Условия кредитной сделки. Порядок оформления кредита
Под условиями кредитования понимают своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению кредита.
Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.
Условия кредитования:
- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;
- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
- наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства (у банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Его возможности часто ограничены. Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы не хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, то вероятнее всего такая ссуда ему не будет предоставлена);
- соблюдение принципов кредитования (целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из принципов, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата);
|
|
|
- возможность реализации залога и наличие гарантий;
- обеспечение коммерческих интересов банка (кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки ЦБ, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке);
- планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки (объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс и заемщика обязывает так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента).
Организация банковского кредитования включает в себя рассмотрение заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита, принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего решения, подготовку и заключение кредитного договора, процессы выдачи кредита, его сопровождение, возврата (погашения), а также контроля на всех этапах.
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком.
|
|
|
Этапы кредитования:
Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложения о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.
Этап рассмотрения конкретного проекта. В КБ решение этой задачи возлагается на кредитный отдел (управление). Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка, он выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту.
Этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжение по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).
Этап использования кредита. Осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.
Всякая экономическая, в том числе кредитная сделка, требует определенного документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком на начальном этапе так или иначе заканчивается предоставлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства (обоснования необходимости кредита на определенные цели). «Под рукой» у банка должны быть также материалы, позволяющие определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Предприятия предоставляют баланс на начало года и отчет о прибылях и убытках.
|
|
|
Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Он фиксирует полное наименование участников, их юридические адреса; предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, %-ную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии.
Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться договор о залоге.
Дата добавления: 2015-12-17; просмотров: 20; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!