Государственный надзор за деятельностью страховщиков.
Поскольку в области страхования большое значение придается защите страхователей и третьих лиц, заинтересованных в добросовестном исполнении договоров страхования, а также учитывая тот факт, что страхование оказывает влияние на процесс воспроизводства в рамках всей страны, государства проводят политику подчинения страховых операций и страховых компаний определенному контролю, объемы и формы которого устанавливаются законодательными актами. Страховой контроль (надзор) — это система мер государственного регулирования страховой деятельности, осуществляемая уполномоченным государственным органом в целях упорядочения, обеспечения стабильности и финансовой устойчивости страховой организации.
В практике при рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы надзора:
публичная система, при которой надзор ограничивается требованиями публикаций и представления в соответствующий государственный орган отчетов и балансов страховой организации;
нормативная система, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;
система материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны.
|
|
|
К концу XX века система материального надзора доминировала в большинстве стран мира. В Англии и Франции контроль распространялся на все виды страхования, в Германии и Нидерландах из-под контроля были выведены только страховщики, занимающиеся транспортным страхованием и перестрахованием.
Тем не менее наметились тенденции к его послаблению и либерализации. Так, например, в Германии с 1994 года органы контроля отменили требования к установлению единых страховых тарифов.
Система надзора, существующая в Англии (так называемая «британская система»), основана на финансовом контроле за платежеспособностью страховых организаций, но не на контроле за условиями страхования и страховыми тарифами. Функции органа государственного страхового надзора в Англии возложены на Департамент торговли и промышленности, который возглавляется Государственным секретарем. Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд» не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности. В соответствии с Законом о страховой корпорации «Ллойд» 1982 года функции надзора за синдикатом осуществляет Совет «Ллойда».
|
|
|
Если рассматривать организацию страхового надзора в федеративном государстве, то принципиально можно различить две действующие системы: в Германии и Соединенных Штатах Америки. В Германии существует двухуровневая система надзора: федеральный надзор — Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний — и земельные органы надзора. При этом федеральному надзору подведомственны только страховые организации, проводящие страховые операции на территории более чем одной земли либо имеющие большой объем операций. Остальные компании подведомственны только надзору той земли, на территории которой они зарегистрированы. В Германии действует Закон о государственном страховом надзоре 1983 года, с учетом последующих изменений, внесенных в декабре 1985 года и октябре 1990 года.
В США орган федерального надзора за страховой деятельностью отсутствует, а деятельность компаний контролируется только надзорными органами штатов. Законодательство штатов возлагает полномочия по регулированию страховой деятельности на специальные органы. В большинстве штатов они подчиняются непосредственно губернатору и фактически представляют собой министерства, возглавляемые назначаемым комиссаром. В ряде штатов эти подразделения возглавляют выборные лица, и они выведены из подчинения губернатора. В связи с тем что многие страховые компании в США осуществляли свою деятельность сразу в нескольких штатах, появилась необходимость в координации регулирующей и контролирующей деятельности. Для этого в 1871 году была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров, в которую вошли главы органов надзора штатов. В полномочия Ассоциации входит разработка единых стандартов и типовых законов (Model Acts) по страховой деятельности, которые должны быть инкорпорированы в законодательство штатов в двухлетний срок. Теоретически штаты могут игнорировать принятые Ассоциацией акты, поскольку они носят рекомендательный характер, однако на практике этого не происходит.
|
|
|
К системе материального надзора Франция перешла с момента принятия Закона об обществах страхования жизни 1905 года. Этот Закон установил основные принципы надзора, детальное регулирование страховой деятельности было выполнено рядом министерских распоряжений. Во Франции долгое время не существовало специального государственного органа по надзору за деятельностью страховщиков. Эти функции выполнял один из департаментов Министерства экономики и финансов. В 1989 году была создана Комиссия по контролю за страхованием, которой были переданы частично функции государственного контроля и надзора.
|
|
|
Основным направлением работы по надзору за страховой деятельностью в Нидерландах, за которую отвечает Наблюдательный совет по страхованию (кроме страхования жизни), является защита интересов потребителей.
Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию следует разграничить на предварительный и текущий. Предварительный надзор включает в себя проверку надзорным органом соответствия страховой организации требованиям, установленным законодательством, и выдачу лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрацию объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.
Текущий надзор заключается в проверке соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение из реестра страховых брокеров и т.д.
Контроль является территориальным и распространяется на всю страховую деятельность в стране. Таким образом, иностранный страховщик, который начинает свою деятельность за рубежом, должен начать с соблюдения всех требований, предъявляемых органами надзора этой страны.
В случае если страховщик откажется по требованию надзора представить запрашиваемые документы или сведения о деятельности, государственный контролирующий орган вправе наложить арест на принадлежащее предприятию движимое и недвижимое имущество, а также на денежные средства. Такой контроль со стороны государства позволяет следить за финансовым состоянием дел в компании и при появлении негативных факторов приостанавливать действие лицензии, что ведет к невозможности заключать новые договоры страхования, пока страховщик не исполнит уже принятые на себя обязательства. При выравнивании платежеспособности компании действие лицензии возобновляется. За нарушение или невыполнение страховщиком установленных нормативно-правовых требований у него может быть отозвана лицензия на страховую деятельность. Проведение страховых операций без лицензии квалифицируется как незаконное предпринимательство.
Общей тенденцией в системе установления государственного контроля в области страхования является попытка найти сбалансированную правовую регламентацию, учитывающую возможности воздействия как частного, так и публичного права.
Дата добавления: 2015-12-17; просмотров: 17; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!