Список использованных источников. 1 Интернет банкинг, телебанкинг как формы безналичных расчетов..4
Содержание
Введение…………………..………………………………………………………...3
1 Интернет банкинг, телебанкинг как формы безналичных расчетов.................4
2 Расчетная часть….……………………………………………………...……….11
Заключение………………………………………………………..……...……….17
Список использованных источников…………………………..……………......18
Введение
Основным направлением развития банков в последние годы является внедрение и развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Дистанционное банковское обслуживание клиентов в российских банках основано на применяемых во всем мире технологиях электронного банкинга (е-Banking).
В качестве технологий электронного банкинга, как правило, используются:
- телефонная и мобильная связь,
- связь посредством сетей (локальных либо интернета),
- технические устройства (банкоматы и терминалы).
В зависимости от выбранной технологии электронного банкинга принято выделять следующие формы дистанционного банковского обслуживания:
- ПС банкинг (PC Banking) - предполагает установку специального программного обеспечения на компьютер клиента для связи с банком;
- интернет банкинг (Internet banking) - предполагает использовать для осуществления доступа к банковским операциям интернет-браузер;
|
|
|
- телебанкинг или телефонный банкинг (phone-banking) для управления счетом - используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;
- мобильный банкинг (mobile-banking) – обмен информацией между клиентом и банком осуществляется с использованием либо мобильного телефона через SMS-сообщения либо посредством мобильного-интернета (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
- банковское обслуживание через банкоматы (ATM-banking) и терминалы самообслуживания.
Цель данной работы - изучить интернет банкинг, телебанкинг как формы безналичных расчетов.
Интернет банкинг, телебанкинг как формы безналичных расчетов
В настоящее время банковская сфера, как зарубежная, так и российская, представляет собой довольно высококонкурентный рынок и чтобы выжить банки должны постоянно совершенствоваться и идти в ногу со временем.
Один из способов выживания банков:
- с одной стороны - внедрение финансовых и информационных инноваций, позволяющих уменьшить издержки банков, и
- с другой стороны, - увеличение клиентской базы банков.
Так вот технологии интернет банкинга позволяют решать обе эти задачи. Информационные технологии в настоящее время, как за рубежом, так и в нашей стране, стремительно развиваются, что нашло свое отражение и в развитии интернет банкинга в банковском секторе.
|
|
|
Применение интернет банкинга позволяет:
- значительно сэкономить время клиентов;
- оптимизировать работу офисов банка.
Использование банками России новейших банковских технологий влияет не только на развитие внутреннего банковского сектора, но и на позиционирование банковской системы России на международной арене.
В настоящее время в России:
- 86 % банков предлагают услуги интернет банкинга;
- 54 % предлагают услуги мобильный банк.
Количество интернет банков на российском банковском рынке второй год практически не растет, а основные изменения происходят в качественной плоскости:
- происходит обновление дизайна интерфейсов интернет банков;
- подключение новых функций.
«Телебанк» представляет собой банк в домашних условиях, то есть систему, которая дает возможность управлять финансовыми средствами своего счета без посещения финансового учреждения. Это очень удобная, функциональная и современная система управления своими финансовыми средствами.
Рассмотрим основные операции, которые пользователь может самостоятельно осуществлять с помощью интернет-банкинга:
|
|
|
- Клиент может размещать свои средства на различные финансовые счета, а также вклады по депозитным и иным программам. Осуществлять постоянный контроль над движением своих денежных средств, а также проводить любые финансовые операции по платежам и переводам своих средств. К таким операциям можно отнести: покупку ценностей, пополнения счетов мобильной связи и услуг, а также проведение валютных операций;
- Пользователь имеет возможность осуществлять необходимые платежи по кредитам, счетам, оплате коммунальных и других услуг;
- Осуществление переводом внутри страны, а также за рубеж без посещения банка;
- При необходимости клиент банка может получить все справки, выписки и чеки об осуществленных финансовых операциях за интересующий день или период. Информация доступна в самом полном объеме и человек будет видеть сроки оплаты счетов, даты погашения кредита или получения и траты денежных средств со своего счета. В любой момент времени данная информация доступна пользователю системы интернет банкинга. Внутрибанковские переводы также доступны и активны в системе.
Основные преимущества работы в системе «Телебанк» от банка ВТБ24:
|
|
|
Банк предлагает своим клиентам взаимовыгодное сотрудничество и делает все, чтобы клиенту было комфортно и удобно работать с банком. Рассмотрим основные качественные достоинства системы «Телебанк»:
- Система работает круглосуточно без выходных. Клиент может просмотреть свои счета в любое время, а также осуществить необходимые операции;
- Банк предоставляет клиентам низкие комиссионные ставки, что делает его еще более привлекательным. Для переводов в бюджетные организации в системе не существует комиссионного сбора, в то время как в банке взимается комиссия в размере 2 %. При переводах на счета иных финансовых организаций банк берет комиссию в размере 0,3 %. Такой платеж в банке осуществляется с комиссией в размере 5 %. Система предлагает своим клиентам очень выгодные и удобные условия сотрудничества. Для осуществления переводов за оплату коммунальных платежей необходимо оплатить всего 15 рублей, при условии, что компания находится в списке партнеров банка;
- Экономия времени. С помощью системы интернет - банкинга нет необходимости посещать банк для выполнения финансовых операций. Теперь вы можете их осуществить самостоятельно и следить за своими счетами.
Главным достоинством системы ВТБ-банка «Телебанк» является очень высокий уровень безопасности. При этом система предлагает низкую стоимость предоставляемых услуг. Система современна и предлагает все необходимые финансовые операции, как и стандартный банк. Система предлагает множество стандартных шаблонов для оплаты различных услуг, а также возможность выбора счета, карты или интересующего депозитного вклада. Однако, как и в любой системе существуют негативные особенности интернет - банка.
Недостатком системы является то, что для доступа необходимо все время вводить новый код с постоянным паролем. И при окончании кода необходимо посетить банка для его получения. Это неудобно, но отключить эту функцию система не позволяет. Ведь не каждый имеет возможность срочно посетить финансовое учреждение для получения ключей, а воспользоваться услугами системы может быть срочно. Поэтому эта функция вызывает негативные эмоции у большинства пользователей.
Еще одним недостатком считается невозможность проведения операций напрямую с карточного счета. Система требует, чтобы вначале перевод был осуществлен на текущий счет, что также неудобно и занимает лишнее время.
Кроме этого, для проведения любой операции систему требует заполнения специальной формы с огромным количеством вопросов, что занимает время. В поля необходимо вносить дополнительные данные о платеже или переводе. Обычно пользователь тратит много времени, чтобы разобраться с этим и часто пользуется помощью сотрудника банка. Эти вопросы делают систему менее эффективной, так как человек тратит свое время и не может быстро провести операцию. Такие вопросы являются актуальными и их необходимо усовершенствовать для плодотворной и качественной работы интернет - банка.
Система «Телебанк» является платной услугой банка. После того как заключен договор о предоставлении услуг между банком и клиентом обслуживание в системе первые 3 месяца осуществляется совершенно бесплатно. Абонентское обслуживание системы на период 360 дней составляет 300 р. Для новых клиентов банковской системы «Телебанк» существует бонус. Он заключается в том, что система оповещает клиента о производимых операциях с помощью SMS сообщений.
Существуют и иные бонусы, такие как:
- Если вы приведете своего друга в банк, и он также захочет стать участником системы «Телебанк» вам будет предоставлено 2 месяца бесплатного абонентского обслуживания в качестве подарка;
- Если же вы не являетесь участником системы, но проявили желание оформить дистанционный депозитный вклад, то вам как новому клиенту будет предоставлено 360 дней бесплатного обслуживания в системе;
- Если вы имеет в пользовании зарплатную карту банка, то можете рассчитывать на 3 месяца обслуживания без абонентской платы в системе.
Пользователи системы «Телебанк» от банка ВТБ24 могут подключить услугу Телеинфо, которая позволит получать всю интересующую информацию по своим финансовым счетам и операциям по ним. С помощью этой услуги можно проводить операции через мобильный телефон клиента. Это удобно и современно. Клиент может совершать необходимые платежи и следить за своими счетами в любое время и в любом месте.
Система «Телебанк» отвечает современным требованиям клиентов для использования интернет банкинга. Ведь данный сервис позволяет быстро и безопасно осуществлять все необходимые финансовые операции, просматривать счета, а также сервис прост и удобен в эксплуатации. Единственным минусом, по мнению клиентов, является платность системы. Однако если учесть все достоинства и более комфортные условия работы, то стоимость стоит того, что пользоваться данным сервисом.
Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем «Голосовая почта» и «Факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).
Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.
Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по запросу клиента. что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.
Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции. Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT - electronic funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом.
Однако обмен такой важной и конфиденциальной информацией, как банковская, требует особых средств защиты от несанкционированного доступа, ошибочной передачи по неправильному адресу, гарантии достоверности. Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных способов соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить нежелательные последствия.
Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни необходимость межнациональной передачи коммерческой информации. Различия в стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов передачи данных, создания сетей, обслуживающих эти потребности. Самой известной и крупной международной сетью является сеть организации SWIFT (the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-квартира которой находится Брюсселе. Эта организация была создана, когда 240 крупных мировых банков стали сотрудничать в разработке стандартов электронной передачи денежных средств между банками, находящимися в различных государствах. Это предприятие предоставляет услуги по обмену сообщениями между участниками мирового банковского сообщества, которыми пользуются более 5300 финансовых учреждений и филиалов по всему земному шару, находящихся в 130 странах. Сеть SWIFT сегодня ежедневно передает 2.7 миллиона сообщений и переводит около полутора триллионов долларов из одного места в другое.
Благодаря внедрению новых «безбумажных» технологий все операции постепенно автоматизируются. Банкам остается только купить соответствующее техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современные каналы связи, вступить в действующие платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг. Реально разработанные на сегодняшний день технологически разнообразные классы банковских продуктов, реализующие различные аспекты электронного обслуживания клиентов мы показали с помощь таблицы в приложении Б. Используя таблицу различий, можно оценить достоинства и недостатки каждой класса систем электронных расчетов, оценить порядок расходов на реализацию и сопровождение и ожидаемой доходности.
Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг. Каждое новое технологическое решение предъявляет банкам определенные новые требования к технологии банковской работы. Возникают различные проблемы технического, психологического, правового, финансового характера, проблемы безопасности расчетов. Для того, что бы успешно решать их, необходимо проанализировать системы электронных банковских не только с теоретической, но и практической стороны, с позиции поиска возможных решений возникающих проблем.
Расчетная часть
Задача № 1
Жилищно - строительная компания (покупатель) в г. Санкт - Петербург заключила договор поставки цемента с предприятием - изготовителем цементным заводом в г. Новгороде за 4 млн.р. Форма безналичных расчетов - аккредитив. Цементный завод (поставщик) прислал сообщение Жилищно - строительной компании о том, что товар к отгрузке готов. Как поступит Жилищно - строительная компания, какие условия выдвинет покупатель? Решение этой задачи представить в виде схемы.
Решение
Аккредитив – условное денежное обязательство, выдаваемое по поручению клиента в пользу его контрагента по договору, согласно которому банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), может произвести платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи при условии предоставления им документов, предусмотренных в аккредитиве.
Схема документооборота расчетов на основе аккредитивной формы расчетов выглядит следующим образом:
Рисунок 1 - Схема документооборота расчетов на основе
аккредитивной формы расчетов
1) заключение договора с указанием аккредитивной формы расчетов;
(Жилищно - строительная компания (покупатель) в г. Санкт - Петербург заключила договор поставки цемента с предприятием - изготовителем цементным заводом в г. Новгороде за 4 млн.р.)
2) заявление от Жилищно - строительной компании на открытие аккредитива в банк;
3) выписка с расчетного счета об открытии аккредитива для Жилищно - строительной компании;
4) извещение об открытии аккредитива;
5) сообщение поставщику (цементному заводу) условий аккредитива;
6) отгрузка продукции в соответствии с условиями аккредитива;
7) передача в банк всех документов от цементного завода, необходимых для использования суммы аккредитива;
8) извещение об использовании аккредитива;
9) выписка с расчетного счета о зачислении платежа (цементному заводу) за счет аккредитива;
10) сообщение банка покупателя (Жилищно - строительной компании) своему клиенту об использовании аккредитива.
Задача № 2
Поставщик из г. Хабаровска "Масложиркомбинат" отгрузил в г. Белогорск Амурской области масло растительное на сумму 2 млн.р. и выставил платежное требование покупателю - торговый дом "Чина". Через 10 дней поставщик получил частичный отказ на сумму 500 тыс.р. Предположите, как поступит банк покупателя (плательщика). Какие мотивы отказа мог применить покупатель, какие его дальнейшие действия. Какие дальнейшие действия поставщика. Решение этой задачи изобразите в виде схемы.
Решение
Платежные требования-поручения - требование поставщика к покупателю оплатить на основе направленных ему расчетных и отгрузочных документов (транспортной накладной) стоимость поставленной по договору продукции, выполненных работ и услуг обслуживающему банку. Выписывается поставщиком. Плательщик обязан в течение трех дней представить в обслуживающий банк акцепт на оплату.
Плательщик, определив возможность оплаты полученного платежного требования-поручения, сдает данный документ в обслуживающий его банк для перечисления акцептованной им суммы на расчетный счет продавца. Таким образом, платежное требование-поручение представляет собой требование продавца к покупателю и поручение покупателя своему банку произвести оплату на основании расчетных и отгрузочных документов поставляемой продукции.
Рисунок 2 - Схема расчетов платежными требованиями-поручениями
1 отгрузка продукциив г. Белогорск продавцом "Масложиркомбинат";
2 передача платежного требования-поручения от "Масложиркомбинат" вместе с отгрузочными документами в банк, обслуживающий покупателя;
3 помещение отгрузочных документов в картотеку в банке, обслуживающем покупателя;
4 передача платежного требования-поручения покупателю в г. Белогорск;
5 оформление покупателем из г. Белогорск платежного требования-поручения и передача его в банк. Банк принимает его только при наличии средств на счете покупателя;
6 передача покупателю отгрузочных документов;
7 банк покупателя списывает сумму оплаты со счета покупателя;
8 банк покупателя направляет в банк, обслуживающий продавца, платежные требования-поручения;
9 банк продавца зачисляет сумму оплаты на счет продавца;
10 банк выдает своим клиентам выписки из расчетного счета.
В случае отказа частично оплатить платежное требование-поручение плательщик оформляет сопроводительное письмо (извещение) с мотивировкой отказа от акцепта. Далее письмо передается плательщиком в обслуживающий его банк вместе с оформленным платежным требованием-поручением для пересылки его вместе с последним в банк поставщика.
Счет допускается оплачивать частично, когда в нем указана цена, превышающая установленную договором, нарушен ассортимент материальных ценностей, допущены арифметические ошибки и пр. Грузы, по которым последовал полный отказ от акцепта, поступают на ответственное хранение к покупателю до получения указаний от поставщика.
Задача № 3
Торговая сеть (г.Иркутск) заключила договор с московской кондитерской фабрикой (г.Москва) на поставку конфет на 1 млн.р. Форма безналичных расчетов - платежное поручение. Решение в этой задаче изобразите в виде схемы прохождения платежа.
Решение
Платежные поручения — это форма безналичных расчетов, представляющая собой распоряжение вкладчика счета (плательщика) своему банку о переводе определенной суммы на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.
При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счетах, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Рисунок 3 - Схема расчетов платежными поручениями:
1 покупатель (плательщик денежных средств) предоставляет в банк платежное поручение в четырех (или пяти) экземплярах и получает назад четвертый экземпляр в качестве расписки банка;
2 банк, обслуживающий покупателя, на основании первого экземпляра платежного поручения списывает денежные средства со счета покупателя;
3 банк, обслуживающий покупателя, направляет в банк, обслуживающий продавца, два экземпляра платежного поручения и денежные средства;
4 банк, обслуживающий продавца, используя второй экземпляр платежного поручения, зачисляет денежные средства на счет продавца (получателя денежных средств);
5 банки выдают своим клиентам выписки из расчетных счетов.
Задача № 4
Оборот по списанию с расчетного счета клиента в феврале составил 3 050 тыс.р., оборот по зачислению на расчетный счет клиента составил 3230 тыс.р. Рассчитайте, какую сумму операционных доходов получит банк за расчетно - кассовое обслуживание клиента в феврале, если тариф составляет 0,01 % от общего оборота по счету клиента.
Решение
Рассчитаем, какую сумму операционных доходов получит банк
3 230 тыс.р. * 0,0001 = 0,323 тыс.р. - доход банка от оборота по зачислению на расчетный счет клиента
3 050 тыс.р. * 0,0001 = 0,305 тыс.р. - доход банка от оборота по списанию с расчетного счета клиента
Итого 0,323 + 0,305 = 0,628 тыс.р. или 628 р.
Ответ: 628 р. операционных доходов получит банк за расчетно - кассовое обслуживание клиента в феврале.
Задача № 5
Услуги коммерческого банка по оформлению платежных документов по просьбе клиента являются платными:
а) оформление платежного требования - 150 р.;
б) оформление платежного поручения - 110 р.;
в) оформление инкассового поручения - 140 р.;
г) сопровождение (обслуживание) аккредитива - 0,02 % от стоимости аккредитива.
Рассчитайте доходы банка в 4 квартале, если по поручению клиентов оформлено - 97 поручений, 26 аккредитивов на общую стоимость 24 300 тыс.р., 98 платежных требований, 16 инкассовых поручений.
Решение
а) оформление платежного требования - 150 р.;
98 * 150 = 14 700 р.
б) оформление платежного поручения - 110 р.;
97 * 110 = 10 670 р.
в) оформление инкассового поручения - 140 р.;
16 * 140 = 2 240 р.
г) сопровождение (обслуживание) аккредитива - 0,02 % от стоимости аккредитива.
24 300 000* 0,002 = 4 860 р.
Итого: 11 200 + 6 790 + 2 400 + 4 860 = 25 250 р.
Ответ: доходы банка в 4 квартале составили 25 250 р.
Заключение
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.
Список использованных источников
1 Веляевский, И.К. Успешное функционирование системы интернет-банкинга. М,: Финансы и статистика, 2016. - 147 с.
2 Головеров, Д.В. Аспекты использования Интернет-технологий. М.: Книжный мир, 2012. - 56 с.
3 Данько, Т.П. Формы безналичных расчетов: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2017. - 149 с.
4 Лямин, Л.В. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход, Москва, 2017. - 52 с.
5 Колецкая, П. К. Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса// Банковское обозрение. - 2014. - №10.
6 Тедеев, Д. А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение, М.: Теория и практика общественного развития, 2016. - 104 с.
Дата добавления: 2018-02-28; просмотров: 1708; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!