Проблемы системы рефинансирования кредитов и дальнейшие перспективы.
Положительных моментов при рефинансировании займа множество.
Уменьшение общей переплаты банку. Поскольку новый кредит берется под более низкий процент, то удастся уменьшить общую сумму процентов за весь срок кредитования. А это прямая экономия средств заемщика.
Уменьшение размера ежемесячных выплат. Это добивается путем увеличения кредитного срока. Да, выплачивать ту же ипотеку предстоит примерно на пару лет дольше. Зато ежемесячный платеж может уменьшиться на 500-1500 рублей. Если доходы ограничены, а расходы увеличились, то даже небольшая сумма будет существенной для семейного бюджета.
Возможность несколько кредитов объединить в один. Статистика такова, что один кредит заемщик погашает более ответственно, чем несколько. Ведь при наличии обязательств по ипотеке, задолженности по потребительскому займу и по кредитной карте велика вероятность появления просрочек. Если же все эти кредиты объединить в один, да еще и уменьшить при этом процентную ставку, то человек явно останется в выигрыше.
Возможность снятия обременения. В случае, когда по ипотечному кредиту осталось выплатить относительно небольшую сумму, то можно постараться оформить потребительский заем. Но важно просчитывать выгоду, поскольку ипотечные кредиты выдают под более низкий процент, чем потребительские. С другой стороны, при выведении имущества из-под залога можно будет распоряжаться квартирой или домом по своему усмотрению – сдавать в аренду, продавать, то есть получать дополнительную материальную выгоду.
|
|
|
Какие возможны недостатки рефинансирования.
Отрицательные аспекты при рефинансировании также возможны. И связано это с деньгами и временем.
Необходимость потратить дополнительное время. С одной стороны, рефинансирование – это оформление такого же кредита, как и действующий. Но кроме стандартных документов следует подготовить еще и справки по непогашенному займу – график погашения, справку о сумме оставшейся задолженности и прочее.
Необходимость получать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Это не требует особых затрат, но нужно будет посетить банк, чтобы написать заявление для возможности такой финансовой ситуации.
Возможность объединить до 5 кредитов максимум. Собственно, желательно не брать столько займов одновременно. Если уж возникли такие задолженности, то желательно рефинансировать их для уменьшения общей процентной ставки и более удобного внесения платежей.
Дополнительные расходы. При рефинансировании ипотечного займа иногда необходимо заново сделать экспертную оценку имущества или же заплатить за открытие или обслуживание банковского счета. Суммы могут быть небольшими. Но такие расходы могут нивелировать потенциальную экономию от рефинансирования [5].
|
|
|
Рефинансирование ипотеки — плюсы и минусы.
Выделим главные «выжимки» в отношении услуги — плюсы и минусы рефинансирования ипотеки. Первому фактору уделим минимум внимания, а на недостатках остановимся подробнее.
Преимущества
К плюсам стоит отнести:
Ø Снижение размера платежей, выплачиваемых раз в месяц. Это актуально, когда с момента оформления финансовое состояние заемщика ухудшилось, снизилась зарплата и возникли иные трудности.
Ø Замена валюты. Проблемы в экономике и международные санкции привели к скачку курса. Как результат, валютные кредиты перестали быть выгодными. Заемщики обращаются в банки с просьбой заменить иностранную валюту рублями.
Ø Объединение кредитов в один долг (если займов было два и больше). В этом случае удается снизить нагрузку и избежать случайных просрочек.
Ø Уменьшение ставки. Как отмечалось, рефинансирование актуально при снижении ставки на 2-3%. Итоговая переплата снижается.
Ø Снятие обременения с предмета залога. При оформлении беззалогового займа клиент банка получает доступ к совершению сделок с имуществом. Недостаток в том, что ставка в таком случае выше.
|
|
|
Рассматривая плюсы и минусы рефинансирования ипотеки, стоит изучить отзывы людей, которые на личном опыте убедились в актуальности или неэффективности услуги. Ниже выделим недостатки услуги на базе практического опыта банковских клиентов.
Минусы рефинансирования:
Ø Дополнительные расходы. Оформление рефинансирования требует новых затрат, связанных с получением кредита — оплата услуг нотариуса, оценка недвижимости, плата за предоставление справок и так далее. Рассчитывая, выгодно ли рефинансирование, стоит брать во внимание эту статью затрат.
Ø Жесткие требования. Минусы рефинансирования ипотеки в Сбербанке или другом финансовом учреждении включают требования к клиентам, которые отличаются большей жесткостью. Банк глубоко изучает потенциального заемщика на факт наличия долгов, проверяет платежеспособность и трудоустройство. Если заемщик не устраивает кредитора по любому параметру, услуга не предоставляется. Несмотря на конкуренцию, банки тщательно изучают потенциальных клиентов.
Ø Низкий уровень развития рефинансирования. Рефинансирование востребовано в Европе, а граждане РФ плохо знакомы с услугой. Да и сам процесс оформления кажется запутанным и сложным. В итого люди бояться потерять время и деньги. Кроме того, рефинансирование не всегда выгодно, что требует внимательного подхода при выборе предложения.
|
|
|
Ø Дополнительные условия. Часто для рефинансирования кредита клиент банка вынужден вести поручителя, предъявлять залог или нести дополнительные бумаги, подтверждающие платежеспособность и наличие работы.
Ø Штраф за погашение. Некоторые банки устанавливают штрафы и комиссии за преждевременную выплату долга. Чтобы избежать расходов, стоит заранее обратиться в старый банк и определить возможность выплаты.
Плюсы и минусы рефинансирования кредита
Как и любая банковская услуга, рефинансирование потребительских кредитов имеет свои плюсы и минусы, в которых необходимо разобраться еще до обращения в финансовое учреждение.
Преимущества:
Ø Снижение размера ежемесячного платежа. Крупные кредиты оформляются на продолжительный срок, в течение которого жизненная ситуация и размер прибыли могли поменяться. Рефинансирование помогает снизить насколько это возможно ежемесячные выплаты за счет продления срока действия соглашения на несколько лет.
Ø Замена валюты. На фоне инфляции появилось много желающих поменять валюту кредитовании с доллара или евро на рубли. Некоторые банки идут на такой шаг, что уменьшает нагрузку на кошелек.
Ø Возможность объединить займы. Многие люди оформляют кредиты в разных финансовых учреждениях, а потом не могут с ними справиться. Чтобы уйти от просрочек и необходимости платить по счетам несколько раз в месяц, оформляется услуга рефинансирования. С ее помощью долги объединятся в один.
Ø Уменьшение ставки. Ситуация в стране меняется, и со временем банки могут предлагать займы с более выгодным процентом. В этом случае нужно воспользоваться ситуацией и оформить кредит с меньшей ставкой.
Ø Снятие обременения с предмета обеспечения. Это происходит сразу после оформления нового кредита и расчета со «старым» кредитором.
Рассматривая плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита или других видов займов, стоит выделить отрицательные черты этой услуги.
Недостатки:
Ø Услуга рефинансирования невыгодна для небольших займов. Уменьшить затраты удается при наличии долгосрочного займа на большую сумму.
Ø Необходимость дополнительных расходов. При пользовании опцией необходимо помнить, что в процессе оформления нового займа могут потребоваться другие платежи (комиссии). Следовательно, даже при снижении процентной ставки нет гарантии экономии.
Ø Возможность объединения до 5-6 кредитов. Если в распоряжении клиентов большее число открытых займов, покрыть их путем рефинансирования не получится.
Ø Необходимость одобрения «старого» кредитора. Чтобы провести сделку, первый банк должен разрешить ее осуществление [11].
Перспективы. Рефинансирование ипотеки в 2019 году продолжает набирать обороты. За первый квартал 2019 года доля рефинансированных займов составила 15% от общего объёма жилищного кредитования – это в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.
В 2018 году по сравнению с 2015 годом доля рефинансирования от всех выданных потребительских кредитов выросла с 0,54% до 2,28%. Количество кредитов, которые были рефинансированы, увеличилось с 26,5 тыс. единиц до 131,3 тыс. единиц. Наряду с этим выросла и средняя сумма такого кредита – с 252,8 тыс. руб. до 520,2 тыс. руб.
Рефинансирование своих и сторонних кредитов от Сбербанка.
Один из флагманов финансового сектора России предлагает не самые низкие ставки по программе от 13,9 % при займах до 500 000 руб. и от 12,9 % при суммах больше 500 000 руб. Но у предложения Сбербанка есть и свои положительные стороны, так по условиям можно рефинансировать до 5 различных кредитов и лишь один из них может быть получен в другом банке , то есть Сбербанк готов снизить проценты по 4 собственным кредитам, полученным клиентом ранее. Арифметика проста, взяв несколько лет назад займ под 20 % годовых , сейчас заемщик сможет его рефинансировать по более низкой ставке . Естественно она вряд ли будет минимальной, в среднем экономия составит не более 3 %, но даже при таких условиях заемщик сможет снизить, платеж не меняя банка – кредитора.
По прогнозу, несколько факторов обусловили увеличение объемов рефинансирования.
Во-первых, улучшение кредитных условий по рынку. Банки готовы предложить клиентам с хорошей кредитной историей более выгодные условия рефинансирования (кредитования). Это такая своеобразная борьба за клиентов, имеющих кредитные портфели в других банках. Клиенту с плохой кредитной историей и просрочками платежей будет труднее получить рефинансирование.
Во-вторых, это готовность банков договориться с должниками без суда. Популярность банкротства постепенно возрастает, тогда как признание заемщика несостоятельным грозит тем, что банк рискует не получить вообще ничего. Так как бесперспективный кредит рефинансировать никто не будет, это только лишь дополнительные расходы для банка.
Отчет составила:
Студент ____К.И Кузнецова_______
Ф.И.О.
Группа____209Б_____
«___»_______________20___г. __________________
подпись студента
Отчет проверил:
Руководитель практики от организации
Н.Н.Чичиланова _________
Ф.И.О.
«___»_______________20___г. __________________
подпись руководителя от организации
Приложение 1
Схема действия программы рефинансирования
Приложение 2
Доля рефинансирования в объеме продаж в 2017 году
| № | БАНК | Объем выданных ипотечных кредитов, млн руб. | Объем рефинансированных ипотечных кредитов, млн руб. | Доля в 2017 году, % | Доля в IV квартале, % | Доля в III квартале, % |
| 1 | Сбербанк | 1 082 413 | 37 300 | 3,45 | 7,04 | 2,37 |
| 2 | ВТБ24 | 376 736 | 32 180 | 8,54 | 14,49 | 8,17 |
| 3 | Газпромбанк | 79 821 | 21 964 | 27,52 | 41,30 | 23,85 |
| 4 | Россельхозбанк | 73 323 | 1 900 | 2,59 | 5,25 | 1,32 |
| 5 | *Райффайзенбанк | 59 000 | 28 000 | 47,46 | 48,69 | 47,28 |
| 6 | Банк ДельтаКредит | 58 565 | 9 120 | 15,57 | 23,62 | 16,56 |
| 7 | ВТБ Банк Москвы | 57 077 | 2 684 | 4,70 | 8,11 | 4,44 |
| 8 | Абсолют Банк | 27 251 | 1 520 | 5,58 | 8,06 | 3,18 |
| 9 | Банк Уралсиб | 27 085 | 2 435 | 8,99 | 12,01 | 8,70 |
| 10 | Банк Санкт-Петербург | 24 946 | 118 | 0,47 | 1,07 | 0,47 |
| 11 | Банк Российский капитал | 18 602 | 3 819 | 20,53 | 30,31 | 17,78 |
| 12 | Банк Возрождение | 16 048 | 19 | 0,12 | 0,58 | 0,00 |
| 13 | Банк АК БАРС | 14 168 | 797 | 5,63 | 14,53 | 0,65 |
| 14 | Промсвязьбанк | 13 317 | 55 | 0,41 | 1,71 | 0,00 |
| 15 | Банк ФК Открытие | 12 466 | 4 179 | 33,52 | 35,84 | 37,83 |
| 16 | Банк Центр-Инвест | 12 042 | 3 853 | 32,00 | 0,00 | |
| 17 | Связь-Банк | 11 554 | 1 | 0,01 | 0,03 | 0,00 |
| 18 | Запсибкомбанк | 11 000 | 1 502 | 13,65 | 22,24 | 14,39 |
| 19 | Транскапиталбанк | 9 909 | 696 | 7,02 | 15,30 | 4,74 |
| 20 | *ЮниКредит Банк | 9 493 | 1 804 | 19,00 | 24,12 | 0,22 |
Окончание прил. 2
| 21 | Примсоцбанк | 6 687 | 3 368 | 50,37 | 67,87 | 53,68 |
| 22 | СМП банк | 6 011 | 130 | 2,16 | 3,59 | 2,17 |
| 23 | Металлинвестбанк | 5 759 | 30 | 0,52 | 1,47 | 0,00 |
| 24 | Банк Левобережный | 4 450 | 937 | 21,06 | 39,62 | 17,47 |
|
| Все банки | 2 032 000 | 156 816 | 7,72 | 12,46 | 6,32 |
|
| Вне конкурса | |||||
|
| АО АИЖК | 33 098 | 15 758 | 47,61 | 66,32 | 45,26 |
*Примечание.
1. Данные кредиторов приведены на основании их отчетов. Исключение составляют Райффайзенбанк и ЮниКредит Банк, для которых до выхода официального релиза, оценку сделала Русипотека. Расчетные данные не округляются.
2. Цифры по рынку в целом приведены на основе оценки Русипотеки.
3. Из-за специфики деятельности АИЖК (собственное представление займов, выкуп закладных) в общем объеме рынка деятельность Агентства не учтена, что может влиять на точность расчетов. По таким схемам работает не только АИЖК. Это один из источников погрешностей в ипотечной аналитике.
Приложение 3
Условия рефинансирования
| Валюта кредита | Рубли РФ | |
| Минимальная сумма кредита | от 300 000 рублей | |
| Максимальная сумма кредита | Не должна превышать меньшую из величин: — 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке — сумму остатков основного долга и текущих процентов по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную заемщиком или созаемщиками на цели личного потребления Максимальные суммы на различные цели получения кредита: · На погашение ипотеки в другом банке: - до 7 000 000 рублей – для Москвы и Московской области; - до 5 000 000 рублей - для иных регионов. · На погашение других кредитов: 1 500 000 рублей · На цели личного потребления: 1 000 000 рублей | |
| Срок кредита | от 1 года до 30 лет | |
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует | |
| Рефинансируемые кредиты | С помощью одного кредита «Рефинансирование под залог недвижимости» можно рефинансировать: — Один ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией на цели: 1. Приобретения/строительства жилого объекта недвижимости 2. Приобретения/строительства жилого объекта недвижимости и его капитальный ремонт/оплату иных неотделимых улучшений — До пяти различных кредитов: · Потребительские кредиты, предоставленные иной кредитной организацией · Автокредиты, предоставленные иной кредитной организацией · Автокредиты, предоставленные иной кредитной организацией · Кредитные карты, дебетовые банковские карты с разрешенным овердрафтом, предоставленные иной кредитной организацией · Потребительские и автокредиты, предоставленные Сбербанком Рефинансирование ипотечного кредита обязательно для получения кредита по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости». |
Окончание прил. 3
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует | |
| Обеспечение по кредиту | Залог объекта недвижимости: · жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус») · жилой дом · комната · часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат (в т.ч. часть жилого дома блокированной застройки – «таун-хаус») · жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится В случае если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, то она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог Банку. Если при приобретении объекта недвижимости не использовались средства рефинансируемого ипотечного кредита, то такой объект должен быть свободен от обременения правами третьих лиц/ состоять под арестом (запретом). | |
| Страхование | Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка. |
Приложение 4
Требования к заемщикам
| Возраст на момент предоставления кредита | не менее 21 года |
| Возраст на момент возврата кредита по договор | 75 лет* |
| Стаж работы | не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет** |
| Привлечение созаемщиков | Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях: · наличия действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости,отсутствия у супруга(и) Титульного созаемщика гражданства Российской Федерации. |
| Гражданство | Российская Федерация |
Приложение 5
Схема порядка рефинансирования в Сбербанке
Дата добавления: 2021-07-19; просмотров: 63; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!