Стратегии финансового поведения при пользовании банковскими картами и при столкновениях со случаями мошенничества
По результатам исследований НАФИ, в среднем россиянам известно 1,6 способа защиты от мошенничества с банковскими картами. Среди владельцев банковских карт показатель выше - 2,3 варианта, а в группе столкнувшихся с мошенничеством - уже 2,6 варианта, то есть чем более вовлечен респондент в данную тему, тем выше его осведомленность. Наиболее распространенный метод защиты, известный россиянам - защита ПИН-кода при проведении операций в банкомате (30%), раздельное хранение карты и пароля (26%), размещение карты отдельно от наличных (23%), сохранение полной конфиденциальности данных карты (17%).
В зависимости от числа используемых способов защиты от мошенничества всех пользователей банковских карт можно разделить на три группы. Самая малочисленная группа - те, чьи карты хорошо защищены, - это пользователи, которые используют шесть и более способов защиты банковских карт. Доля клиентов банков, принадлежащих к данной категории, не превышает 7%. Пользователи, принадлежащие к наиболее многочисленной группе (69%), обычно имеют средний уровень защиты банковских карт и используют от одного до пяти способов. Основной используемый способ в обеих группах - защита ПИН-кода (51% от пользователей банковских карт). 24% имеют низкий уровень защищенности (не используют ни одного), 69% - средний (от одного до пяти способов) и 7% - высокий уровень защиты (от шести и более). Почти четверть россиян (24%) имеют низкий уровень защищенности карт (не используют ни одного способа защиты). Лучше всего защищены карты активных интернет-пользователей банковских карт: почти половину (47%) можно отнести к группе высокозащищенных. Подавляющее большинство таких владельцев карт предпочитает использование SMS-информирования о проведении операции по карте (82%), защиту ПИН-кода (80%) и раздельное хранение карты и кодов доступа (77%).
|
|
|
Таблица 6.6. Способы защиты, которыми пользуются владельцы банковских карт, % от всех россиян (совершают операции по карте не реже одного раза в неделю)
| Способ использования | Доля респондентов |
| Защита от "посторонних глаз" ПИН-кода карты при проведении операций | 30 |
| Хранение ПИН-кода карты и кодов доступа в интернет-банк отдельно от банковской карты | 26 |
| Хранение банковской карты отдельно от наличных | 23 |
| Отказ от передачи банковской карты и реквизитов другим лицам (в том числе близким) | 17 |
| Звонок в банк с целью блокировки карты | 15 |
| Использование услуги SMS-информирования и отслеживание каждой проведенной операции | 15 |
| Снятие наличных только в отделениях банка | 10 |
| Игнорирование неподтвержденных банком SMS с требованиями оплаты, перевода средств, подтверждения банковской операции и др. | 6 |
| Подтверждение непосредственно в банке любой информации относительно карты, вызывающей подозрение или сомнения | 4 |
| Обращение с заявлением в банк с требованием возврата на счет необоснованно списанной (похищенной) суммы | 3 |
| Отказ от пользования банковской карты для оплаты товаров и услуг через ненадежные, непроверенные интернет-ресурсы | 3 |
| Использование дополнительных кодов идентификации для подтверждения платежей | 3 |
| Блокировка карты через интернет-банк | 3 |
| Использование для оплаты товаров и услуг через Интернет только специально заведенной для этого банковской карты с небольшим лимитом | 3 |
| Соблюдение мер предосторожности при пользовании банковской карты за рубежом | 3 |
| Не знаю никаких способов | 39 |
|
|
|
В случае обнаружения факта мошенничества по картам большинство клиентов (86%) предпочитает обращаться в банк, три четверти респондентов при этом отметили, что там им смогли помочь (75%). Несмотря на негативные установки по отношению к кредитно-финансовым организациям, распространенные в среди россиян, действия банка респонденты, столкнувшиеся с фактом мошенничества, оценивают в целом позитивно - доля положительных отзывов о профессионализме и коммуникативных навыках сотрудников и организации взаимодействия с клиентом высокая и составляет 54-55%. Чуть ниже оценки оперативности решения проблемы - 50% хороших оценок, 16% плохих. Восприятие работы банка тесно связано с результатом: теми, кому вернули пропавшие с карты деньги, все параметры работы оцениваются примерно в три раза выше, чем среди не получивших возмещения.
|
|
|
При этом треть россиян (32%) после случая мошенничества не изменяют свою модель использования банковской карты после столкновения с фактом мошенничества по отношению к их денежным средствам, размещенным на счете банковской карты. Чаще всего подобное равнодушие демонстрируют пользователи, уровень защиты карт которых можно охарактеризовать как низкий (42% тех, кто не использует ни одного способа защиты), на втором месте по популярности у таких владельцев карт стоит стратегия "ухода в наличные расчеты" - 30% опрошенных данной категории после столкновения с мошенничеством перестают пользоваться пластиковыми картами или начинают пользоваться ими значительно реже (в целом по выборке данный показатель ниже почти вдвое - 14%).
|
|
|
Наиболее распространенной стратегией для более ответственных держателей карт является применение различных способов защиты от мошенничества: расширение набора способов защиты (36 и 37% в группах тех, чьи карты защищены хорошо (шесть и более способов защиты) или на среднем уровне (от одного до пяти способов защиты) соответственно) или решение использовать защиту (18 и 24% в обеих группах соответственно).
Таблица 6.7. Стратегии реагирования на столкновение с фактом мошенничества (% от активных пользователей банковских карт, сталкивавшихся с фактом мошенничества)
| Стратегии реагирования | Все пользователи | Низкий уровень защиты (0 способов) | Средний уровень защиты (1-5 способов) | Высокий уровень защиты (6-13 способов) |
| Да, я начал использовать методы защиты от мошенничества | 25 | 16 | 18 | 24 |
| Да, я расширил набор способов защиты от мошенничества | 20 | 0 | 36 | 37 |
| Да, я стал реже расплачиваться картой | 14 | 30 | 7 | 6 |
| Да, я открыл карту в другом банке | 5 | 7 | 7 | 3 |
| Источник: НАФИ. 2013 г. | ||||
Рост числа столкновений с мошенничеством вызывает увеличение числа использующих стратегию ухода (8% начинают платить картой реже после одного эпизода, 16% - после двух и более) и сокращение бездействующих фаталистов: после двух эпизодов продолжают пользоваться как прежде около 40%, а после трех и более - только 22%.
В целом уровень финансовой грамотности населения, касающейся защиты персональных данных и банковских карт, а также знания правил поведения и прав потребителей в таких ситуациях, можно охарактеризовать как крайне неудовлетворительный. К примеру, информированность о законодательной гарантии компенсации за проведенную платежную операцию, совершенную без согласия клиента, находится на низком уровне - только 30% знают о такой возможности при учете высокой активности государственных и общественных организаций в информационной среде, затрагивающей данную тему.
Безопасность банкоматов
Банкоматное мошенничество - противоправные деяния в отношении банкоматов (их технологической инфраструктуры), направленные на хищение денежных средств и информационных ресурсов (в том числе приготовление к такому хищению). В последние годы в России наблюдается неуклонный рост уровня потерь при использовании банкоматов (получение наличных денежных средств с использованием поддельных и утраченных карт): 2009 г. - 348 млн. рублей, 2010 г. - 558 млн. рублей, 2011 г. - 1378 млн. рублей (потери от физических нападений в эти данные не входят). В 2011 г. в России банкоматные потери превысили 50% уровень от общих потерь по платежным картам.
Угрозы, с которыми сталкивается ATM*(114)-индустрия, можно подразделить на физические и интеллектуальные. К физическим относятся:
- хищение банкомата при помощи ручных приспособлений, механизмов, техники;
- взлом банкомата: разрезание угловой шлифовальной машиной (болгаркой), газосваркой; высверливание замка (ригеля и т.п.); взрыв газообразной смеси;
- вандализм с повреждением монитора, ридера, диспенсера, фальшпанели.
Интеллектуальные угрозы:
- скимминг;
- фальшивый банкомат;
- траппинг (захват карты или наличных);
- кибератаки (вредоносное ПО, др.);
- получение наличных денежных средств по поддельным, утраченным картам.
Эксперты выделяют следующие типы противоправных действий, связанных с банкоматами:
- действия, направленные на держателей карт (ограбление держателя карты при получении или внесении денежных средств (mugging), получение держателем карты денежных средств под принуждением со стороны преступника (forced with drawals) и мошенничество со стороны легитимных держателей карт);
- действия, направленные на денежные средства (хищение банкомата вместе с денежными средствами, взлом сейфа банкомата, хищение денежных средств путем монтажа дополнительных устройств на механизм выдачи купюр (cash trapping), внесение неплатежеспособных/поддельных наличных денежных купюр, ограбление при инкассации и кибератака - хищение наличных денежных средств путем несанкционированного доступа к программному обеспечению);
- действия, направленные на карту и (или) ее реквизиты (копирование магнитной полосы карты (skimming), захват карты в считывающем устройстве (ридере) с целью ее дальнейшего незаконного изъятия (jamming, card trapping), подмена или присвоение карты незаметно для держателя после выполнения операции на банкомате (swapping), фальшивые банкоматы, кибератака - информация о реквизитах карты присваивается путем несанкционированного доступа к программному обеспечению или каналам связи);
- противоправные действия, направленные на ПИН (подглядывание через плечо (shoulder surfing), скрытые видеокамеры, накладные клавиатуры, увеличительные оптические приборы и др.);
- действия, направленные на банкомат (технологию) - нарушение целостности, конфиденциальности или доступности системы (технологии) ATM посредством несанкционированного кибервторжения;
- другие (например, фишинг, обман с использованием социальной инженерии, средств мобильной связи и т.п.).
Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 102; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!