Коммерческий банк как элемент банковской системы
Коммерческий банк является элементом банковской системы. Поэтому он должен обладать свойствами, которые позволяют ему иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций, быть способным к саморегулированию, развитию и совершенствованию. Так же он должен функционировать в рамках общих и специфических законов и юридических норм, взаимодействовать с другими элементами банковской системы5.
Рис. 4. Операции коммерческих банков
Главной целью коммерческого банка является получение прибыли от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя доли риска, который не поставит под угрозу способность банка отвечать по своим обязательствам. Участники коммерческого банка основываются на разных целях: цель владельцев банка заключается в росте банка; у управляющих банком главная цель – эффективная работа банка; акционеры своей целью имеют рост заработной платы, премий и льгот; устойчивая и стабильная работа банка является целью вкладчиков; низкие тарифы и качество услуг – цель клиентов. Операциями коммерческого банка являются привлечение и размещение капитала на выгодных условиях, предоставление ряда услуг клиентам (посреднических, доверительных и консультационных).
_____________________
5 Банковская система в современной экономике: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. —М.: КНОРУС, 2016. - С. 80
Коммерческие банки в своей деятельности опираются на следующие принципы:
|
|
|
1 стремление к получению прибыли;
2 самостоятельный выбор своих клиентов;
3 обязательное соблюдение законодательных норм;
4 свободное распоряжение доходами и ресурсами.
Рассмотрим классификацию коммерческих банков:
1) по характеру выполняемых операций:
̶ универсальные банки (осуществляют все долгосрочные и краткосрочные операции, которые предусмотрены законодательством),
̶ специализированные банки (имеют добровольную специализацию на определенных операциях или видах деятельности);
2) по масштабам деятельности:
̶ мелкие банки,
̶ средние банки,
̶ крупные банки;
3) по принадлежности капитала:
̶ банки с государственным участием (это банки, в капитале которых участвуют организации, которые представляют государство),
̶ банки, которые основаны на частной собственности (собственниками этих банков являются организации и частные лица, негосударственные предприятия),
̶ банки с участием иностранного капитала (банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит юридическим и физическим лицам иностранных государств);
4) по числу филиалов:
̶ не имеющие филиалов,
̶ имеющие много филиалов.
|
|
|
Эффективность деятельности коммерческого банка зависит от его структуры. Она состоит из следующих субъектов:
̶ административно-управляющие органы;
̶ общее собрание акционеров;
̶ совет директоров банка;
̶ правление банка;
̶ функциональные службы банка;
̶ экономическое управление;
̶ управление депозитов;
̶ управление ценных бумаг;
̶ управление валютных операций;
̶ депозитные отделы;
̶ кредитные отделы;
̶ внутренние службы банка;
̶ организационно – административное управление;
̶ управление по работе с персоналом;
̶ управление бухучета и отчетности;
̶ отдел информатики.
Коммерческий банк имеет определенные органы управления (рис. 5). Главный орган – собрание акционеров или пайщиков. Наиболее оперативным органом управления является Совет директоров, который избирается из числа членов совета банка тайным голосованием.
Рис.5. Органы управления коммерческого банка
Коммерческие банки выполняют в экономике множество функций6. Основными являются следующие функции:
1) функция мобилизации и аккумуляции свободных денежных средств. Здесь банки выступают в качестве заемщиков и играют ведущую роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических объектов с целью превращения этих средств в капитал для получения прибыли;
|
|
|
2) функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов;
3) функция создания платежных средств;
4) функция посредничества в кредите (расширение производства, финансирование промышленности, расширение потребительского спроса).
Так же существуют и другие дополнительные функции коммерческого банка:
1) кредитование предприятия, организаций и частных лиц;
2) консультирование своих клиентов по проведению экономических и фондовых операций;
3) осуществление операций с ценными бумагами.
Изучив структуру и функции коммерческих банков, можно прийти к выводу, что коммерческий банк является одним из основных элементов банковской системы государства. В настоящее время возрастает влияние коммерчески банков на экономику страны. Они способствуют накоплению капитала, участвуют в деятельности функционирующего капитала и осуществляют контроль над ним. Коммерческие банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют финансовые услуги для юридических и физических лиц.
Банки были и остаются одним из центральных звеньев банковской системы. Развитие деятельности банков является необходимым условием функционирования экономики страны.
|
|
|
Сбором и систематизацией статистической информации о работе банковской системы занимается департамент статистики банка России. Данные этого
_____________________
6 Деньги. Кредит. Банки: учебник для проведения практических занятий по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки» для студентов, обучающихся по программе бакалавриата «Экономика» / авт.-сост. Ю.М. Склярова, И.Ю. Скляров, Т.Г. Гурнович и др.; Ставропольский гос. аграрный ун-т. – Ставрополь, 2013. -С. 197
структурного подразделения ЦБ РФ служат для комплексной оценки работы финансовых учреждений. В электронном виде официальная статистика деятельности банков России доступна на сайте Центробанка.
Как показывает статистика Центрального банка России, по состоянию на начало 2017 года в стране насчитывается 908 субъектов банковского сектора, из которых 67 с иностранным уставным капиталом. Общий размер их активов составляет около 83,8 трлн. руб.
Однако по разным причинам число кредитных организаций постоянно меняется. За период с 2015 по 2016 год было уменьшено количество банков в России по статистике на 110 единиц. Это объясняется не только отзывом лицензий Центробанком, но и малым количеством активов, низкой долей в них вкладов населения, высокими процентами по кредитам. За 10 лет по разным причинам было лишено лицензии 463 финансовых учреждения. Если смотреть по годам, то меньше всего отзывов лицензий было в 2011 году – 18 случаев. Самым продуктивным оказался 2015 год – было закрыто 93 банка.
Среди субъектов банковского сектора наибольшие активы имеют следующие:
1. ПАО «Сбербанк России»
2. ПАО Банк ВТБ
3. АО Газпромбанк (Банк ГПБ)
4. ПАО Банк ВТБ 24
5. АО «Россельхозбанк»
Эти учреждения являются государственными. Положительна и статистика коммерческих банков России – после пяти крупнейших государственных учреждений по величине активов на шестом месте находится коммерческий банк «ФК Открытие». Для определения списка банков характеризующихся наибольшей степенью надежностью стоит рассмотреть такие показатели как привлечение вкладов, выдача кредитов, частота ограблений. Наилучшая статистика вкладов в банки в России отмечает среди следующих учреждений:
1. ПАО «Сбербанк России»
2. ПАО Банк ВТБ
3. АО «АЛЬФА-БАНК»
За 2016 год стабилизировалась статистика невыплат по кредитам в банках России – при росте в 7% суммарной просроченной кредиторской задолженности с начала года, темпы ее роста значительно замедлились.
Еще одним признаком указывающим на надежность банковского сектора, является то, что статистика ограблений банков в России не вызывает опасений. За 2016 года было совершено всего 1 крупное ограбление московского филиала «Росэнергобанка». При этом увеличивается доля хищения денег со счетов посредством взлома банковских систем безопасности хакерами.
При анализе надежности субъектов банковского сектора учитывают также наличии развитой сети банковских отделений в различных регионах, каждое из которых должно иметь указанный на сайте адрес, телефон, график работы.
На основании рассмотренных выше показателей статистика банков России по надежности и привлекательности выделяет следующие субъекты:
1. ПАО «Сбербанк России»
2. ПАО Банк ВТБ
3. АО Газпромбанк (Банк ГПБ)
4. ПАО Банк ВТБ 24
5. ПАО Банк «ФК Открытие»
Сводная официальная статистика банков России за 2016 год по надежности и привлекательности для потребителей представлена в таблице 1:
Таблица 1. Сводная официальная статистика банков России за 2016 год.
| Наименования учреждения | Размер активов, трлн.руб. | Ставки по депозитам, % | Средняя процентная ставкапопотребительским кредитам, % | Чистая прибыль, млрд руб. |
| ПАО Сбербанк России» | 22,43 | до 7,55 | 13,9–16,9 | 541,9 |
| Банк ВТБ | 8,8 | до 7,5 | 13,9–14,9 | 70 |
| Газпромбанк | 5,0 | до 7,55 | 13,0–14,0 | 122 |
| Банк ВТБ 24 | 3,0 | до 7,55 | 18,0–20,0 | 43,12 |
| Банк «ФК Открытие» | 2,7 | до 9,25 | 14,9–16,9 | 1,503 |
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 899; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!