Целевые кредитные карточки.
Данный вид пластиковых карт предназначался для оплаты определенных видов услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита) оказывающей данный вид услуг компанией (e.g. Diner's Club).
От рассмотренных выше разновидностей кредитных карт их отличает, в основном, только совпадение в одном лице организации-эмитента и акцептанта данной карты. Таким образом, целевые кредитные карты являются своего рода гибридом «электронных денег» и кредитной карты.
В настоящее время, однако, такое деление пластиковых карт на типы представляется достаточно условным, поскольку в сегодняшних экономических условиях достаточно сложно однозначно определить принадлежность той или иной пластиковой карты к одному из описанных выше типов.
Чаще всего пластиковая карта соединяет в себе черты сразу нескольких видов карт и порождает сложные, состоящие из нескольких элементов правоотношения.
Так, упомянутые выше карты MasterCard, Visa, American Express предоставляют своим держателям широкий спектр банковских и финансовых услуг, а также дополнительный спектр услуг или определенные льготы владельцам так называемых «золотых карт».
Правовое регулирование денежных обязательств по пластиковым картам имеет некоторые особенности. Следует отметить отсутствие комплексного нормативного регулирования данных правоотношений (хотя как на уровне ЕС, так и в рамках национальных правовых систем приняты и действуют те или иные нормативные акты, регулирующие отдельные аспекты использования пластиковых карт, в каждой правовой системе существует значительное количество пробелов, которые оставляют большое число юридических вопросов нерешенными). В большинстве государств Европейского Союза (например, в Германии, Дании, Франции, Греции и Португалии) и в США нормативными актами регламентируются: во-первых, условия и порядок выпуска (эмиссии) пластиковых карт; во-вторых, контроль со стороны государственных органов (например, Центрального банка) как за процедурой осуществления эмиссии пластиковых карт, так и за соблюдением кредитной организацией-эмитентом определенных обязательных требований; и в-третьих, возникающие при этом межбанковские отношения.
|
|
|
И наоборот, за исключением Дании, в национальных правовых системах практически отсутствует регулирование таких трех типов частноправовых отношений, как отношения, возникающие в результате использования пластиковой карты между: а) эмитентом карты и ее владельцем; б) владельцем карты и коммерсантом, согласившимся принять платеж по данной карте; в) кредитной организацией — эмитентом карты и лицом, согласившимся принять платеж по данной карте.
|
|
|
Итак, рассмотрим поочередно каждый из возникающих при использовании пластиковых кредитных карт типов двусторонних правовых отношений.
Правоотношения, возникающие между кредитной организацией-эмитентом и владельцем пластиковой кредитной карты, являются основой существования платежной системы с использованием пластиковых карт.
Если говорить о странах континентальной Европы, то наибольшее распространение здесь получили две точки зрения.
Согласно одной из них (принятой во Франции, Греции, Нидерландах, Люксембурге и Португалии) взаимоотношения между эмитентом кредитной карты и ее владельцем характеризуются как договор поручения, согласно которому поверенный (кредитная организация) обязуется осуществлять по указанию доверителя (клиента данной кредитной организации — владельца карты) и за его счет платежи в пользу третьих лиц.
При рассмотрении же возможности предоставления ему кредита в рамках кредитной линии следует говорить о наличии в рамках договора поручения или помимо него того или иного договора, оформляющего заем или кредит.
|
|
|
Согласно второй точке зрения мы имеем дело с договором на передачу полномочий (прав и обязанностей), то есть delegation. Данная точка зрения получила распространение в праве Германии, Бельгии, Испании и Италии.
В данном случае речь идет о передаче владельцем карты кредитной организации — эмитенту карты полномочий по осуществлению той или иной сделки или полномочий по осуществлению действий (выплате денежных средств) в рамках исполнения сделки.
Однако, как ив предыдущем случае, данный договор существует в комбинации с договором займа денежных средств или кредитным договором.
Правоотношения, возникающие между кредитной организацией-эмитентом и лицом, принявшим платеж по пластиковой кредитной карте, также имеют свои особенности.
Как и в рассмотренном выше случае, в каждой национальной правовой системе данный вид правоотношений квалифицируется по-своему, однако в правовых системах большинства стран (например, Англии, Бельгии, Дании, Франции, Греции и Люксембурга) природа отношений, возникающих между эмитентом пластиковых карт и коммерсантом, принявшим платеж по карте, однозначно так и не была определена.
Если говорить о правоприменительной практике и правовой доктрине, то зачастую (например, в Дании, Франции, Греции, Люксембурге) такая обязанность эмитента пластиковой карты рассматривается как «гарантия платежа», причем эмитент пластиковой карты не вправе противопоставить лицу, принявшему платеж по карте, те возражения, которые он может иметь против владельца пластиковой карты; кроме того, в отличие от поручителя или залогодателя, эмитент пластиковой карты рассматривается как основной (а в большинстве случаев—даже единственный) должник лица, принявшего платеж по пластиковой карте.
|
|
|
В большинстве случаев правоприменительная практика Англии, Дании, Бельгии, Франции, Греции и Люксембурга, а также — с некоторыми оговорками — Германии, Нидерландов и Португалии исходит из того, что договорные отношения между эмитентом и коммерсантом не зависят от наличия и характера правоотношений между коммерсантом и владельцем пластиковой карты, следовательно, обязанность эмитента уплатить соответствующую денежную сумму коммерсанту вытекает из самостоятельного договора, являющегося по своей сути договором абстрактным.
Так, например, немецкая доктрина определяет правоотношения между эмитентом и коммерсантом как «абстрактную гарантию абстрактного долгового обязательства».
С точки зрения права Португалии обязанность эмитента выплатить коммерсанту определенную денежную сумму вытекает из так называемого договора «поручения на кредитование», по которому доверитель — эмитент пластиковой карты поручает поверенному — коммерсанту осуществить кредитование владельца пластиковой карты (причем conditio sine qua поп такого кредитного договора является его немедленное целевое использование на приобретение владельцем карты предоставляемых соответствующим коммерсантом товаров и/или услуг) и обязуется возместить коммерсанту данную денежную сумму.
Правоотношения, возникающие между владельцем пластиковой кредитной карты и лицом, принявшим платеж по ней, носят гражданско-правовой характер.
Рассматривая правоотношения, возникающие между владельцем пластиковой кредитной карты и коммерсантом, принявшим платеж по ней, необходимо отметить, что использование пластиковой кредитной карты не оказывает существенного влияния на правоотношения между указанными лицами.
Прежде всего, между коммерсантом и владельцем пластиковой карты существует договор купли-продажи товаров, возмездного оказания услуг и т. п., и пластиковая карта сама по себе не влечет возникновения изменений или прекращения тех или иных прав и обязанностей сторон, а является лишь способом исполнения соответствующего обязательства.
При этом всеми правовыми системами признается право коммерсанта принять платеж по пластиковой карте; обязанность же коммерсанта принять такой платеж (по праву Германии, Нидерландов и Португалии) возникает только при условии наличия соответствующих правоотношений с эмитентом пластиковой карты.
Денежное обязательство владельца пластиковой кредитной карты по отношению к коммерсанту считается надлежащим образом исполненным не с момента предъявления пластиковой карты к оплате, а лишь с момента перечисления эмитентом пластиковой карты соответствующей денежной суммы на счет коммерсанта (в соответствии с правом Франции, Греции, Нидерландов, Люксембурга и Португалии).
Существенной, но нерешенной является проблема идентификации фактического держателя карты с законным владельцем карты (то есть владельца de facto и de jure), однако ее решение лежит не в юридической, а, скорее, в технической плоскости. Правовая доктрина и практика исходят из презумпции добросовестности фактического владельца карты.
Дата добавления: 2015-12-17; просмотров: 18; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!