Проблемы и пути совершенствования кредитования предприятий
При кредитовании банк предъявляет требования к базовым элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению кредита.
Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Среди желающих получить кредит необходимо выбрать тех, кому можно его предоставлять, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Поэтому банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.
Также обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития и обращения продукта.
Обеспечение, как третий базовый элемент системы кредитования, сделки. Банки ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором свершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны – банка-кредитора. Его интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда выгоднее вложить собственные средства и аккумулированные капиталы. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов.
|
|
|
Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего такая ссуда не будет предоставлена заемщику. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент. Важную роль играют и принципы кредитования - целевой характер, срочность и обеспеченность кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.
Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием свершения кредитной сделки.
|
|
|
Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производиться на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки Центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.
Условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.
|
|
|
Условия кредитования:
-соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;
-совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
-наличие возможностей у банка-кредитора и у заемщика выполнять свои обязательства соблюдение принципов кредитования;
-возможность реализации залога и наличие гарантий;
-обеспечение коммерческих интересов банка;
-планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свои услуги, в том числе кредиты на определенные цели и на определенных условиях. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложением о сотрудничестве, визиты - все это происходит, прежде чем рассматривается конкретное предложение о кредите.
|
|
|
В современный условиях, когда кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя, предприятий, организаций, испытывающих острый кризис платежеспособности, и заканчивая правительством, искать клиента банку не приходится, клиент сам ищет банк, в котором можно было бы получить спасительную ссуду.
Однако в дальнейшем банки не освобождаются от рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляции требуют от банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий.
В банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел (управление). В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. Экономист банка ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах, – выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе.
Международный опыт совсем иной. Даже если это маленький банк, то аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделена между работниками: один анализирует, готовит решение, другой работник этого или специального другого подразделения выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды.
После выдачи кредита осуществляется контроль над кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. Не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента.
Изучая кредитные ресурсы УКП «Дятловский комбинат бытового обслуживания населения», мы установили, что организация полученные кредитные средства использует по целевому назначению, уплата процентов за кредиты и возврат кредитов производится своевременно в полном размере.
Дата добавления: 2018-10-25; просмотров: 271; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!