и 3 этап организации кредитного процесса
Экономическая работа сотрудников банка на втором и третьем этапах организации кредитного процесса сопрежена с изучением и глубоким анализом документов, представленный потенциальным заемщиком для решения вопроса о выдачи ссуды.
Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу представленных учредительных и других документов предприятия заемщика, и по ее результатам дает свое заключение кредитному отделу банка.
Эта работа проводится с целью установления факта законности создания и регистрации предприятия, определение его организационно правовой формы, срока деятельности с момента создания, величина объявленного и оплаченного капитала, прав и обязанностей руководства заемщика в подписании хозяйственных и других договоров, а также денежных расчетных документов.
Юридические погрешности в учредительных документах могут быть основанием для отклонения кредитной заявки предприятия уже на предварительном этапе кредитного анализа процесса банковского кредитовании.
Анализ бухгалтерской отчетности клиента, расчетов «коэффициентов» платеже и кредитоспособности, оценка движения средств по счетам клиента за последние 3-6 месяцев, а так же прогнозов денежных потоков заемщика на период кредитования занимается кредитный отдел банка.
Эта аналитическая работа проводиться в тесной связи с изучением и проверкой документов, обосновывающих цель кредита, его объемы и сроки погашения.
|
|
|
Основным источником погашения кредита должно выступать выручка от реализации продукции (работ, услуг).
Но на случай ее фактического отклонения от запланированного уровня по различным (под производство, инфляцию, изменения коньюктуры рынка и т.п.).
Заемщик должен располагать вторичными источниками погашения кредита к которым относятся различного рода обеспечительные обязательства возврата ссуды (документы залога, поручительства, банковских гарантий).
Результатом всей проведенной банком работы на 2 и 3 этапе кредитного процесса становится заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита, в которой дается развернутая полная характеристика самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории, оценка его бизнеса, финансового положения, плана доходов-расходов и платежного календаря, самого объекта кредитования, способы обеспечения кредита и основных источников погашения), реальности сроков возврата основного долга и % по ссуде, а так же оценка кредитного риска банка по данной ссуде.
Кредитный риск банка зависит от качества выдаваемой ссуды.
На качество отдельно выдаваемых ссуд влияют факторы:
|
|
|
1) Вид и размер кредита;
2) Срок кредита;
3) Порядок погашения;
4) Отраслевая принадлежность и формы собственности заемщика;
5) Кредитоспособность заемщика;
6) Качество обслуживания долга (своеобразная уплата % и части кредита согласно кредитному договору);
7) Способы обеспечения кредита;
8) Степень взаимоотношения клиента банком (новый клиент или клиент имеющий положительную кредитную историю;
9) Степень информированности банка о клиенте при первом обращении клиента в банк (его руководителей, бизнеса, его портнеров и конкурентов).
Своеобразный и детальный анализ выдаваемых ссуд с учетом перечисленных рискообразующих факторов, позволяющий снизить невозврат кредита и принятие адекватных по минимизации влияния этих факторов в ходе осуществления процесса кредитования.
Заключение специалиста банка определяет возможные параметры ссуды заемщика по результатам проведенного кредитного анализа (объем, срок, % ставка), а так же способ выдачи и погашения.
Окончательное решение о выдачи кредита и его параметров взависимости от принятого в документы кредитного соглашения банка.
Порядка санкционирования выдачи ссуд выносит либо начальник кредитного отдела, либо кредитный комитет филиала или головного банка, либо правление банка.
Эти же органы выносят выносят окончательное решение и о характере обеспечительных обязанностей по ссуде.
Дата добавления: 2016-01-04; просмотров: 13; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!