Онлайн-вклады в BYN для пользователей INSYNC.BY и Альфа-Клик.

Стр 1 из 2Следующая ⇒

Министерство образования Республики Беларусь

УО «Белорусский государственный экономический университет»

Кафедра банковского дела

ОТЧЕТ

о прохождении организационно-экономической практики

на ЗАО «Альфа-Банк»

в период с «04» июля 2018 г. по «17» июля 2018 г.

Студентки ФФБД,

2 курса, группы ДФЗ-2 ______________ Д.Ю.Кульба

Руководители:

от кафедры

ассистент _______________ А.В. Сидорова

от банка,

управляющий отделом

«На Притыцкого» _______________ А.Ю.Пилипович

Минск

2018

Отзыв руководителя организационно-экономической практики
в ЗАО «Альфа-Банк» о студентке 2 курса ФФБД гр. ДФЗ-2 Кульбе Д.Ю.

Студентка Кульба Д.Ю. проходила с 04.07.2016 г. по 17.07.2016 г.организационно-экономическую практику в ЗАО «Альфа-Банк» в отделении «На Притыцкого».

В период практики студентка ознакомилась и изучила некоторые важные вопросы банковской деятельности, такие как:

· общая организационная структура банка;

· открытие в банке счетов физических и юридических лиц;

· обслуживание счетов физических и юридических лиц;

· оформление депозитных вкладов клиентов;

· процедура выдачи кредитов физическим и юридическим лицам;

· оформление и выдача пластиковых карт клиентам (корпоративных, зарплатных, кредитных, депозитных);

· процедура закрытия неактивных счетов физических и юридических лиц;

· межбанковские отношения;

· валютно-обменные операции;

· операции по приёму платежей от физических и юридических лиц.

Студентка посещала место проведения практики в течение всего установленного срока; соблюдала трудовую дисциплину, установленную в организации; выполняла задание практики и оформила соответствующие документы.

В течение всей практики Кульба Д.Ю. оказала себя с положительной стороны. Отличается коммуникабельностью и инициативностью. Эти личные качества проявлялись в том, что за недлительное время она поладила со всеми сотрудниками отдела и завоевала их уважение. Стремилась приобретать новые знания и быть во всем полезной.

Во время прохождения практики студентка изучила нормативные документы, регламентирующие работу организации, структуру его организации и управления; проанализировала показатели экономической и финансовой деятельности; освоила функциональные обязанности.
Работу, порученную ей, выполняла добросовестно. Зарекомендовала себя положительно, показала себя исполнительным и дисциплинированным работником. Успешно применяла полученные в университете теоретические знания в области банковского дела.

Оцениваю работу студентки Кульбы Д.Ю. в период организационно-экономической практики на «отлично».

Руководитель практики

от ЗАО «Альфа-Банк

Заведующий отделением

«На Притыцкого» ________________ А.Ю.Пилипович

СОДЕРЖАНИЕ

Введение. 5

Календарно-тематический план. 6

1 Информация о ЗАО «Альфа-Банк». 7

2 Пассивные банковские операции. 13

2.1 Содержание договора текущего (расчетного) банковского счета, порядок его заключения и распоряжения денежными средствами, находящимися на этом счете 13

2.2 Содержание договоров на открытие счетов: субсчета, временного и благотворительного. 15

2.3 Виды договоров банковского вклада (депозита): до востребования, срочный, условный и их существенные условия. 16

2.4 Виды ценных бумаг, выпускаемых банком (облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя) 21

2.5 Порядок начисления и выплаты процентов по пассивным операциям банка 23

3 Активные банковские операции. 25

3.1 Содержание кредитных договоров и их существенные условия. 25

3.2 Невыполнение условий кредитных договоров (наличие просроченных и пролонгированных кредитов, случаев погашения кредитной задолженности за счет реализации заложенного имущества) и контроль банка за погашением проблемной задолженности. 28

3.3 Виды ценных бумаг, приобретаемых банком (акции, облигации, депозитные сертификаты и векселя) 29

3.4 Порядок начисления и уплаты процентов по активным операциям банка с клиентами. 29

3.5 Виды касс. 30

3.6 Приходные кассовые операции. 35

3.7 Расходные кассовые операции. 37

3.8 Обработка и формирование денежной наличности в белорусских рублях и иностранной валюте. 39

4 Расчеты в безналичной форме. 44

4.1 Договор на расчетно-кассовое обслуживание и его существенные условия 44

4.2 Порядок осуществления расчетов в безналичной форме с использованием расчетных документов. 44

4.3 Порядок осуществления расчетов в безналичной форме с использованием платежных инструментов. 45

4.4. Очередность платежей при недостаточности денежных средств на их текущих (расчетных счетах) счетах. 49

5 Индивидуальное задание. 51

Заключение. 60

Список использованных источников. 61

ПРИЛОЖЕНИЕ А.. 62

ПРИЛОЖЕНИЕ Б. 64

ПРИЛОЖЕНИЕ В.. 66

ПРИЛОЖЕНИЕ Г. 72

ПРИЛОЖЕНИЕ Д.. 79

ПРИЛОЖЕНИЕ Е. 87

ПРИЛОЖЕНИЕ Ж.. 88

ПРИЛОЖЕНИЕ З. 98

ПРИЛОЖЕНИЕ И.. 100

ПРИЛОЖЕНИЕ К.. 102

ПРИЛОЖЕНИЕ Л.. 109

ПРИЛОЖЕНИЕ М.. 113

ВВЕДЕНИЕ

Организационно-экономическая практика была пройдена в ЗАО «Альфа-Банк», в отделении «На Притыцкого»,располагающемуся по адресу г. Минск, пр. Притыцкого, 39.

Актуальность пройденной практики заключается в способствовании пониманию экономических аспектов функционирования банка не только в теории, но и в действии.

Целью организационно-экономическойпрактики является формирование и развитие профессиональных знаний в сфере организации банковской деятельности, изучение необходимых документов, операций,овладение практическими навыками, умениями, а так же подготовка к самостоятельной профессиональной деятельности по получаемой специальности, проверка возможностей самостоятельной работы как будущего специалиста в условиях работы конкретногобанковского отделения.

Исходя из цели организационно-экономической практики были решены следующие основные задачи:

- определить место и роль банков в экономике Республики Беларусь;

- рассмотреть порядок оформления договорных отношений банка с клиентами;

- изучить деятельность банка, его опыт работы и организацию документооборота;

- собрать, систематизировать, обработать и проанализировать информацию о деятельности банка в соответствии с индивидуальным заданием;

- приобрести навыки работы с первичными и нормативными документами банка, методической литературой;

- ознакомиться с процессом работы с клиентами и процессом осуществления банковских операций;

- изучить организациюбанковской деятельности в конкретномотделении.

В ходе практики для изучения деятельности банка, а также написания отчета о прохождении организационно-экономической практики сотрудники банка предоставили все необходимые документы. Кроме того, при написании данной работы были использованы законодательные акты, нормативные документы, постановления Национального Банка Республики Беларусь.

Отчет состоит из календарного плана прохождения практики, дневника прохождения практики, текстовой части и индивидуального задания. Текстовая часть включает в себя описание деятельности и структуры ЗАО «Альфа-Банк», характеристику финансового состояния, активные и пассивные операции банка и иные аспекты, которые в краткой форме отражают содержание вопросов, изученных на предприятии в соответствии с календарным планом.

В индивидуальной части рассматривается депозитные операции ЗАО «Альфа-Банк».

Все данные взяты из официальных источников ЗАО «Альфа Банк».

УТВЕРЖДАЮ

Руководитель практики от ЗАО «Альфа-Банк»

«04» июля 2018г.

Пилипович Алексей Юрьевич

КАЛЕНДАРНО-ТЕМАТИЧЕСКИЙ ПЛАН

прохождения организационно-экономической практики

студентом курса ФФБД гр.ДФЗ-2, Кульбы Д.Ю.

в период с «04» июля 2018 г. по «17» июля 2018 г.

Наименование тем или вопросов	Сроки прохождения практики	Непосредственный руководитель
Инструктаж по охране труда организации	04.07.2018	Пилипович А. Ю. Заведующий отделением «На Притыцкого»
Пассивные банковские операции	05.07.2018 -08.07.2018	Пилипович А. Ю. Заведующий отделением «На Притыцкого»
Активные банковские операции	09.07.2018 -12.07.2018	Пилипович А. Ю. Заведующий отделением «На Притыцкого»
Расчеты в безналичной форме	13.07.2018	Пилипович А. Ю. Заведующий отделением «На Притыцкого»
Подведение итогов практики	14.07.2018	Пилипович А. Ю. Заведующий отделением «На Притыцкого»
Оформление отчета	15.07.2018 -17.07.2018	Пилипович А. Ю. Заведующий отделением «На Притыцкого»

Руководитель практики от

ЗАО «Альфа-Банк»

Заведующий отделением

«На Притыцкого» ______________ А.Ю.Пилипович

1 Информация о ЗАО «Альфа-Банк»

Закрытоеакционерноеобщество«Альфа-Банк»создано в соответствии с законодательством Республики Беларусь, а также Договором о совместной деятельности по созданию акционерного коммерческого Банка международной торговли и инвестиций от 18 ноября 1998 года в форме закрытого акционерного общества. Решение об изменении наименования Банка с Закрытого акционерного общества «Банк международной торговли и инвестиций» на Закрытое акционерное общество «Альфа-Банк» принято Общим собранием акционеров 13 октября 2008 года. Изменения и дополнения, внесенные в Устав Банка, связанные с изменением наименования, зарегистрированы Национальным банком Республики Беларусь 13 ноября 2008 года. Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Закрытого акционерного общества «Альфа-Банк Финанс» (наименование указанного банка до 06.03.2013 – Закрытое акционерное общество «Акционерный коммерческий Банк «БЕЛРОСБАНК»), реорганизованного путем присоединения кБанку. Акционерами являются юридические и физические лица, владеющие акциямиБанка.

Консорциум «Альфа-Групп», основанный в 1989 г., является одной из крупнейших частных инвестиционных групп в России. Интересы Консорциума сосредоточены в следующих отраслях: коммерческая и инвестиционная банковская деятельность, управление активами, страхование, розничная торговля, водоснабжение и водоотведение, а также специальные инвестиционные ситуации. Консорциум в основном инвестирует в активы, имеющие долгосрочные перспективы увеличения стоимости, преимущественно в России и странах СНГ, а также в других странах, отвечающих стратегическим целям Группы.

Одной из основных инвестиций Консорциума является Банковская группа «Альфа-Банк». Она включает Альфа-Банк (Россия), один из ведущих частных банков России; Альфа-Банк (Украина), Альфа-Банк (Беларусь), Альфа-Банк (Казахстан), Amsterdam Trade Bank N.V. (Альфа-Банк (Нидерланды)), а также имеет присутствие на Кипре, в США и Великобритании.

В настоящее время Консорциуму «Альфа-Групп» принадлежит 99,9% акций ЗАО «Альфа-Банк». Акционеры Банка, владеющие более 5 процентов акций Банка:

– Компания с ограниченной ответственностью "ABH BELARUS LIMITED", Кипр.

– АО «Альфа-Банк», Россия.

Таблица 1 ¾ Сведения о бенефициарных собственниках Закрытого акционерного общества «Альфа-Банк» (не менее 5% акций)

№	Акционеры банка		Лица, являющиеся бенефициарными собственниками банка	Взаимосвязи между банком, его акционерами акционеров банка и иными бенефициарными собственниками	Доля акций банка, находящихся в прямом и косвенном владении бенефициарного собственника
№	Полное и сокращенное наименование юридического лица	Доля акций банка	Лица, являющиеся бенефициарными собственниками банка
1	Компания с ограниченной ответственностью «ABH BELARUS LIMITED»	64,019920%	Авен Петр Олегович, резидент Российской Федерации	Авен П.О. является владельцем 12,4018% акций Компании ABH Holdings S.A	12,4018%
2	АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК»),	35,901127%	Фридман Михаил Маратович, налоговый резидент Великобритании	Фридман М.А. является владельцем 32,8632% акций Компании ABH Holdings S.A.	32,8632%
3			Хан Герман Борисович, налоговый резидент Великобритании	Хан Г.Б. является владельцем 20,9659% акций Компании ABH Holdings S.A.	20,9659%
4			Кузьмичев Алексей Викторович, налоговый резидент Великобритании	Кузьмичев А.В. является владельцем 16,3239% акций Компании ABH Holdings S.A.	16,3239%
5			ЮниКредит С.п.А. (Unicredit S.p.A.), резидент Итальянской Республики	ЮниКредит С.п.А. (Unicredit S.p.A.) является владельцем 9,9% акций Компании «ABH Holdings S.A.»	9,9%
6			Компания «ABH Holdings S . A.» (ЭЙ - БИ -ЭЙЧ Холдингз С.А.), резидент Великого Герцогства Люксембург	Компания «ABH Holdings S . A.» является владельцем 97,4% акций компании ABH FINANCIAL LIMITED	35,901127 %
7			Компания ABH FINANCIAL LIMITED (ЭЙ -БИ - ЭЙЧ Файнэншл Лимитед), резидент Республики Кипр	Компания ABH FINANCIAL LIMITED является единственным акционером АО «АБ Холдинг»	35,901127 %
8			Акционерное общество «АБ Холдинг» (АО «АБ Холдинг»), резидент Российской Федерации	АО «АБ Холдинг» является владельцем 99,8864% акций АО "АЛЬФА-БАНК"	35,901127 %
9			АО "АЛЬФА-БАНК", резидент Российской Федерации	АО "АЛЬФА-БАНК" является владельцем 35,901127 % акций ЗАО «Альфа-Банк»	35,901127 %
10			ABH BELARUS LIMITED	ABH BELARUS LIMITED является владельцем 64,019920% акций ЗАО «Альфа-Банк»	100%
11			Компания «ABH Holdings S.A.»	Компания «ABH Holdings S.A.» является владельцем 100% акций компании ABH Belarus Limited	100%

Примечание — Источник: данные банка [1].

Место нахождения Банка (постоянно действующего исполнительного органа): Республика Беларусь, 220013, г. Минск, ул. Сурганова,43-47.

Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, несет самостоятельную ответственность по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде, имеет самостоятельныйбаланс. Банк является коммерческой организацией с иностранными инвестициями и действует в целях развития международной торговли, содействия наращиванию инвестиций и активизации международных инвестиционных потоков, обеспечения банковского обслуживания граждан, белорусских и иностранных субъектов хозяйствования на уровне международных стандартов, содействия реформированию экономики и ее технологическоймодернизации. Банк имеет в собственности имущество, созданное за счет вкладов акционеров, полученных доходов, приобретенное на основании сделок, а также приобретенное по другим основаниям, допускаемым законодательством РеспубликиБеларусь. Банк формирует ресурсную базу за счет собственных и заемных (привлеченных) средств (ресурсов).

Источниками собственных средств являются: уставный фонд, резервный фонд, фонд развития Банка, другие фонды в соответствии с настоящим Уставом и законодательством Республики Беларусь, накопленная прибыль прошлых лет, прибыль текущего года, фонды переоценки статейбаланса.

Заемными (привлеченными) средствами (ресурсами) являются привлекаемые Банком от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности денежные средства юридических и физических лиц, других банков, органов государственного управления, Национального банка Республики Беларусь и иныхорганизаций.

Банк в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь обеспечивает безопасность функционирования объектов, принадлежащих Банку и (или) используемых им, и осуществления банковских операций (оказания услуг), а также защиту информационных ресурсов и информации, распространение и (или) предоставление которых ограничено и собственником, обладателем или пользователем которых являетсяБанк.

Согласно лицензии на осуществление банковской деятельности № 22, выданной Национальным банком Республики Беларусь 22.07.2014, ЗАО «Альфа-Банк» осуществляет следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты);

2) размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

5) валютно-обменные операции;

6) выдача банковских гарантий;

7) доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

8) выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;

9) выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

10) финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

11) перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

На сегодняшний день ЗАО «Альфа Банк» входит в десятку лучших банков страны. Альфа-банк — универсальный банк, работающий как с юридическими, так и физическими лицами. Обслуживание физических лиц осуществляется, в том числе, и с помощью интернет-банкинга (система «Альфа-клик», INSYNC.BY).

На сегодняшний день важную роль играют корпоративные ценности компаний. Корпоративные ценности и корпоративная культура в целом играют существенную роль в организации взаимоотношений сотрудников, построении бизнес-процессов, стратегическом планировании и принятии решений. ЗАО «Альфа Банк» также обладает системой корпоративных ценностей:

– Действуем как лидеры.

Берем ответственность и находим решение в непростых ситуациях. Достигаем поставленных целей. Вдохновляем своим примером. Не приемлем равнодушия.

– Ценим клиента.

Слушаем, слышим и стараемся понять клиента. За клиента отвечает каждый сотрудник. Знаем клиента, помогаем клиенту в достижении его целей. Долгосрочные отношения важнее моментальной выгоды.

– Работаем в команде.

Моя Команда – это не только своё подразделение, а весь Банк. Сотрудничаем для достижения общего результата Банка. Относимся к коллегам с уважением и всегда стремимся помочь.

– Мыслим как предприниматели.

Постоянно ищем новые прибыльные идеи. Проверяем их максимально быстро и корректируем шаг за шагом. Готовы идти на продуманный риск. Непримиримы к проявлениям необязательности и бездействию.

– Постоянно развиваемся.

Постоянно развиваемся сами и помогаем развиваться нашим коллегам. Помогаем развиваться клиентам, предлагаем уникальные технологии, наши знания и опыт. Открыты к новому и готовы меняться.

Банк строит отношения с деловыми партнерами на взаимном доверии, уважении и равноправии, а также полностью, своевременно и в строгом соответствии с договорными требованиями и законодательством Республики Беларусь выполняет свои обязательства.

Отношения с клиентами Банк строит на принципах добросовестности, честности, профессионализма, взаимного доверия и уважения, приоритетности интересов клиента, нерушимости обязательств, полноты раскрытия необходимой информации.

Банк воздерживается от любых сознательных действий, причиняющих ущерб деловой репутации конкурентов, осуществляет информативную, объективную, исключающую всякую возможность обмана и введения в заблуждение потенциальных клиентов либо появления у них недоверия к другим кредитным организациям рекламу банковских услуг.

В случае возникновения разногласий и споров Банк отдает приоритет переговорам и поиску компромисса. Банк своевременно и внимательно рассматривает возникающие затруднения и конфликты, быстро разрешает претензии и жалобы и принимает необходимые меры по устранению последствий допущенных нарушений и упущений.

Банк соблюдает интересы всех своих клиентов (партнеров) и правила деятельности на всех рынках, обеспечивает прозрачность методов осуществления своей деятельности в духе честной конкуренции, обеспечивает безопасность и защиту полученной информации.

В отношениях со своими работниками Банк исключает какие-либо проявления дискриминации по политическим, религиозным, национальным и другим подобным мотивам при решении вопросов о приеме на работу, оплате труда и продвижении по службе; принимает меры по созданию достойных условий труда; строго выполняет обязательства перед работниками, предусмотренные действующим законодательством Республики Беларусь и трудовыми договорами; соблюдает право работников на невмешательство в их частную (личную) жизнь.

Взаимоотношения Банка со своими акционерами строятся на нормах законодательства, в рамках которых Банк соблюдает права и законные интересы акционеров и обеспечивает их информированность о работе Банка.

В отношениях с органами государственной власти Банк стремится полно и своевременно исполнять требования государственных органов, исключает попытки использования противозаконных или безнравственных способов или средств влияния на решения государственных органов. Банк не приемлет любые виды коррупции и принимает меры по недопущению возникновения конфликтов интересов [1].

Таким образом, ЗАО «Альфа-Банк» создан на основе консолидации активов двух белорусских банков и входит в структуру Консорциума «Альфа-Групп» ─ одной из крупнейших финансово-промышленных групп на территории СНГ.. Альфа-Банк является универсальным банком и по величине активов, кредитного портфеля, средств клиентов, нормативного капитала входит в десятку крупнейших белорусских банков, а также имеет разветвленную сеть отделений по всей территории Республики Беларусь, которые предоставляют широкий спектр банковских услуг и обслуживают как физических, так и юридических лиц.

2 Пассивные банковские операции

Пассивные операции банка – это такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств находящихся на пассивных счетах.

Формы пассивных операций:

– первичное размещение ценных бумаг собственной эмиссии;

– формирование или увеличение фондов банков за счёт отчислений от прибыли банка;

– депозитные операции;

– кредиты и займы, полученные от других юридических лиц [2].

2.1 Содержание договора текущего (расчетного) банковского счета, порядок его заключения и распоряжения денежными средствами, находящимися на этом счете

По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь или договором, и уплачивает банку вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги(ПРИЛОЖЕНИЕ А).

Владельцами счета по договору текущего (расчетного) банковского счета могут быть физические и юридические лица.

Банк обязан заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных ими для открытия таких счетов.

При открытии текущего счета в белорусских рублях клиент обязуется представить банку заверенную в установленном порядке копию (выписку из) коллективного договора (соглашения), заявление на открытие банковского счета, копию трудовых договоров (контрактов), иных документов с указанием сроков выдач на оплату труда, выплату стипендий, пенсий, пособий, алиментов(ПРИЛОЖЕНИЕ Б).

После заключения договора текущего (расчетного) банковского счета банк не позднее следующего рабочего дня открывает владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет с присвоением ему номера, позволяющего установить принадлежность такого счета.

Банк вправе отказать физическому или юридическому лицу в открытии текущего (расчетного) банковского счета в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения.

Владелец текущего (расчетного) банковского счета имеет право распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, лично либо через уполномоченных им лиц. Это право подтверждаются представлением банку организации документов, определенных Национальным банком.

Списание денежных средств, находящихся на текущем (расчетном) банковском счете, не на основании выданной (акцептованной) владельцем счета платежной инструкции не допускается.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств владельца счета, а также устанавливать иные ограничения его прав по распоряжению денежными средствами.

Распоряжение денежными средствами путем использования электронных документов осуществляется в порядке, устанавливаемом законодательством Республики Беларусь.

Для проведения банком расчетов с денежными средствами, находящимися на текущем (расчетном) банковском счете юридического лица, индивидуального предпринимателя, оформляется карточка с образцами подписей и оттиска печати. В карточку с образцами подписей и оттиска печати включаются подписи должностных лиц юридического лица, индивидуального предпринимателя, имеющих право подписи документов для проведения расчетов, а также оттиск печати юридического лица, оттиск печати индивидуального предпринимателя (при наличии). Подлинность подписей должностных лиц юридического лица, индивидуального предпринимателя, включаемых в карточку с образцами подписей и оттиска печати, свидетельствуется в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь[1].

По текущему (расчетному) банковскому счету банк осуществляет следующие операции:

- зачисление на счет денежных средств, поступивших на имя его владельца;

- перечисление со счета денежных средств иным лицам, в том числе банку и (или) небанковской кредитно-финансовой организации;

- выдачу со счета наличных денежных средств;

- иные операции, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором текущего (расчетного) банковского счета.

Договор текущего (расчетного) банковского счета в себя следующие разделы:

1. предмет договора;

2. порядок открытия и режим счета;

3. обязанности сторон;

4. ответственность сторон;

5. рассмотрение споров;

6. прочие условия;

7. адреса сторон[2].

2.2 Содержание договоров на открытие счетов: субсчета, временного и благотворительного

Кроме текущего банковского, банк осуществляет открытие следующих счетов: субсчета, временного и благотворительного.

Договоры перечисленных счетов имеет такую же структуру, что и договор текущего банковского (расчетного) счета.

По договору субсчета банк обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет со специальным режимом функционирования, устанавливаемым в договоре субсчета на основании акта законодательства Республики Беларусь, в соответствии с которым субсчет открывается(ПРИЛОЖЕНИЕ Г).

К отношениям по договору субсчета применяются правила о договоре текущего (расчетного) банковского счета.

По договору временного счета банк обязуется открыть банковский счет учредителю создаваемой коммерческой организации, уполномоченному другими учредителями, – для формирования ими ее уставного фонда, созданной коммерческой организации – для увеличения размера ее уставного фонда, а также в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь(ПРИЛОЖЕНИЕ В).

По договору благотворительного счета банк обязуется открыть физическому или юридическому лицу банковский счет для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной (спонсорской) помощи или пожертвований(ПРИЛОЖЕНИЕ Д).

В заявлении на открытие благотворительного счёта указываются цель открытия благотворительного счета, необходимая сумма (если это возможно), порядок и условия расходования неиспользованного остатка денежных средств.

В платежных инструкциях Клиент указывает номер удостоверения о регистрации иностранной безвозмездной помощи, выданного Департаментом по гуманитарной деятельности Управления делами Президента Республики Беларусь.

Номер лицевого счета имеет следующую структуру:

AABB CCCC DDDD EEEE EEEE EEEE EEEE (28 буквенно-цифровых знаков), где:

- АА (1-2-й буквенные разряды) – международный код Республики Беларусь (BY) (справедливо для всех банков РБ);

- BB (3 – 4-й цифровые разряды) – контрольное цифровое значение, рассчитываемое ОДБ по установленному Национальным банком РБ алгоритму;

- CCCC (5 – 8-й буквенно-цифровые разряды) – первые четыре символа банковского идентификационного кода (ALFA);

- DDDD (9 – 12-й цифровые разряды) – балансовый счет согласно планам счетов бухгалтерского учета (справедливо для всех банков РБ);

- EEEE EEEE E (13 – 21-й разряд) – идентификатор клиента и суффикс счета (справедливо для Банка);

- E (22 – й разряд) – заполняется нулем (справедливо для Банка);

- EE E (23 – 25-й разряд) – условный номер участника расчетов (270)(справедливо для Банка);

- E EE (26 – 28-й разряд) – заполняется нулями (справедливо для Банка).

Пример: BY55 ALFA 3012 2000 8900 8027 0000

Все лицевые счета, открываемые для учета операций одного клиента (в том числе для учета кредитов, займов, обязательств по кредиту и т.д.) должны иметь один и тот же идентификатор клиента [1].

2.3 Виды договоров банковского вклада (депозита): до востребования, срочный, условный и их существенные условия

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

Вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию в порядке, установленном настоящим Кодексом и соответствующим договором.

Видами договора банковского вклада (депозита) являются:

1. Договор банковского вклада (депозита) до востребования;

2. Договор срочного банковского вклада (депозита);

3. Договор условного банковского вклада (депозита) [2].

Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) [1].

К существенным условиям договора банковского вклада относятся:

- валюта и сумма первоначального взноса;

- размер процентов;

- вид договора;

- срок возврата вклада – для договора срочного банковского вклада;

- обстоятельство, при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад, – для договора условного банковского вклада;

- фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица, на имя которого вносится вклад, – для договора банковского вклада на имя другого лица;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада, заключаемый с физическим лицом (за исключением индивидуального предпринимателя), кроме вышеперечисленного, должен содержать следующие существенные условия:

- порядок внесения вкладчиком денежных средств;

- порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;

- ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства [2].

ЗАО «Альфа-Банк» заинтересован в развитии малого бизнеса и стремится оказывать предпринимателям всемерное содействие в достижении их краткосрочных и долгосрочных целей. С учетом реальных потребностей клиентов и рыночной ситуации ЗАО «Альфа-Банк» разработал и предлагает клиентам варианты размещения временно свободных средств в депозиты в национальной и иностранных валютах.

ЗАО «Альфа-Банк» принимает денежные средства в депозиты от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей без подписания индивидуальных генеральных договоров банковского вклада (депозита).

Преимущества для вкладчика:

- максимально упрощенный порядок открытия депозита;

- высокая надежность и безопасность сохранности ваших средств;

- гибкие условия[1].

Линейка доступных вкладов, представленных в ЗАО “Альфа-Банк” перечислена в таблице:

Таблица 2 –Линейка доступных вкладов

Критерии	Название
	Профит	Баланс	Решение	Универсал	Прогресс	Бонус
Валюта	BYN,RUB,EUR, USD.	BYN, RUB, EUR, USD.	BYN.	BYN, RUB, EUR, USD.	BYN,RUB,EUR, USD.	BYN,RUB,EUR, USD.
Срок размещения	От 1 дня и более.	От 1 дня и более..	От 1 дня и более.	От 1 дня и более.	От 1 дня и более.	От 1 дня и более.
Пополнение	Допускается по соглашению с банком.	Допускается в пределах максимального остатка.	Не допускается.	Допускается в пределах максимального остатка.	Не допускается	Не допускается
Минимальный взнос	Отсутствует	Отсутствует	1500 рублей.	3000 BYN; 3500 USD / EUR; 100 000 RUB	3000 BYN; 3500 USD / EUR; 100 000 RUB	0 000 BYN; 50 000 USD / EUR; 100 000 000 RUB
Досрочное снятие	Не допускается	Допускается в пределах неснижаемого остатка.	Вернуть размещенные средства можно полностью либо частично. Проценты пересчитываться не будут.	Без ограничений.	Вернуть размещенные средства можно полностью либо частично	Без ограничений.
Возможность заключить договор удаленно	Есть. Требуется только платежное поручение.	Есть. Требуется только платежное поручение.	Есть. Требуется только платежное поручение.	Есть. Требуется только платежное поручение.	Есть. Требуется только платежное поручение.	Есть. Требуется только платежное поручение.
Неснижаемый остаток	Не указан.	1%, 10%, 25%, 50% и 75% от суммы макс. остатка.	Не указан.	Не указан.	Не указан.	Не указан.

Примечание — Источник: данные банка [1].

Что касается депозитов, предоставляемых физическим лицам, то договор банковского вклада, заключаемый с вкладчиком – физическим лицом (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя), должен содержать следующие существенные условия:

- порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);

- ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.

Для физических лиц предусмотрены следующие варианты размещения вкладов:

Онлайн вклады в BYN:

- фиксированная ставка до 9.2 %;

- открытие и управление в смартфоне;

- вклад в BYN;

- срок: 1 или 3 месяца;

- минимальная сумма вклада 50 BYN;

- максимальная сумма 100 000 BYN.

Альфа-Фреш:

- фиксированная ставка до 10.35 %;

- вклад в BYN;

- срок: 3,6 и 9 месяцев;

- двойная капитализация;

- минимальная сумма вклада 50 BYN;

- максимальная сумма 120 000 BYN.

Альфа-Фикс:

- фиксированная ставка до 11.9 %;

- срок: 1,2,7,13,24,36,37,60 месяцев;

- повышенная ставка для зарплатных клиентов;

- вклад в BYN, USD, EUR, RUB;

- минимальная сумма вклада 50 BYN;

- максимальная сумма 120 000 BYN.

Альфа-Актив:

- ставка до 8 %;

- срок: 1-2 года;

- возможно досрочное расторжение;

- вклад в BYN, USD, RUB;

- минимальная сумма вклада 50 BYN;

- максимальная сумма 200 000 BYN.

Онлайн-вклады в USD и RUB:

Ставка до 2 % годовых в USD;

Ставка до 4.5 % годовых в RUB;

Открытие и управление в смартфоне;

Срок: 7, 13, 30 месяцев;

Минимальная сумма вклада 100 USD (или 7000 RUB);

Максимальная сумма 500 000 USD (или 15000000 RUB [1].

Основными нормативными документами, регулирующими вопросы гарантирования сохранности вкладов физических лиц, являются:

1. Банковский кодекс Республики Беларусь (статья 120);

2. Декрет Президента Республики Беларусь "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещённых на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)";

3. Закон Республики Беларусь "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" [3].

Средства клиентов в тысячах белорусских рублей представлены в следующей таблице:

	2017	2016
Юридические лица и организации
Текущие счета/расчетные счета	268 074	145 300
Срочные депозиты	355 349	305 961
Физические лица
Текущие счета /счета до востребования	279 707	149 356
Срочные вклады	266 868	248 167
Итого средства клиентов	1 169 998	848 784

Таблица 3 – Средства клиентов в тысячах белорусских рублей

Примечание — Источник: данные банка [1].

Таким образом, на 31 декабря 2017 и 2016 гг. обязательства Банка по средствам клиентов составляли 75,882 тыс. руб. (6%) к 3 клиентам и 93,364 тыс. руб. (11%) к 3 клиентам, соответственно [1]

2.4 Виды ценных бумаг, выпускаемых банком (облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя)

Альфа-Банк выпускает собственные ценные бумаги в белорусских рублях и иностранной валюте, а также осуществляют работу с ними на вторичном рынке.

Министерством финансов Республики Беларусь принято решение (приказ от 24 апреля 2014 г. № 159) о продлении срока действия специального разрешения (лицензии) № 02200/0385621 на осуществление профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам, выданного Закрытому акционерному обществу «Альфа-Банк», на 10 лет с 23 июня 2014 г. до 23 июня 2024 г.

Преимущества облигаций банка для физических лиц:

- продажа, выплата дохода и погашение облигаций производятся без предъявления физическим лицом документов, удостоверяющих личность, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

- доход по облигациям не облагается подоходным налогом;

- упрощенная процедура оформления, не требующая составления договора, акта приема-передачи;

- предъявление к погашению и выплата доходов в любом филиале (отделении) банка независимо от места реализации;

- обращение на вторичном рынке в соответствии с законодательством (дарение и др.).

Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного Банку, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя - держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему в Банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале (отделении), расчетно-кассовом центре, центре банковских услуг.

Преимущества сберегательного сертификата:

- передача сберегательного сертификата другому лицу посредством уступки требования (по именному сертификату) или простого вручения (по сертификату «на предъявителя»);

- фиксированная ставка (не изменяется в период срока обращения сертификата);

- доходы по сберегательным сертификатам не облагаются подоходным налогом;

- продажа, выплата доходов и погашение сберегательного сертификата «на предъявителя» производится без предъявления физическим лицом документов, удостоверяющих личность, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

- периодичность получения процентов по сертификату (в зависимости от срока вклада).

Краткие характеристики выпусков облигаций ЗАО “Альфа-Банк” в белорусских рублях представлены в таблице.

Таблица 4 - Характеристика выпусков облигаций ЗАО “Альфа-Банк” в белорусских рублях

№ п/п	Наименование параметра	выпуск 16	выпуск 25	выпуск 26
1	Вид облигаций	Именные, процентные, с выплатой процентного дохода, не конвертируемые, в бездокументарной форме
2	Владелец облигаций	Юридические и физические лица
3	Объем выпуска	10 млн.	30 млн.	10 млн.
4	Номинальная стоимость облигации	1 000 бел. руб.	2 000 бел. руб.	5 000 бел. руб.
5	Количество облигаций	10 000 штук	15 000 штук	2 000 штук
6	Способ размещения	Закрытая продажа	Открытая продажа на организованном и неорганизованном рынках	Открытая продажа на организованном и неорганизованном рынках
7	Период размещения	с 29.12.2014 по 29.12.2015	с 26.06.2017 по 26.06.2018	с 27.11.2017 по 27.11.2021
8	Срок обращения	3 640 (с 29.12.2014 по 16.12.2024)	1 676 (с 26.06.2017 по 27.01.2022)	1 824 (с 27.11.2017 по 25.11.2022)
9	Дата погашения	16.12.2024	27.01.2022	25.11.2022
10	Доходность, % годовых	18	10	Ставка кредитования овернайт Национального банка Республики Беларусь – (минус) 3 процентных пункта, но не более 10% годовых
11	Выплата дохода	Каждые 3 месяца в даты указанные в решении о выпуске	Каждые 3 месяца в даты указанные в эмиссионных документах	Каждые 3 месяца в даты указанные в эмиссионных документах
13	Возможность приобретения облигаций до даты начала погашения в иные сроки	В сроки и на условиях, утвержденных уполномоченным органом или уполномоченным лицом банка	В сроки и на условиях, утвержденных уполномоченным органом или уполномоченным лицом банка	В сроки и на условиях, утвержденных уполномоченным органом или уполномоченным лицом банка
14	Возможность досрочного погашения	По инициативе ЗАО "Альфа-Банк" на основании соответствующего решения Наблюдательного совета банка с предварительным уведомлением владельцев облигаций	По инициативе ЗАО "Альфа-Банк" на основании соответствующего решения Наблюдательного совета банка с предварительным уведомлением владельцев облигаций	По инициативе ЗАО "Альфа-Банк" на основании соответствующего решения Наблюдательного совета банка с предварительным уведомлением владельцев облигаций

Примечание — Источник: данные банка [1].

По состоянию на 31 декабря 2017 года и на 31 декабря 2016 года государственные облигации в сумме 131,041 тыс. руб. и 59,712 тыс. руб., соответственно, не являются ни просроченными, ни обесцененными.

В настоящее время Альфа-Банк проводит на организованном и неорганизованном рынке Республики Беларусь операции с государственными облигациями, облигациями банков, акциями субъектов хозяйствования, осуществляет брокерское обслуживание юридических и физических лиц на рынке ценных бумаг по договорам комиссии. Договоры заключаются в оптимально короткий срок при условии оперативного предоставлении клиентом полного комплекта документов, запрошенных банком.

В рамках брокерского обслуживания оказываются следующие услуги:

- операции купли-продажи ценных бумаг за счет и по поручению клиента на организованном/ неорганизованном рынках;

- регистрация сделок с ценными бумагами (купля-продажа, дарение, залог), заключенных без участия профессионального участника;

- консультирование клиентов по спектру вопросов, касающихся работы на рынке ценных бумаг [1].

2.5 Порядок начисления и выплаты процентов по пассивным операциям банка

По счетам учета вкладных (депозитных) операций проценты начисляются за период со дня зачисления средств во вклад (депозит) включительно по день, предшествующий дню выдачи со счета для размещения вклада (депозита), закрытия счета, если иное не предусмотрено договором(ПРИЛОЖЕНИЕ Е).

По корреспондентским счетам банков, временным счетам для пополнения уставного фонда банков, текущим (расчетным), специальным счетам, по операциям с ценными бумагами, по межбанковским кредитам, по счетам учета кредитов и иных активных операций процентные доходы (расходы) взыскиваются в порядке и на условиях, предусмотренных договорами, генеральными условиями и тарифами банков-корреспондентов, локальными нормативными правовыми актами Банка.

За пользование денежными средствами, находящимися на текущем (расчетном) банковском счете, банк уплачивает проценты в размере и порядке, определенных договором текущего (расчетного) банковского счета.

Договор банковского вклада (депозита) должен быть оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета)[2].

Особенностью ЗАО «Альфа-Банк» является то, что банк уплачивает клиенту проценты по остаткам денежных средств на текущем счете. Начисление процентов Банк осуществляет в валюте текущего счета на ежедневный фактический остаток средств на счете. При расчете суммы процентов принимается фактическое количество дней в году. Начисление процентов производится ежемесячно в последний рабочий деньмесяца.

Начисленные проценты добавляются к остатку по текущемусчету. Процентная ставка по текущему счету является дифференцированной в зависимости от ежедневного остатка на счете и составляет в зависимости от вида валюты счета, что представлено в таблице ниже.

Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита). Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

В случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным уведомлением об этом вкладчика.

В случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом, предусмотренным договором банковского вклада (депозита), по истечении не менее одного месяца со дня уведомления[1].

Таким образом, пассивные операции - это операции по формированию банковских ресурсов, которые имеют большое значение для каждого коммерческого банка. Во-первых, ресурсная база во многом определяет возможности и масштабы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка. Во-вторых, стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка.

3 Активные банковские операции

3.1 Содержание кредитных договоров и их существенные условия

Банк (кредитодатель) обязуется предоставить клиенту (кредитополучателю) кредит, а клиент обязуется ежемесячно уплачивать банку ежемесячный платеж в размере, определяемом в соответствии с договором, состоящий из обязательств клиента погасить кредит, уплатить банку проценты и ежемесячную плату за сопровождение кредита. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами. Кредитный договор заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

- о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых президентом РБ или в установленном порядке правительством РБ;

- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитные операции являются одними из основных операций банка, так как именно они в большей мере обеспечивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют достичь две главные цели их деятельности.

Основными законодательными актами, регулирующими кредитные отношения, являются Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке предоставления банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003г. № 226 [2].

Кредитный договор, заключаемый в ЗАО “Альфа-Банк” (ПРИЛОЖЕНИЕ Ж), имеет следующие разделы:

1. Предмет договора;

2. Предоставление кредита;

3. Проценты за пользование кредита;

4. Платежи

5. Обеспечение

6. Гарантии и подтверждения

7. Бизнес-условия

8. Случи дефолта

9. Досрочное погашение кредита, изменение сроков погашения кредита

10. Уведомления

11. Переписка

12. Ответственность сторон

13. Ограничение ответственности

14. Прочие условия

ЗАО «Альфа-Банк» осуществляет кредитование корпоративного, малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Для каждой группы клиентов и типу кредита существуют свои продукты и, соответственно, виды счетов.

Финансирование текущей деятельности требует простой пакет документов. Максимальная сумма кредита рассчитывается индивидуально и зависит от специфики бизнеса. Кредит является возобновляемым и может быть продлён на новый срок неограниченное количество раз по упрощённой процедуре.

Кредитование автотранспорта, недвижимости, оборудования позволяет приобрести недвижимость, автотранспорт, строительную технику и механизмы, производственное оборудование и другое. Сумма кредита рассчитывается индивидуально в зависимости от размера прибыли компании, амортизации, существующей задолженности по обязательствам инвестиционного характера. Отсрочка погашения основного долга может составлять до 6 месяцев.

Продукты «Альфа-Банка» по кредитованию бизнеса:

Таблица 5– Продукты «Альфа-Банка» по кредитованию бизнеса

Критерии	Название
	Бизнес-Коммерсант	Бизнес-Оборот	Бизнес-Развитие	Бизнес-Универсал
Размер	От 1000 до 40 000 рублей.	От 5 000 до 200 000 BYN или до 100 000 USD, 70 000 EUR, 6 700 000 RUB.	от 15 000 до 345 000 рублей.	До 200 000 BYN, 100 000 USD, 70 000 EUR или 6 700 000 RUB.
Валюта	BYN	BYN, USD, EUR, RUB.	BYN	BYN, USD, EUR или RUB.
Форма предоставления	Разовый кредит	Возобновляемая кредитная линия (транши 90/180 дней).	Самостоятельный выбор: разовый кредит или невозобновляемая кредитная линия.	Самостоятельный выбор: разовый кредит или невозобновляемая кредитная линия.
Залог	Без залога. Требуется поручительство.	Требования к обеспечению кредита зависят от суммы необходимого финансирования.	Необходим залог и поручительство.	Необходим залог и поручительство
Срок	До 3 лет	До 3 лет.	До 5 лет.	До 3 лет.
Цель	Любая	Пополнение оборотных средств или рефинансирование кредитов, взятых в других банках.	Приобретение, модернизация, реконструкция или капремонт основных средств.	Любая
Способ предоставления	Перечисление средств на текущий счет или на счет третьих лиц.	Перечисление средств на текущий счет или на счет третьих лиц.	Перечисление средств на текущий счет или на счет третьих лиц.	Перечисление средств на текущий счет или на счет третьих лиц.
Погашение кредита	Допускается досрочное погашение. Согласие банка не требуется.	Допускается досрочное погашение. Согласие банка не требуется.	Погашение ежемесячное. Возможна отсрочка погашения основного долга на 12 месяцев.	Возможна отсрочка погашения на 9 месяцев (разовый кредит/невозобновляемая линия) и досрочное погашение кредита.

Примечание — Источник: данные банка [1].

Альфа-Банк является членом международной факторинговой ассоциации Factors Chain International (FCI).

Факторинг – вид финансирования в Беларуси, осуществляемый Альфа-Банком. Его суть заключается в выкупе какой-либо организацией платежных требований у поставщика различных услуг или товаров

Договор факторинга может быть:

- открытый - когда должник уведомлен кредитором о заключении договора факторинга, по которому права кредитора переходят к фактору;

- скрытый - когда должник не уведомлен кредитором о заключении договора факторинга, по которому права кредитора переходят к фактору.

Классификация по месту проведения:

- внутренние, если сторонами договора факторинга являются резиденты Республики Беларусь;

- международные, если одна из сторон договора факторинга является нерезидентом Республики Беларусь.

Классификация по условиям платежа:

- без права регресса, когда фактор финансирует кредитора без права последующего возврата неоплаченных денежных требований кредитору. При этом фактор несет риск неоплаты должником денежных требований;

- с правом регресса, когда фактор имеет право вернуть кредитору денежные требования, не оплаченные должником в течение определенного срока, если кредитор принял на себя поручительство за должника перед фактором и несет риск неоплаты денежных требований перед фактором.

Преимущества факторинга для поставщиков:

- удобный и понятный способ восполнения оборотного капитала;

- возможность увеличить темпы его оборачиваемости;

- увеличение объемов реализуемой продукции (оказываемых услуг) и как следствие – рост прибыли поставщика;

- возможность предложить покупателям более выгодные и привлекательные условия по оплате;

- сокращение дебиторской задолженности.

Преимущества факторинга для покупателей:

- возможность получить продолжительную отсрочку по внесению платежа;

- усиление занимаемых на рынке позиций;

- не надо согласовывать каждый платеж с банком;

- более рациональное применение оборотного капитала:

- возможность пользоваться товарным кредитом [1].

В соответствии с кредитным договором, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) условий кредитного договора, кредитодатель может предъявить к досрочному погашению кредитную задолженность либо отказаться от исполнения своих обязательств по предоставлению кредита в полной сумме.

При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Раздел «Ответственность сторон» договора предусматривает, что:

1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитодателем обязательств по договору по обстоятельствам, за которые он отвечает, кредитодатель возмещает кредитополучателю убытки, причиненные неисполнением, в соответствии с законодательством, но не более 1 (одного) процента от суммы кредита.

2. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитодателем обязательства по предоставлению кредита по обстоятельствам, за которые он отвечает, кредитодатель уплачивает по требованию кредитополучателя пеню в размере 0,1 (одной десятой) процента от суммы непредоставленного кредита за каждый день просрочки со дня нарушения обязательства.

3. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств, кредитополучатель уплачивает по требованию Кредитодателя штраф в размере 10 (десяти) базовых величин, установленных в Республике Беларусь на день уплаты, за каждый факт нарушения.

4. Требование кредитодателя об уплате предусмотренной договором неустойки (штрафа, пени) считается предъявленным, в том числе, в момент выставления к банковским счетам кредитополучателя платежного ордера или платежного требования кредитодателя.

В случае возникновения случаев дефолта, а также если в силу обоснованной оценки кредитодателя ликвидность ранее предоставленного обеспечения, кредитополучатель в течение 20 календарных дней с момента получения соответствующего требования кредитодателя обязуется предоставить дополнительное или иное обеспечение исполнения обязательств кредитополучателя по договору, которое кредитодатель сочтёт приемлемым и которое будет достаточным для признания задолженности в сумме кредита обеспеченной в соответствии с законодательством[1].

3.3 Виды ценных бумаг, приобретаемых банком (акции, облигации, депозитные сертификаты и векселя)

Альфа-Банк, являясь профессиональным участником рынка ценных бумаг, совершает операции с акциями, предлагает услуги депозитария и брокерские услуги.

На приобретение ценных бумаг в первоочередном порядке используются собственные средства банка. Начисление процентного (дисконтного) дохода за период нахождения ценных бумаг в собственности банка более одного дня осуществляется в последний рабочий день отчетного месяца и обязательно в день переоценки до ее проведения, при продаже, погашении ценных бумаг и получении процентного дохода.

Ценные бумаги, удерживаемые до погашения, классифицируются банком как инвестиции, удерживаемые до погашения, и представляют собой долговые ценные бумаги с определяемыми или фиксированными платежами при условии, что банк намеревается и способен удерживать данные ценные бумаги до погашения[1].

3.4 Порядок начисления и уплаты процентов по активным операциям банка с клиентами

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором(ПРИЛОЖЕНИЕ Ж).

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором [1].

3.5 Виды касс

Согласно постановлению НБ РБ, утверждена инструкция по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь.

Банк самостоятельно разрабатывает локальный нормативный правовой акт, который должен устанавливать требования к организации кассовой работы и оформлению совершаемых операций в банке, его филиалах и структурных подразделениях, созданных в соответствии с законодательством Республики Беларусь, с учетом требований настоящей Инструкции, законодательства Республики Беларусь, а также специфики работы банка, в том числе объема и разновидностей проводимых операций, возможностей программного обеспечения, наличия филиальной сети, предусмотрев в нем: порядок предварительной подготовки денежной наличности и подкрепления ею филиалов, а также структурных 4 подразделений, созданных в соответствии с законодательством Республики Беларусь; работу с денежной наличностью при использовании банкоматов и иных платежно-расчетных терминалов, осуществляющих прием-выдачу наличных денег, в том числе устройств cash-in (далее – платежно-расчетные терминалы); доставку денежной наличности клиентам и другие операции с денежной наличностью и иными ценностями.

При организации кассового обслуживания клиентов банки должны обеспечивать сохранность ценностей, находящихся в банке, выдачу денежной наличности годными банкнотами и монетами, размен одних номиналов банкнот и монет на другие номиналы банкнот и монет и соблюдение требований законодательства Республики Беларусь, а также установить контроль над операционными рисками, возникающими при совершении операций с ценностями.

Для осуществления кассового обслуживания клиентов банка, а также выполнения операций с денежной наличностью и иными ценностями банки создают у себя кассовые узлы.

Устройство и оборудование кассовых узлов должны соответствовать техническим требованиям на проектирование зданий банков и обеспечивать нормальные условия для работы персонала и обслуживания клиентов, а также сохранность ценностей, документов и безопасность работников. При этом банки могут применять индивидуальные технические решения, которые не противоречат основным техническим требованиям, обеспечивают сохранность ценностей и документов, а также безопасность работников.

Наиболее укрепленным помещением кассового узла должно быть хранилище ценностей. В качестве хранилища ценностей могут быть использованы кладовая, сейфовая комната для хранения ценностей в сейфах или отдельные сейфы, которые должны соответствовать требованиям законодательства Республики Беларусь и сдаваться под централизованную охрану.

Для хранения ценностей, оставленных под ответственностью инкассаторов (кассиров), выделяются отдельные сейфы, которые должны находиться в помещениях кассового узла и соответствовать требованиям законодательства Республики Беларусь.

Для комплексного обслуживания клиентов и обработки денежной наличности банки могут открывать у себя и в структурных подразделениях банка, созданных в соответствии с законодательством Республики Беларусь, (далее – структурные подразделения банка) 5 приходные, расходные, приходо-расходные, вечерние кассы, кассы по подготовке авансов и кассы пересчета денежной наличности.

Банки могут устанавливать банкоматы или иные платежнорасчетные терминалы в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь.

Банкоматы и платежно-расчетные терминалы, оснащенные устройствами по приему банкнот и монет, должны обеспечивать контроль следующих признаков подлинности:

ультрафиолетовая защита, инфракрасная защита, магнитная защита, контроль визуального образа банкнот, их размерные характеристики, оптическая плотность бумаги – для банкнот;

диаметр, толщина, сплав – для монет.

Банки, которые взяли в аренду у юридических лиц на основании заключенных между ними договоров устройства cash-in, предназначенные для приема платежей от физических лиц за наличные деньги без использования банковских платежных карточек, должны соблюдать следующие условия: размещение логотипа банка на корпусе и экране монитора устройства cash-in; отображение на экране монитора устройства cash-in информации, содержащей наименование банка, осуществляющего расчеты, его местонахождение и номер контактного телефона, размер комиссионного вознаграждения и другую информацию, необходимую физическим лицам для проведения платежа; составление чека на бумажном носителе в подтверждение проведения платежа с наличными деньгами и выдача его физическим лицам. Чек, составленный в устройстве cash-in, должен содержать следующую информацию: идентификационный код и адрес, по которому расположено устройство cash-in; наименование банка, осуществляющего расчеты, и его местонахождение, номер контактного телефона; вид платежа (коммунальные платежи, услуги связи мобильного оператора и другие); слова ”ОПЛАТА НАЛИЧНЫМИ“; дата и время совершения платежа; сумма платежа; сумма вознаграждения, взимаемая с физического лица при проведении им платежа; сумма, принятая наличными деньгами; другие дополнительные реквизиты, определенные договором между банком и получателем платежа.

Перевозка наличных денег, предназначенных для работы банкоматов и иных платежно-расчетных терминалов, а также принятых через устройства cash-in, осуществляется банками в соответствии с требованиями законодательства.

Целесообразность открытия тех или иных касс, структурных подразделений банка, их количество, численность кассовых работников, а также установка банкоматов или иных платежно-расчетных терминалов определяются руководством банка. Приказом по банку определяются режим работы касс, структурных подразделений банка (продолжительность рабочего дня, периодичность и продолжительность технических и обеденных перерывов) и перечень совершаемых в них операций, а также порядок документооборота и передачи в банк информации об операциях, совершенных структурными подразделениями банка.

Справки и другие документы о проведенных операциях за день составляются на бумажном носителе или в электронном виде (в форме документа в электронном виде, подтверждение целостности и подлинности которого осуществляется без применения сертифицированных средств электронной цифровой подписи) в соответствии с требованиями законодательства.

У касс банка для всеобщего обозрения помещаются перечень признаков платежности банкнот и монет Национального банка Республики Беларусь, установленный законодательством Республики Беларусь, перечень признаков платежности банкнот в иностранной валюте, установленный банком в соответствии с требованиями иностранных банков или банков-посредников, с которыми заключены соответствующие договоры, а также объявление о том, что заявление о недостаче, выявлении неплатежных банкнот и монет, банкнот и монет, имеющих явные признаки подделки, либо банкнот и монет, подлинность которых вызывает сомнение (далее – сомнительные банкноты и монеты), не подлежит удовлетворению, если наличные деньги не были пересчитаны клиентом в присутствии уполномоченного для этого представителя банка.

Прием на работу кассовых работников и работников службы инкассации производится в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь.

С момента принятия на работу с кассовыми работниками и работниками службы инкассации заключаются договоры о полной индивидуальной материальной ответственности в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Вновь принятые кассовые работники допускаются к самостоятельной работе с ценностями после принятия от них зачета по знанию требований настоящей Инструкции, иных нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь и локальных нормативных правовых актов банка, относящихся к их должностным обязанностям.

Вновь принятые работники службы инкассации допускаются к самостоятельной работе с ценностями после получения от территориальных органов внутренних дел разрешения на право хранения и ношения оружия, прохождения соответствующей подготовки, предшествующей выдаче оружия и боеприпасов к нему, и принятия от них зачета по знанию требований настоящей Инструкции, иных нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь и Министерства внутренних дел Республики Беларусь, а также локальных нормативных правовых актов банка, относящихся к их должностным обязанностям. При исполнении должностных обязанностей работники службы инкассации должны быть в форменной одежде.

Для оприходования всей поступившей денежной наличности и иных ценностей и совершения расходных кассовых операций в банке создается операционная касса. Руководитель банка письменным приказом определяет лиц (не менее двух), ответственных за сохранность ценностей, на которых возлагаются обязанности, связанные с хранением и совершением операций с денежной наличностью и иными ценностями, находящимися в хранилище операционной кассы банка.

От лиц, ответственных за сохранность ценностей, принимаются зачеты по знанию требований настоящей Инструкции и локальных нормативных правовых актов банка и заключаются договоры о полной индивидуальной или коллективной материальной ответственности в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Для осуществления операций с денежной наличностью и иными ценностями лица, ответственные за сохранность ценностей, обеспечиваются ключами от хранилищ, металлическими печатями (одноразовыми пломбирующими материалами); кассовые работники и работники службы инкассации – ключами от индивидуальных средств хранения ценностей, металлическими и каучуковыми (полимерными) печатями (одноразовыми пломбирующими материалами), пломбирами, именными штампами, нумераторами и клише.

Металлические печати, используемые для опечатывания хранилищ, должны иметь следующие реквизиты: полное наименование банка, которому принадлежит печать, и порядковый номер печати или 8 должность лица, сдающего ценности под централизованную охрану; пломбиры – идентификационный код банка, принятый в соответствующей системе расчетов, (далее – идентификационный код) и его порядковый номер; одноразовые пломбирующие материалы – идентификационные номера; клише, используемые для упаковки денежной наличности, – наименование банка и личный код кассира.

Выдача (возврат) кассовым работникам и работникам службы инкассации печатей (одноразовых пломбирующих материалов), штампов, пломбиров, ключей, нумераторов, а также клише осуществляется под роспись в специальном журнале. Журнал ведется работником, который освобожден от совершения операций с ценностями и назначен ответственным за регистрацию, выдачу и хранение печатей (одноразовых пломбирующих материалов), штампов, пломбиров, ключей, нумераторов и клише.

Лица, ответственные за сохранность ценностей, кассовые работники и работники службы инкассации обязаны обеспечивать надлежащее хранение печатей (одноразовых пломбирующих материалов), пломбиров, ключей от хранилищ, штампов, нумераторов и клише, исключающее какую-либо возможность использования последних иными лицами.

Все хранилища должны быть пронумерованы путем проставления на них порядковых номеров и иметь дубликаты ключей.

Дубликаты ключей от всех хранилищ, банкоматов и платежнорасчетных терминалов вместе с подробной описью помещаются в упаковку, исключающую какую-либо возможность несанкционированного доступа к дубликатам ключей, и опечатываются печатями лиц, ответственных за сохранность ценностей. Лицам, ответственным за сохранность ценностей, допускается опечатывать (опломбировать) упаковку с дубликатами ключей от всех хранилищ, банкоматов и платежно-расчетных терминалов иным способом, определяемым банком самостоятельно.

Допускается формировать и опечатывать (пломбировать) упаковку с дубликатами ключей от банкоматов и платежно-расчетных терминалов работнику, который назначен ответственным за формирование упаковки с дубликатами ключей от банкоматов и платежно-расчетных терминалов и ее сдачу на хранение и не осуществляет регистрацию, хранение и выдачу ключей от банкоматов и платежно-расчетных терминалов работникам банка. Способ опечатывания (опломбирования) упаковки дубликатов 9 ключей от банкоматов и платежно-расчетных терминалов определяется банком самостоятельно.

Упаковка с дубликатами ключей может сдаваться на хранение в ближайший банк или храниться у руководителя банка или иного уполномоченного на то лица, если он не является лицом, ответственным за сохранность ценностей. Допускается хранение упаковки с дубликатами ключей банка в своем структурном подразделении в порядке, предусмотренном в частях пятой и шестой настоящего пункта.

Банк, принявший дубликаты ключей на хранение, выдает банку, их сдавшему, квитанцию формы 0402370003 согласно приложению 3 к настоящей Инструкции. Квитанция формы 0402370003 является бланком документа с определенной степенью защиты, ее изготовление, регистрация, использование и уничтожение осуществляются в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Квитанция формы 0402370003 хранится в сейфе руководителя банка или иного уполномоченного на то лица и учитывается на соответствующем внебалансовом счете в условной оценке 1 рубль. Упаковка с дубликатами ключей, принятая на хранение от другого банка, помещается в хранилище операционной кассы и учитывается на соответствующем внебалансовом счете в условной оценке 1 рубль.

В случае изъятия дубликатов ключей из мест хранения банк, принявший дубликаты ключей на хранение, выдает их на основании квитанции формы 0402370003 и письменного требования, подписанного руководителем банка или иным уполномоченным на то лицом и лицами, ответственными за сохранность ценностей, (работником, который назначен ответственным за формирование упаковки с дубликатами ключей от банкоматов и платежно-расчетных терминалов и ее сдачу на хранение). Банк, сдавший дубликаты ключей на хранение, вправе на письменном требовании проставить свою печать [3].

3.6 Приходные кассовые операции

Прием наличных белорусских рублей в кассу банка осуществляется по следующим документам:

объявлению на взнос наличными формы 0402510001 согласно приложению 10 к настоящей Инструкции, представляющему собой комплект документов, состоящий из объявления, ордера и квитанции;

извещению формы 0402280179 согласно приложению 11 к настоящей Инструкции, представляющему собой комплект документов, состоящий из извещения и квитанции;

приходному кассовому ордеру формы 0402540101 согласно приложению 13 к настоящей Инструкции.

Прием наличной иностранной валюты в кассу банка осуществляется по приходному валютному ордеру формы 0402540149 согласно приложению 14 к настоящей Инструкции.

Прием ценностей, подлежащих учету на внебалансовых счетах, в кассу банка осуществляется по приходному внебалансовому ордеру формы 0402540103 согласно приложению 15 к настоящей Инструкции.

Извещение формы 0402280179 составляется в электронном виде (в форме документа в электронном виде, подтверждение целостности и подлинности которого осуществляется без применения сертифицированных средств электронной цифровой подписи). Данные извещения (составная часть извещения формы 0402280179) заносятся в реестр принятых платежей, квитанция (составная часть извещения формы 0402280179) выводится на печать для последующей выдачи ее вносителю денежной наличности.

Получив от ответственного исполнителя объявление на взнос наличными формы 0402510001, приходный кассовый ордер формы 0402540101 и приходный валютный ордер формы 0402540149 (далее – приходный кассовый документ), составленные в количестве экземпляров, 15 необходимом для отражения операции по приему денежной наличности, кассир проверяет наличие подписи вносителя денежной наличности, наличие и тождественность подписи ответственного исполнителя банка (по документам, подлежащим дополнительному контролю, – наличие и тождественность подписи лица, имеющего право контрольной подписи) имеющимся у него образцам, сверяет соответствие указанных в них сумм цифрами и прописью, а в объявлении на взнос наличными формы 0402510001 сверяет также тождественность суммы, указанной в его составных частях. После проверки приходных кассовых документов кассир вызывает вносителя денежной наличности и принимает ее полистным (поштучным) пересчетом.

Получив от плательщика информацию о реквизитах получателя и плательщика платежа, сумме платежа и иных реквизитах, необходимых для проведения платежа, кассир составляет извещение формы 0402280179, после чего принимает денежную наличность полистным (поштучным) пересчетом.

На столе кассира должна быть денежная наличность только от лица, ее вносящего. Вся ранее принятая кассиром денежная наличность должна храниться в индивидуальных средствах хранения ценностей.

После пересчета денежной наличности кассир сверяет сумму, указанную в приходном кассовом документе, с суммой, фактически оказавшейся при пересчете. При соответствии сумм кассир подписывает приходный кассовый документ, ставит печать кассы на квитанцию (составная часть объявления на взнос наличными формы 0402510001), один из экземпляров приходного кассового ордера формы 0402540101, приходного валютного ордера формы 0402540149 или квитанцию формы 0402370003, выдает ее (его) вносителю денежной наличности.

После приема денежной наличности по извещению формы 0402280179 кассир выводит на печать квитанцию (составная часть извещения формы 0402280179), проставляет на ней свою подпись и печать кассы, выдает ее вносителю денежной наличности и отражает операцию в реестре принятых платежей.

Объявление из комплекта объявления на взнос наличными формы 0402510001 или один из экземпляров приходного кассового ордера 16 формы 0402540101, приходного валютного ордера формы 0402540149 кассир оставляет у себя. Ордер к объявлению на взнос наличными формы 0402510001, один из экземпляров приходного кассового ордера формы 0402540101 и приходного валютного ордера формы 0402540149 передаются соответствующему ответственному исполнителю.

Если клиентом денежная наличность в кассу не была внесена, приходные кассовые документы кассир возвращает ответственному исполнителю.

При обнаружении сомнительных и неплатежных банкнот и монет кассиры руководствуются требованиями главы 9 настоящей Инструкции.

В конце рабочего дня на основании приходных кассовых документов и реестра принятых платежей кассир составляет отчетную справку о кассовых оборотах за день и остатках ценностей формы 0402830114 (далее – отчетная справка формы 0402830114) согласно приложению 16 к настоящей Инструкции и сверяет сумму по этой справке с суммой фактически принятой денежной наличности [3].

3.7 Расходные кассовые операции

Выдача наличных белорусских рублей из кассы банка осуществляется по следующим документам:

чекам из денежных чековых книжек установленных форм (далее – денежные чеки);

расходному кассовому ордеру формы 0402540102.

Выдача наличной иностранной валюты из кассы банка осуществляется по расходному валютному ордеру формы 0402540150.

Выдача ценностей, учитываемых на внебалансовых счетах, из кассы банка осуществляется по расходному внебалансовому ордеру формы 0402540104.

Для совершения расходных операций кассир получает от заведующего операционной кассой под отчет необходимую сумму денежной наличности в порядке, предусмотренном в главе 3 настоящей Инструкции.

Получив от ответственных исполнителей денежный чек, расходный кассовый ордер формы 0402540102 или расходный валютный ордер формы 0402540150 (далее – расходный кассовый документ), кассир:

проверяет наличие и тождественность подписи ответственного исполнителя банка (по документам, подлежащим дополнительному контролю, наличие и тождественность подписи лица, имеющего право контрольной подписи) имеющимся у него образцам;

сверяет сумму, проставленную на расходном кассовом документе цифрами, с суммой, указанной прописью; проверяет, есть ли расписка в получении денежной наличности на расходном кассовом документе;

проверяет наличие данных документа, удостоверяющего личность получателя денежной наличности в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на расходном кассовом документе (за исключением работников банка);

подготавливает сумму денежной наличности, указанную в расходном кассовом документе;

вызывает получателя денежной наличности по номеру расходного кассового документа и спрашивает у него получаемую сумму;

сверяет номер контрольной марки (отрывного талона) с номером на расходном кассовом документе и приклеивает контрольную марку (отрывной талон) к расходному кассовому документу;

предлагает получателю пересчитать полистно (поштучно) денежную наличность в присутствии работника банка, выдает ее получателю и подписывает расходный кассовый документ.

Выдача банкнот осуществляется полными и неполными пачками, отдельными корешками и листами. Выдача монет осуществляется полными, неполными и сборными мешками (пакетами) или в иной упаковке, исключающей какую-либо возможность несанкционированного доступа к монетам, и отдельными монетами.

Полные и неполные пачки банкнот кассир выдает по суммам, обозначенным на накладках, без полистного пересчета при условии сохранения неповрежденной упаковки. Неполные корешки, а также пачки банкнот в поврежденной упаковке выдаются кассиром полистным пересчетом. При выдаче денежной наличности отдельными корешками или листами кассир предварительно пересчитывает полистно полную, неполную и сборную пачки, а также пачку банкнот в иностранной валюте, состоящую из неполных корешков.

Полные, неполные и сборные мешки (пакеты) монет и иные упаковки монет, исключающие какую-либо возможность несанкционированного доступа к монетам, кассир выдает по суммам, обозначенным на ярлыках (накладках) и упаковках при условии сохранения неповрежденной упаковки. Монеты в поврежденной упаковке выдаются кассиром поштучно. При выдаче денежной наличности отдельными монетами кассир предварительно поштучно пересчитывает монеты, вложенные в полные, неполные, сборные мешки (пакеты) или иную упаковку.

Если клиент отказался от полистного (поштучного) пересчета полученной им денежной наличности, кассир в его присутствии срезает с пачек банкнот (мешков (пакетов) с монетами) части оттисков клише (пломбы).

Если клиент изъявил желание пересчитать полистно (поштучно) всю полученную им денежную наличность, части оттисков клише с полиэтиленовых пакетов (пломбы с пачек и мешков) не срезаются. Пересчет денежной наличности клиентом осуществляется в присутствии представителя банка. На выявленные в результате пересчета недостачу или излишек денежной наличности составляется акт о недостаче 32 (излишке) наличных денег в пачках (упаковках) формы 0402030123 (далее – акт формы 0402030123) согласно приложению 26 к настоящей Инструкции. Недостающая сумма возмещается клиенту.

В конце рабочего дня кассир сверяет сумму денежной наличности, принятой под отчет, с суммой расходных кассовых документов и остатком денежной наличности, составляет и подписывает отчетную справку формы 0402830114.

Остаток денежной наличности, сформированный в соответствии с требованиями главы 7 настоящей Инструкции, кассир вместе с расходными кассовыми документами за день и отчетной справкой формы 0402830114 сдает заведующему операционной кассой в порядке, предусмотренном в главе 3 настоящей Инструкции.

В банках, где приходные или расходные операции выполняются заведующим операционной кассой, отчетная справка формы 0402830114 не составляется, а все обороты по приходу или расходу включаются в сводную справку о кассовых оборотах за день формы 0402830116 (далее – сводная справка формы 0402830116) согласно приложению 27 к настоящей Инструкции[3].

3.8 Обработка и формирование денежной наличности в белорусских рублях и иностранной валюте

Кассиры обязаны сортировать принятые ими наличные белорусские рубли по достоинствам, а затем банкноты – на годные к обращению и ветхие, монеты – на годные к обращению и поврежденные, наличную иностранную валюту – по наименованиям валюты и их достоинствам, осуществлять проверку их подлинности и платежности в соответствии с требованиями пункта 67 настоящей Инструкции.

Рассортированные по достоинствам годные и ветхие банкноты, по наименованиям и достоинствам иностранную валюту кассир формирует и упаковывает отдельно.

Каждые 100 банкнот в белорусских рублях одного и того же достоинства формируются в полные корешки и обандероливаются в зависимости от способа упаковки пачки крестообразно нестандартной бандеролью или поперечной стандартной бандеролью с отличительными цветовыми полосами, указанием года серии и цифровым обозначением достоинства. На бандеролях должны быть проставлены: наименование банка, его идентификационный код, дата упаковки и код (именной штамп и подпись) кассира, производившего сортировку и пересчет денежной наличности, а на нестандартной бандероли – также достоинство банкнот и год серии. На бандеролях ветхой денежной наличности кроме вышеуказанных реквизитов проставляется дополнительно штамп «Ветхие».

При формировании белорусских рублей в полные корешки с применением машин по обандероливанию корешков допускается использование поперечных нестандартных однотонных бандеролей шириной 3 – 4 сантиметра, на которых проставляются дата формирования и код (именной штамп и подпись) кассира.

Каждые 100 банкнот в иностранной валюте одного наименования и достоинства формируются в корешки и обандероливаются в зависимости от способа упаковки пачки крестообразно нестандартной бандеролью или поперечной нестандартной бандеролью. На бандероли проставляются наименование банка, его идентификационный код, наименование (цифровое или буквенное обозначение) иностранной валюты, достоинство, количество листов, сумма вложения (по номиналу), дата упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира, производившего пересчет иностранной валюты.

Каждые 10 корешков банкнот в белорусских рублях одного и того же достоинства, а в иностранной валюте одного и того же достоинства и наименования формируются в пачку по 1000 листов, которая снабжается верхней и нижней накладками.

Стандартная верхняя накладка, используемая при формировании белорусских рублей, имеет следующие реквизиты: «Билеты Национального банка Республики Беларусь» («Банкноты Национального банка Республики Беларусь»), достоинство банкнот, год серии, сумма вложения и «При получении пересчитывать».

При формировании полной пачки банкнот в белорусских рублях на верхней накладке проставляются: наименование банка, его идентификационный код, дата упаковки и код (именной штамп и подпись) кассира, производившего пересчет и формирование денежной наличности в пачки. На верхних накладках пачек ветхой денежной наличности кроме вышеуказанных реквизитов проставляется дополнительно штамп «Ветхие».

При формировании пачки банкнот в иностранной валюте на верхней накладке указываются: наименование банка, его идентификационный код, наименование (цифровое или буквенное обозначение) валюты, достоинство, количество листов, сумма вложения, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира. При формировании банкнот в белорусских рублях или иностранной валюте допускается их упаковывать в иную упаковку, обеспечивающую полную сохранность ценностей и исключающую какую-либо возможность несанкционированного доступа к денежной наличности, в порядке, предусмотренном банком самостоятельно, и (или) на основании договора, заключенного банком с другими банками.

Пачка банкнот упаковывается в полиэтиленовые пакеты, на заварочном шве которых проставляется оттиск клише. Упаковка банкнот в полиэтиленовые пакеты допускается без использования нижних накладок.

Пачка банкнот, состоящая из корешков, обандероленных крестообразно, может обвязываться шпагатом без узлов и надрывов крестообразно двойной вязкой на четыре глухих узла. Со стороны нижней накладки в этом случае на оба конца шпагата около узла накладывается пломба, и пачка пломбируется личным пломбиром кассира.

Пачка банкнот в иностранной валюте, состоящая из одного корешка, при упаковке в полиэтиленовые пакеты может не снабжаться накладками.

Денежная наличность в белорусских рублях, из которой нельзя сформировать полные пачки и корешки, передается для объединения и упаковки уполномоченному кассиру в соответствии с требованиями главы 3 настоящей Инструкции. Полные корешки, принятые от разных кассиров, формировать в одну пачку запрещается, все эти корешки подлежат обязательному полистному пересчету. Все полные корешки подбираются по достоинствам и упаковываются в полные пачки в соответствии с требованиями пунктов 52 и 53 настоящей Инструкции. Отдельные корешки, из которых нельзя сформировать полные пачки, упаковываются в неполные пачки одного достоинства, при этом на верхней нестандартной накладке пачки проставляются: наименование банка, его идентификационный код, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира, а также дополнительно указываются следующие реквизиты: «Билеты Национального банка Республики Беларусь» («Банкноты Национального банка Республики Беларусь»), достоинство банкнот, год серии, количество листов и сумма вложения.

Денежная наличность в белорусских рублях разных достоинств, из которой нельзя сформировать полные корешки, упаковывается в сборную пачку. При этом все банкноты в пачке обандероливаются одной общей поперечной бандеролью или крестообразно без нанесения на ней реквизитов. Сборная пачка снабжается нестандартной верхней накладкой, на которой проставляются: наименование банка, его идентификационный код, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира. Дополнительно указываются следующие реквизиты: «Билеты Национального банка Республики Беларусь» («Банкноты Национального банка Республики Беларусь»), достоинство банкнот, их количество и сумма каждого достоинства, общая сумма вложения, а также проставляется штамп «Сборная» с правой стороны верхней накладки. Упаковка таких пачек производится в соответствии с требованиями пункта 53 настоящей Инструкции.

Денежная наличность в иностранной валюте, из которой нельзя сформировать полные корешки, упаковывается в пачки, состоящие из банкнот одного наименования валюты, одного или разных достоинств. При этом банкноты в пачке обандероливаются одной общей поперечной бандеролью или крестообразно без нанесения на ней реквизитов и снабжаются накладками. Упаковка пачки, а также оформление накладки производятся в соответствии с требованиями пунктов 52 и 53 настоящей Инструкции.

Рассортированные по наименованиям и достоинствам монеты в иностранной валюте могут расфасовываться в упаковку, исключающую какую-либо возможность несанкционированного доступа к монетам. На упаковке должны быть проставлены: наименование банка, его идентификационный код, наименование (цифровое или буквенное обозначение) валюты, достоинство монет, их количество, сумма вложения по номиналу, дата формирования упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира, производившего пересчет монет.

Монеты в белорусских рублях одного достоинства формируются и упаковываются в полные и неполные мешки без наружных швов и повреждений.

Горловина каждого мешка прошивается и плотно завязывается шпагатом без узлов и надрывов. На концы шпагата надевается ярлык, после чего концы шпагата завязываются глухим узлом и пломбируются пломбиром кассира, осуществлявшего упаковку монет в мешки.

Допускается формировать и упаковывать монеты в белорусских рублях в мешки не только с применением шпагата, концы которого опломбированы пломбиром, но и с применением одноразового пломбирующего материала для мешков, исключающего какую-либо возможность несанкционированного доступа к монетам и закрепляющего ярлык на горловине мешка.

Допускается формировать и упаковывать монеты в белорусских рублях в полиэтиленовые пакеты, на заварочных швах которых проставляется оттиск клише. В каждый пакет с монетами вкладывается накладка.

В один полный мешок (пакет) вкладывается следующее количество монет в белорусских рублях: 4000 монет – достоинством 1 копейка; 3000 монет – достоинством 2 копейки; 2500 монет – достоинством 5 копеек; 2500 монет – достоинством 10 копеек; 2000 монет – достоинством 20 копеек; 1500 монет – достоинством 50 копеек; 1000 монет – достоинством 1 рубль; 1000 монет – достоинством 2 рубля.

Количество монет, вкладываемых в один неполный мешок (пакет), определяется банком самостоятельно.

На ярлыках к полным и неполным мешкам (накладках к пакетам) с монетами в белорусских рублях указываются следующие реквизиты: ”Монеты Республики Беларусь“, достоинство монет, год серии, количество монет, сумма вложения монет цифрами, наименование банка, его идентификационный код, дата упаковки и код (именной штамп и подпись) кассира, осуществлявшего упаковку монет.

Монеты в белорусских рублях разных достоинств допускается формировать и упаковывать в сборные мешки (пакеты). Количество монет, вкладываемых в один сборный мешок (пакет), определяется банком самостоятельно. На ярлыках к сборным мешкам (накладках к сборным пакетам) с монетами дополнительно проставляются количество и сумма цифрами монет по каждому номиналу и штамп ”Сборный“.

Рассортированные по достоинствам годные и поврежденные монеты в белорусских рублях формируются и упаковываются отдельно. На ярлыках к мешкам (накладках к пакетам) с поврежденными монетами в белорусских рублях дополнительно проставляется штамп ”Поврежденные“.

При формировании и упаковке монет в белорусских рублях с применением машин по обработке и упаковке монет допускается формировать монеты в иную упаковку, исключающую какую-либо возможность несанкционированного доступа к монетам, в порядке, предусмотренном банком.

Оставшиеся у кассиров после пересчета и сортировки монеты, не упакованные в мешки (пакеты) и иную упаковку, исключающую какуюлибо возможность несанкционированного доступа к монетам, передаются уполномоченному кассиру в соответствии с требованиями главы 3 настоящей Инструкции для объединения и упаковки.

При формировании и упаковке полных, неполных и сборных пачек банкнот, мешков (пакетов) с монетами, иной упаковки с банкнотами и монетами в белорусских рублях или иностранной валюте допускается на верхних накладках (ярлыках) к ним наряду с реквизитами, предусмотренными пунктами 52, 54 – 56 настоящей Инструкции, проставлять код, считываемый с помощью технических средств с установленными на них программными продуктами (далее – QR-код), содержащий закодированные реквизиты, проставленные в соответствии с требованиями пунктов 52, 54 – 56 настоящей Инструкции, и иную информацию, предусмотренную банком [3].

С документами по учету принятых и выданных ценностей в национальной и иностранной валютах вы можете ознакомится в ПРИЛОЖЕНИИ З, И.

4 Расчеты в безналичной форме

4.1 Договор на расчетно-кассовое обслуживание и его существенные условия

С договором на расчетно-кассовое обслуживание и его существенные условия вы можете ознакомится в ПРИЛОЖЕНИИ К.

4.2 Порядок осуществления расчетов в безналичной форме с использованием расчетных документов

В соответствии со ст. 231 Банковского кодекса, под расчетами в безналичной формепонимаются расчеты между физическими и юридическими лицами либо с их участием, проводимые через банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию, его (ее) филиал (отделение) в безналичном порядке [1].

Можно выделить следующие принципы правового регулирования безналичных расчетов:

- безналичные расчеты по общему правилу осуществляются через банк за счет остатков денежных средств на банковских счетах;

- банки не вправе отказывать клиентам в совершении операций, которые предусмотрены для счетов данного вида законодательством, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета;

- списание средств со счета осуществляется банком по распоряжению клиента (без распоряжения клиента списание средств осуществляется только в случаях, предусмотренных законодательством);

- банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, за исключением случаев, предусмотренных законодательством и договором;

- при осуществлении безналичных расчетов банк не становится стороной в обязательстве, по которому осуществляются расчеты, поэтому он отвечает лишь за исполнение своих обязанностей по договору банковского счета;

- безналичные расчеты осуществляются на основании платежных инструкций установленной формы.

Расчеты в безналичной формерегламентируются главой 24 Банковского кодекса проводятся в видебанковского перевода, аккредитива, инкассо.

Банковский перевод – последовательность операций, начинающаяся с выдачи инициатором платежа платежной инструкции, на основании которой один банк (банк-отправитель) осуществляет перевод денежных средств за счет плательщика в другой банк (банк-получатель) в пользу лица, указанного в платежной инструкции – бенефициара.Банковский перевод проводится на основании платежных инструкций, также на основании договора между банком и клиентом, содержащего сведения, необходимые для осуществления банковского перевода.

Аккредитив- обязательство, в силу которого банк, действующий по поручению клиента-приказодателя (банк-эмитент), должен осуществить платеж получателю денежных средств (бенефициару) либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, или дать полномочия другому банку (исполняющему банку) осуществить такой платеж либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, если соблюдены все условия аккредитива.

Инкассо- осуществление банками операций с документами на основании полученных инструкций клиента, в результате которых плательщику передаются финансовые документы, не сопровождаемые коммерческими документами (чистое инкассо), либо финансовые документы, сопровождаемые коммерческими документами, либо только коммерческие документы (документарное инкассо) в целях получения платежа и (или) акцепта платежа или на других условиях [2].

С платежным поручением и платежным требованием вы можете ознакомиться в ПРИЛОЖЕНИИ Л.

4.3 Порядок осуществления расчетов в безналичной форме с использованием платежных инструментов

В рамках развития продуктов, предоставляемых физическим лицам, особенное значение имеет расширение ряда розничных продуктов ЗАО "Альфа-Банк", предлагаемых на рынке. Для решения данной задачи разработан продукт для физических лиц - " Карта №1".

Цель запуска продукта:

- выполнения плановых показателей по увеличению остатков средств на текущих (расчетных) банковских счетах клиентов Банка;

- повышение интереса потенциальных и существующих клиентов к продуктам ЗАО "Альфа - Банк" и к Банку в целом;

- стимулирование клиентов, обсуживающихся в иных Банках, переводить деньги на «Карту №1»;

- осуществление продаж продукта клиентам, желающим сохранить и преумножить свои денежные сбережения, получить доход от размещения денежных средств [2].

Таблица 6 –Описание продукта «Карта №1»

5.1. Полное название	Карта №1
5.2. Тип продукта	Текущие счета
5.3. Краткое описание продукта	Настоящий Стандарт банковского продукта описывает параметры и условия привлечения средств физических лиц на текущие (расчетные) банковские счета, к которым выпускаются дебетовые карточки.
5.4. География дистрибуции	Республика Беларусь. Регионы присутствия Банка.
5.5. Требования к Клиенту	(а) Идентификация клиента в соответствии с нормами законодательства и Правилами внутреннего контроля в целях предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения. (б) Наличие заключенного договора КБО.
5.6. Перечень требуемых документов	ДУЛ.
5.7. Критерии продукта:
5.7.1. Условия предоставления продукта	§ Заключение с клиентом договора КБО, прием к исполнению Банком от Клиента заявления-анкеты на выпуск карточки к текущему (расчетному) счету; § Выпуск основной банковской карточки типа, установленного настоящим Стандартом, на имя клиента, являющегося владельцем счета карточки.
5.7.2. Тип карточки и ограничения при выпуске основной/ дополнительной карточки	· Тип основной и дополнительной карточки устанавливаются Перечнем вознаграждений. Общее количество действующих карточек в рамках продукта на одного Клиента - 1 основная и 1 дополнительная карточка.
5.7.3. Количество счетов и валюта счета	Белорусский рубль (BYN). В рамках продукта Клиент может не более одного счета.
5.7.4. Неснижаемый остаток по счету	Не устанавливается.
5.7.5. Размер процентов по остаткам на счете	В размере, определенном в Приложении 2 к Договору КБО.
5.7.6. Лимит овердрафта	Не устанавливается.
5.7.7. Перечень расходных операций, не участвующих в расчете Cashback	Определен п.3.10 Приложения 2 к Договору КБО.
5.7.8 Порядок определения суммыCashback	Сумма Cashback определяется как процент от суммы расходных операций, осуществленных Клиентом (держателем дополнительной карточки) в течение отчетного периода и определяется по следующей формуле: C=LA%+OB% где: C - сумма Cashback L – общая сумма расходных операций за отчетный период, относящихся к категории «любимая»; А%- размер процентной ставки O - общая сумма расходных операций за отчетный период, неотносящихся к категории «любимая»; В%- размер процентной ставки Максимальная сумма Cashback устанавливается в Договоре КБО (для карточек, которые обслуживаются вне пакетов услуг) либо в Перечне вознаграждений (по карточкам, обслуживание которых осуществляется в рамках пакета услуг). Cashback не выплачивается: а) при закрытии счета до момента выплаты Cashback; б) по карточкам, выпущенным/перевыпущенным на основании единых анкет и заявлений на перевыпуск, поданных по 14.03.2018 включительно - в случае если Клиент относится к категории «Неактивный» и им не позднее 5 рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом, не уплачено Единое вознаграждение. в) по карточкам, выпущенным/перевыпущенным на основании единых анкет и заявлений на перевыпуск, поданных с 15.03.2018 включительно, а так же если по заявлению клиента карточки переведены на обслуживание вне пакета услуг «Карта №1» (Приложение 2) – в случае, если Клиентом не было уплачено вознаграждение за обслуживание карточки (основной или дополнительной) за отчетный период (месяц, предшествующий выплате сashback). г) в случае, если рассчитанный Cashbackза отчетный период менее или равен Cashback, выплаченному по расходным операциям в прошлых отчетных периодах, по которым Клиенту возвращены денежные средства (операции возврата) (если рассчитанный Cashback превысил ранее выплаченный Cashback по операции возврата, то Клиенту выплачивается сумма такого превышения). Банк имеет право не выплачивать Cashback при наличии просроченных денежных обязательств перед Банком.
5.7.9. Дата выплаты Cashback	Ежемесячно не позднее 6-го числа банковского дня месяца, следующего за отчетным периодом. По решению Уполномоченного лица производится отмена рассчитанной суммы Cashback и установление запрета или ограничения по выплате Cashback.
5.7.10. Частота смены любимой категории	Не более одного раза в течение календарного месяца (но не ранее чем через месяц с момента установления или последнего изменения типа категории). Клиент вправе поменять любимую категорию на основании заявления в отделении Банка (приложение 1 к настоящему Стандарту), обращения в контакт-центр «Альфа-Консультант» либо Канал Интернет-поддержки. Новый тип любимой категории применяется по операциям, отраженным по Счету со дня (включая этот день) оформления заявления в отделении Банка, обращения в контакт-центр «Альфа-Консультант», либо Канал Интернет-поддержки.
5.8. Категории Клиентов и их параметры	По карточкам, выпущенным/перевыпущенным на основании единых анкет и заявлений на перевыпуск, поданных по 14.03.2018 включительно : · Активный: a) сумма расходных операций, отраженных по счету Клиента, за календарный месяц составляет 300 BYN и более; · Неактивный: a) сумма расходных операций, отраженных по счету Клиента, за календарный месяц, составляет менее 300 BYN. При определении категории Клиента не учитываются расходные операции, указанные в п.3.10 Приложения 2 к Договору КБО. В месяце оформления продукта Клиент по умолчанию Активный.
5.9. Единое вознаграждение/Вознаграждение за обслуживание карточки	Размер вознаграждения взимается согласно Перечню Вознаграждений, взимаемых за операции, осуществляемые Банком: - по карточкам, выпущенным/перевыпущенным на основании единых анкет и заявлений на перевыпуск, поданных по 14.03.2018 включительно (за исключением Клиентов, относящихся к категории «Активный», единое вознаграждение с которых не взимается); - по карточкам, выпущенным/перевыпущенным на основании единых анкет и заявлений на перевыпуск, поданных с 15.03.2018 включительно, а так же если по заявлению клиента карточки переведены на обслуживание вне пакета услуг «Карта №1» – вознаграждение за ежемесячное обслуживание карточки.
5.10. Взнос денежных средств на счет (пополнение счета)	Допускается без ограничений.
5.11. Каналы пополнения счета	Каналы пополнения: · наличными денежными средствами через кассы отделений Банка; · в безналичном порядке при помощи услуг «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «INSYNC.BY»; · путем пополнения соответствующего текущего счета с использованием банковской платежной карточки посредством терминальных устройств Банка (ПСТС и POS-терминалов); · посредством АИС «Расчет» в банкоматах Банка с использованием банковской платежной карточки, в пунктах совершения платежей иных банков-расчетных (платежных) агентов, подключенных к АИС «Расчет», с использованием различных платежных инструментов и средств платежа. Лимиты пополнения через канал АИС «Расчет» регулируются Перечнем вознаграждений, взимаемых за операции, осуществляемые Банком.
5.12. Иные условия обслуживания карточки	Определяются ЛПА Банка, регулирующими порядок выпуска и обслуживания Банком банковских карточек.
5.13. Договорная база	(а) Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ЗАО «Альфа-Банк», утвержденный Правлением 10.02.2010 (протокол № 5). (б) Единая форма анкеты – заявления на выпуск карточки к текущему (расчетному счету), открытие счета, подключения к Договору КБО, утвержденная Решением УЛ по розничному бизнесу. (в) Заявление на смену любимой категории по счету продукта «Карта №1» (приложение 1 к настоящему Стандарту). (г) Заявление на изменение условий обслуживания карточки Приложение 2 к настоящему Стандарту)

Примечание — Источник: данные банка [1].

С заявлением на изменение типа «Любимой категории» по счету продукта «Карта №1» и отключением пакета услуг «Карта №1» вы можете ознакомиться в ПРИЛОЖЕНИИ М.

4.4. Очередность платежей при недостаточности денежных средств на их текущих (расчетных счетах) счетах

Согласно Статье 205 БК РБ, при наличии на текущем (расчетном) банковском счете денежных средств, достаточных для удовлетворения всех денежных требований, предъявленных владельцу счета, списание этих средств со счета осуществляется в порядке очередности поступления платежных инструкций в банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию.

При недостаточности на текущем (расчетном) банковском счете денежных средств для удовлетворения всех денежных требований, предъявленных владельцу счета, оплата поступивших в банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию платежных инструкций осуществляется согласно очередности платежей, указанной владельцем счета, взыскателем, с соблюдением требований, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

Согласно Статье 206 БК РБ, обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета подлежат прекращению по требованию владельца счета в течение срока, установленного соглашением сторон.

Банк или небанковская кредитно-финансовая организация вправе прекратить обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета, предупредив владельца счета за месяц, если иное не определено договором текущего (расчетного) банковского счета:

при отсутствии денежных средств на текущем (расчетном) банковском счете в течение трех месяцев со дня последнего перечисления с него денежных средств;

при отсутствии в течение одного года операций по текущему (расчетному) банковскому счету и денежных средств на нем либо в случае, если при отсутствии в течение одного года операций остаток денежных средств на банковском счете меньше минимального размера, установленного договором текущего (расчетного) банковского счета;

при невыполнении владельцем счета условий договора текущего (расчетного) банковского счета;

при непредставлении владельцем счета документов (сведений), необходимых для идентификации участников финансовой операции в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения;

в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь и (или) договором.

Срок наложения ареста на денежные средства на текущем (расчетном) банковском счете, приостановления операций по текущему (расчетному) банковскому счету не учитывается в течение сроков, указанных в части второй настоящей статьи.

При прекращении обязательств по договору текущего (расчетного) банковского счета, а также в иных случаях, предусмотренных этим договором, остаток денежных средств на счете выдается по требованию его владельца не позднее следующего банковского дня после предъявления такого требования или перечисляется на другой указанный им банковский счет в соответствии с платежной инструкцией владельца счета, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь[2].

5 Индивидуальное задание

Изучить депозитные операции на примере ЗАО «Альфа-Банк».

Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.

Согласно Статье 179 БК РБ, банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) [2].

Согласно Статье 180 БК РБ, денежные средства принимаются во вклады (депозиты) банком и небанковской кредитно-финансовой организацией, имеющими на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита) или иным договором, содержащим условия, аналогичные условиям договора банковского вклада (депозита) [2].

Согласно Статье 181 БК РБ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

Вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию в порядке, установленном БК РБ и соответствующим договором [2].

Согласно Статье 182 БК РБ,видами договора банковского вклада (депозита) являются:

- договор банковского вклада (депозита) до востребования;

- договор срочного банковского вклада (депозита);

- договор условного банковского вклада (депозита) [2].

Согласно Статье 183 БК РБ,договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада (депозита) такой договор является ничтожным[2].

Согласно Статье 184 БК РБ, к существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся:

- валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);

- размер процентов по вкладу (депозиту);

- вид договора банковского вклада (депозита);

- срок возврата вклада (депозита) – для договора срочного банковского вклада (депозита);

- обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), – для договора условного банковского вклада (депозита);

- фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), – для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком – физическим лицом (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя), кроме условий, определенных частью первой настоящей статьи или иным законодательством Республики Беларусь, должен содержать следующие существенные условия:

- порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);

- ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства [2].

Согласно Статье 185 БК РБ, вкладчиками могут быть физические и юридические лица.

Вкладчики свободны в выборе банка или небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, давать поручения банку или небанковской кредитно-финансовой организации о перечислении денежных средств с их счетов по учету вкладов (депозитов) на другие банковские счета и (или) другим лицам и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита).

Вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).

Взимание вознаграждения (платы) за размещение вкладчиком денежных средств во вклад (депозит) и за пополнение суммы вклада (депозита) не допускается.

Вкладчик вправе потребовать, а банк обязан предоставить по требованию вкладчика в день обращения, если иной срок не установлен законодательством Республики Беларусь и (или) договором, документ, подтверждающий факт заключения договора банковского вклада (депозита), содержащий сведения о его существенных условиях, а также иные сведения, касающиеся обслуживания его вклада (депозита) (сведения об изменении процентов, о размере начисленных процентов, об увеличении суммы вклада (депозита) и т.п.)[2].

Согласно Статье 186 БК РБ, вкладополучатель обеспечивает сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада (депозита).

Вкладчик – физическое лицо (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя) вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в течение пяти дней со дня предъявления требования о его возврате.

Условие договора срочного или условного банковского вклада (депозита) об отказе вкладчика – физического лица (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя) от права требования досрочного возврата вклада (депозита) является ничтожным.

Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита)[2].

Депозиты населения имеют важное значение в ресурсной базе ОАО «Альфа банк».

Анализируя вклады (депозиты) ОАО «Альфа банк» можно обратить внимание на следующее:

1. Устанавливая процентные ставки, банк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения.

2. Сумма вклада также привязана к величине процентной ставки.

3. Процентная ставка по рублевым депозитам оказывается не ниже уровня инфляции, что спасает вклады от обесценения;

4. Установленная ставка не превышает 5,85 процентов годовых по вкладам в иностранной валюте.

ЗАО Альфа банк" предлагает клиентам различные варианты размещения временно свободных денежных средств на различные сроки:

Онлайн-вклады в BYN для пользователей INSYNC.BY и Альфа-Клик.

Условия:

- фиксированная ставка;

- высокий доход в короткий срок;

- для пользователей INSYNC.BY и Альфа-Клик;

- автопролонгация.

- онлайн управление вкладом;

- 1 или 3 месяца срок вклада;

Особенности вклада:

- для отзывных вкладов: сумма вклада может быть возвращена досрочно. В этом случае проценты пересчитываются путем их уменьшения - в 3,5 раза;

- расходные операции не допускаются [1].

Таблица 7 – Размер процентных ставок по безотзывному вкладу «Вклад INSYNC» и «Вклад Альфа-Клик»

Валюта	Срок	Процентная ставка
BYN	1 месяц	9,2%

Примечание — Источник: данные банка [1].

Таблица 8 – Размер процентных ставок по отзывному вкладу «Вклад INSYNC» и «Вклад Альфа-Клик»

Валюта	Срок	Процентная ставка
BYN	1 месяц	7,5%
BYN	3 месяца	8%

Примечание — Источник: данные банка [1].

Таблица 8 – Размер вклада

Валюта	Минимальная сумма	Максимальная сумма
BYN	50	100 000

Примечание — Источник: данные банка [1].

Вклад «Альфа-Фреш»

Условия:

- фиксированная ставка;

- двойная капитализация

- 3, 6 или 9 месяцев;

- пополнение вклада возможно до 1 200 000 BYN (в зависимости от срока вклада).

Особенности вклада:

- доход увеличивается с каждым месяцем, поскольку проценты по вкладу капитализируются дважды в месяц;

- при оформлении вклада в BYN вы можете получить бесплатную карточку MasterCard Unembossed Deposit.

- вклад безотзывный: сумму вклада можно получить по окончании срока вклада [1].

Таблица 9 – Размер процентных ставок по вкладу

Валюта	Срок	Процентная ставка
BYN	3 месяца	9,1%
	6 месяцев	9,2%
	9 месяцев	10,35%

Примечание — Источник: данные банка [1].

Таблица 10 – Размер вклада

Валюта	Минимальная сумма	Максимальная сумма
BYN	50	1 200 000

Примечание — Источник: данные банка [1].

Альфа-Фикс

Условия:

- фиксированная ставка

- на 1, 2, 7, 13, 24, 36, 37 и 60 месяцев;

- вклад в BYN, USD, EUR, RUB;

- удобное открытие вклада (вы можете открыть свой вклад как в любом отделении Альфа-Банка, так и онлайн в интернет-банке «Альфа-Клик» или в мобильном приложении «INSYNC.BY»);

- повышенная ставка для:

· клиентов с зарплатной картой;

· держателей пакета услуг «Престиж», «Статус», «Персональный»;

· держателей набора привилегий «Black»/«Private»/«Platinum», которым предусмотрена повышенная ставка (при открытии вклада в отделении);

· и новых клиентов банка.

Особенности вклада:

- вклад безотзывный: сумму вклада можно получить по окончании срока вклада;

- досрочный возврат вклада возможен только с согласия банка;

- проценты могут ежемесячно перечисляться на счет, с которого вклад открывался, или присоединяться к сумме вклада (капитализироваться);

- получение бесплатной карточки MasterCard Unembossed в BYN, USD или EUR не зависимо от срока и суммы вклада [1].

Таблица 11 – Размер процентных ставок по вкладу

Валюта	Срок	Процентная ставка
BYN	1 месяц	9%
	2 месяца	9,1%
	7 месяцев	10,2%
	13 месяцев	11,9%
USD	13 месяцев	1%
	24 месяца	2%
	37 месяцев	2,5%
	60 месяцев	2,5%
RUB	13 месяцев	4,30%
	24 месяца	4,30%
	36 месяцев	4,30%
EUR	13 месяцев	0,15%
	24 месяца	0,15%
	36 месяцев	0,15%

Примечание — Источник: данные банка [1].

Таблица 12 – Размер вклада

Валюта	Минимальная сумма	Максимальная сумма
BYN	50	1 200 000
USD	100	500 000
EUR	100	500 000
RUB	7 000	10 000 000

Примечание — Источник: данные банка [1].

Альфа-Актив

Условия:

- пополнение вклада. Увеличивать доход можно пополняя вклад. Минимальная сумма пополнения: 200 BYN, 100 USD, 7 000 RUB;

- отзывный вклад;

- управление вкладом онлайн;

- можно получить к счётубесплатную карточку MasterCard в валюте депозита сроком действия до 3 лет.

Особенности:

- выплата процентов на выбор. По выбору проценты могут ежемесячно перечисляться на счет, с которого вклад открывался, или присоединяться к сумме вклада (капитализироваться);

- расходные операции по вкладу не допускаются. При досрочном расторжении договора проценты пересчитываются путем их уменьшения: в 60 раз (до 2 мес.), в 1,25 раза (2-6 мес.) или в 1,02 раза (6-24 мес.)[1].

Таблица 13 – Размер процентных ставок по вкладу

Валюта	Срок	Процентная ставка
BYN	12 месяцев	7%
BYN	24 месяца	8%
USD	12 месяцев	0,25%
USD	24 месяца	0,25%
RUB	12 месяцев	4%
RUB	24 месяца	4%

Примечание — Источник: данные банка [1].

Таблица 14 – Размер вклада

Валюта	Минимальная сумма	Максимальная сумма	Пополнение
BYN	50	200 000	До максимальной суммы (с учетом процентов) за исключением 3 последних месяцев
USD	100	200 000
RUB	7 000	10 000 000

Примечание — Источник: данные банка [1].

ЗАО «Альфа-Банк» предлагает следующие депозиты для юридических лиц:

Профит

Условия:

- валюта. Размещение свободных средств в любой из 4 валют: BYN, RUB, EUR, USD.

- минимальный взнос;

- срок размещения. Депозит можно разместить от 1 дня и более;

- досрочное снятие не допускается;

- пополнение допускается по соглашению с банком;

- депозитный договор можно заключить удаленно. Высылается оферта. Необходимо только прислать платежное поручение [1].

Баланс

Условия:

- валюта.Размещение свободных средств в любой из 4 валют: BYN, RUB, EUR, USD;

- минимальный взнос;

- срок размещения. Депозит можно разместить от 1 дня и более;

- досрочное снятие допускаетсяв пределах неснижаемого остатка;

- пополнение допускается в пределах максимального остатка;

- неснижаемый остаток. 1%, 10%, 25%, 50% и 75% от суммы максимального остатка.

Решение

Условия:

- валюта. Размещение свободных средств на депозит в белорусских рублях;

- размер депозита. Открытие депозита на сумму до 3 500 000 рублей. Минимальный взнос - 1500 рублей;

- срок размещения. Депозит можно разместить от 1 дня и более;

- пополнение не допускается;

- досрочное снятие. Вернуть размещенные средства можно полностью либо частично. Проценты пересчитываться не будут;

Универсал

Условия:

- валюта. Размещение свободных средств в любой из 4 валют: BYN, RUB, EUR, USD.

- минимальный взнос;

- срок размещения. Депозит можно разместить от 1 дня и более;

- досрочное снятие без ограничений;

- пополнение допускается в пределах максимального остатка;

Прогресс

Условия:

- валюта. Размещение свободных средств в любой из 4 валют: BYN, RUB, EUR, USD.

- минимальный взнос;

- срок размещения. Депозит можно разместить от 1 дня и более;

- досрочное снятие. Вернуть размещенные средства можно полностью

либо частично;

- пополнение не допускается;

Бонус

Условия:

- валюта. Размещение свободных средств в любой из 4 валют: BYN, RUB, EUR, USD.

- срок размещения. Депозит можно разместить от 1 дня и более;

- досрочное снятие без ограничений;

- пополнение не допускается;

Таким образом, мы можем сделать вывод о том, чтоЗАО «Альфа- Банк» предоставляет большой выбор вкладов как для физических, так и для юридических лиц. Каждый может выбрать наиболее благоприятный и лучший вариантдля себя.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одним из наиболее динамично развивающихся секторов финансовой системы Республики Беларусь является банковский сектор. От его состояния и надежности зависят развитие платежной системы государства, устойчивость национальной валюты, рост экономики и благосостояния населения страны.

Во время прохождения организационно-экономической практики я ознакомилась с деятельностьюЗАО «Альфа-Банк». Исходя из сделанных мною наблюдений, сегодня ЗАО «Альфа-Банк» ─ один из надежных финансовых институтов Республики Беларусь. Профессионализм сотрудников ЗАО «Альфа-Банк» создает для партнеров и акционеров необходимую атмосферу благополучия и стабильности.

Финансовые показатели ЗАО «Альфа-Банк» постоянно растут, что говорит о правильности выбранной стратегии и о росте доверия к ЗАО «Альфа-Банк» со стороны клиентов.

Проходя организационно-экономическую практику в ЗАО «Альфа-Банк» я имела возможность изучить некоторые аспекты деятельности банка, его организацию документооборота. Мною была собрана, систематизирована, обработана ипроанализирована информация о деятельности банка в соответствии с индивидуальным заданием.

Подводя итоги практики, можно сказать, что ЗАО «Альфа-Банк» в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и локальными нормативно-правовыми актами выполняет поставленные задачи, следует поставленнойцели и получает положительный результат от осуществления своей деятельности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Официальный сайт ЗАО “Альфа-Банк”. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.alfabank.by. – Дата доступа: 16.07.2018.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: pravo.levonevsky.org. – Дата доступа: 16.07.2018.

3. Официальный сайт Национального Банка РБ. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by. – Дата доступа: 16.07.2018.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Договор текущего (расчетного) банковского счета физического лица

Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 228; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

12 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!