Система кредитования населения в Сбербанке РФ
В настоящее время многие российские банки занимаются кредитованием населения. Сбербанк, несомненно, является лидером в этой области: на его долю приходится более 22% общего объема кредитов, предоставляемых коммерческими банками населению. В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды кредитов:
- Кредит на приобретение объекта недвижимости
- Кредит на приобретение жилья «Молодая семья»
- Кредит на неотложные нужды
- Экспресс-выдача кредитов под заклад ценных бумаг
- Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях "Образовательный кредит"
- Кредит под залог дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. "Связанное кредитование"
- Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов
- Кредит работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России "Корпоративный кредит"
- Кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети "Народный телефон"
- Овердрафт по международным пластиковым картам
- Сбербанк предоставляет гражданам достаточно широкий кредитов как в рублях, так и в иностранной валюте. Рублевый кредит может выдаваться наличными деньгами или в безналичном порядке, валютный кредит — только в безналичном порядке. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (кроме кредита под заклад ценных бумаг). Кредиты в иностранной валюте и рублях можно получить в отделах кредитования отделений банка, кредиты в рублях — в любом филиале Сбербанка. Кредиты предоставляются только гражданам Российской Федерации. Процентная ставка устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.
|
|
|
Кредиты на неотложные нужды (табл. 1.1) выдаются на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера.
Таблица 1.1 Характеристика кредитов на неотложные нужды
| Размер кредита | Процентная ставка | Срок пользования кредитом | Периодичность погашения кредита | Размер неустойки за просрочку платежа и процентов |
| Зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. | В рублях — 19% годовых, в валюте — 12% годовых | До 5 лет | Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора | Удвоенная действующая процентная ставка по кредитному договору |
Долгосрочные кредиты (табл. 1.2) предназначены для приобретения, строительства и реконструкции объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков).
|
|
|
На строительство и реконструкцию кредиты выдаются двумя частями или более в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 до 50% суммы кредита по договору).
Таблица 1.2 Характеристика долгосрочных кредитов
| Размер кредита | Процентная ставка | Срок пользования кредитом | Периодич ность погашения кредита | Размер неустойки за просрочку платежа и процентов | Порядок представления отчета |
| Зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальный размер кредита, не может превышать 70% стоимости строительства или предстоящих работ | В рублях — 18% годовых, в валюте — 11% годовых | До 15 лет | Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора | Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору | Не позднее чем через 2 месяца от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости. По кредитам на строительство и реконструкцию. Отчет представляется до получения следующей суммы кредита |
Сбербанк занимается также кредитованием граждан на улучшение жилищных условий, сотрудничая с региональными органами исполнительной власти. Поскольку кредит остается дорогим, наибольшие успехи в этой области достигаются при условии, если очередникам выделяются дотации из местных бюджетов на выплату процентов по кредиту.
|
|
|
Сбербанк предоставляет гражданам кредиты под заклад ценных бумаг (табл. 1.3) — сберегательных сертификатов, акций, векселей Сбербанка России, облигаций внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ). При желании получить кредит под заклад ценных бумаг заемщик должен учесть, что:
- ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности;
- срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;
- при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты которой (погашения) истекает раньше;
- в случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.
Таблица 1.3 Характеристика кредитов под заклад ценных бумаг
| Размер кредита | Процентная ставка | Срок пользования кредитом | Периодичность погашения кредита | Размер неустойки за просрочку платежа и процентов |
| Зависит от оценочной стоимости предоставленных ценных бумаг | 17% годовых | До 6. месяцев | Единовременно, в определенный кредитным договором срок | Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору |
Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение. Плата за хранение не взимается. Выдача заемщику ценных бумаг, находящихся в закладе производится только после полного погашения им задолженности по кредиту.
|
|
|
Кредит предоставляется только в рублях, а его величина зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Оценочная стоимость ценных бумаг, передаваемых в залог, определяется следующим образом:
- сертификаты Сбербанка России — не более 100% их номинальной стоимости;
- простые процентные векселя Сбербанка России — не более их номинальной стоимости с причитающимися процентами;
- простые дисконтные векселя — не более 100% цены досрочного погашения векселя (суммы, выплачиваемой векселедержатели), рассчитанной на дату погашения кредита;
- акции Сбербанка России — не более 90% их рыночной стоимости;
- ОВГВЗ — не более 80% рыночной стоимости.
Также СБ предоставляет кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях - «образовательный кредит». Этот кредит предоставляется гражданам Российской Федерации - Созаемщикам, которыми могут являться:
- учащийся — частных лицо, в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющееся студентом образовательного учреждения по указанной форме обучения;
- и его законные представители (родители, попечители, усыновители и другие частных лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования).
Данный вид кредита берется на оплату обучения на дневном отделении в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения путем открытия кредитной линии на период обучения.
Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет Созаемщика по вкладу, действующему в режиме «до востребования» с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. При этом Банк может учитывать доходы законного представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х) или совокупный доход законных представителей.
При этом следует знать, что выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком после внесения Созаемщиком на вклад, действующий в режиме "до востребования" в банк денежной суммы, составляющей не менее 30% от суммы платежа, предусмотренной Договором о подготовке специалиста (за семестр, год) с последующим перечислением вместе с суммой кредита на счет образовательного учреждения.
Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося, банком предоставляется отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка по данному виду кредита - 19% годовых.
Для получения кредита, помимо всех перечисленных документов требуются договор о подготовке специалиста. Кроме того, в период срока действия кредитной линии Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное соглашение к Договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и/или справку, подтверждающую прохождение Учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости -другие документы. После окончания процесса обучения Учащийся представляет диплом, подтверждающий присвоение ему соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).
В течение периода обучения производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей) по окончании льготного периода. Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии.
В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в том числе подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.
Следует отметить преимущества образовательного кредита:
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 230; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!