Электронные деньги».
Наиболее простой вид пластиковых карт, и его появление связано не с расширением спектра банковских услуг, а с необходимостью снижения затрат на обслуживание осуществляемых платежей. Необходимо отметить, что при наличном обращении каждая пятая денежная единица уходит на то, чтобы поддержать собственное обращение. Кроме того, в некоторых сферах деятельности, таких как услуги связи, в том числе телефонной, общественный транспорт и т. д., значительные трудности создает большое количество ежедневных мелких (с точки зрения объема) платежей, осуществление которых требует значительных временных и трудовых ресурсов.
С целью минимизации вышеуказанных затрат введены и вскоре получили широкое распространение пластиковые карты, при покупке которых потребитель подобного рода услуг оплачивает в порядке предоплаты значительное число таких разовых услуг (например, N минут будущих телефонных разговоров; N поездок на общественном транспорте и т. д.).
Такие карты, действие которых основано на микропроцессорной технологии, можно условно разделить на два вида по критерию услуг, которые можно оплачивать с использованием таких карт: а) так называемые memory cards — одноразовые предоплаченные карты, с помощью которых можно оплачивать товары и услуги, предоставляемые только определенной компанией или группой компаний (самым известным и понятным для нас примером таких пластиковых карт являются телефонные магнитные карты); и б) chip cards, то есть чиповые карты, которые чаще всего и называются «электронными деньгами», поскольку они могут использоваться для оплаты самого широкого спектра товаров и услуг, вне зависимости от того, какая компания выпустила данную карту и является ли именно эта компания продавцом указанных товаров или услуг.
|
|
|
В настоящее время рассматривается возможность создания пополняемых (многоразовых) карт такого типа, которые получили название «электронный кошелек».
При этом необходимо заметить, что «электронные деньги» отличаются от пластиковых карт других видов, прежде всего, невозможностью идентификации владельца карты, а соответственно — определения законности держания карты, а значит, и законности инициализации того или иного платежа.
Такая невозможность идентификации владельца карты, которая с правовой точки зрения может рассматриваться как презумпция добросовестности владения, в значительной степени сближает данный вид пластиковых карт с наличными деньгами, что, скорее всего, и определило их название «электронные деньги».
Важной особенностью пластиковых карт типа memory cards является то, что, несмотря на свое название «электронные деньги», они не являются средством осуществления безналичных денежных расчетов, поскольку в этих картах зашифровано определенное количество единиц предоставляемых услуг или товаров, а не определенная денежная сумма.
|
|
|
Наиболее ярко это проявляется на следующем примере: в случае повышения тарифа на определенный вид услуг или цен на определенный вид товаров владелец ранее (а значит — по более низкой цене) купленной карты защищен от подобного изменения цен; он получит неизменное количество товаров или услуг, то есть соответствующее количество товаров или услуг будет ему предоставлено по цене, действующей на момент покупки пластиковой карты, а не на момент фактического предоставления услуг или товара.
Пластиковые карты данного вида, как правило, не подпадают под определение национальных законов о денежных системах и денежном обращении.
Рассмотрим теперь те правоотношения, которые возникают при покупке и использовании пластиковых карт данного вида:
а) при покупке непополняемой предоплаченной карты типа memory card лицо фактически производит оплату будущих услуг или товаров. Таким образом между приобретателем пластиковой карты и компанией (компаниями), выпустившей данную карту и предоставляющей указанный вид услуг или товаров, заключается договор соответственно возмездного оказания услуг или купли-продажи товаров.
|
|
|
Причем существенные условия такого договора, а именно количество и качество предоставляемых товаров и услуг, а также срок действия договора (если он ограничен), указываются либо на самой карте, либо в официальном описании пластиковых карт каждой разновидности;
б) характер правоотношений, возникающих при приобретении пластиковой карты типа chip card, стал предметом специальных исследований, проведение которых было инициировано в 1993 году Центральным банком стран Европейского Союза. Целью данного исследования было, во-первых, обобщение сложившейся в странах ЕС деловой и правоприменительной практики в данной сфере; и во-вторых, возможное сближение и унификация действующего в рамках
стран ЕС законодательства, регулирующего данный вид правоотношений. В 1994 году The Council of European Monetary Institute одобрил доклад, подготовленный Центральным банком Европейского Союза, согласно которому приобретение предоплаченной пластиковой карты следует по общему правилу рассматривать как прием денежных средств на депозит; при этом владелец карты имеет возможность в любой момент использовать находящиеся на депозите денежные средства на осуществление любых платежей в пользу неограниченного круга третьих лиц. При этом пластиковая карта служит инструментом распоряжения денежными средствами на депозитном счете.
|
|
|
Однако особенностью депозитного договора, заключаемого путем приобретения пластиковой карты, является его форма: ведь в отличие от обычного депозитного договора, для действительности которого требуется соблюдение простой письменной формы, депозитный договор, возникающий при покупке пластиковой карты, фактически заключается конклюдентными действиями. Причем приобретенная пластиковая карта одновременно является доказательством существования такого договора и средством легитимации владельца, который презюмируется надлежащим ее владельцем, а следовательно — кредитором по соответствующему депозитному договору.
С учетом вышесказанного уступка права требования по депозитному договору осуществляется путем фактической передачи пластиковой карты и не требует уведомления должника о совершенной цессии, вернее, должник получает такое уведомление одновременно с требованием о выполнении своих обязанностей по договору.
Дата добавления: 2015-12-17; просмотров: 17; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!