Анализ потребительского кредитования в Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России
Общая характеристика деятельности банка
Сберегательный Банк Российской Федерации на сегодняшний день это крупнейший банк страны, имеющий самую большую и разветвленную сеть отделений и филиалов, а также предоставляющий широчайший спектр банковских услуг.
Сбербанк России стремится к максимальной открытости, банк считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:
- стремление к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защита интересов каждого клиента;
- соблюдение законов, этических норм и правил честного ведения бизнеса, безусловное, исполнение своих обязательств и поддержание своей репутации;
- развитие новых операций и направлений, на базе разумного консерватизма;
- бережное отношение к своим сотрудниками, создание условий, при которых каждый работающий в банке может полностью реализовать свои способности;
- проявление заботы о своих ветеранах;
- учет традиций российского предпринимательства, их возрождение.
Стратегическая цель банка – выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности – работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
|
|
|
- внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;
- обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания;
- сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза;
- усилить работу с корпоративными клиентами;
- привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;
- увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%;
- обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта;
- опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими;
|
|
|
- диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя внешнее фондирование;
- повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%;
- достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции банка в экономику России;
- обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%;
- внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками;
- создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий.
- повысить управляемость банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.
- оптимизировать филиальную сеть банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.
Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России создано на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России , соответственно от 22.03.91 г. и 28.03.91 г., и действует на территории г. Сочи, является отделением Сбербанка России (ОСБ - сокращённое наименование). Отделение является обособленным подразделением, входит в единую систему Сбербанка.[17]
|
|
|
Юридический адрес: 354000, г. Сочи, ул. Войково, д.2 (акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), Сбербанк России )
Центральное отделение № 1806 города Сочи территориально находится в г. Сочи, Центральный район.
Для осуществления банковских операций и сделок отделение имеет корреспондирующий счёт в подразделении расчётной сети Банка России в г. Сочи, а также счета межфилиальных расчётов в Сбербанке. Деятельность отделения осуществляется на основе утверждённых Сбербанком планов (бизнес - плана, финансового плана и др.), разрабатываемых отделением с учётом особенностей его деятельности. Уплата налогов производится в соответствующий бюджет и государственные внебюджетные фонды в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Отношения с клиентами ОСБ строятся на основе договора, в соответствии с законодательством.
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и плата за услуги, оказываемые клиентам филиалов и отделений филиалов, определяются Сбербанком России.
|
|
|
В отделении действует валютно-обменные пункты, осуществляется обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике и валютный контроль за операциями клиентов физических и юридических лиц.
Центральное отделение № 1806 города Сочи Сбербанка России осуществляет банковские операции и сделки:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);
- размещение привлечённых денежных средств;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
- осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассацию денежных средств;
- кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- покупку, продажу, учёт, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета.
Центральное отделение № 1806 города Сочи Сбербанка России предлагает своим клиентам следующие услуги, представленные в таблице 1.
Таблица 1.Услуги Центрального отделения № 1806 города Сочи Сбербанка России для физических и юридических лиц
| Для физических лиц: | Для юридических лиц: |
| 1. Вклады | 1. Расчетно-кассовое обслуживание |
| 2. Кредитование | 2. Открытие и ведение корреспондентских счетов "Лоро" |
| 3. Операции с ценными бумагами | 3. Кредитование |
| 4. Коммунальные платежи | 4. Операции с ценными бумагами |
| 5. Банковские карты | 5. Конверсионные операции |
| 6. Валютно-обменные и неторговые операции | 6. Банковские карты |
| 7. Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов | 7. Инкассация |
| 8. Денежные переводы | 8. Торговое финансирование и документарные операции |
| 9. Получение заработной платы и других доходов через Банк | 9. Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов |
| 10. Депозитарное обслуживание | 10. Депозитарное обслуживание |
| 11. Расчетные чеки Сбербанка России | |
| 12. Аренда сейфов | |
| 13. Лотереи |
Отделение производит банковские операции и сделки в рублях и иностранной валюте. Руководство текущей деятельностью ОСБ осуществляет Совет и управляющий отделением.
Основной целью работы Центрального отделения № 1806 города Сочи СБ России в условиях рыночной ориентации экономики является повышение эффективности деятельности отделения и получение прибыли, обеспечивающий стабильную работу банка.
В Центральном отделении № 1806 города Сочи Сбербанка России имеются следующие структурные подразделения, представленные на рис. 2.
Рис. 2. Структурные подразделения Центрального отделения № 1806 города Сочи СБ
Таким образом, Центральное отделение № 1806 города Сочи Сбербанка России оказывает широкий спектр финансовых услуг клиентам, аккумулирует временно свободные средства населения и предприятий города и направляет их на развитие экономики города, получение прибыли.
Центральное отделение № 1806 города Сочи Сбербанка России, являясь структурным элементом Сберегательного банка, не имеет уставного капитала и формирует свои ресурсы за счёт фондов, нераспределённой прибыли, заёмных и привлечённых средств. Как уже отмечалось, Центральное отделение № 1806 города Сочи СБ России является филиалом, и его отчетные формы не входят в состав публикуемой отчетности. Обратимся к динамике экономических результатов Центрального отделения № 1806 города Сочи Сбербанка России (табл. 2).
Таблица 2. Анализ динамики экономических результатов деятельности Центрального отделения № 1806 города Сочи Сбербанка России
| Показатели | Сумма, тыс.руб. | Абсолютное отклонение, тыс.руб. | Темп прироста, %, | ||
| на 01.01.2009г. | на 01.01.2010г. | ||||
| Доходы | 501362 | 989952 | 488590 | 97,45 | |
| в том числе проценты, полученные по предоставленным кредитам физическим лицам | 181345 | 215583 | 34238 | 18,88 | |
| Расходы | 346124 | 835648 | 489524 | 141,43 | |
| Прибыль от ФХД | 155238 | 154304 | -934 | -0,60 | |
| Платежи в бюджет | 48778 | 48220 | -558 | -1,14 | |
| Чистая прибыль | 106460 | 106084 | -376 | -0,35 | |
| Рентабельность деятельности, % | 21,23 | 10,72 | -10,52 | Х | |
Данные таблицы 2 показывают наличие несколько негативных тенденций в динамике экономических результатов. Общий размер доходов возрастает весьма высокими темпами – на 97,45%. Однако, темп прироста расходов опережает данный показатель и составляет 141,43%. В результате указанных явлений прибыль от финансово – хозяйственной деятельности сокращается на 0,35%.
Кроме того, рентабельность деятельности уменьшается примерно в два раза, и это также оценивается негативно. Одновременно следует отметить, что темп прироста доходов по кредитным операциям значительно меньше данного показателя по общей сумме доходов и составляет лишь 18,88%, что указывает на неэффективность организации системы финансового менеджмента, в том числе в сфере потребительского кредитования. Как видно из рис. 4, 5 удельный вес процентных доходов сократился к 01.01.2010г., стал 21,78% против 36,17%, что является отрицательной тенденцией развития. Рассмотрим объёмы совершаемых операций Центрального отделения № 1806 города Сочи СБ в динамике за 2015-2016 гг. (табл. 3).
Таблица 3 Анализ динамики показателей видов деятельности Центрального отделения № 1806 города Сочи СБ за 2015-2016 гг.
| Показатели | на 01.01.2009 | на 01.01.2010 | Абсолютное отклонение | Темп прироста,% |
| остаток вкладов физических лиц в руб. (тыс. руб.) | 25396696 | 34791124 | 9394428 | 36,99 |
| остаток вкладов физических лиц в ин.валюте (в дол. эквиваленте) | 345432 | 454476 | 109044 | 31,57 |
| остаток привлеченных средств на счетах юридических лиц (тыс. руб.) | 5660494 | 7312384 | 1651890 | 29,18 |
| остаток ссудной задолженности физических лиц (тыс. руб.) | 7672569 | 11670152 | 3997583 | 52,10 |
| средства, привлечённые на счета банковских карт (тыс. руб.) | 2101243 | 2883966 | 782723 | 37,25 |
| краткосрочное кредитование юридических лиц (тыс. руб.) | 144206 | 452065 | 307859 | 213,49 |
| объем покупки/продажи ин. валюты (тыс. долл.) | 110542 | 313640 | 203098 | 183,73 |
| объем комиссионных доходов | 227654 | 423567 | 195913 | 86,06 |
| просроченная задолженнность (по кредитам физ. лицам) (тыс. руб.) | 29470 | 87920 | 58450 | 198,34 |
Как видно из таблицы 3, показатели деятельности Центрального отделения № 1806 города Сочи СБ в сфере предоставляемых услуг увеличиваются. Центральное отделение № 1806 города Сочи СБ успешно ведет себя на рынке предоставления банковских услуг, темпы роста имеют положительную динамику развития, но в том числе и увеличивается просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, темп роста ее составил 198,34% что влияет отрицательно на общую картину результатов.
2.2 Организация кредитования населения в Центрального отделения № 1806 города Сочи Сбербанка России
Основной целью кредитной политики Центрального отделения № 1806 города Сочи Сбербанка России является определение ориентиров и стандартов, которыми должны руководствоваться сотрудники Банка при осуществлении операций кредитования для поддержания высокого качества кредитного портфеля, привлечения финансово-устойчивых, платежеспособных и благонадежных клиентов, обеспечения роста доходности кредитных операций, приемлемости уровня кредитного риска, укрепления рыночных позиций банка.
Кредитная политика Центрального отделения № 1806 города Сочи СБ разработана на основе кредитной политики Сбербанка России, согласуется со Стратегией развития Сбербанка России до 2021 года, учитывает рекомендации Сбербанка России по выполнению главных задач и показателей бизнес-плана на 2017 год.
Последствия, сложившиеся в экономике и спад выдаваемы кредитов, могут продолжаться не менее одного года, кредитная политика Банка основана на принципах консерватизма, использовании пессимистических подходов при прогнозировании и оценке бизнеса заемщиков, платежеспособности частных заемщиков.
Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.
Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.
Центральное отделение № 1806 города Сочи выдает кредиты физическим и юридическим лицам. Кредиты предоставляются на различные сроки.
Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них:
- подготовительный этап; этап рассмотрения кредитного проекта;
- этап оформления кредитной документации;
- этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.
На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.
В процессе этих переговоров необходимо:
- установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;
- определить цель;
- выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;
- осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;
- обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;
- дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;
- проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.
Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов.
На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).
На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка - кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше группам риска.
На стадии использования кредита осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.
Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:
а) заявление;
б) паспорт или заменяющий его документ;
в) справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
г) декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
д) анкеты;
е) паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; 7) для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
ж) другие документы при необходимости.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.
Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.
Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.
Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении).
Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; залога; иные документы.
Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.
Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и другое). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Так же важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время Центральное отделение № 1806 города Сочи Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:
а) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
б) поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка;
в) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
г) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:
- при залоге приобретаемого имущества – в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
- при залоге объекта незавершенного строительства – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.
Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.
Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 21 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 21 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 75 лет.
На основе платежеспособности клиента и представленного обеспечения определяется максимальный размер кредита.
Можно рассмотреть положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования.
Одним из плюсов потребительского кредитования Сбербанка России Низкий размер процентной ставки. Это является самым важным моментом, заставляющих людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-19% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 24% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.
Так же к плюсам можно отнести дифференцированную схему погашения кредита. Это выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.
Еще одним плюсом является возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного). Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но даже если есть большой запас на следующий месяц, то сумма процентов все равно уплачивается ежемесячно.
Также плюсом будет являться контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора. Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, так как 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.
Но также в потребительских кредитах выдаваемых в Сбербанке России есть свои недостатки:
- Длительный период оформления. После подачи документов на выдачу кредита заявление рассматривается в течение 7 рабочих дней.
- Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика. Если доход частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы зарплата, в кредите Сбербанк Вам откажет 100%.[18]
- Солидный пакет документов. Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Для предоставления кредита потребуется паспорт, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии там кредитов), и возможно документы на квартиру или какие-либо другие документы, в зависимости от ситуации. От поручителей может понадобиться не меньше бумаг.
- Необходимость предоставления обеспечения кредита. Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится залог имущества или поручительство третьего лица (а иногда даже и не одного).
- Тщательная проверка документов. Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.
- Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15000 до 45000 руб.- в зависимости от региона.
- Наличие дополнительных комиссий. В Сбербанке взимается комиссия за ведение ссудного счета – около 3% (сумма периодически меняется). Уплачивается она единовременно при выдаче кредита. Кроме того, придется уплатить сбор за пакет документов по кредитованию.[19]
Дата добавления: 2018-09-23; просмотров: 262; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!