Предмет и метод банковского права
БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
БАНКОВСКОЕ ПРАВО (ОБЩАЯ ЧАСТЬ):
КРАТКИЙ КУРС ЛЕКЦИЙ
Томкович Роман Романович, кандидат юридических наук, доцент кафедры финансового права и правового регулирования хозяйственной деятельности
Г.Минск, 2011
ОГЛАВЛЕНИЕ
ТЕМА 1. БАНКОВСКОЕ ПРАВО В СИСТЕМЕ ПРАВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
1.1. Понятие банковского прав, его место в системе права.
1.2. Предмет и метод банковского права
ТЕМА 2. ИСТОЧНИКИ БАНКОВСКОГО ПРАВА
2.1. Понятие, система источников банковского права
2.2. Общая характеристика источников банковского права
2.3. Банковское законодательство и нормы международного права
ТЕМА 3. БАНКОВСКОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ
3.1. Понятие и виды банковского правоотношения
3.2. Структура банковского правоотношения
ТЕМА 4. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
4.1. Понятие и структура банковской системы Республики Беларусь
4.2. Основные этапы становления банковской системы Республики Беларусь, направления ее совершенствования
ТЕМА 5. НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
5.1. Общая характеристика Национального банка Республики Беларусь как центрального банка
5.2. Особенности правового положения Национального банка Республики Беларусь, его цели и функции
5.3. Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое Национальным банком
5.4. Операции, осуществляемые Национальным банком
|
|
|
5.5. Структура, органы управления, статус служащих Национального банка
ТЕМА 6. БАНКИ И НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ
6.1. Понятие и признаки банка, виды банков, функции банков второго уровня
6.2. Небанковские кредитно-финансовые организации
6.3. Порядок создания банков
6.4. Государственная регистрация банков
6.5. Способы, основания и порядок прекращения деятельности банка
6.6. Правовое положение филиалов, представительств, структурных подразделений банков
ТЕМА 7. РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И НАДЗОР ЗА ЕЕ ОСУЩЕСТВЛЕНИЕМ
7.1. Лицензирование банковской деятельности
7.2. Нормативы безопасного функционирования
7.3. Надзор за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций
ТЕМА 8. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
8.1. Понятие и характерные признаки банковской информации
8.2. Банковская тайна
8.3. Банковские операции: понятие, признаки, виды
8.4. Виды банковских операций
ОБЩАЯ ЧАСТЬ
Тема 1. Банковское право в системе права Республики Беларусь
Понятие банковского права, его место в системе права
Основу правового регулирования банковской деятельности Республики Беларусь первоначально составили Закон Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. № 464-XII «О Национальном банке Республики Беларусь» и Закон Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. № 465-XII «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь», на базе которых была создана двухуровневая банковская система, включающая в себя Национальный банк, являющийся центральным банком государства и банки второго уровня (именуемые в тот период «коммерческими банками»).
|
|
|
Вышеуказанными законодательными актами было определено, что Национальный банк Республики Беларусь является центральным банком Республики Беларусь, находится в собственности республики и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Были обозначены главные задачи Национального банка Республики Беларусь: регулирование денежного обращения, координация кредитно-денежной сферы, а также поддержка и развитие кредитных институтов в соответствии с государственной политикой Республики Беларусь по эффективной реализации экономического потенциала республики.
Было также установлено, что коммерческие банки являются юридическими лицами и функционируют на принципах хозяйственно-коммерческого расчета в условиях деловой конкуренции, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств, проведения других банковских операций, уровень процентных ставок и комиссионного вознаграждения.
|
|
|
В то же время два закона не могли в полной мере регулировать столь богатые и разнообразные по содержанию правоотношения, которые складывались при осуществлении банковской деятельности. Поэтому Национальный банк Республики Беларусь в соответствии с возложенными на него функциями издавал множество нормативных правовых актов, определявших порядок осуществления тех или иных банковских операций. Данные акты достаточно часто изменялись в зависимости от экономической ситуации и иных факторов, что создавало определенные сложности в правоприменении.
В целях систематизации банковского законодательства была осуществлена его кодификация - 3 октября 2000 г. Палатой представителей Национального собрания был принят Банковский кодекс Республики Беларусь, который 12 октября 2000 г. одобрен Советом Республики, а 25 октября 2000 г. подписан Президентом Республики Беларусь.
Однако развитие банковского законодательства невозможно без разработки соответствующих теоретических концепций, раскрывающих понятие и предмет банковского права.
|
|
|
В настоящее время не вполне однозначным является даже само это понятие. Причем споры ведутся как относительно терминологии, так и относительно места банковского права в системе права.
Относительно места банковского права в системе права дискуссии ведутся на протяжении многих лет.
Прежде чем перейти к рассмотрению данного вопроса следует определиться, что мы понимаем под правовым институтом, отраслью, подотраслью права.
В настоящее время доминирующей является точка зрения, согласно которой основными критериями дифференциации юридических норм на отрасли являются предмет и метод правового регулирования.
Отрасль права – это обособленная совокупность правовых норм, взаимосвязанных институтов, регулирующих относительно самостоятельную обширную область, сферу общественных отношений. Отрасль права в отличие от института регулирует общественные отношения, связанные с осуществлением какой-либо широкой сферы предметной деятельности общества, государства. Эти отношения должны обладать устойчивыми отличиями от других и определенной однородностью.
Соответственно правовой институт - это входящая в отрасль права обособленная группа взаимосвязанных юридических норм, регулирующих определенную разновидность или сторону однородных общественных отношений.
Выделяют также подотрасль – крупную группу правовых норм, состоящую из ряда институтов в составе отрасли права и регулирующую близкие отношения определенного вида.
Рассматривая место банковского права в системе права, одни ученые утверждали, что банковское право – это подотрасль финансового права, другие считали, что все правоотношения, возникающие в банковской сфере, являются хозяйственно-правовыми, и не признавали банковское право отраслью права, третьи указывали, что банковское право представляет собой специальный раздел торгового права, посвященный банкам, но соприкасается с государственным и административным правом.
Достаточно распространенным являлось рассмотрение банковского права как института гражданского права. Подобная позиция высказывается и некоторыми современными правоведами, рассматривающими банковское право как составную часть гражданского права (институт или подотрасль).
Высказывалось мнение, что расчетные и кредитные правоотношения частично регламентируются гражданским правом, однако вследствие того, что они неоднородны по своей правовой природе, те из них, которые основаны на административном подчинении или подконтрольности одной стороны другой, регулируются финансовым правом.
Зарубежные исследователи предлагают выделять в составе банковского права публичное банковское право (нормы, регламентирующие вопросы создания, организации, осуществления государственного регулирования и надзора за банковской деятельностью) и частное банковское право (нормы, регулирующие отношения банков с клиентами).
По мнению одних правоведов банковское право не является ни отраслью, ни подотраслью права, поскольку общественные отношения, которые им регулируются, нельзя признать настолько своеобразными, чтобы они смогли составить предмет отдельной отрасли права.
Другие рассматривают банковское право, как отрасль законодательства, а не отрасль права. Отмечают, например, тенденцию формирования новой комплексной отрасли законодательства о банках и банковской деятельности и др. Кроме того, указывают, что банковское право – это отрасль законодательства, которая возникает и развивается на границе норм финансового и гражданского права, административного и хозяйственного права.
Однако подобную концепцию следует признать малообоснованной хотя бы потому, что законодательство представляет собой форму права, а форма и содержание должны совпадать. Поэтому законодательство должно иметь ту же структуру, что и право. Банковское законодательство представляет собой совокупность нормативных правовых актов, регламентирующих общественные отношения в сфере банковской деятельности. Банковское право включает не только нормативные правовые акты, но и правовые идеи, понятия, принципы, которые обеспечивают связь между банковским правом в целом и его отдельными элементами.
В 40–50-е гг. ХХ в. советскими учеными была высказана идея о том, что в системе права следует различать основные и комплексные отрасли права.
Различия между основными и комплексными отраслями заключаются в следующем. Во-первых, каждая основная (самостоятельная) отрасль обладает предметным единством, тогда как комплексная отрасль лишена подобного единства, поскольку регулирует разнородные отношения. Во-вторых, в состав основных отраслей не могут входить нормы других отраслей права, в то время как комплексная отрасль по составу складывается из норм иных (основных) отраслей права. В-третьих, каждой основной отрасли присущ специфический метод регулирования, а для комплексной отрасли права характерно использование методов правового регулирования, почерпнутых из основных отраслей. В-четвертых, основные отрасли занимают определенное место в системе права, тогда как комплексные отрасли никакого места в системе права не занимают; им отводится лишь условное место (в зависимости от целей систематизации) при систематике права.
Банковское право регулирует комплекс общественных отношений, возникающих в связи с организацией и функционированием банковской системы. Указанные отношения неоднородны по своей правовой природе: отношения, связанные с регулированием банковской деятельности, носят властный характер, а отношения, связанные с осуществлением банковских операций, основаны на равенстве участников. Тем не менее банковское право представляет собой не механическое соединение разнородных норм, а качественно новое целостное правовое образование, консолидирующее по предметному признаку юридически неоднородный материал, посредством обогащения его содержания и выработки на этой основе новых понятий.
В связи с вышеизложенным представляется, что банковское право следует рассматривать как комплексную отрасль права.
Как отмечалось выше, традиционно отрасль права характеризуется особым предметом и методомправового регулирования. Однако выделяют и некоторые иные основания для выделения отрасли права.
Применительно к банковскому праву такими основаниями являются:
- наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью банковской системы для экономики;
- наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений;
- потребность в особом методе правового регулирования;
- наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права;
- законодательное закрепление принципов данной отрасли права;
- наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.
Такой подход является вполне оправданным, поскольку появление новой сферы общественных отношений и усиление их значимости неизбежно влечет создание новых структурных частей системы права.
Таким образом,банковское право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения и функционирования банковской системы, в том числе в процессе осуществления банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями и регулирования этой деятельности Национальным банком на основе комплексного метода правового регулирования.
В общественной жизни банковское право выступает в нескольких ипостасях: как отрасль права, как отрасль законодательства, как отрасль правовой науки, как учебная дисциплина. В отличие от отрасли права наука банковского права не регулирует, а изучает соответствующие общественные отношения. Отрасль банковского права представляет собой систему правовых норм, наука банковского права – это определенная система знаний, которая материализуется в монографиях, учебных пособиях, научных статьях.
В состав науки банковского права входят следующие элементы:
- предмет науки банковского права;
- методология науки банковского права;
- система науки банковского права;
- библиография науки банковского права.
Основная задача науки банковского права состоит в том, чтобы создать методологическую основу для совершенствования системы правовых норм, регламентирующих построение и функционирование банковской системы.
В предмет науки банковского права входят:
- понятийный аппарат, раскрывающий специальную терминологию;
- принципы банковского права;
- нормы банковского права;
- источники банковского права;
- методология правового регулирования банковских правоотношений;
- нормотворческая и правоприменительная практика;
- история развития банковского права;
- современный зарубежный опыт в области правового регулирования банковской деятельности и функционирования банковской системы;
- рекомендации по совершенствованию правового регулирования банковской деятельности, правоприменительной практики и доктринальных подходов.
Банковское право, как и другие общественные науки, использует следующие методы познания:
всеобщие (метафизический метод, диалектический метод);
общенаучные (метод системно-структурного анализа, функциональный метод, социологический метод и др.);
частнонаучные (специальные) (специально-юридический (формально-догматический) метод, сравнительно-правовой метод, историко-правовой метод и др.) .
Предмет банковского права как учебной дисциплины является более узким, нежели предмет науки банковского права. Он включает лишь положения в достаточной степени исследованные.
Внутренняя система банковского права как науки и как учебной дисциплины строится с учетом системы отрасли банковского права. Тем не менее полного тождества между ними нет, поскольку наука включает в себя теоретические положения и гипотезы, являющиеся устаревшими, ошибочными и не подлежащими преподаванию.
Предмет банковского права как учебной дисциплины воспринимает от науки основные положения, которые требуются для понимания соответствующей отрасли права и выработки навыков профессионального мышления и самостоятельного системного изучения динамично изменяющегося банковского законодательства.
Программа учебного курса «Банковское право» состоит из двух частей:
правовое регулирование банковской системы Республики Беларусь;
правовое регулирование банковских операций.
Соответственно в первой части рассматриваются основные понятия банковского права, особенности правового положения Национального банка Республики Беларусь, его функции, понятие и признаки банка, небанковской кредитно-финансовой организации, порядок лицензирования банковской деятельности, понятие и содержание банковской тайны.
Во второй части рассматриваются банковские операции: банковский кредит, факторинг, банковская гарантия, банковский вклад (депозит), банковский счет, доверительное управление денежными средствами, понятие расчетов, особенности безналичных расчетов и их правового регулирования, валютно-обменные операции, банковское хранение.
Предмет и метод банковского права
Предметом любой правовой науки является определенная сфера общественных отношений. Соответственно предметом банковского права является банковская деятельность.
Банковская деятельность определена в ст. 12 БК как совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.
В правовой литературе под банковской деятельностью понимается разновидность предпринимательской деятельности, совокупность постоянно или систематически осуществляемых по поводу денег и иных финансовых инструментов операций разных видов, объединенных общей целью.
Мы полагаем, что правильнее исходить из понимания банковской деятельности в широком смысле, которое включает также организационные отношения по поводу построения и функционирования банковской системы.
Легально круг общественных отношений, регламентируемых банковским правом, определен ст. 1 БК, согласно которой отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему экономических общественных отношений по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств, определенные нормами права принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регламентацию отношений между ними, а также порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.
В ст. 13 БК указаны основные принципы банковской деятельности:
обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;
независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.
Банковскую деятельность следует определять через совокупность критериев, отражающих особенности такой деятельности.
Во-первых, это субъектный критерий – обязательным субъектом общественных отношений, регулируемых банковским правом, является банк (Национальный банк) или небанковская кредитно-финансовая организация.
Во-вторых, объектный критерий - не любая деятельность, осуществляемая банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, является банковской и должна регулироваться банковским законодательством (например, приобретение бумаги, компьютеров и т.п. ); в качестве банковской рассматривается деятельность по поводу финансовых инструментов (денег, ценных бумаг, валютных ценностей).
Выделяя банковскую деятельность из состава иной предпринимательской деятельности, законодательство оперирует таким термином, как «банковская операция». Однако законодатель ограничился лишь перечислением таких операций, при этом данное понятие легального определения не имеет.
В соответствии с частью первой ст. 14 БК к банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;
открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
валютно-обменные операции;
купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);
выдача банковских гарантий;
доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;
инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;
выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;
финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);
перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.
Следует отметить, что приведенный перечень является исчерпывающим.
Таким образом, предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе построения и функционирования банковской системы, в том числе в процессе осуществления банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями и регулирования этой деятельности Национальным банком.
Для выявления специфики банковского права как отрасли права особое значение имеет определение не только предмета, но и метода правового регулирования исследуемых общественных отношений.
Под методом банковского права следует понимать совокупность юридических приемов, способов и средств, с помощью которых осуществляется правовое регулирование общественных отношений, составляющих предмет банковского права.
В качестве основных признаков метода правового регулирования теория права выделяет:
- юридическое положение участников правоотношений, способ формирования содержания прав и обязанностей субъектов (в частном праве субъекты равноправны, в отраслях публичного права субъекты находятся в состоянии власти и подчинения);
- состав юридических фактов, необходимых для возникновения, изменения или прекращения правоотношений (в административном, финансовом праве правоотношения возникают на основе актов государственных органов, принимаемых ими в пределах своей компетенции, в гражданском праве, как правило, из договора);
- специфику санкций, способов и процедур их применения.
Банковское право регулирует разнородные по своему содержанию правоотношения и использует элементы как частноправового, так и публично-правового метода.
Частноправовой (гражданско-правовой) метод, именуемый также методом диспозитивного регулирования, методом автономии, характеризуется:
- равноправием участников отношений;
- автономией участников правоотношений, означающей способность лица свободно (независимо) формировать свою волю и осуществлять права в своем интересе;
- самостоятельностью участников правоотношений, выражающейся в возможности лица самостоятельно распоряжаться принадлежащим ему имуществом, нести ответственность по своим обязательствам;
- возможностью выбора субъектами различных вариантов поведения в рамках закона.
В свою очередь для публично-правового метода (императивного метода, метода субординации,) характерны:
- формирование правоотношений по принципу «команда – исполнение». Государственный орган, осуществляющий регулирование банковской деятельности, не связан согласием субъектов, деятельность которых он регламентирует;
- действие субъектов, выполняющих властные (управленческие) функции, по своему усмотрению в пределах предоставленных им полномочий;
- позитивное обязывание, которое может носить характер общенормативной ориентации или конкретного предписания;
- запрещение каких-либо действий (нормы-запреты).
Различное сочетание способов, приемов правового воздействия на общественные отношения образует специфику метода конкретной отрасли права, определяет его особый юридический режим, который последовательно проводится через все институты и нормы отрасли и с помощью которого осуществляется регулирование соответствующей сферы общественных отношений.
В правовой литературе высказывалось мнение о том, что специфика предмета правового регулирования предопределяет наряду с первичными методами наличие так называемого комплексного метода, объединяющего в себе отдельные черты гражданско-правового и публично-правового методов, но не тождественного этим методам.
Характерными чертами такого комплексного метода применительно к банковскому праву являются:
- имущественная самостоятельность участников правоотношений (она выражается в возможности участников банковских правоотношений самостоятельно распоряжаться принадлежащим им имуществом, нести ответственность по своим обязательствам);
-применение преимущественно способов косвенного (экономического) воздействия на участников правоотношений (регулирование банковской деятельности осуществляется не столько посредством установления императивных обязываний либо прямых ограничений, сколько установлением экономических нормативов, при условии соблюдения которых субъекты свободны в осуществлении банковской деятельности);
- сочетание регулирования соответствующих общественных отношений путем издания нормативного правового акта и заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер (законодательство предписывает юридическим лицам, а при наличии определенных условий и индивидуальным предпринимателям осуществлять расчеты в безналичном порядке, выполняя данное предписание законодательства, вышеуказанные субъекты вступают в договорные отношения с банками);
- «коридор автономии воли» обязательных участников банковских правоотношений (например, валютный коридор, установление максимального размера процентной ставки при льготном кредитовании, предельных курсов валют).
Банковскому праву присущ комплексный метод правового регулирования, сочетающий в себе элементы метода координации и метода субординации, что обеспечивает единство регламентации банковских отношений по горизонтали и вертикали.
Дата добавления: 2018-05-02; просмотров: 393; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!