Порядок и особенности рефинансирования кредитов
Федеральное государственное образовательное бюджетное
учреждение высшего образования
«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
(Финансовый университет)
Шадринский финансово-экономический колледж
Специальность _________________________________________________________
ОТЧЕТ
по ________________________________________
(вид практики)
Профессиональный модуль _________________________________________
(наименование профессионального модуля)
Выполнил:
обучающийся учебной группы № ____
________________ _________________
(подпись) (И.О. Фамилия)
Проверили:
Руководитель практики от организации:
________________ _________________
(должность) (И.О. Фамилия)
_____________________
(подпись)
М.П.
Руководитель практики от филиала:
_________________
(И.О. Фамилия)
___________________ ____________________
(оценка) (подпись)
20__
Я, Кузнецова Кристина Игоревна, проходила преддипломную практику с 23.04.2020 по 19.05.2020 г. в дополнительном офисе №8599/0227 ПАО Сбербанк в г. Шадринск, Курганской области.
Основной целью преддипломной практики являлось закрепление и углубление приобретенных в процессе обучения знаний, а так же овладение практическими навыками работы в области проведения рефинансирования.
Для достижения указанной цели в рамках преддипломной практики решались следующие задачи:
|
|
|
· закрепление полученных в процессе обучения в Шадринском финансово-экономическом колледже – филиале теоретических знаний в области проведения рефинансирования;
· овладение практическими навыками проведения рефинансирования, консультирования клиентов - физических лиц по проведению рефинансирования;
· сбор информации, статистических данных о ПАО Сбербанк в области проведения рефинансирования.
· ознакомление с регламентом проведения рефинансирования физических лиц, пакетом документов, необходимых для проведения рефинансирования.
Для достижения цели и решения поставленных задач преддипломной практики были рассмотрены:
· организационная структура ПАО «Сбербанк России», ее функции, права, статус, организационно-правовая форма, учредительные документы;
· должностная инструкция, функции, задачи, полномочия операционного работника, а так же программы необходимые для осуществления проведения кредитных операций и операций рефинансирования;
· технология проведения операций рефинансирования;
В процессе прохождения преддипломной практики были рассмотрены и изучены следующие моменты:
|
|
|
· Характеристика Сбербанка;
· Этапы работы с клиентами по вопросам рефинансирования кредитов.
· Организация работы с просроченной задолженностью;
· Оформление операций рефинансирования кредитов.
Таким образом, план прохождения преддипломной практики был мною выполнен. В процессе прохождения преддипломной практики:
· ознакомилась с учредительными документами - уставом и положением о филиале банка;
· ознакомилась с работой кредитных работников, а также с внутренней структурой специального дополнительного офиса;
· ознакомилась с особенностями работы операционных работников.
В процессе практики в ПАО «Сбербанк» я усовершенствовала свои
практические навыки работы с электронно-поисковыми системами, научилась работать в программном комплексе по проведению операций рефинансирования, узнала все тонкости организации работы с клиентами-заемщиками. Приобрела практические навыки работы с физическими лицами, консультируя их по вопросам рефинансирования.
ПРАКТИКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ КРЕДИТОВ В СОВРЕМЕННЫХ РОССИЙСКИХ УСЛОВИЯХ
Характеристика Сбербанка как крупнейшего кредитора страны
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.
|
|
|
Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня – лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.
Сбербанк – современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).
|
|
|
Деятельность ПАО «Сбербанк» осуществляется на основании Устава банка.
Сбербанк в соответствии с лицензией, выданной ему ЦБ РФ, предоставляет кредиты как физическим, так и юридическим лицам.
Кредиты банка ПАО «Сбербанк» будут разделены на следующие типы:
Ø кредитование физических лиц;
Ø кредитование юридических лиц;
Ø кредитование малого бизнеса;
Ø страхование имущества, заложенного.
При кредитовании юридических лиц Сбербанк России придерживается следующих направлении:
Ø Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
Ø Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
Ø Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
Ø Оборонно-промышленный комплекс;
Ø Малый бизнес;
Ø Сельское хозяйство;
Ø Поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
Ø Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:
Ø Повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
Ø Помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
Ø Сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
Ø Обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
Ø Усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.
Так же ПАО «Сбербанк» предоставляет услуги рефинансирования.
С 1 октября 2016 года Сбербанк начал рефинансирование потребительских кредитов. Программа рефинансирования ипотеки в банке была запущена во втором квартале 2017 года. За 2017 год объем рефинансированных ипотечных кредитов в Сбербанке составил 37,3 млрд руб. Доля рефинансирования в общем объеме выданной ипотеки составила 3,45 %.
Из 85–90 млрд руб. рефинансированных в первом квартале 2018 года ипотечных кредитов по стране, почти четверть пришлась на Сбербанк — банк рефинансировал 12,6 тыс. кредитов на сумму 20,7 млрд руб., сообщили РБК в его пресс-службе. Доля рефинансирования в общем объеме выданной ипотеки составила уже 6,3% [20].
Изменение процентной ставки ПАО «Сбербанк» представлены на рисунке 1.
Рисунок 1. Средние процентные ставки рефинансирования ПАО «Сбербанк»
Примечание: Составлено автором
С 01.01.2016 года ставка рефинансирования выросла до 11%.
За 2017 год была самая повышенная процентная ставка 13,9%, за 2018 год она немного снизилась и составила 12,5%.
В 2019 году Сбербанк повысит ставку потребительного кредита на рефинансирование для физических лиц, и она составит 12,9%
Как известно, ставка рефинансирования может демонстрировать как снижение, так и повышение своего значения [6].
Рефинансирование кредита в Сбербанке является взаимовыгодной операцией для обеих сторон кредитных отношений: пользователя банковскими услугами и самого банка. Благодаря этому достигается обеспечение оплаты нескольких задолженностей по выгодным для кредитуемого лица условиям, и привлекаются дополнительные средства в систему Сбербанка.
Сбербанк является банком в России с миллионами клиентов. Его предложение для физических лиц по рефинансированию кредитов других банков привлекает много внимание, особенно после очередного снижения процентной ставки.
Первые программы рефинансирования потребительских кредитов появились более семи лет назад [13].
В кризис 2014 г. услуга практически умерла из-за резкого роста ставок. Пару лет назад ставки начали снижаться, банки испытывали дефицит хороших заемщиков и стали переманивать чужих клиентов.
С 1 октября 2016 года Сбербанк запустил продукт «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов», который позволял объединить несколько кредитов в один и снизить процентную ставку. А в 2017 году начался бум рефинансирования: услугу предложили Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, «Уралсиб» и др. Сейчас рефинансирование потребительских кредитов предлагают все крупнейшие банки.
Объём выданных кредитов по ипотеке в январе-октябре 2018 года составил 2 371 млрд рублей – на 58% больше, чем годом ранее. Около 60% новых кредитов пошло на рефинансирование ранее полученных ссуд. (Приложение 3).
По мере снижения ставок рефинансирование старых долгов становится все более выгодным. Только за последние 12 месяцев ставки потребительских кредитов на рефинансирование снизились на 2–4 процентных пункта (п.п.). Лидер рынка – Сбербанк резко снижает ставки по крупным потребительским кредитам, проводит акцию (до 31 июля): ставки рефинансирования потребительских кредитов сроком до пяти лет снижены на 1–2 п. п. в зависимости от суммы нового займа. Минимальные ставки рефинансирования потребительских кредитов опустились до 10,5–12% годовых, два года назад было 14–16%. Сроки кредитования исчисляются годами, а допустимые суммы займов – миллионами рублей.
Представители Сбербанка основной причиной удешевления кредитов называют снижение ключевой ставки ЦБ и ужесточение конкуренции за добросовестных клиентов.
Снижая ставки, Сбербанк одновременно удлиняет сроки кредитов на рефинансирование, например с пяти до семи лет.
Рефинансирование – один из самых популярных розничных продуктов Сбербанка. Большим спросом пользуется рефинансирование нескольких ссуд.
Спрос на программу в январе – апреле 2018 г. вырос на 50% в сравнении с тем же периодом 2017 г.
В I квартале 2018 г. Сбербанк выдал кредитов на рефинансирование втрое больше, чем в I квартале 2017 г. Рост произошел благодаря упрощению выдачи и улучшению продукта. Клиенту больше не нужно предоставлять документы о рефинансируемых кредитах других банков; ему может быть одобрена дополнительная сумма сверх суммы рефинансируемых кредитов.
Рефинансирование занимает примерно треть от всех новых кредитов, сообщила пресс-служба банка. Доля заявок на рефинансирование приближается к 15% всех кредитных заявок.
Сбербанк предлагает рефинансировать только банковские кредиты и только проверенным через бюро кредитных историй заемщикам с положительной кредитной историей. Главное требование – отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемым кредитам сейчас и в прошлом.
Порядок и особенности рефинансирования кредитов
Заемщик, нуждающийся в снижении кредитной нагрузки обращается в банк к кредитному специалисту. Кредитный специалист консультирует и подбирает программу рефинансирования.
Схема порядка рефинансирования в Сбербанке представлена в приложении Г.
Дата добавления: 2021-07-19; просмотров: 45; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!