Понятие кредитных и расчетных правоотношений.
В гражданском и торговом обороте термин «кредит» используется экономистами, коммерсантами и юристами, однако в целом ряде случаев коммерсанты и экономисты в это слово вкладывают более широкий смысл, нежели это принято в юриспруденции. Юристы исходят из того, что кредитом является предоставление чаще всего денег, а иногда и товаров в долг, с обязательством вернуть в установленный срок ту же самую сумму с начислением соответствующих процентов или товары того же рода и в том же количестве.
В торговом обороте возникло устойчивое понимание того, что термины «кредитные отношения», «кредитование» тесно связаны, прежде всего и главным образом, с оборотом денег и денежными обязательствами. Однако иногда употребляется выражение «товарный кредит», при этом коммерсанты имеют в виду предоставление товаров по договору займа. В некоторых случаях в торговом обороте называют товарным кредитом также предоставление товаров по договору с обязанностью погасить долг в денежной форме с отсрочкой или рассрочкой платежа. По существу такие отношения являются договором купли-продажи и к договору займа никакого отношения не имеют. Широко распространенная в розничной торговле продажа потребительских товаров в кредит является продажей товаров с рассрочкой платежа. Вместе с тем в сфере потребительской торговли получило широкое распространение предоставление банками и другими финансовыми институтами так называемых потребительских денежных займов, то есть предоставление кредитов потребителям для приобретения потребительских товаров и услуг.
|
|
|
Экономисты часто говорят, что если в договоре купли-продажи или любом другом договоре кредитор по денежному обязательству соглашается с отсрочкой платежа с момента получения товара или иной ценности, он тем самым предоставляет должнику кредит сроком на один месяц, поскольку должник может в течение указанного времени пользоваться причитающимися ему деньгами. Такой кредит называют коммерческим кредитом. Очень часто для документального оформления коммерческого кредита используются векселя.
Идеальным способом исполнения договорных обязательств является одновременное их исполнение сторонами, однако в реальной жизни очень часто нет практической необходимости и экономической возможности или целесообразности такого одновременного исполнения. Когда требуется единовременное исполнение договора, плательщик может быть поставлен перед необходимостью мобилизации значительных денежных ресурсов, которых к моменту исполнения у должника может и не быть. В таких случаях прибегают к использованию банковского кредитования. Банковский кредит — это кредит, предоставляемый банками и иными кредитными организациями. Банки являются важнейшим звеном капиталистического хозяйства, они сосредоточивают в своих руках колоссальные финансовые ресурсы, формирующиеся из временно свободных денежных средств, и предоставляют их во временное пользование в виде кредитов.
|
|
|
Юристы исходят из того, что кредит и возникающие в связи с предоставлением кредита кредитные правоотношения представляют собой правоотношения по договору денежного займа или денежной ссуды в торговом обороте. В процессе практического исполнения обязательств из кредитных правоотношений происходит движение ссудного капитала, без которого невозможно динамичное развитие промышленности, науки, предприятий социальной сферы. Кредитные правоотношения в основе своей имеют, прежде всего, гражданско-правовой договор или одностороннюю сделку. Они могут возникать как совершенно самостоятельное правоотношение, но часто являются составным элементом более сложных правоотношений комплексного характера.
В гражданском и торговом обороте абсолютное большинство сделок носит возмездный характер. Участники хозяйственной деятельности, предоставляющие своим контрагентам товары, услуги, выполняющие работы, получают эквивалентные ценности — реже в натуральной форме, чаще в денежной, то есть возникают денежные обязательства. Правоотношения по исполнению и принятию исполнения по денежному обязательству получили название расчетных правоотношений. Исполнение денежного обязательства путем совершения платежа наличными представляется наиболее надежным способом производства расчетов, поскольку является окончательным и безусловным способом прекращения обязательства, однако такой способ производства расчетов применяется в основном в розничной торговле и, как правило, не вовлекает значительные суммы, хотя общий оборот наличных денег в разных странах весьма значителен.
|
|
|
В торговом обороте при производстве расчетов между их участниками — торговыми товариществами, корпорациями, компаниями и другими субъектами торговых и гражданских сделок — исполнение денежных обязательств осуществляется путем производства безналичных расчетов. Производство безналичных расчетов невозможно без участия в таких правоотношениях, по меньшей мере, одного банка, при условии, что должник и кредитор по денежному обязательству имеют счета в этом банке. Такие правоотношения приобретают довольно сложный характер как по кругу субъектов, так и по источникам правового регулирования, с одной стороны, отношений банков с их клиентами и, с другой стороны, отношений между банками, вовлеченными в процесс исполнения обязательств. Банк, обслуживающий клиента, у которого возникла необходимость произвести расчеты со своим контрагентом, не участвует ни в создании правоотношений, послуживших основанием для совершения расчетов, ни в исполнении обязательств, возникших из таких правоотношений. Платежи осуществляются банками только по воле их клиентов, по их прямому указанию.
|
|
|
При осуществлении расчетных операций безналичного характера возникают три группы правоотношений с разными субъектами и различным правовым регулированием:
а) правоотношения между должником (плательщиком) и получателем платежа (кредитором). Такие правоотношения могут быть самыми разнообразными как по основаниям возникновения, так и по содержанию и правовой природе. Они могут как возникать по гражданско-правовому основанию (договорные и внедоговорные обязательства, требующие своего исполнения в денежной форме), так и вытекать из административно-правовых отношений (уплата штрафа за административное правонарушение). Эти правоотношения составляют правовую основу вытекающих из них платежей и расчетов и регулируются нормами гражданского, административного, финансового права.
Для регулирования этих отношений не требуется специального законодательства, регулирующего банковские операции, хотя сами по себе платежные операции осуществляются через банки;
б) правоотношения между банком плательщика и самим плательщиком как клиентом банка и соответственно отношения между банком получателя платежа и получателем платежа. На эти правоотношения помимо общих норм гражданского права, определяющих общие принципы договорного права и статус юридического лица, распространяется довольно сложное специальное законодательство, регулирующее правовое положение банков и банковскую деятельность. Огромное значение имеют уставы самих банков, задействованных в проведении той или иной расчетной операции, правила обслуживания клиентов, инструкции, регулирующие порядок открытия и правовой режим банковских счетов. Существенное влияние на правовое регулирование отношений между банком и его клиентами имеют нормы, издаваемые соответствующими вышестоящими банками, осуществляющими общий надзор за деятельностью коммерческих банков, а также правила и инструкции, издаваемые самими коммерческими банками, а в некоторых случаях — обычаи;
в) правоотношения между банками кредитного и расчетного характера, возникающие при проведении соответствующих операций по поручению их клиентов, регулируются многочисленными нормами, принимаемыми соответствующими органами разного уровня. Большое значение как источник правового регулирования имеют обычаи, сложившиеся в банковской практике. Становление денежных систем и банковского дела в каждой стране имело свои исторические особенности, что, вне всякого сомнения, наложило свой отпечаток на развитие законодательства. Между банками заключаются соглашения о порядке расчетов и ведении счетов, корреспондентские соглашения.
В первой трети XX века Международная торговая палата, проводя работу по кодификации международных обычаев в банковской сфере, разработала «Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов», «Унифицированные правила по инкассо», «Унифицированные правила по договорным гарантиям», которые носят рекомендательный характер, но признаются практически всеми банками, участвующими в производстве международных расчетов. Комиссией ООН по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ) была разработана и в 1995 году одобрена Конвенция ООН о независимых гарантиях и резервных аккредитивах.
Дата добавления: 2015-12-17; просмотров: 65; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!