Состояние коммерческих банков Российской Федерации на современном этапе, проблемы и пути их решения
Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ» [2]. Основное назначение банка следует из самого его определения, сформулированного в этом законе: банк – коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим законом и на основании лицензии, выданной Центральным банком России, предоставлено право привлекать денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещать эти средства на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.д [1].
Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Главным их отличием от центральных является отсутствие права эмиссии денег [10, c. 199].
Для выполнения своих экономических функций коммерческими банками востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:
|
|
|
– систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов;
– независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA, MasterCard, American Express;
– аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;
– консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;
– организации – поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;
|
|
|
– учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка [7, c. 143].
Количество банков на 01.01.2015 года составило 834, то есть за прошедший 2014 год сократилось еще на 89 банков (923 - 834). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2015 годы) сократилось уже на 302 банка (1136 - 834) что составляет 26,6 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее
время просто могут исчезнуть.
Динамика общего количества действующих коммерческих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние 8 лет выглядит так (см. Таблицу 5):
| Таблица 5 – Количество действующих коммерческих банков России в разрезе Федеральных округов за 2008–2015 годы. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Из таблицы 5 видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.
|
|
|
- Оздоровление банковского сектора. Тут понятно: есть слабые банки, которые подрывают и потенциально готовы подорвать отрасль. В интересах сообщества — их зарыть.
- Подготовка к кризису — знаете, перед беременностью женщины проходят обследования, например, в более интенсивном порядке, чем обычно лечат зубы, чтобы потом, в ответственный период минимизировать какие-то отвлечения и неполадки в здоровье. С этой точки зрения, то что происходит сегодня — просто необходимо. На эту тему неплохо написал Михаил Савченко: про банковский апокалипсис.
- Для роста доверия населения России к банковскому сектору. Это мнение министра экономического развития РФ Алексея Улюкаева. Честно говоря сомнительно: у экономически неграмотного населения это вызывает скорее недоверие к банкам, и разумеется как результат — бегство в Сбербанк. Однако: отработанными законными процедурами проще погасить панику среди вкладчиков.
- Для удержания рубля от падения, подробнее: банковский кризис.
- Без каких-то теорий заговоров и планов: это обычная работа — банк не соответствует требованиям регулятора и рынка — банк закрывают. Всё: никаких недомолвок и интриг. Раньше ЦБ действовал очень мягко: банкам давалось множество предупреждений и времени для исправления. Такая мягкость не сработала: предписания ЦБ игнорировались, многие банки продолжали вести зачастую незаконную деятельность. Проблемы накапливались. Рынку дали сигнал: поблажек не будет, даже для самых крупных игроков, поэтому надо работать по закону. Далее: причины отзыва лицензий.
Статистика по количеству банков на 01.01.2014 год и 01.01.2015 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза.
|
|
|
Статистика на 01.01.2015 год показывает, что банков в России осталось только 834, т.е. становится понятно, что сокращение банков и в 2015 году
продолжилось [15].
Так, только 20 мая 2015 года отозвано сразу 3 лицензии у следующих банков [12]:
- АО Комсоцбанк «Бумеранг» (рег. № 1002, Вологодская область, г. Череповец) – с 20.05.2015 г.
- АО «Профессионал Банк» (рег. № 2471, г.Москва) – с 20.05.2015 г.
- ООО КБ «Транспортный» (рег. № 3174, г. Москва) – с 20.01.2015 г.
Эксперты предсказывают, что банков останется в России в конечном итоге, учитывая такие темпы отзыва лицензий, не более 500 – 600.
Какое количество банков в России может исчезнуть в ближайшее время можно определить исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретных банков.
Так, исходя из статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) следует, что действующие банки вправе продолжать свою деятельность только при соблюдении следующего требования [2]:
- с 1 января 2010 года капитал должен быть не менее 90 миллионов рублей,
- с 1 января 2012 года их капитал должен составить не менее 180 миллионов рублей,
- с 1 января 2015 года капитал должен быть не менее 300 миллионов рублей [12].
В таблице представлено как ЦБ РФ группируются банки второго уровня исходя из величины уставного капитала банка (см. Таблицу 6):
Таблица 6 – Рейтинг банков РФ по величине уставного капитала за 2008–2015 годы.
| Размер уставного капитала (млн.руб) | Количество банков на 01.01.2008 г. | Количество банков на 01.01.2009 г. | Количество банков на 01.01.2010 г. | Количество банков на 01.01.2011 г. | Количество банков на 01.01.2012 г. | Количество банков на 01.01.2013 г. | Количество банков на 01.01.2014 г. | Количество банков на 01.01.2015 г. |
| От 10 млрд. руб. и выше | - | - | ||||||
| От 1 до 10 млрд. руб. | - | - | ||||||
| От 500 млн. до 1 млрд. руб. | - | - | ||||||
| От 300 до 500 млн. руб. | ||||||||
| От 150,0 до 300,0 | ||||||||
| От 60,0 до 150,0 | ||||||||
| От 30,0 до 60,0 | ||||||||
| От 10,0 до 30,0 | ||||||||
| От 3,0 до 10,0 | ||||||||
| До 3,0 | ||||||||
| Всего |
Итак, на 01.01.2015 года только 419 банков (27+163+111+118) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, и 212 банк, чей уставный капитал находится в досягаемой близости к этому критерию, что соответственно составляет 50,2 % и 25,4 % от общего количества банков.
А чтобы окончательно сложилась картина о самых крупных и стабильных банках России, можно посмотреть Рейтинг 10 крупнейших банков России в разрезе активов и капиталов банков по состоянию на январь 2015 года. (См. Таблицу 7): [12]
Таблица 7 – Список самых крупных банков РФ по активам на январь 2015 г.
| Крупнейшие банки России | Активы на январь 2015 г. /млн. руб./ | Занимаемая позиция |
| Сбербанк РФ | 23 072 087 | |
| ВТБ | 8 546 788 | |
| Газпромбанк | 4 796 058 | |
| Внешэкономбанк | 3 771 142 | |
| ВТБ 24 | 2 915 511 | |
| ФК ОТКРЫТИЕ | 2 610 603 | |
| Банк Москвы | 2 473 549 | |
| Альфа-банк | 2 352 828 | |
| Россельхозбанк | 2 238 557 | |
| Национальный Клиринговый Центр | 1 500 177 | |
В список 10 крупнейших банков России на январь 2015 года по капиталу вошли (см. Таблицу 8):
Таблица 8 – Список самых крупных банков РФ по капиталу на январь 2015 г.
| Крупнейшие банки России | Капитал на январь 2015 / млн. руб./ | Занимаемая позиция |
| Сбербанк РФ | 1 945 906 | |
| ВТБ | 948 589 | |
| Внешэкономбанк | 368 584 | |
| Газпромбанк | 333 855 | |
| Россельхозбанк | 217 651 | |
| ВТБ 24 | 178 227 | |
| Альфа-банк | 175 492 | |
| Банк Москвы | 161 242 | |
| ЮниКредит Банк | 129 895 | |
| ФК Открытие | 120 348 |
Произошедшие в 2014 году события на Украине привели к проблемам во взаимоотношениях между мировыми державами. Политический курс, выбранный руководством Российской Федерации, был неоднозначно воспринят другими странами мирового сообщества, что стало одной из причин введения экономических санкций.
Органами валютного регулирования в Российской Федерации являются Центральный банк Российской Федерации и Правительство Российской Федерации. [9, c. 82]
Валютное регулирование представляет собой комплекс осуществляемых государством мер, направленных на поддержание валютного рынка России в устойчивом состоянии. Целью валютного регулирования являются: укрепление валютно-финансового положения государства, поддержание на высоком уровне его платежеспособности и кредитоспособности, обеспечение поступления валюты из-за рубежа по внешнеэкономическому обороту, противодействие оттоку капитала за границу, привлечение иностранного капитала, укрепление российского рубля.
Сегодня рубль ощутимо упал к доллару и евро, доллар обновил исторический максимум на фоне объявления новых антироссийских санкций со стороны ЕС и США
Одним из методов контроля Центрального банка за курсом рубля является установление валютного коридора (т. е. определение пределов колебания валютного курса). Он позволяет точнее прогнозировать экономическую ситуацию в стране, снижать риски, возникающие в процессе внешнеэкономических операций, что является стабилизирующим фактором для экономики государства.
В октябре 2014 года, бивалютная корзина по отношению доллара к рублю выросла до небывалых значений 35,4–44,4 рубля. С 10 ноября 2014 года упразднил действовавший механизм курсовой политики, отменив интервал допустимых значений стоимости бивалютной корзины (операционный интервал) и регулярные интервенции на границах указанного интервала и за его пределами.
В современных условиях одной из наиболее важных задач валютного регулирования является подавление нелегального оттока капитала за границу. Однако вывоз капитала из России, тем не менее, происходит. В данном случае речь идет сумме, составившей за первое полугодие 2014 года более 80 млрд. долларов, которая совпадает по объему с величиной сокращения кредитов российским заемщикам, вызванные введением санкций.
Банк России устанавливает ключевую ставку (ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам). То есть это процентная ставка, по которой Центральный банк кредитует коммерческие банки. Ключевая ставка имеет значение при установлении процентных ставок по кредитам коммерческих банков, оказывает влияние уровень инфляции. Повышение Центральным банком ключевой процентной ставки, влечет за собой, как правило, подорожание национальной валюты и снижение инфляции, однако это одновременно вызывает снижение объемов кредитования. [11, c. 5–16]
Одновременно с введением очередного пакета антироссийских санкций было принято решение Банка России от 25 июля 2014 г. о повышении базовой ставки кредитования до 8 %. В связи с этим произошло ухудшение условий кредитования для российского бизнеса. Как показывает опыт проведения подобной макроэкономической политики в России и других странах с переходной экономикой, ее результатом неизбежно становится стагляция – одновременное падение производства и повышение инфляции. Более того, Совет директоров Банка России 31 октября 2014 года принял решение повысить ключевую ставку до 9,50 % годовых. А с 12 декабря ключевая ставка равняется уже 10,5 % годовых. Однако уже 16 декабря ЦБ вновь резко повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентных пункта. Теперь ее уровень составляет 17 % [13]. Это решение принято в связи с необходимостью ограничить девальвационные и инфляционные риски.
Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, поэтому Центральным банком РФ были предложены Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов, в которых, в частности, анализируется развитие экономики России и денежно-кредитная политика в 2014 году, рассматриваются сценарии макроэкономического развития в 2015 - 2017 годах и инструменты денежно-кредитной политики.
В частности, Банком России рассмотрены три сценария развития российской экономики в период 2015 - 2017 годов (варианты I, II и III), формирующие различные условия проведения денежно-кредитной политики. В сценариях заложены различные предположения о развитии внешнеэкономической ситуации, в том числе с учетом возможных изменений параметров действия введенных в 2014 году обоюдных санкций, внешних финансовых условий, а также цен на мировых рынках энергоносителей, определяющих динамику условий торговли. В части внутренних факторов все варианты исходят из предпосылки об инерционном характере роста российской экономики в ближайшие три года. Вместе с тем предпосылки относительно принимаемых правительством мер в области налоговой политики различаются. [14]
Вариант I, рассматриваемый в качестве базового, исходит из предпосылки о постепенном восстановлении мировой экономики, незначительном снижении цен на нефть, а также разрешении геополитических проблем и снятии в течение 2015 года большей части введенных в 2014 году взаимных санкций. Данный вариант не предполагает повышения налоговой нагрузки на экономику.
Отличие варианта II от варианта I состоит в предположении об ухудшении геополитической обстановки, более длительном действии санкций, а также повышении налоговой нагрузки на экономику.
Вариант III предполагает наиболее негативные с точки зрения реализации денежно-кредитной политики внешние и внутренние условия, когда усугубление геополитических факторов сопровождается также стагнацией внешнего спроса и значительным ухудшением условий торговли.
Проектом предусматривается, что в 2015 - 2017 Банк России продолжит реализацию мер по увеличению потенциала рефинансирования в рамках операций РЕПО. Расширение Ломбардного списка будет происходить за счет включения в него новых выпусков ценных бумаг, соответствующих установленным требованиям. Наряду с этим меры Банка России в области развития финансового рынка будут способствовать увеличению его емкости. В частности, Банк России в рамках своей компетенции будет содействовать развитию механизмов секьюритизации, которое должно происходить при активном участии кредитных организаций. [14]
Банк России продолжит проведение операций рефинансирования на сроки свыше 1 месяца под залог нерыночных активов, поручительств, золота. Применение данных инструментов позволит поддерживать задолженность по основным операциям на уровне, при котором Банк России может наиболее эффективно управлять ставками денежного рынка. Кроме того, проведение операций рефинансирования на сроки свыше 1 месяца снизит воздействие структурного дефицита ликвидности на срочность пассивов кредитных организаций.
Основным инструментом рефинансирования на нестандартные сроки останутся ежемесячные аукционы по предоставлению кредитов на срок 3 месяца по плавающей процентной ставке, привязанной к ключевой ставке. При необходимости Банк России может также проводить аналогичные операции на срок 12 месяцев. Максимальные объемы предоставления средств на кредитных аукционах будут устанавливаться таким образом, чтобы по возможности не допускать резких колебаний задолженности банков по данным операциям. В качестве вспомогательного инструмента Банк России будет применять операции постоянного действия на сроки от 2 до 549 дней под залог нерыночных активов, поручительств, золота. Во взаимодействии с банковским сообществом Банк России продолжит совершенствовать процедуры проведения операций на длительные сроки. Банк России планирует дополнить систему инструментов денежно-кредитной политики операциями своп с золотом с использованием металлических счетов на сроки от 1 до 7 дней на аукционной основе и на срок 1 день по фиксированной процентной ставке. [13]
В случае резкого роста напряженности на денежном рынке и появления угроз для стабильности его функционирования Банк России не исключает возможности использования кредитов без обеспечения. Банк России будет применять данный инструмент, только если потенциал рефинансирования с помощью стандартных инструментов окажется исчерпанным. При возникновении потребности в необеспеченных операциях они будут носить нерегулярный характер и проводиться лишь до тех пор, пока банковский сектор не нарастит достаточный объем активов, принимаемых Банком России в качестве обеспечения. В рамках базового варианта макроэкономического прогноза Банк России оценивает вероятность применения данного инструмента в предстоящий трехлетний период как минимальную.
Наряду с операциями рефинансирования и абсорбирования ликвидности важным элементом системы управления ставками денежного рынка являются обязательные резервные требования. В 2015 году Банк России планирует синхронизировать график периодов усреднения обязательных резервов с графиком проведения основных аукционных операций. Банк России до конца 2014 года завершит переход к режиму плавающего валютного курса. После этого Банк России прекратит использование интервала допустимых значений рублевой стоимости бивалютной корзины (операционного интервала) и откажется от проведения регулярных валютных интервенций, направленных на сглаживание колебаний курса национальной валюты. [13]
Заключение
Коммерческий банк – кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).
Банки являются одним из центральных звеньев рыночных структур, поэтому развитие их деятельности – необходимое условие функционирования рыночной экономики. Коммерческие банки принято относить к категории деловых предприятий, которые получили название финансовых посредников. Это многофункциональные учреждения, осуществляющие свою деятельность в различных секторах рынка ссудного капитала.
Крупные коммерческие банки способны предоставить клиентам полный комплекс финансового обслуживания, в том числе кредиты, депозиты, осуществление расчетов и пр. именно поэтому в экономически развитых странах коммерческие банки составляют главное операционное звено кредитной системы.
Для эффективных результатов работы банк должен наращивать собственный капитал, обеспечивать необходимые пропорции между собственными и привлеченными средствами, формировать оптимальную структуру активных операций.
Во всех странах, в том числе в России, экономика в течение нескольких лет испытывает глубокие изменения. Экономический кризис усиливает воздействие конкуренции, которая довлеет над банковским миром. Чтобы приспособиться к эволюции условий окружающей их среды коммерческие банки должны прибегнуть к беспрецедентной модернизации. Так же государству необходимо осуществлять комплекс мер, направленных на поддержание экономической системы страны в устойчивом состоянии, тогда все проблемы и препятствия преодолеются.
Дата добавления: 2016-01-04; просмотров: 42; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!