Список использованных источников и литературы

Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Казанский (Приволжский) федеральный университет»

Елабужский институт федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования «Казанский (Приволжский) федеральный университет»

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КУРСОВАЯ РАБОТА

Личное страхование

Работу выполнил:

студентка III курса группы 415

юридического факультета

Научный руководитель:

Э.А. Харисова

Елабуга – 2017

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………3

ГЛАВА 1. Общие положения о личном страховании

1.1. Понятие страхования и страховых отношений…………………...……..6

1.2. История становления личного страхования……………………………11

1.3. Законодательство о личном страховании…………………………….15

ГЛАВА 2. Особенности договора личного страхования

2.1. Понятие личного страхования и договора личного страхования. Виды договора личного страхования……………………....…………….. 19

2.2. Существенные условия договора личного страхования. Процедура согласования условий договора личного страхования………………………26

2.3. Страхование жизни как потенциально емкий вид страхования в условиях современной России.............................................................................31

ГЛАВА 3. Проблемы и особенности личного страхования в России……38

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………45

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ ……49

ВВЕДЕНИЕ

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ)[1]. Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора личного страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре личного страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ»[2].

Как отмечают исследователи, регулирование договора личного страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

Актуальность данного исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

Как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены.

Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке.[3] В связи с этим, можно констатировать, что личное страхование исследовано в нашей стране «крайне скупо».

Кроме того, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования и договора ренты.

Актуальность данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора личного страхования.

Итак, цель данной работы – рассмотреть особенности договора личного страхования.

Поставленная цель достигается посредством решения следующих задач:

- проанализировать современное понятие категории «страхование»;

- рассмотреть историю становления личного страхования;

- подчеркнуть основные правила страхования по действующему гражданскому законодательству РФ ;

- представить комплекс законодательства о договоре личного страхования;

- проанализировать особенности договора личного страхования;

- дать понятие и подчеркнуть момент заключения договора;

- исследовать существенные условия договора личного страхования;

- рассмотреть предмет и субъекты договора;

- проанализировать ошибки, возникающие на практике, сформулировать направления решения возникшей проблематики, а также возможные пути совершенствования действующего законодательства в области договора личного страхования.

Глава 1. Общие положения о личном страховании

1.1 Понятие страхования и страховых отношений

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.[4]

За последние годы главными особенностями развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

В целях реализации механизма государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента от 10.02.92 г. был образован Государственный страховой надзор Российской Федерации (Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор). Страховой надзор был создан в форме центрального органа государственного управления, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В функции страхового надзора входит право устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым организациям и т.д.

Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ"[5], страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Легально закрепленное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании. Однако, как отмечает Фогельсон Ю.Б., «требования об имущественном характере интереса», является, до некоторой степени, анахронизмом.

Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.[6] Ныне же действующее законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ), соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами.

Остановимся на ряде понятий: страховой риск, страховой случай, страховая сумма.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, например, в Законе «Об основах обязательного социального страхования"[7]; в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Важно отметить, что страховые случаи при определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;

- самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

- алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.

Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[8] страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

При этом, под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции РФ[9]).

Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

(а) лица, обязанные страховать;

(б) лица, чьи интересы подлежат страхованию;

(в) страхуемые интересы;

(г) опасности, от наступления которых они страхуются;

(д) минимальные страховые суммы.

1.2 История становления личного страхования

Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова “annus” (год)[10].

В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.

В XI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское страховое общество капиталов и доходов”, которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия” и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк” и “Эвитейль” и одно французское “Урбэн”.

Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этот вид страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.

Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовашей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.

1.3 Законодательство о личном страховании

В большинстве стран (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Когда принимался Закон, он, имел название "О страховании". Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 статьи Закона. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования, в том числе и о личном страховании, также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически[11]:

(а) Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования;

(б) Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами "г" и "д" п. 3 ст. 30 Закона;

(в) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.

По юридической силе эту иерархию можно представить так:

- Законодательные акты;

- Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);

- Ведомственные нормативные акты.

Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:

- Федеральный Закон "О обязательном медицинском страховании граждан в Российской Федерации" [12];

- Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ[13], ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;

- Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ[14] - статья 98, которого гласит, жизнь и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ[15] - п. 2 ст. 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

- Таможенный кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. №5221-I[16] в ст. 431 закрепляет, обязательность государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Российской Федерации: должностные лица таможенных органов Российской Федерации подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;

- Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"[17];

- Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"[18];

- Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. №170-ФЗ "Об использовании атомной энергии"[19] - ст. 18 устанавливающей, что гражданам Российской Федерации обеспечивается право заключения договора добровольного страхования личности и имущества от риска Радиационного воздействия. Выплаты страховых сумм по этому виду страхования производятся независимо от выплат сумм по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению;

- и многие другие.

Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Глава 2. Особенности договора личного страхования

2.1 Понятие личного страхования и договора личного страхования. Виды договора личного страхования

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций.

Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено[20].

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом»[21].

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование

- и другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

- смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "Об обязательном медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Пенсионное страхование

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации"[22] указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

Частой ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор считается заключенным, если между сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса". Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О страховании". В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования.

Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Если договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

Если премия вносится в рассрочку, это условие можно обойти, так как в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает возможность определить в договоре иные последствия неуплаты в срок очередного взноса. Для определенности целесообразно в договор включить такой текст: "В случае неуплаты в срок очередного страхового взноса договор страхования не прекращает своего действия, а...". Однако следует помнить, что в том случае, когда рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует.

2.2 Существенные условия договора личного страхования. Процедура согласования условий договора личного страхования

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Для некоторых видов личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин "страхование ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение неспециалистов.

Подчеркнем отличие выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

Заключение договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК).

Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения.

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Итак, обычно условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием "договор". Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.

На практике очень часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого его заявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор, который по доброй воле никогда не заключил бы. Это практикуется, например, при продаже сезонных проездных билетов. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под сомнение по ст. 179 ГК как совершенная под влиянием обмана.

Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для заключения договора действие страховщика нельзя считать совершенным надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как его согласие на заключение договора.

Выплаты по таким видам страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых взносов взыскан НДС[23].

За прошедшие пять лет структура рынка страхования жизни претерпела значительные изменения. В 2014 году произошла смена драйвера роста сегмента: до этого рынок страхования жизни рос в основном за счет кредитных продуктов, однако замедление кредитования населения привело к сокращению рынка страхования заемщиков. В 1 полугодии 2012 года 73% абсолютного прироста взносов по страхованию жизни обеспечивал рост взносов по страхованию заемщиков, в 1 полугодии 2014 года на страхование заемщиков приходилось лишь 4% абсолютного прироста взносов, а в 1 полугодии 2016 года – 7%. При этом активное продвижение страховщиками инвестиционных программ страхования жизни способствовало резкому росту этого сегмента страхования жизни. В 1 полугодии 2016 года рынок страхования жизни рос в основном за счет инвестиционного страхования жизни, которое обеспечило 77% абсолютного прироста взносов.

На данной диаграмме отражена структура абсолютного прироста взносов по страхованию жизни в 2016 году по сравнению с 2015 годом:

Динамика структуры рынка страхования жизни по сегментам:

В результате доля взносов по страхованию жизни заемщиков в 1 полугодии 2016 года сократилась на 20,3 п. п. по сравнению со значением за 1 полугодие 2012 года и составила 21,5%, доля инвестиционного страхования жизни за этот период выросла на 44,5 п. п., до 51,8%.

Динамика структуры взносов страхования жизни заемщиков:

Заметим, что в 1 полугодии 2016 года по сравнению аналогичным периодом 2015 года произошло оживление ипотечного и потребительского кредитования, что привело к росту взносов в сегменте страхования заемщиков (+14,9%) против сокращения годом ранее (-18,6% за 1 полугодие 2015 года по сравнению с 1 полугодием 2014 года). Доля взносов по страхованию заемщиков потребительских кредитов и ипотечному страхованию в структуре взносов по страхованию заемщиков выросла с 61% за 1 полугодие 2015 года до 69% за аналогичный период 2016 года.

Динамика структуры взносов по смешанному страхованию жизни:

Таким образом, структура взносов по смешанному страхованию жизни также претерпела значительные изменения за последние пять лет. Доля взносов по страхованию на срок от пяти до десяти лет сократилась на 26 п. п., до 37%. Доля взносов по страхованию на срок от двух до пяти лет выросла на 16 п. п., до 21%. Увеличение доли взносов по страхованию на срок от двух до пяти лет и сокращение доли взносов по страхованию на срок от пяти до десяти лет во многом было связано с большой долей пятилетних договоров, которые ранее многие компании относили к страхованию на срок от пяти до десяти лет. В последние три года структура сегмента остается относительно стабильной.

ГЛАВА 3. Проблемы и особенности личного страхования в России

Одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточное развитие личного страхования.

B настоящее время объем рынка страхования жизни в России является небольшим. Это обусловлено рядом причин, которые можно условно разделить на 2 группы:

- причины общего характера, препятствующие развитию института страхования в России в целом;

- причины специального характера, препятствующие развитию именно института страхования жизни.

Перед тем как более подробно остановиться на причинах общего характера, необходимо определить, что же представляет собой институт страхования. Институт страхования следует рассматривать как совокупность формальных и неформальных правил поведения, направленных на управление риском, обеспечивающих экономическим субъектам возмещение ущерба, нанесенного случайными событиями, возможность негативных последствий которых можно предугадать и оценить.

Итак, причины общего характера можно условно разделить на 3 большие группы:

1. Организации.

1.1. Отечественный страховой рынок характеризуется высокой степенью концентрации.

Отсутствие развитой филиальной сети российских страховщиков не позволяет полностью использовать экономический потенциал отечественных страховых компаний. Подобная концентрация обуславливает более низкий уровень диверсификации страховых рисков и, как следствие, накладывает определенные ограничения на развитие массовых видов страхования, характеризующихся высокой степенью кумуляции риска.

1.2. Отечественные страховые компании предлагают относительно ограниченный по сравнению с развитыми странами перечень страховых продуктов, что является следствием, в том числе, недостатков институционального пространства страхования. В частности, недостатки развития отечественного фондового рынка препятствуют развитию накопительного страхования жизни.

2. Институциональное пространство.

2.1. Отсутствие действующих саморегулируемых организаций, позволяющих перераспределить часть функций государства по регулированию страховой деятельности.

2.2. Отсутствие системы досудебного урегулирования отношений между страховщиками и страхователями, позволяющей более оперативно и эффективно решать массовые вопросы, связанные со страхованием.

2.3. Отсутствие системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению договоров страхования, являющейся практически обязательным элементом рынка страховых услуг в странах Организации экономического сотрудничества и развития.

2.4. Отсутствие института актуариев, способного снизить риски страховой деятельности и разработать новые виды страховых продуктов, востребованных в настоящее время на отечественном рынке.

2.5. Недостатки существующего института страховых посредников (страховых агентов и брокеров), которые, с одной стороны, ограничивают сферу деятельности страховых посредников на российском страховом рынке, а с другой - увеличивают риски недобросовестного поведения страховых агентов.

2.6. Недостатки действующего законодательства, характеризующегося высокой степенью изменчивости и не в полной мере отражающего реалии российского страхового рынка.

2.7. Низкий уровень материального благосостояния граждан делает страхование финансово невозможным для большей части населения России.

3. Формальные и неформальные правила поведения.

3.1. Исторически в России страхование зарождалось и развивалось по инициативе сверху, что обусловило доминирование обязательных видов страхования по сравнению со страховыми рынками развитых стран, в которых наибольший удельный вес занимают добровольные виды страхования. При этом важно отметить, что личное страхование представлено, главным образом, добровольными видами страхования.

3.2. Отношение в России к собственности как к «священной корове» приводит к тому, что ценность имущества выше, чем ценность жизни. Это находит свое отражение в структуре страховых премий и выплат по отраслям страхования. В нашей стране в отличие от стран с развитой экономикой наблюдается доминирование имущественных видов страхования.

3.3. Низкий по сравнению с развитыми странами уровень страховой культуры российских юридических и физических лиц .

Основной причиной, относящейся ко второй группе является сравнительно невысокая доходность, предлагаемая отечественными страховыми компаниями по продуктам страхования жизни, по сравнению с доходностью по альтернативным видам инвестирования средств.

Развитие страхования жизни в России в ближайшие годы будет способствовать распространение ипотечного кредитования, предусматривающего, в том числе, обязательное страхование жизни и здоровья кредитора.

В результате влияния финансового кризиса произойдет своего рода санация отечественного страхового рынка. Ситуация, сложившаяся сегодня на отечественном рынке ипотечного кредитования и страхования, носит временный характер и в целом не повлияет на прогнозы руководителей страховых компаний. Указанные прогнозы могут быть отсрочены во времени, но ввиду цикличности процессов в экономике, за спадом всегда наступает рост. Поэтому развитие страхования жизни продолжится.

Развитие именно добровольных видов страхования служит залогом успешного развития института страхования в обществе. Наиболее важным является анализ особенностей развития добровольного личного страхования в современной России, а также факторов, которые его стимулируют.

Первая особенность развития личного страхования в России заключается в том, что оно представлено главным образом добровольным медицинским страхованием (далее - ДМС), доля которого составляет около 80% в структуре страховых премий по добровольному личному страхованию.

Второй особенностью отечественного личного страхования является то, что договоры ДМС, заключенные с юридическими лицами, занимают основную долю как в структуре страховых премии, так и в структуре страховых выплат по данному виду страхования.

Отставание сегмента ДМС частных лиц наблюдается потому, что многие страхователи приходят в страховую компанию, заведомо имея серьезные заболевания и скрывая их. Таким образом, они пытаются решить возникшие проблемы со здоровьем, поскольку лечение за собственный счет обходится существенно дороже. По этой причине целый ряд компаний попросту не страхует частных лиц.

Таким образом, действия государства по максимальному вовлечению населения в процесс развития ДМС в России вряд ли будут успешными по следующим причинам:

- как уже отмечалось ранее, отставание ДМС за счет средств частных лиц вызвано оппортунистическим поведением со стороны населения и, как результат, нежеланием страховщиков заниматься данным видом страхования;

- административные барьеры, связанные с оформлением социального налогового вычета, делают его использование практически неосуществимым. Следовательно, действие данной поправки не будет ощутимо для страхователей - физических лиц.

Развитие ДМС преимущественно за счет средств юридических лиц объясняется тем, что, во-первых, в последние годы распространилась практика включения полисов ДМС в социальный пакет предприятий. Данная тенденция особо ярко выражена в крупных городах, где отсутствует дефицит рабочих мест и работодатели предлагают расширенный перечень услуг, включаемых в социальный пакет, с тем, чтобы привлечь на работу наиболее опытных с профессиональной точки зрения сотрудников. Во-вторых, ряд страховых компаний рассматривают договоры ДМС, заключенные с юридическими лицами, как своего рода способ предложить крупным в финансовом отношении страхователям другие страховые продукты, такие как страхование имущества и ответственности.

Но развитие ДМС преимущественно за счет средств юридических лиц кроет в себе и определенные риски. В частности, это делает данный вид страхования более подверженным влиянию изменениям экономической ситуации в стране. Так, в результате влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса одним из первых пострадало добровольное медицинское страхование, сборы по которому продемонстрировали тенденцию к сокращению в III и IV кварталах 2008 г. Данная тенденция объясняется тем, что при необходимости сокращения расходной базы российскими работодателями производится в первую очередь снижение расходов на социальное обеспечение работников и, в частности, на добровольное медицинское страхование сотрудников. Это также является следствием российской системы ценностей, при которой материальные блага ценятся выше, чем жизнь и здоровье человека. Развитие ДМС преимущественно в крупных городах объясняется и тем, что лечебных учреждений, способных оказывать качественные медицинские услуги, в регионах недостаточное.

Можно сделать вывод, что развитие добровольного медицинского страхования в современной России обусловлено не прямыми (страховыми) факторами, а косвенными. Иными словами, развитие данного вида страхования не связано с увеличением уровня страховой культуры или осознанием со стороны физических и юридических лиц потребности в страховании, а определяется политикой компаний, направленной на привлечение высококвалифицированных специалистов.

Медицинское страхование по своей сути представляет страхование от будущих расходов на медицинское обслуживание. Приобретая медицинский страховой полис, человек начинает чаще обращаться за врачебной помощью. К сожалению, до сих пор многие люди рассматривают страховой полис не как способ защиты от непредвиденных ситуаций, а как возможность сэкономить на медицинских расходах, что не способствует развитию института страхования в России.

Развитие рынка туристических услуг в последние годы повлекло за собой рост страховых премий по договорам медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж. Наблюдается тенденция постоянного роста страховых премий по данному виду страхования, что вызвано его востребованностью на отечественном страховом рынке.

Добровольное медицинское страхование граждан выезжающих за рубеж, как правило, является обязательной составляющей частью туристической путевки (без нее, например, отель может не предоставить номер).

Дополнительным фактором, стимулирующим туристов приобретать полис добровольного медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, является осознание того, что в случае заболевания или получения травмы возникает необходимость в неотложной медицинской помощи.

В отличие от добровольного медицинского страхования медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, представляет положительное явление с точки зрения осознания страхователями экономической эффективности страхования по сравнению с другими методами управления риском, в частности - риска заболевания за границей. Поэтому медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, способствует росту уровня страховой культуры населения. Страхование в данном случае воспринимается в качестве надежного механизма защиты имущественных интересов граждан, связанных с жизнью и здоровьем. С этой точки зрения увеличение страховых премий по данному виду страхования может рассматриваться как положительная тенденция в становлении и развитии института личного страхования в современной России.

Кроме того, развитию страхования жизни в РФ мешает ряд до сих пор не устраненных противоречий в законодательстве и отсутствие государственного протекционизма как такового. Пока его не будет, не стоит ждать каких-то существенных изменений, которые так необходимы. Это касается, в первую очередь, изменений в налоговом законодательстве в части налоговых льгот для клиентов, вкладывающих средства в долгосрочное страхование жизни.

Последние изменения в законодательстве, касающиеся особенностей процедуры банкротства и мер по предупреждению банкротств финансовых организаций, в том числе компаний по страхованию жизни, ужесточают контроль за страховыми компаниями, а это, в свою очередь, повышает их надежность. Но, несмотря на их определенную позитивную роль, как таковым стимулом для развития рынка они все же не являются.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что развитие личного страхования в России происходит как за счет страховых, так и нестраховых факторов. Первоочередной задачей развития личного страхования является объединение усилий государства, саморегулируемых организаций и страховщиков для стимулирования именно страховых факторов развития данного направления в страховании. Также необходимо создать условия для развития лично страхования в РФ. В частности, поднять уровень доверия граждан к страховщикам и обеспечить безусловное исполнение обязательств страховщиков перед страхователями, выгодоприобретателями.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение, подведем итоги по проделанной работе.

Итак, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.

При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением.

Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

I) Договор личного страхования носит публичный характер.

II) Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

1) о застрахованном лице;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

К личному страхованию не применима суброгация, которая предусмотрена по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.

Таким образом, можно сделать следующий вывод. Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхование. Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования. Необходимо также расширять спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

Список использованных источников и литературы

I. Нормативно-правовые акты

1.1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с поправками)// Российская газета от 25 декабря 1993 г. N 237.

1.2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 07.02.2017) //СЗ РФ.-1994 г. - N32. - Ст. 3301.

1.3. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 N 60-ФЗ

(ред. от 06.07.2016)// СЗ РФ. - 1997 г. - N12. - Ст. 1383.

1.4. Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 7 марта 2001 г. N 24-ФЗ (КВВТ РФ) (с изменениями и дополнениями)//СЗ РФ.- 2001 г.- N11.- Ст.1001.

1.5. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (КТМ РФ) (с изменениями и дополнениями)// СЗ РФ.- 1999 г. - 1999 г.- N18.- Ст.2207.

1.6. Таможенный кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. N 5221-I (ТК РФ) (с изменениями и дополнениями)// Российская газета от 21 июля 1993 г.

1.7. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "Об основах обязательного социального страхования"//СЗ РФ.- 1999 г.- N29. - Ст. 3686.

1.8. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2017)// СЗ РФ.- 2010 г.- N49.- Ст. 6422.

1.9. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)// СЗ РФ.- 2001 г.- N51.- Ст. 4832.

1.10. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (с изменениями и дополнениями)// СЗ РФ.- 1999 г.- N29.- Ст. 3686.

1.11. Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" (с изменениями и дополнениями)// СЗ РФ.- 1995 г.- N48.- Ст. 4552.

1.12. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)// Российская газета от 3 декабря 2010 г. N 274.

1.13. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // Российская газета. - 12 января 1993 г.

1.14.Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)// Российской газета от 12 января 1993 г. N 6.

1.15. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)// Российской газета от 12 января 1993 г. N 6.

1.16. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)// Российская газета от 12 января 1993 г. N 6.

1.17. Постановление Правительства РФ от 7 августа 1995 г. N 790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)// Российская газета от 23 августа 1995 г. N 163.

II. Специальная литература

2.1. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2013. – с.4.

2.2. Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования // Финансовый Юрист. 2014. №4

2.3. Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2013. – с.16

2.4. Цыбуленко З. И. Гражданское право России: учебник / З.И.Цыбуленко. – 4-е изд., перераб. и допол. – М.: Юрайт, 2015.C.571.

2.5. Гражданское право : Учебник. Т. II / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2015. С.846.

2.6. Новицкий И.Б., Перетерский И.С. Римское право. Учебник. М.: Юристъ, 2013. С. 432.

[1] "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 07.02.2017) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 декабря 1994 г. - №32. - Ст. 3301.

[2] Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // Российская газета. - 12 января 1993 г.

[3] Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2013. – с.4.

[4] Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования // Финансовый Юрист. 2014. №4

[5] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)// Российской газета от 12 января 1993 г. N 6.

[6] Цыбуленко З. И. Гражданское право России: учебник / З.И.Цыбуленко. – 4-е изд., перераб. и допол. – М.: Юрайт, 2015.C.571.

[7] Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "Об основах обязательного социального страхования"//Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 июля 1999 г. - N 29. - Ст. 3686.

[8] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)// Российской газета от 12 января 1993 г. N 6

[9] Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с поправками)// Российская газета от 25 декабря 1993 г. N 237

[10] Гражданское право : Учебник. Т. II / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2015. С.846.

[11] Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2013. – с.16

[12] Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2017)// Собраниe законодательства Российской Федерации от 6 декабря 2010 г. N 49 ст. 6422

[13] "Воздушный кодекс Российской Федерации" от 19.03.1997 N 60-ФЗ

(ред. от 06.07.2016)// Собрание законодательства РФ от 24 марта 1997 г. N 12 ст. 1383

[14] Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 7 марта 2001 г. N 24-ФЗ (КВВТ РФ) (с изменениями и дополнениями)//Собраниe законодательства Российской Федерации от 12 марта 2001 г., N 11, ст. 1001

[15] Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (КТМ РФ) (с изменениями и дополнениями)// Собраниe законодательства Российской Федерации от 3 мая 1999 г. N 18 ст. 2207

[16] Таможенный кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. N 5221-I (ТК РФ) (с изменениями и дополнениями)// Российская газета от 21 июля 1993 г.

[17] Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)// Собраниe законодательства Российской Федерации от 17 декабря 2001 г. N 51 ст. 4832

[18] Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (с изменениями и дополнениями)// Собраниe законодательства Российской Федерации от 19 июля 1999 г. N 29 ст. 3686

[19] Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" (с изменениями и дополнениями)// Собраниe законодательства Российской Федерации от 27 ноября 1995 г. N 48 ст. 4552

[20] Новицкий И.Б., Перетерский И.С. Римское право. Учебник. М.: Юристъ, 2013. С. 432.

[21] Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2013. – с.4..

[22] Постановление Правительства РФ от 7 августа 1995 г. N 790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)// Российская газета от 23 августа 1995 г. N 163.

[23] Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования // Финансовый Юрист. 2014. №4

Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 767; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

Мы поможем в написании ваших работ!