Понятие страхования и его виды.
Современное экономически развитое общество невозможно представить без системы страхования. Страхование является важным элементом функционирования инфраструктуры рыночных отношений любой индустриально развитой страны, неотъемлемой частью общественных отношений, гарантом благополучия и стабильного развития. Страхование позволяет снизить экономические риски, возникающие в ходе хозяйственной деятельности, обеспечить стабильность экономического оборота. Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушаемое имущество превратить в экономически неразрушаемое, создать неразрушаемую капитальную ценность имущества, несмотря на разрушаемость ее физического состава.
Деятельность страховых компаний оказывает огромное позитивное влияние на экономику государства. Помимо того что с государства снимается бремя по финансированию мероприятий по преодолению последствий стихийных бедствий и других вредоносных событий, страховые компании инвестируют временно свободные денежные средства страхового фонда в экономику страны.
Доля средств от страховой деятельности составляет значительную часть валового внутреннего продукта страны, так, например, во Франции это 9 %, в Германии — 6,9 %, в Нидерландах —• 10 %, в Англии — 15%, в США —9,39%.
Крупнейшими страховыми компаниями в мире являются АХА Group (Франция), ее доходы в 2001 году составили 83,1 млрд долларов, Allianz Worldwide (Германия) с доходами 70,3 млрд, CGNU (Англия), доход — 61,9 млрд, Aegon Insurance Group (Нидерланды) с доходом 28,3 млрд долларов.
|
|
|
Предпосылки возникновения страховых отношений находятся в основах человеческого существования. Жизнь человека, его общественную деятельность постоянно сопровождает потенциальная возможность появления стихийных бедствий, несчастных случаев, риск возникновения которых возрастает с развитием науки, техники, производства. Стремление человека оградить себя от опасности, а также оперативно возместить ущерб, причиненный личности или имуществу в результате наступления различных негативных событий, привели к возникновению института страхования.
Идея страхования в традиционном его понимании заключается в том, что вред имуществу или здоровью лица или убыток, который может понести одно лицо, распределяется между несколькими лицами, которые находятся в сопоставимых условиях по отношению к наступлению такого вреда. Материальное возмещение вреда и убытков, понесенных одним лицом, осуществляется за счет специального централизованного фонда страховой организации, образованного из денежных взносов каждого из данного множества лиц.
Зарождение института страхования своими корнями уходит в глубокую древность. Страхование существовало и в рабовладельческом, и в феодальном обществе, причем в достаточно развитой форме. Упоминания о соглашениях, заключаемых участниками торгового оборота (торговцами, ремесленниками, корабельщиками), о распределении убытков в случае наступления непредвиденных событий содержались в документах времен Хаммурапи (1792-1750 гг. до н. э.), Солона (X в. до н. э.), Талмуда (III—IV вв. до н. э) и др.
|
|
|
Виды личного страхования были известны во времена Древнего Рима, когда для вступления в военную коллегию уплачивался вступительный взнос, а затем производились ежемесячные отчисления в фонд, из которого делались выплаты в случае смерти члена коллегии.
У германских народов в период Средневековья создавались купеческие гильдии для защиты имущественных интересов своих членов в мореплавании, перевозках товаров.
Первые объединения для предоставления страховой защиты создавались в форме обществ взаимного страхования. Это союз состоятельных крестьян в Исландии в XII веке, страховые гильдии во Фландрии в XIII веке, огневые товарищества Шлезвига, Гольштении, Лондона, Парижа в XV веке, союзы сельских хозяйств в Швейцарии и Германии в XVI веке.
|
|
|
Отдельного упоминания заслуживает знаменитая кофейня Эдварда Ллойда в Лондоне, в которой в XVII веке купцы заключали сделки морского страхования. Английский страховой рынок не самый крупный в мире, но он является одним из самых старых и опытных. Англия справедливо рассматривалась как родоначальница профессионального морского страхования. Английские страховые условия легли в основу многих национальных условий других стран.
Страхование — это совокупность урегулированных нормами права экономических отношений по формированию и использованию денежных средств из специального страхового фонда в целях охраны имущественных интересов физических и юридических лиц посредством возмещения ущерба, причиненного участнику страховых правоотношений наступлением определенного события. В основе страховых правоотношений лежит договор страхования.
Классификация существующих видов страхования проводится на основе различных критериев. В зависимости от юридической природы волеизъявления, направленного на возникновение страховых обязательств, различают добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование возникает при свободном волеизъявлении сторон и осуществляется на основе заключенного договора страхования. Обязательное страхование отражает общественную (государственную) потребность в защите имущественных интересов граждан и организаций. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязанность для физического или юридического лица заключить договор страхования на определенных законодательством условиях. Таким образом, обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.
|
|
|
В зависимости от объекта страхования и причиненного вреда различают личное страхование (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней) и имущественное страхование, к которому относится и страхование ответственности.
Зарубежная страховая практика в имущественном страховании выделяет огневое, морское, авиационное, транспортное, кредитное и инвестиционное страхование, страхование от понижения доходов (предпринимателю компенсируется ущерб, связанный с нарушением технологического цикла или остановкой производства, в результате пожара или других бедствий), гражданской ответственности. Страхование гражданской ответственности, в свою очередь, делится на два вида: страхование общей гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.
В основе деления страхования на личное и имущественное лежит еще одно важное обстоятельство, касающееся характера и размера страховых выплат. По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки, связанные с утратой или повреждением имущества, поэтому размер страховой выплаты зависит от величины понесенного убытка. При личном страховании размер страховой выплаты не зависит от имущественного ущерба (в страховании жизни вообще отсутствуют материальные убытки), а определяется суммой, установленной в договоре страхования. Таким образом, в личном страховании помимо компенсационного присутствует сберегательный (накопительный) элемент.
В англо-американском праве используется деление видов страхования на contingence insurance (виды страхования, где страховой случай обязательно наступит, например, страхование жизни) и indemnity insurance (страхование от убытков, например, имущественное страхование).
Дата добавления: 2015-12-17; просмотров: 16; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!