Банковская система РФ: сущность, понятия и элементы
Во всех современных странах банки объединены в системы. Для этого, есть объективные причины - управление рисками.
В отличие от других организаций, которые ведут свой бизнес, банки и другие кредитные организации привлекают денежные средства других юридических и физических лиц и размещают их, как правило, от своего имени и за свой счет. Таким образом, они используют в своем бизнесе чужие деньги большого числа лиц, которые часто выступают в роли вкладчиков, в том числе деньги населения. Соответственно такая деятельность способна создавать риск для большого числа людей, которые обслуживаются в этих банках. Там они открывают свои банковские счета, осуществляют расчеты за купленные товары и услуги.
Иногда риск может быть слишком высок. И если этим риском не управлять, то может возникнуть цепочка неплатежей, а за ней и кризис в экономике страны. При этом сама возможность и эффективность управления рисками всей банковской системы до конца не изучена.
В любой стране мира учредители, которые создают банки, не меньше заинтересованы в стабильности своего банковского бизнеса, чем те, кто надзирает за банками со стороны, и причем над всеми банками сразу (а это тысячи банков, каждый из которых проводит миллионы банковских операций). Поэтому они могли бы и сами контролировать работу своих менеджеров таким образом, чтобы риск не превышал банковские стандарты.
|
|
|
Но пока главная идея состоит в том, что в современном мире все кредитные организации той или иной страны должны объединяться в систему, в которой есть ее финансовый регулятор в лице центрального банка. Этот финансовый регулятор должен предотвратить финансовый кризис и поэтому осуществляет банковское регулирование, а чаще всего и банковский надзор. Это общий принцип, но в каждой стране он реализуется с учетом ее особенностей[1].
Считается, что умелое управление рисками банковской системы со стороны центральных банков, вполне способно предотвратить финансовые кризисы.
В этой связи особое значение приобретает правовая разработка вопросов определения сущности банковской системы Российской Федерации.
Под термином "система" в общефилософском смысле понимают целое, образованное путем объединения закономерно связанных друг с другом предметов, явлений и т.п. Последние являются ее элементами, составными частями. При этом качества системы как самостоятельного целого никогда не сводятся к качествам образующих эту систему элементов. Поскольку элементы объединяются в систему, подчиняясь объективным закономерностям, между ними возникают устойчивые связи, формирующие внутреннюю форму, т.е. структуру этой системы. Таким образом, структура - это не элемент системы, не ее часть и тем более не их совокупность. Она характеризует возникшие между элементами системы конститутивные связи, которые придают системному объекту необходимую устойчивость. При этом необходимо отметить, что любая система, с одной стороны, может входить в другую систему в качестве ее элемента и, с другой стороны, сама состоять из элементов, которые также допустимо определить как системы. Трудность в определении данного понятия, выявлении ее частей и структуры отчасти объясняется тем, что термин "банковская система" имеет не столько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия, к сожалению, не совпадают.
|
|
|
Экономическая литература не содержит единой трактовки понятия «банковская система», отсутствует общепринятое ее определение.
По мнению Л. Г. Ефимовой, «выяснению смыслового содержания понятия «банковская система Российской Федерации» на сегодняшний день препятствуют:
полное отсутствие качественного легального понятия этого термина в действующем законодательстве;
многочисленные споры в доктрине;
появление новых юридических лиц, которые либо de facto занимаются банковскими операциями, либо так или иначе способствуют развитию банковского бизнеса»[2].
|
|
|
Последнее обстоятельство представляется наиболее важным, отражающим актуальную картину текущего состояния российской банковской системы рыночного типа - состояния становления и развития, сопровождающегося процессами конвергенции банковской, кредитной, страховой и инвестиционной деятельности.
Поэтому, можно назвать еще одну причину возникновения различных трактовок понятия и состава банковской системы — многообразие и изменчивость банковских и небанковских кредитных организаций (а также вспомогательных, инфраструктурных и др.) по их видам, функциональному назначению, формам деятельности, количественному составу, ассортименту выполняемых операций и предоставляемых услуг и их комплексности, возникающей на стыке банковской, кредитной, страховой, финансовой, производственной и непроизводственной деятельности. Указанное разнообразие, динамизм и комплексность деятельности кредитных и других организаций обусловлены конкретно-историческим, текущим состоянием социально-экономических отношений, спектром нужд и потребностей граждан, постоянно происходящими изменениями в законодательстве и особенностях функционирования государственных органов регулирования денежно-кредитной сферы.
|
|
|
Чтобы определить понятие "банковская система" и одновременно понять, почему и в какой момент некая общность банков становится системой, рассмотрим следующие основные понятия: элементы банковской системы и структуру банковской системы.
Действующее законодательство не закрепляет полного легального перечня элементов составляющих банковскую систему, в результате чего нередко возникают споры о том, возможно ли отнести к элементу этой системы то или иное лицо или организацию, либо нет.
Законом о банках[3] закреплен основной перечень субъектов, осуществляющих деятельность на основе банковского законодательства. К числу указанных субъектов, в частности, отнесены: Банк России, кредитные организации, представительства иностранных банков, также Законом о банках предусмотрена возможность создания союзов и ассоциаций, банковских групп и банковских холдингов.
Статья 2 Закона о банках устанавливает закрытый перечень элементов составляющих банковскую систему РФ: Банк России, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также представительства иностранных банков[4]. Легальный перечень субъектов банковской системы РФ, однако, не включает в свой состав физических и ряд юридических лиц, участвующих в банковских правоотношениях, либо обеспечивающих осуществление банковской деятельности, например, Агентство по страхованию вкладов, а также органы государственной власти, которые выступают в качестве участников банковских правоотношений, в связи с чем, в науке банковского права возникают дискуссии относительно состава участников банковской системы РФ.
Отнесение тех или иных организаций к числу элементов, составляющих банковскую систему РФ, осуществляется в зависимости от метода, которым руководствуется исследователь. Руководствуясь формально-юридическим методом, профессор А.Г. Братко включил в банковскую систему Российской Федерации только те элементы, которые предусмотрены статьей 2 Закона о банках. В то же время, кредитные кооперативы и Агентство по страхованию вкладов, по его мнению, элементами банковской системы не являются[5]. О.М. Олейник к числу элементов банковской системы относит группы кредитных организаций, союзы и ассоциации кредитных организаций, неформальные образования банкиров и холдинги[6]. К числу элементов банковской системы, по мнению Д.Г. Алексеевой, можно отнести любой субъект, осуществляющий банковские операции, либо обеспечивающий основные функции банковской системы[7]. Г.А. Тосунян полагает, что в состав банковской системы необходимо включить союзы и ассоциации кредитных организаций, а также любые другие элементы банковской инфраструктуры, которые могут появиться в будущем[8]. По мнению Я.А. Гейвандова, банковская система включает в себя субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, либо выполняющих представительские функции от имени иностранных банков[9].
Представляется правильным проводить различие между легальным понятием банковской системы и экономическим. Экономическое понятие банковской системы требует установления фактического состава его элементов, объединенных системообразующими связями. Таким образом, помимо Центрального банка РФ, кредитных организаций и представительств иностранных банков целесообразно отнести к числу элементов банковской системы организации, которые осуществляют банковские операции и сделки, либо содействуют их осуществлению, и, в то же время, обладают устойчивыми системообразующими связями с кредитными организациями, выступающими основными участниками банковской системы. К числу указанных организаций, в частности, можно отнести Агентство по страхованию вкладов, союзы и ассоциации кредитных организаций, бюро кредитных историй.
В юридической литературе также возникает вопрос о соотношении понятий «банковская система» и «кредитная система». По мнению В.С. Белых: «Понятие «кредитная система» несколько шире понятия «банковская система», которая занимает только определенную часть кредитной системы и включает в себя лишь совокупность банков... Кредитная система состоит из двух подсистем: банковской и небанковской (парабанковской)»3. Несмотря на то, что, по нашему мнению, состав банковской системы не ограничивается совокупностью кредитных организаций, следует согласиться с тем, что состав кредитной системы шире состава банковской системы. Помимо кредитных организаций, в числе элементов кредитной системы можно выделить страховые организации, пенсионные фонды, микрофинансовые организации, а также иные кредитно-финансовые институты, осуществляющие деятельность на рынке ссудных капиталов.
Правовое положение субъектов банковской системы является различным, поэтому в структуре банковской системы принято выделять несколько уровней. В юридической литературе преобладает мнение, что в Российской Федерации сложилась двухуровневая банковская система.
В верхний уровень включены Банк России и Агентство по страхованию вкладов. Правовой статус данных субъектов первого уровня различен. Банк России это основной субъект управления банковской системой. Агентство по страхованию вкладов не относится к органам исполнительной власти, но решает важнейшие государственные задачи в сфере защиты интересов вкладчиков банков, осуществляет функцию стабилизации банковской системы РФ. Агентство по страхованию вкладов не действует ни в каких других областях или системах, кроме банковской.
Нижний уровень — это кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, организации банковской инфраструктуры.
Банковская инфраструктура — это организации, обслуживающие различные сегменты экономики в разные моменты времени и на разных территориях. Строго говоря, эти организации принадлежат «своим» системам, но отнюдь не банковской. Филиалы банков, другие подразделения, а также группы и холдинги - суть структурное многообразие элемента системы, собственно банков. По этой причине образования другого порядка не могут являться самостоятельными, базовыми элементами системы. Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.
Отдельного рассмотрения требует Ассоциация российских банков (АРБ) и другие ассоциации, союзы и иные общественные организации банков. АРБ, учрежденная в 1991 году, объединяет более 400 организаций, из них 300 - банки.
С сентября 2017 года в Ассоциацию не входят крупнейшие по активам банки России. В июле 2017 года стало известно о выходе из АРБ Сбербанка, ВТБ, ВТБ 24, Газпромбанка, Россельхозбанка, Альфа-банка, банка «ФК Открытие» и Бинбанка из-за недовольства лоббистской работой организации[10]. Сегодня это общественное образование генерирует институциональные нормы банковской деятельности, осуществляет взаимодействие банков - элементов второго уровня системы - с внешней средой: Банком России, другими органами государственного управления банковской системы, а также с потребителями банковских услуг и продуктов, с социальными субъектами: индивидами, группами таковых и с обществом в целом. С позиций теории управления указанные ассоциации банков являются в совокупности органом самоуправления второго уровня банковской системы. При этом их деятельность ограничена рамками банковской системы и вне ее бессмысленна и невозможна. В этом контексте Банк России как элемент первого уровня банковской системы является органом самоуправления системы в целом. В таком случае Ассоциация российских банков, являясь федеральным представительным органом самоуправления коммерческих банков, выступает в качестве самостоятельного элемента банковской системы РФ.
Существует также альтернативная точка зрения, касающаяся построения банковской системы России, изложенная О.М. Олейник. В первую группу она предлагает включить субъекты, выполняющие основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, и непосредственно обеспечивающих денежный оборот страны и потребности в ресурсах (Банк России, кредитные организации, представительства иностранных банков). Во вторую группу отнести создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций[11].
Изложенная точка зрения представляет определенный интерес с научной стороны, однако, в силу особого места и роли Банка России в банковской системе страны, он не может быть объединен в одну группу с иными лицами, осуществляющими банковскую деятельность.
Если отношения между элементами первого уровня - Банком России и элементами второго уровня - кредитными организациями и представительствами иностранных банков носят публично-правовой характер, то отношения между элементами второго уровня строятся на основе метода координации и носят, главным образом, частноправовой (договорный) характер.
Таким образом, банковская система Российской Федерации - это внутренне организованная, составная часть финансовой системы Российской Федерации, объединенная общими целями и задачами, находящаяся в постоянном процессе развития и совершенствования, совокупность кредитных организаций, вспомогательных органов, органов управления, организаций банковской инфраструктуры, а также организаций на регулярной основе выполняющих хотя бы одну из банковских операций.
Структура современной банковской системы Российской Федерации носит двухуровневый характер. На первом (верхнем) уровне располагаются Центральный Банк РФ (Банк России) и Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». На втором (нижнем) уровне - коммерческие банки и небанковские кредитные организации, деятельность которых лицензируется и регулируется Банком России, а также организации банковской инфраструктуры. Кроме того, второй уровень банковской системы располагает своим органом самоуправления - совокупностью ассоциаций и союзов, ядром которой является организация федерального уровня - Ассоциация российских банков. Органом самоуправления банковской системы в целом выступает элемент верхнего (первого) уровня - Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).
Что касается третьего уровня банковской системы, не все однозначно. В этом направлении идет дискуссия между двумя точками зрения. Первая точка зрение поддерживает существующую систему, вторая, представлена Набиуллиной Э., исходит из того, что необходимо добавить в российскую банковскую систему региональные банки.
Дискуссии о создании многоуровневой банковской системы в России проходили в 2016 году и в настоящее время перешли в практическую плоскость. С 01 июня 2017 года вступил в силу Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» от 01 мая 2017 г. № 92-ФЗ[12]. Создание многоуровневой банковской системы обусловлено анализом угроз и рисков, оценкой степени негативных последствий для финансовой системы России, вызванных деятельностью неустойчивых банков. Разделение банков необходимо в целях диверсификации надзорных требований, требований к капиталу, приведения к системности иностранных заимствований кредитными организациями и, соответственно, регулирования их деятельности.
Дата добавления: 2018-06-27; просмотров: 2501; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!