заемщика возврата данного взаймы, а на заемщике лежит только обязанность возвратить полученное от заимо­давца. Если безвозмездный договор займа заключен как консенсуаль-ный, то он является двусторонним: обе стороны и имеют права, и несут обязанности. Заимодавец обязан предоставить указанные в договоре вещи обусловленного количества и качества. Он не обязан предо­ставлять обусловленное в договоре, если у него есть сомнение, что заемщик вернет долг вследствие ухудшения в его хозяйстве и иму­ществе, наступившего уже после заключения договора (ст. 132 ШОЗ; § 610 ГГУ). Вместе с тем заимодавец имеет право требовать возврата долга. Заемщик обязан возвратить основной долг, а по возмездному договору займа — заплатить еще и проценты, причем их уплата может быть предусмотрена договором, предметом которого являются не только деньги, но и другие движимые вещи (ст. 1905 ФГК).

Проценты вносятся с возвратом всей суммы долга, а если заем пре­доставлен на несколько лет — то в конце каждого года, календарного или финансового. Обязанность платить проценты по гражданским сделкам у заемщика существует только в случае, прямо предусмот­ренном в договоре, а по торговым сделкам такая обязанность презюмируется.

Если в договоре не указан срок возврата, то долг должен быть выплачен по требованию заимодавца; при этом законодательством предусматривается предоставление должнику льготного срока: шесть месяцев — в Швейцарии (ст. 318 ШОЗ) и от одного до трех месяцев, в зависимости от размера долга, — в ФРГ (§ 609 ГГУ). В других стра­нах, где специальный льготный срок для договора займа не установ­лен, действуют общие нормы гражданского права.

В нормативных актах содержатся также и специальные нормы, предназначенные для регулирования только договора денежного займа. Так, ст. 1895 ФГК устанавливает, что обязательство, вытекающее из займа денег, сводится всегда к номинальной сумме, указанной в дого­воре (принцип номинализма). Изменения ценности денежной единицы игнорируются правом, а должник обязан возвратить предоставленную взаймы номинальную денежную единицу, имеющую хождение в момент платежа. Однако это правило не распространяется на займ, сделанный в слитках или припасами. Займополучатель обязан вернуть заимо­дателю независимо от увеличения или уменьшения цены слитков или припасов полученной вещи того же качества и в том же количестве.

Договор денежного займа может оформляться не только в виде отдельного соглашения, но и путем выпуска облигаций. Порядок выпуска облигационных займов регулируется специальным зако­нодательством об эмиссии ценных бумаг.

Проценты, исчисляемые по денежным займам, устанавливаются в договоре и законом. Путем ограничения размера процентных ставок законодательство предусматривает некоторые меры, направленные на борьбу с ростовщичеством.

В связи с принятием Закона о потребительском кредите ФРГ от 17 декабря 1990 года в ГГУ были внесены дополнения, которыми установлено специальное регулирование правоотношений по предо­ставлению кредита. Согласно § 488 ГГУ по договору займа заимо­давец обязуется предоставить в распоряжение заемщика денежную сумму в согласованном размере. Заемщик обязуется уплатить проценты и в срок исполнения возвратить предоставленный заем. В доктрине и в банковской практике такой договор получил название кредитного договора, или договора о предоставлении кредита. При отсутствии условия о сроке возврата полученного кредита договор может быть расторгнут по заявлению одной из сторон. По беспроцентному дого­вору заем может быть возращен без заявления о расторжении дого­вора в любое время.

В законодательстве детально урегулировано также заключение дого­воров о предоставлении предпринимателями потребительских займов потребителям. Для таких займов на сумму свыше 200 евро обязательна под страхом недействительности письменная форма. Не допускается заключение указанных договоров в электронной форме.

 

Вексель.

В современном торговом обороте большое распространение полу­чили векселя. Толчком к развитию вексельных отношений послу­жила практика банкиров-менял средневековой Италии по переводу денег из одного места в другое. Купец, отправляясь на ярмарку и не рискуя брать с собой в дорогу наличные деньги, вносил банкиру денежную сумму в своей валюте и взамен получал от него письмо, в котором банкир просил своего адресата, тоже банкира, выплатить предъявителю письма определенную, точно указанную сумму в мест­ной валюте. Вексель в то время выполнял функцию перевода денег из одного места в другое, в том числе и за границу. Так появились три участника вексельных отношений: векселедатель (трассант), плательщик (трассат) и векселедержатель (ремитент), а документ (то есть письмо одного банкира к другому), оформляющий эти отно­шения, получил название переводного векселя, или тратты (lettre de change, die Tratte, der Gezogene, bill of exchange).

Первоначально отношения всех участников операции носили фидуциарный характер, и только значительно позднее они превраща­ются в правоотношения, регулируемые первоначально торговыми обычаями. Уже в Средние века появилось первое вексельное законо­дательство.

Современный переводной вексель — это документ, который содер­жит безусловный приказ векселедателя другому лицу — плательщику (как правило, банку, в котором у векселедателя имеется счет с по­крытием) уплатить векселедержателю или его приказу, то есть тому, кому прикажет заплатить векселедержатель, определенную, обозна­ченную в векселе сумму денег в установленный в векселе срок или по предъявлении плательщику векселя векселедержателем.

В Средние же века в торговом обороте появился документ, которому придавалась юридическая сила векселя и который стал называться «простой вексель» (billet a I'ordre, der eigene Wechsel, promissory note). В отличие от переводного векселя, в вексельных отношениях по простому векселю участвуют два лица: векселедатель и векселе­держатель. Простой вексель содержит ничем не обусловленное обя­зательство векселедателя заплатить определенную, поименованную в векселе сумму векселедержателю или его приказу по предъявлении документа или в установленный в самом векселе срок. Таким обра­зом, векселедатель и плательщик совпадают в одном лице.

С развитием экономических отношений между государствами, становлением системы межбанковских связей меняется и значение векселя. Постепенно функция векселя как средства перевода утрачи­вает свое практическое значение, и векселя используются в качестве очень удобного и юридически надежного средства оформления кре­дита и как средство платежа.

Национальное вексельное законодательство во всех странах начало развиваться еще в Средние века, причем красной нитью в эволюции всей совокупности правовых норм, регулировавших вексельные отно­шения, как материально-, так и процессуально-правовых, проходит идея максимальной защиты вексельного кредитора. В материально-правовом отношении правовое регулирование развивается в направ­лении увеличения числа вексельных должников. Ответственными за платеж по векселю начинают признаваться не только векселе­датель, но и плательщик, а позднее и другие лица, поставившие свою подпись на векселе. Появилось понятие «акцепт векселя» — важный элемент укрепления положения вексельного кредитора. Процессу­альное право также развивалось в упрочении процессуального поло­жения вексельного кредитора.

Появляется особый вексельный процесс. Устанавливаются строгие санкции за неплатеж по векселю. В сознании участников торгового оборота век­сель воспринимается как документ, по которому, с одной стороны, можно быстро, легко и надежно получить причитающуюся денежную сумму, а с другой стороны, подписание и передача векселя может повлечь за собой серьезные юридические и иные последствия. В целом ряде государств выдача векселя квалифицируется как торговая сделка со всеми вытекающими последствиями, даже если векселедатель не является коммерсантом или купцом.

К началу XX века вексельное право Европы представляло собой довольно пеструю картину. Следует отметить, что регулирование вексельных отношений в Англии и США шло самостоятельным, отли­чающимся от права континентальной Европы путем.

С развитием вексельного обращения отсутствие унификации созда­вало серьезные трудности в обслуживании международных расчетов, и первые унификационные работы в международном масштабе в области вексельного права были предприняты в начале XX века, когда на Гаагской конференции в 1912 году были выработаны Единый век­сельный устав и Конвенция о введении его в действие. Разразившаяся Первая мировая война воспрепятствовала проведению в жизнь наме­тившейся унификации. Только в 1930 году на Женевской конферен­ции были приняты конвенции об унификации вексельного права, согласно которым государства, присоединившиеся к ним, обязались на своей территории в качестве национального ввести Единообраз­ный вексельный закон (ЕВЗ). Среди принятых были также Конвенция о гербовом сборе в отношении простых и переводных векселей и Конвенция о разрешении коллизионных вопросов о переводном и простом векселях. Однако, хотя Женевские конвенции и имели очень большое значение в международной унификации вексельного права, проведенная унификация не была универсальной, поскольку распро­странялась только на институты вексельного права в рамках правовых систем стран континентальной Европы, совсем не затрагивая право­вого регулирования вексельных отношений в странах общего права.

Все государства принято условно делить на четыре группы. К пер­вой группе относятся страны: а) официально присоединившиеся к Женевским конвенциям и во исполнение их издавшие националь­ные законы, воспроизводящие ЕВЗ (Австрия, Бельгия, Франция, ФРГ, Греция, Дания, Италия, Монако, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Финляндия, Швеция, Швейцария, Япония); б) не присоединившиеся к Женевским конвенциям, но издавшие на основе ЕВЗ свои нацио­нальные законы (Аргентина, Гондурас, Ирак, Исландия, Индонезия, Тунис, Турция и некоторые другие).

Ко второй группе государств, законодательство которых в своей основе имеет английский Закон о векселях 1882 года, относятся госу­дарства, правовые системы которых восприняли принципы англий­ского права (Англия, Австралия, Новая Зеландия, Индия, Израиль, США, Пакистан, Уганда, а также другие страны — в прошлом англий­ские колонии).

К третьей группе отнесены страны, вексельные законы которых в своей основе имеют старое французское право, действовавшее во Франции до женевской унификации (Доминиканская Республика, Иран, Иордания, Люксембург и некоторые другие).

В четвертую группу входит ряд стран Латинской Америки, вексель­ное законодательство которых не было унифицировано и в значи­тельной степени отличается от всех перечисленных вариантов (Чили, Мексика).

Такая множественность систем вексельного права создает значи­тельные трудности в международной торговле при производстве между­народных расчетов. Под эгидой ООН в 1988 году в рамках ЮНСИТРАЛ были завершены работы над созданием Конвенции о международных простых и международных переводных векселях (Нью-Йорк, 1988 г.). По замыслу авторов, Конвенция не затрагивает материального права государств и должна распространяться только на вексельные отно­шения в международных расчетах. В соответствии с Конвенцией в обороте должны находиться специальные оборотные документы — международный переводной и международный простой вексель, кото­рые должны и могут применяться только в международных расчетах, если названные в векселе, по крайней мере, два любых места: место выставления векселя, либо место, указанное рядом с подписью векселе­дателя, либо место, указанное рядом с наименованием плательщика, либо место, указанное рядом с наименованием получателя, либо место плательщика — находятся в разных государствах, при том условии, что названное место выставления векселя либо названное место пла­тежа находится в договаривающемся государстве.

Если Женевские конвенции унифицировали вексельное право только стран континентальной Европы, не затрагивая существовавшего к тому времени правового регулирования в странах пре­цедентного права, то вступление в силу Конвенции ООН о междуна­родных переводных и международных простых векселях позволило бы создать правовое регулирование вексельного оборота, в кото­ром учитывались бы нормы, созданные в свое время Женевскими век­сельными конвенциями, а также нормы вексельного права Англии и США. Однако Конвенция ООН вступит в силу после того, как ее участниками станут 10 государств. Пока Конвенция ООН не всту­пила в силу, поскольку только пять государств являются ее участ­никами.

По своей правовой природе вексель в странах континенталь­ного права представляет собой денежную ценную бумагу, а в странах общего права он квалифицируется как оборотный документ.

В простом и переводном векселе всегда зафиксировано безуслов­ное абстрактное денежное обязательство, причем способ выраже­ния обязательства в простом и переводном векселях разный. Если в простом векселе обязательство выражено в традиционной форме: «Обязуюсь платить по настоящему векселю г-ну Дюпону или его при­казу 25 000 евро», то абстрактное безусловное обязательство вексе­ледателя заплатить выражено в виде приказа третьему лицу заплатить векселедержателю: «Платите по настоящему переводному векселю г-ну Дюпону или его приказу 25 000 евро».

Вне всякого сомнения, векселедатель может приказать третьему лицу произвести платеж только в том случае, если у него есть на то правовое основание, то есть у плательщика есть обязанность платить по векселю. Отношения между плательщиком и векселедателем лежат за пределами вексельных правоотношений между векселе­дателем и векселедержателем и не интересуют векселедержателя. Для векселедержателя важно, чтобы плательщик не отклонил обра­щенный к нему приказ векселедателя заплатить, а согласился с обра­щенным к нему приказом, совершил акцепт векселя. Для завершения вексельной операции в ее простейшем варианте необходимо, чтобы акцептованный плательщиком вексель был оплачен, только надле­жаще совершенный платеж по векселю освобождает векселедателя от дальнейшей ответственности.

ЕВЗ предусматривает, что векселедатель отвечает за акцепт и за платеж по векселю и всякие оговорки, сделанные векселедателем и направленные на освобождение от ответственности по вексельному обязательству, считаются ненаписанными.

Являясь денежной ценной бумагой или оборотным документом по праву Англии и США, вексель содержит денежное обязательство, сумма которого должна быть определена. Это правило проистекает из очень старого принципа, в соответствии с которым документ, чтобы быть векселем, должен быть составлен таким образом, чтобы размер обязательства плательщика по векселю мог и должен быть определен и исчислен только из содержания самого документа, без обращения к другим источникам информации. Если документ содержит указание на не определенную, а определимую сумму, то он не может быть квали­фицирован в качестве векселя. В соответствии с предписаниями ЕВЗ понятия юридической и математической определенности совпадают, и юридически определенной признается уже арифметически исчис­ленная сумма, в то время как английский Закон о векселях 1882 года и ЕТК (ст. 3-106) признают де-юре определенной математически определимую сумму.

Денежное обязательство, вытекающее из векселя, по праву стран континентальной Европы должно быть абстрактным, то есть в своей словесной формулировке не должно содержать указания на основа­ния обязательства — ту ближайшую правовую цель (causa), для дости­жения которой должник принял на себя это обязательство, например совершение платежа за переданное по договору купли-продажи право собственности. Абстрактный характер вексельного денежного обяза­тельства, невыраженность основания в тексте обязательства не озна­чает отсутствия основания обязательства. Необходимо отметить, что если в вексельном обязательстве отсутствует основание (causa), то вексельное обязательство недействительно.

Привнесение в обязательство элементов, превращающих абстракт­ное обязательство в каузальное, лишает документ вексельной силы, свойств ценной бумаги. Поэтому не допускаются в векселе указания на правоотношения, в связи с которыми был выдан вексель, напри­мер: «Платите за товар партии № 23» либо «Платите по контракту от 24. 09. 2003 г.».

Праву Англии и США категория абстрактных обязательств не известна, а обязательство, не оформленное в виде акта «за печатью», может быть принудительно осуществлено только при наличии встречного удовлетворения. Статья 28 английского Закона о вексе­лях 1882 года закрепляет основной принцип, а именно: надлежащее встречное удовлетворение по векселю может представлять из себя: а) любое встречное удовлетворение, считающееся достаточным по простому договору; б) предыдущие долг или обязательство. Анало­гичные правила содержит ст. 3-303 ЕТК США.

Такой долг или обязательство презюмируется надлежащим встреч­ным удовлетворением вне зависимости от того, подлежит ли век­сель оплате по предъявлении или в определенный момент в буду­щем. В отношении векселей презюмируется, что вексель выдан за предоставленное встречное удовлетворение, а для исключения сомне­ний по этому вопросу на векселях пишется, что встречное удовлетво­рение получено (for value received).

Денежное обязательство, содержащееся в векселе, должно быть абсолютно безусловным, и какое-либо указание на условие, при кото­ром платеж может или должен быть совершен, превращает вексель в простое долговое обязательство.

Вексель относится к категории ценных бумаг, к которым законо­дательство предъявляет чрезвычайно строгие требования в отноше­нии их формы. В законах всех стран содержится перечень элементов (реквизитов), без которых документ не признается векселем. Наиболее подробно и императивно вопрос о количестве реквизитов и их содер­жании урегулирован в ЕВЗ, в соответствии с которым вексель должен обладать следующими реквизитами:

«вексельная метка» (то есть слово «вексель» на языке, на кото­ром составлен весь текст документа) является обязательным реквизи­том переводного векселя. Требование о включении слова «вексель» в текст документа создает правовой режим, при котором лица, под­писавшие столь важный документ с очень серьезными правовыми последствиями, каким является вексель, совершенно однозначно пони­мали правовую природу документа в отличие от других денежных бумаг. На простом векселе вексельная метка также обязательна, но присоединившиеся страны в порядке исключения в национальном законодательстве могут установить термин, применяемый в нацио­нальном праве для простых векселей. Довольно часто компании оформляют краткосрочные займы путем продажи своих собственных простых векселей, и слово «вексель» печатается крупным шрифтом, чтобы публика, приобретающая ценную бумагу, ясно понимала ха­рактер совершаемой сделки;

«вексельный приказ» является смысловым ядром всего текста документа, в котором содержится обязательство вексельного кре­дитора. В законодательстве не установлено какой-либо специальной формулировки, однако приказ должен быть сформулирован таким образом, чтобы под страхом лишения такого документа вексельной силы не оставалось сомнений по поводу его безусловности. В коммер­ческой практике, когда торгующая компания заключает множество контрактов и во исполнение таких контрактов выставляет векселя, на бланке векселя указывают номер контракта, но такая пометка не должна ставить платеж по такому векселю в зависимость от исполне­ния каких-либо обязательств заплатить по такому контракту опреде­ленную денежную сумму.

Определенность денежной суммы является императивным тре­бованием законодательства, однако в приказе о платеже иногда дела­ются оговорки, предусматривающие процентную ставку. Указание в векселе на процентную ставку согласно ЕВЗ считается ненаписан­ным, но не влечет за собой лишения документа вексельной силы. Предусматривается только одно исключение для векселей, подлежа­щих оплате по предъявлении или в течение указанного времени, считая с момента предъявления. При выставлении такого векселя невоз­можно точно исчислить срок, на который векселедатель предостав­ляет вексельному кредитору кредит, и невозможно исчислить плату за пользование кредитом и заранее включить ее в вексельную сумму. В таком случае допускается в векселе указание на процентную ставку, но размер процентной ставки должен быть совершенно определенно указан в самом векселе. Такие оговорки не влияют на определенность денежной суммы, если подлежащую выплате сумму можно матема­тически исчислить только на основании самого содержания вексель­ного приказа, без обращения к дополнительным источникам.

Не могут включаться в вексельный приказ формулировки, кото­рые носят общий характер: «Платите причитающуюся сумму по конт­ракту», либо «Платите сумму, предусмотренную соглашением», либо «Платите сумму, достаточную для погашения Вашей задолженности» и т. п. В ЕВЗ специально оговорен порядок графического исполнения части вексельного приказа, указывающего на подлежащую выплате по векселю сумму. Вексельная сумма может быть написана цифрами и прописью словами. Предпочтительным является написание суммы прописью, в случае если сумма указана цифрами и прописью, но между обоими указаниями имеется разночтение, считается, что век­сель выставлен на сумму, написанную прописью; при неоднократном указании на вексельную сумму цифрами при наличии разночтений считается, что вексель выставлен на меньшую сумму;

3) наименование плательщика является обязательным реквизи­том переводного векселя и должно быть сделано на лицевой стороне векселя и не вызывать сомнений по поводу его прочтения (условные и непонятные знаки, сочетание букв и цифр и т. п.) и информативно достаточным, чтобы в соответствии с обозначением плательщика на векселе его можно было с достаточной определенностью иденти­фицировать среди других лиц. Так, юридические лица должны быть поименованы в соответствии с их уставными документами, и указан юридический адрес. Плательщиком по векселю может быть указано юридическое и физическое лицо. Если при выставлении векселя вексе­ледателем в качестве плательщика были указаны вымышленные лица либо по закону не способные нести ответственность (несовершенно­летние, недееспособные), то документ в результате такого указания плательщика не теряет вексельной силы, поскольку векселедатель несет ответственность за акцепт переводного векселя и платеж по такому векселю. Вексельное законодательство не содержит запрета векселедателю быть плательщиком по переводному векселю;

срок платежа является важным реквизитом векселя, поскольку он тесно связан с исчислением других сроков — срока для прине­сения протеста и др. При составлении векселя важно указать срок платежа. В гражданском обороте срок платежа может быть указан в договоре самыми различными способами. ЕВЗ в ст. 33 устанавли­вает, что в векселе срок может быть указан только одним из четырех способов, предусмотренных в законе: вексель подлежит оплате — «в определенный день», «во столько-то времени от составления», «по предъявлении» и «во столько-то времени от предъявления»;

указание места, в котором должен быть совершен платеж, может соответствовать месту нахождения плательщика. При неуказании места платежа считается, что в соответствии с ЕВЗ платеж должен быть совершен в месте, указанном рядом с наименованием плательщика;

наименование лица, которому или приказу которого должен быть совершен платеж, представляет собой обязательный реквизит векселя, поскольку ЕВЗ не допускает выставление векселей на предъ­явителя;

дата и место составления векселя являются важными рекви­зитами векселя, поскольку вексельные сроки, предусмотренные зако­нодательством или вытекающие из текста самого векселя, исчисляются с даты составления векселя. Место составления векселя важно в реше­нии коллизионных вопросов, связанных с применимым к вексельным правоотношениям правом;

подпись векселедателя является обязательным вексельным реквизитом. Неподписанный вексель не порождает никаких юриди­ческих последствий. Векселя могут быть подписаны по доверенно­сти — агентская подпись. В настоящее время в законодательстве под подписью документа понимается любое обозначение, знак или оттиск штемпеля, факсимиле, подписи могут быть выполнены собственно­ручно или любым способом, позволяющим идентифицировать лицо, принявшее на себя обязательства по векселю.

Отсутствие одного из указанных реквизитов лишает документ вексельной силы, если только иное не предусмотрено национальным законодательством.

Английский Закон о векселях содержит требование об обязатель­ном наличии в документе только четырех реквизитов: безусловного приказа о платеже денежной суммы; наименования плательщика; наименования лица, которому или приказу которого должен быть совершен платеж, или указания на то, что вексель выставлен на предъ­явителя; подписи векселедателя.

В статье 3-104 ЕТК указывается, что векселем может быть при­знан любой письменный документ, который подписан его соста­вителем, содержит безусловное обещание или приказ заплатить определенную денежную сумму, должен подлежать уплате до востре­бования или в определенный срок и подлежать оплате предъявителю или в соответствии с приказом. В зависимости от способа легитимации управомоченного лица (вексельного кредитора) векселя делятся на предъявительские, ордер­ные и именные. По векселю на предъявителя право на получение платежа имеет любой предъявитель документа; по ордерному — пер­вое лицо, поименованное в документе, или другое лицо, «кому оно прикажет», или его приказ; по именному векселю — только лицо, указанное в векселе.

Если ЕВЗ требует указания в векселе наименования того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж, и тем самым не предусматривает возможности обращения векселя на предъявителя (что часто игнорируется судебной практикой), то английский Закон о векселях допускает предъявительские векселя. Более того, в праве Англии и США оборотными документами признаются только предъ­явительский и ордерный, но вместе с тем в коммерческой практике допускается выставление именного векселя, который выписывается на имя определенного лица с оговоркой «не приказу» или другой равнозначащей формулировкой, и, несмотря на существенное огра­ничение оборотоспособности такого документа, на него распростра­няется действие законодательства об оборотных документах.

Механизм действия векселя заключается в следующем. Выдавая вексель ремитенту, трассант становится обязанным перед ремитентом. Он отвечает за платеж и за акцепт векселя плательщиком. Перевод­ные векселя предъявляются трассату для акцепта, который соверша­ется на самом векселе простой подписью или с добавлением слова «акцептовано». С момента акцепта тратты трассат отвечает за пла­теж по ней, однако в случае неплатежа трассатом трассант несет ответственность перед ремитентом в порядке регресса. Таким обра­зом, перед векселедержателем оказываются обязанными два лица: плательщик и векселедатель.

Расширение круга субъектов вексельных отношений происходит при передаче прав на получение платежа. Передача права вообще возможна в порядке общегражданской цессии, однако этот способ имеет существенный недостаток, поскольку при цессии право требо­вания передается от цедента к цессионарию со всеми отягощениями и пороками. Указанный недостаток устраняется при передаче права требования с помощью ценных бумаг. Право правопреемнику пере­дается без каких-либо отягощений, в «чистом» виде. Право на получе­ние платежа по векселю на предъявителя передается путем простого вручения ценной бумаги новому держателю. Для передачи права тре­бования по ордерному векселю необходимо помимо передачи бумаги совершить на ней передаточную надпись, называемую индоссамен­том. Лицо, совершающее индоссамент, называют индоссантом, а лицо, в пользу которого совершается индоссамент, — индоссатором. Правовое значение индоссамента заключается в том, что с его совер­шением в вексельных отношениях появляется новый вексельный кредитор — индоссатор и новый вексельный должник — индоссант, который отвечает за платеж по индоссированному им векселю перед индоссатором. Из этого следует, что каждый новый индоссамент, создавая нового должника, повышает надежность векселя, и наиболее надежными векселями являются документы, имеющие непрерывный ряд индоссаментов.

Надежность векселя повышается при создании отношений вексель­ного поручительства (аваль). ЕВЗ допускает, что в качестве авалиста может выступать любое лицо, в том числе и векселедатель, платель­щик либо один из индоссантов. Аваль оформляется в виде подписи, сопровождаемой словами «считать за аваль» или другими формули­ровками, из которых следует намерение лица выступать в качестве авалиста. Аваль совершается на оборотной стороне векселя или на приклеенном к векселю дополнительном листе — аллонже. В прин­ципе, авалист отвечает солидарно с основным вексельным долж­ником, исполнение обязанности которого он гарантировал, а оплатив вексель, авалист приобретает все права лица, обязательство которого он исполнил. Институт вексельного поручительства не известен праву Англии, в то время как ЕТК в ст. 4-41 в предусматривает возможность предоставления гарантии платежа по оборотному документу.

В случае надлежащего исполнения вексельным должником вексель­ного обязательства вексельные отношения прекращаются платежом. Платеж по векселю может быть получен только по предъявлении документа. К оплате вексель должен быть предъявлен своевременно. Если в векселе срок платежа определен конкретным днем, то вексель должен быть предъявлен в этот день; векселя с платежом по предъ­явлении, согласно ЕВЗ, должны быть предъявлены в течение года, а по праву Англии — в разумное время с момента выдачи. Просрочка в предъявлении векселя к платежу освобождает от ответственности всех, кроме плательщика, обязанных по векселю лиц.

Срок, на который выставлен вексель, может быть продлен. Такое продление срока называется пролонгацией. Пролонгация может быть внедоговорной и договорной. Внедоговорная пролонгация имеет место в случае действия обстоятельства непреодолимой силы, объявления моратория, законодательного запрета, установленного иностранным государством. Договорная пролонгация бывает простой, прямой, или квалифицированной, и косвенной. При простой пролонгации сто­роны договариваются об отсрочке платежа по векселю без внесения изменения в текст документа. При прямой, или квалифицированной, пролонгации изменение срока платежа оформляется внесением изме­нения в текст векселя. Такое изменение делается на оборотной сто­роне векселя или на аллонже. С установлением нового срока вексель может быть предъявлен к платежу только по наступлении пролон­гированного срока. При косвенной пролонгации вместо векселя, срок платежа по которому уже наступил или приближается, выдается новый вексель, который должен в точности воспроизводить прежний, но, в отличие от заменяемого векселя, содержать новое условие о сроке платежа.

В случае нарушения нормального процесса обращения векселя (отказа в акцепте тратты, отказа в платеже) у держателя векселя появляется право предъявления прямого иска к векселедателю и пла­тельщику и регрессного иска к другим вексельным должникам. Предъявлению иска должно предшествовать процессуальное действие, совершаемое вексельным кредитором, — вексель должен быть опро­тестован. Согласно ЕВЗ, протест векселя — публично-правовой акт, удостоверяющий отказ в акцепте или платеже. Акт протеста удовлет­воряется нотариусом или другим равнозначащим учреждением. Правильно совершенный протест является достаточным и достовер­ным доказательством отказа обязанного лица в акцепте или платеже по векселю.

В Англии и США процедурой, аналогичной протесту в континен­тальном праве, является нотификация. Суть этой процедуры заклю­чается в уведомлении всех вексельных должников о факте отказа акцептовать или оплатить вексель.

Помимо указанных норм, направленных на максимальную защиту вексельного должника, процессуальным законодательством преду­сматривается упрощенный порядок рассмотрения споров, возника­ющих в связи с векселями.

Чек.

Если переводной вексель может быть выставлен практически на любое лицо и выступает, прежде всего, в качестве инструмента кре­дита, то чеки выполняют в основном функцию средства платежа и всегда выставляются только на банк, в котором у чекодателя имеются деньги на счете. Такой счет называется счетом с покрытием. Банк обязан по предъявлении чека выплатить указанную в нем сумму за счет средств, хранящихся на счете клиента. В чековых отношениях, так же как и в отношениях в связи с выдачей переводного векселя, участвуют три лица: чекодатель, банк-плательщик и ремитент (чеко­держатель). В Англии и США чек развивался и в настоящее время рассматривается как разновидность переводного векселя, выставлен­ного на банкира.

Законодательство, регулирующее чековое обращение, до настоя­щего времени во многих странах имеет весьма существенные особен­ности. В Англии чековое обращение регулируется Законом о векселях 1882 года, который положен в основу законодательства о чеках и в ряде других стран (например, в США, бывших английских колониях). Большая группа стран имеет унифицированное законодательство в соответствии с Женевской чековой конвенцией 1931 года, приложе­нием к которой является Единообразный чековый закон (ЕЧЗ). К этой группе государств относятся Бельгия, Бразилия, ФРГ, Италия, Фран­ция, Швейцария и др. Ряд стран не присоединились к Женевской чеко­вой конвенции и имеют свое законодательство. В настоящее время закончены работы под эгидой ООН в рамках ЮНСИТРАЛ над проек­том международной конвенции о международных чеках. Конвенция открыта для подписания, и введение ее в действие могло бы в значи­тельной степени унифицировать, не затрагивая национального законо­дательства о чеках, правовое регулирование международного чекового обращения.

По своей правовой природе чек в странах континентального права является ценной бумагой; реализация зафиксированного в ней права не может быть осуществлена без предъявления этой бумаги. В праве Англии и США чек признается оборотным документом и квалифи­цируется как разновидность переводного векселя, выставленного на банкира. По содержанию чек считается денежным документом и со­держит приказ чекодателя плательщику-банку заплатить ремитенту или по его приказу определенную сумму по предъявлении чека к оплате. Банк выплачивает деньги из средств, внесенных чекодателем как клиентом банка. Отношения между чекодателем и банком имеют в своей основе чековый договор, в соответствии с которым чекодатель вправе распоряжаться принадлежащими ему средствами, выставляя чеки, а банк при правильном оформлении чеков обязуется их опла­чивать.

Чекодержатель является кредитором, перед которым обязаны два лица: банк-плательщик, а в случае неоплаты чека — чекодатель. Выставляя чек на счет без покрытия, что по законодательству ряда стран представляет уголовно наказуемое деяние, чекодатель отвечает за платеж. Круг лиц, участвующих в чековых отношениях, может быть — аналогично вексельным — расширен в результате передачи чека по индоссаменту или предоставления гарантии платежа по чеку (аваль).

Чек как ценная бумага относится к документам строго формаль­ного характера. ЕЧЗ и английский Закон о векселях 1882 года предъ­являют в основном одинаковые требования в отношении содержа­ния чека. Чек должен иметь следующие реквизиты: 1) чековую метку (не обязательна по английскому закону); 2) безусловный приказ пла­тить определенную денежную сумму; 3) наименование плательщика; 4) обозначение места платежа; 5) дату выдачи чека; 6) место выдачи чека; 7) подпись чекодателя. Одни и те же требования ст. 3-104 ЕТК в отношении содержания оборотных документов распространяет в равной степени как на векселя, так и на чеки.

В зависимости от способа легитимации управомоченного на полу­чение платежа лица чеки делятся на ордерные, предъявительские, именные. Наиболее оборотоспособным является предъявительский чек, который передается со всеми вытекающими правовыми послед­ствиями путем простого вручения. Ордерные чеки передаются путем вручения с предварительно совершенным индоссаментом. Каждый новый индоссамент создает в лице индоссанта нового чекового долж­ника, который несет солидарную ответственность с чекодателем перед чекодержателем за платеж по чеку.

Так же как в вексельных отношениях, индоссамент на чеке может быть бланковым и именным. По содержанию бланковый индоссамент состоит только из одной подписи индоссанта, и документ может быть передан другому лицу путем простого вручения. Именной индосса­мент содержит помимо подписи индоссанта точное указание на индоссатора. Индоссант может освободить себя от ответственности по чеку, указав при совершении индоссамента, что он не принимает на себя ответственность, формулой «без оборота на меня».

Чеки не предъявляются к акцепту. ЕЧЗ прямо запрещает акцепт чека, поскольку считается, что это противоречит природе чека и характеру возникающих отношений, так как чек по закону может выставляться только на банк, в котором у чекодателя должен быть счет с покрытием, то есть экономическая возможность исполнения обязательства по чеку уже существует, а обязанность принимать чеки к оплате и оплачивать их вытекает из договора банковского счета между банком и чекодателем. По английскому Закону о векселях акцептованный чек квалифицируется как переводной вексель, а ст. 3-411 ЕТК, допуская все же акцепт чека, освобождает при его со­вершении чекодателя и всех предшествующих индоссантов от ответ­ственности.

Чек должен быть оплачен по первому требованию банком, на который чек выставлен, однако чек должен быть предъявлен к оплате своевременно. ЕЧЗ предусматривает несколько сроков предъявления чека к платежу: 8 дней — если чек должен быть оплачен в той же стране, где он выставлен; 20 дней — если чек выставлен и подлежит оплате в разных странах, но в одной части света; 70 дней — если выставление чека имело место в одной части света, а платеж должен быть совершен в другой.

Английский Закон о векселях и ст. 3-503 ЕТК предписывают, что чек должен быть предъявлен к оплате с момента выдачи в течение разумного срока, длительность которого в каждом отдельном случае зависит от фактических обстоятельств.

Платеж должен быть совершен немедленно и в полной сумме, а частичная оплата допускается только при недостаточности покры­тия. Совершение платежа освобождает плательщика от ответствен­ности, даже если чек на предъявителя был похищен.

Отказ банка оплатить чек должен быть публично удостоверен, что осуществляется совершением протеста. Опротестование чека дает право его держателю предъявить к чековым должникам в порядке регресса требования о платеже.

Для уменьшения возможности мошенничества банками были выработаны различные виды чеков. Так, имеются расчетные чеки, которые предназначены для производства безналичных расчетов и не дают права на получение наличных денег. Широкое распространение получают так называемые кроссированные чеки, то есть чеки, на лице­вой стороне которых проведены две линии, перечеркивающие чек. В образовавшемся кроссе — месте, свободном от напечатанных слов «& Co. Ltd.», — вписывается имя банкира-получателя, и, следова­тельно, получить деньги по такому чеку может только банк или ком­пания. С целью предупреждения злоупотреблений при утрате чековой книжки выдаются чековые книжки с лимитированными чеками, кото­рые могут быть выписаны только на сумму, не превышающую пре­дела, указанного на бланке чека.

Банки стран Западной Европы в целях улучшения коммерческого обслуживания чекового оборота, привлечения средств клиентов на банковские счета на базе международного межбанковского согла­шения создали систему «Еврочек». Банки выдают состоятельным и надежным клиентам чеки и гарантийную карту на определенную сумму. Наличие такой гарантийной карты позволяет быстро без про­верки покрытия счета чекодателя получить наличные деньги по чеку, поскольку выдача гарантийной карты означает возникновение допол­нительного гарантийного обязательства по оплате чека, независимого по своей юридической природе от обязательств, порождаемых чеко­вым правоотношением.

---

Дата добавления: 2015-12-17; просмотров: 22; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!