Страховая защита граждан от несчастных случаев.
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
ЛУГАНСКОЙ НАРОДНОЙ РЕСПУБЛИКИ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ ЛНР
«ЛУГАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ ВЛАДИМИРА ДАЛЯ»
(ГОУ ВО ЛНР «ЛГУ им. В.Даля»)
Факультет экономики и бизнеса
Кафедра финансов
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине
«СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ»
вариант 20
Статистический анализ достаточности капитала банка
Студентка гр. ФН-18-З ____________ Русина Е.В.
подпись, дата фамилия, инициалы
Руководитель . ___________ Карпенко Е.В..
ученая степень, звание подпись, дата фамилия, инициалы
Алчевск 2021 г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ. 3
ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ. 5
1. Индивидуальное страхование граждан от несчастных случаев. 5
2.Страховая защита граждан от несчастных случаев. 13
ПРАКТИЧЕКАЯ ЧАСТЬ. 20
ЗАДАЧА 1. 21
ЗАДАЧА 2. 22
ЗАДАЧА 3. 23
ЗАДАЧА 4. 25
ЗАДАЧА 5. 26
ВЫВОДЫ.. 27
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.. 29
ВВЕДЕНИЕ
Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.
|
|
|
Под несчастным случаем страхования понимается внезапное непредвиденное внешнее воздействие на организм человека следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а так же смерть застрахованного. Страхование от несчастных случаев является одной из наиболее важных форм личного страхования.
|
|
|
Согласно ст. 21 ТК РФ работники имеют право на обязательное социальное страхование в случаях, предусмотренных федеральными законами. Обязательное социальное страхование включает в себя пособие по временной нетрудоспособности, пособие по беременности и родам, пособие по уходу за ребенком, различные виды пенсий и т.д.
Таким образом, право на оплачиваемый больничный, оплачиваемый отпуск по беременности и родам и т.д. не зависит от усмотрения сторон, а является гарантированным. Тем не менее Трудовой кодекс РФ требует внесения в трудовой договор условия об обязательном социальном страховании работника.
Правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, а также порядок возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей, регламентируются Федеральным законом об обязательном социальном страховании.
ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
Индивидуальное страхование граждан от несчастных случаев
|
|
|
Страхование от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.
Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее вне воли застрахованного повлекшее за собой:
1. Травму, увечье
2. Случайное острое отравление (кроме отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения, пищевых, токсикоинфекций – сальмонеллеза, дизентерии и др.)
3. Патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждение здоровья
4. Заболевание клещевым энцефалитам или полиомиелитом
5. Случайные вывихи, переломы костей, ожоги, повреждение или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций.
Не рассматривается как несчастный случай острое хроническое заболевание. Страховым случаем при данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие последствия несчастных случаев для застрахованных лиц:
|
|
|
1. Временная утрата трудоспособности из-за несчастного случая
2. Наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности)
3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая
Указанные последствия того или иного события не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом:
1. Умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом
2. Преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного лица
3. Самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти следствие самоубийства, если к этому времени договор личного страхования действовал не менее двух лет)
4. Совершение застрахованным лицом противоправных действий, поступков, грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей)
5. Нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления, апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов
6. Передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством
7. Военных действий, маневров и других военных мероприятий
8. Гражданской войны, народных волнений или забастовок
9. Воздействия ядерного взрыва, радиоактивного заражения
Субъектами страхования от несчастных случаев являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страховой деятельности данного вида. Страхователем по договору страхования от несчастных случаев может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо. Страхователь вправе заключать договор страхования от несчастных случаев в пользу другого названного в договоре лица.
Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом случае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. Застрахованное лицо вправе на случай своей смерти назначить выгодоприобретателя, которого нельзя заменить без письменного согласия этого застрахованного лица и уведомления страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения или выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования. Страхователь, заключивший договор страхования от несчастных случаев в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом.
Возрастные ограничения для страхователей – страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхователя устанавливается страховщиками чаще 65 лет, реже 70 или более лет. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности, а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.
В зависимости от числа страховых случаев, включаемых договор страхования, в сравнении с их полным перечнем, предусмотренным правилами страхования от несчастных, объем страховой ответственности по данному договору может быть полным или ограниченным.
Обязательное страхование от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государственных служащих) проводится по всей совокупности. Страховщик принимает на себя полный объем страховой ответственности по всем установленным правилам страхования страховым случаям: временной утраты трудоспособности, наступлению инвалидности, смерти вследствие несчастного случая.
При добровольном страховании страхователь по своему усмотрению может заключить договор страхования, например, на случай временной утраты трудоспособности и наступления инвалидности вследствие несчастного случая. Страховщик принимает на себя ограниченный объем страховой ответственности.
Страховая сумма устанавливается договором страхования, законом, иным правовым актом и выражает денежную оценку страховой защиты имущественных интересов страхователя и обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат. Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотренное договором). Страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.
В правилах страхования страховщиков применяется также вариант установления одинакового размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти вследствие несчастного случая. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие несчастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем в случаям, указанным в договоре.
Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней до 1 года и более. При обязательном страховании от несчастных случаев срок страхования может быть от нескольких дней до многих лет, пока, например, государственный служащий находится на государственной службе. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.
За страхование от несчастных случаев страхователь уплачивает страховщику страховую премию в сумме, указанной в договоре страхования. Страховая премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика единовременно либо в рассрочку. Первый взнос предусматривается от одной трети до 50% страховой премии по договору страхования. Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев устанавливаются для подлежащих страхованию лиц различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности.
В соответствии с правилами и договором страхования от несчастных случаев при наступлении страхового случая застрахованное лицо обязано:
1. Без промедления обратиться к врачу
2. Сообщить немедленно или в срок, установленный договором страхования, страховщику о несчастном случае
3. Предоставить страховщику заявление на выплату страхового обеспечения с приложением к нему (а) оригинала страхового полиса (свидетельства) б) документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины несчастного случая и его связи с наступившими последствиями для застрахованного лица)
4. Предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр себя после несчастного случая.
В случае смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретатель обязан сообщить об этом страховщику в течение указанного в договоре страхования срока (независимо от того, что о самом несчастном случае страховщик был уже уведомлен). Для получения страхового обеспечения выгодоприобретатель представляет страховщику заявление с прилагаемыми к нему необходимыми документами, включая свидетельство о смерти застрахованного лица из ЗАГС (наследник, кроме того, предоставляет и свидетельство о наследовании). Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, заявление застрахованного лица (выгодоприобретателя) на страховую выплату, выполняет следующие действия:
1. Определяет, являются ли несчастный случай и его последствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного случая сроку и времени действия страхования, непосредственной связи последствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем.
2. Проверяет предоставленные документы и сообщенную застрахованным лицом информацию, при отсутствии необходимых документов истребует их от заявителя (включая выгодобреобретателя).
3. При необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу своего врача для обследования его состояния.
4. Составляет в установленный договором страхования срок страховой акт и определяет размер подлежащего выплате страхового обеспечения
5. Производит выплату страхового обеспечения в установленный договором страхования срок – обычно в течение 10-14 календарных дней с момента получения всех необходимых документов от застрахованного лица, если не требуется дополнительное исследование причин обстоятельств и последствий несчастного случая. Срок страховой выплаты может быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия или времени судебного разбирательства.
При наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности застрахованному лицу в соответствии с правилами и договором страхования большинством страховщиков выплачивается ежедневное пособие, устанавливаемое обычно в виде определенного процента от страховой суммы либо в абсолютной денежной величине. Если страховая сумма по договору страхования установлена отдельно на данный страховой случай, то страховое обеспечение выплачивается в рассчитанной по дням нетрудоспособности величине, но не более страховой суммы. В случае когда страховщик предусматривает в правилах (договора) страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случай инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20-30% от страховой суммы. Остальная часть страховой суммы приходится на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая. При наступлении инвалидности в правилах страхования предусматривается большинством российских страховщиков единовременная страховая выплата. Она устанавливается в процентах от страховой суммы дифференцированно по группам инвалидности. Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100% страховой суммы выплачивается обычно тогда, когда страховая сумма устанавливается в договоре страхования отдельно по каждому страховому случаю. Если страховая сумма предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидности и своя отдельная – на случай смерти либо отдельно по каждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в размере полной или удвоенной страховой суммы. При общей страховой сумме по договору страхования на все страховые случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее произведенных за период страхования страховых выплат по другим страховым случаям. Страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам добровольного страхования от несчастных случаев, как и по договорам обязательного страхования, производятся независимо от всех других социальных выплат (например, по больничным листам или за ущерб, причиненный на производстве здоровью специалиста). Если застрахованное лицо имело два или более договора страхования от несчастных случаев (в том числе у разных поставщиков), то при наступлении страхового случая застрахованное лицо получает страховое обеспечение по каждому договору, в котором предусмотрен данный страховой случай. Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (частично или полностью), если застрахованное лицо:
1. Не уведомил страховую организацию о наступлении страхового случая в установленный договором страхования срок и предусмотренным в нем способом
2. Не представил все необходимые документы по страховому случаю
3. Не выполнил другие обязанности по договору страхования
Страховая защита граждан от несчастных случаев.
Социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (далее − НС и ПЗ) решает определенные задачи:
1. Обеспечение социальной защиты работников и экономической заинтересованности субъектов страхования (застрахованного, страхователя и страховщика) в снижении профессионального риска.
2. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту), осуществляется путем предоставления работнику в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплаты расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.
3. Обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
4. Сохранение прав работнику на возмещение вреда, осуществляется в соответствии с законом № 125–ФЗ.
5. Закрепление прав работодателей, за исключением обязательного социального страхования работников, предусмотренных законодательством РФ.
Основой обеспечения социальной защиты лиц, пострадавших от НС и ПЗ, является закон № 125-ФЗ. Действовавшая до введения закона № 125−ФЗ система возмещения работникам вреда, основанная на правилах возмещения работодателями вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей, не отвечала складывающимся рыночным отношениям. Это выражалось в том, что в случае трудового увечья или профессионального заболевания работник вынужден самостоятельно защищать свои права, в основном через суд. В то же время работодатель был заинтересован в сокрытии таких случаев на производстве, так как выплаты за причинение вреда здоровью могли быть весьма значительны, что чревато банкротством предприятия
С вступлением в силу закона № 125-ФЗ защиту интересов пострадавшего работника осуществляет страховщик − ФСС (рис. 2.1).
Рис. 2.1. Схема возмещения вреда пострадавшему на производстве после вступления в силу закона №125 – ФЗ
Работник приобрел неоспоримые преимущества по сравнению с существующей ранее системой возмещения вреда, причиненного здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей. Если ранее ему приходилось отстаивать свои интересы один на один с работодателем, и не всегда они удовлетворялись так, как это определено в законодательстве, то теперь он получает надежные гарантии, так как реализовывать права работника теперь призвана третья сторона системы страхования – страховщик, в качестве которого выступает Фонд социального страхования Российской Федерации со своей разветвленной структурой. Страховые выплаты пострадавшему работнику теперь не будут зависеть от финансового положения предприятия и будут осуществляться структурами Фонда социального страхования. Таким образом, среди основных задач, реализуемых системой обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, выделяются:
- осуществление профилактических мероприятий по минимизации случаев травматизма и профессиональных заболеваний;
- возмещение вреда, причиненного работнику вследствие травмы или профзаболевания;
- медицинская, социальная и профессиональная реабилитация пострадавшего.
Права работника, пострадавшего на производстве, существенно расширились. Ему предоставляется возможность самостоятельно обращаться в лечебно-профилактические учреждения государственной системы здравоохранения и учреждения медико-социальной экспертизы по вопросам медицинского освидетельствования и переосвидетельствования (ранее работник был в полной зависимости от работодателя, который не направлял работника для освидетельствования, ссылаясь на отсутствие финансовых средств). За счет средств страховщика лицам, ставшим инвалидами вследствие несчастных случаев на производстве или профессиональных заболеваний, предоставляются также:
− санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством РФ) на весь период лечения и проезда, стоимость проезда инвалида и сопровождающего его лица к месту лечения и обратно, их проживания и питания;
– дополнительная медицинская помощь (сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию), в том числе дополнительное питание и приобретение лекарств;
− посторонний уход за пострадавшим (специальный медицинский и бытовой), в том числе осуществляемый членами его семьи;
− оплата протезирования, а также обеспечение приспособлениями, необходимыми пострадавшему для осуществления трудовой деятельности; − специальные транспортные средства, с оплатой текущих и капитальных ремонтов, а также расходов горюче-смазочных материалов;
− возможность бесплатного профессионального обучения и переобучения. Однако профессиональное заболевание у работающего на производстве во вредных условиях труда может проявиться и после завершения трудовых отношений с причинителем вреда. Например, при ликвидации или реорганизации предприятия страховые взносы, уплачиваемые причинителем вреда в ФСС для возмещения вреда пострадавшему, отсутствуют. В то же время средств на возмещение вреда пострадавшему на другом предприятии (где теперь работает потерпевший), которое не является причинителем вреда, тоже нет. Поэтому при ликвидации предприятия ФСС получает капитализированный платеж, который расходуется на возмещение вреда пострадавшим даже после его ликвидации (рис. 2.2)
Основная часть капитализированных платежей расходуется ФСС на возмещение вреда тем работникам, которые пострадали на предприятии, когда оно еще действовало. Необходимые выплаты ФСС осуществляет до дожития пострадавших. Наряду с капитализацией через ФСС пострадавший имеет право получить разовый капитализированный платеж от самого ликвидируемого предприятия, но при этом пострадавший теряет право на индексацию этого платежа и получение от ФСС в дальнейшем каких-либо выплат после ликвидации или реорганизации предприятия.
Рис. 2.2. Схема возмещения вреда пострадавшему на производстве
В соответствии с Федеральным законом от 24.07.98 г. № 125-ФЗ страховщиком по этому виду обязательного социального страхования определен Фонд социального страхования Российской Федерации.
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, в котором Фонд определен в качестве страховщика, является самостоятельным видом обязательного социального страхования. Здесь можно говорить об особых целях, задачах и функциях, реализация которых и определяет необходимость создания единой системы организации и управления на федеральном уровне, региональном уровне субъектов Российской Федерации, уровне районов и городов.
К основным задачам Фонда в системе обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний относятся следующие:
- обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;
- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию;
- обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
Основные принципы организации, формирования и структурирования системы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний сводятся к следующему:
- определение единой организационной, информационной, финансовой схемы управления системы страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
- создание специальных структурных подразделений по этому виду
- страхования для решения присущих этой системе особенностей организации работы;
- разработка организационно-распорядительных и нормативных документов (постановлений, приказов, положений, должностных инструкций и др.), регулирующих работу по этому виду обязательного социального страхования.
Система страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний призвана функционировать как единая, целостная система, управление которой по горизонтальному и вертикальному уровню организации работ соответствует:
- характеру, объему возложенных задач, функций и механизму их реализации;
- координации и взаимодействию на межведомственном и внутриведомственном уровне, структуре управления, полномочиям и функциям, порядку их делегирования, информационного обеспечения, прохождения документов,
- принимаемых решений;
- числу специалистов, их квалификации и профилю, объемам финансирования и технического обеспечения;
- принципам управления, исключающим возможность параллелизма и дублирования в работе, предусматривающим разделение управленческих, организационных, нормативно распорядительных, финансовых и контрольных функций и исполнительских задач по непосредственной их реализации;
- числу обслуживаемых страхователей, застрахованных и пострадавших;
- нормативам нагрузки по обслуживанию, принятым в отношении числа страхователей, застрахованных и пострадавших на одного специалиста;
- материально-техническому обеспечению.
ПРАКТИЧЕКАЯ ЧАСТЬ
ЗАДАЧА 1
Рассчитать средний показатель убыточности страховой суммы (нетто-ставку) Тнт, ден.ед. по добровольному страхованию граждан от несчастных случаев за последние 10 лет с поправкой на размер рисковой надбавки по данным, приведенным в табл. 1. Проверить динамический ряд на устойчивость, определить брутто-ставку Тбт, ден.ед. на базе теории вероятности, если удельный вес нагрузки в брутто-ставке равен f=21 %.
Решение
Тнт=Т0+Тр (1.1),
где То - основная нетто-ставка, Тр - рисковая надбавка
То - среднее арифметическое показателей убыточности за 10лет.
Найдем линейное отклонение показателей убыточности от средней величины убыточности. Далее возведем в квадрат полученные линейные отклонения от средней величины Данные внесем в таблицу 1.
Таблица 1 - Показатели для расчета
| годы | Показатель убыточности (qi) | Линейное отклонение от средней величины (qi-q) | Квадраты линейных отклонений, (qi-q)2 |
| 1 | 51 | 7,3 | 53,29 |
| 2 | 48 | 10,3 | 106,09 |
| 3 | 47 | 11,3 | 127,69 |
| 4 | 49 | 9,3 | 86,49 |
| 5 | 62 | -3,7 | 13,69 |
| 6 | 52 | 6,3 | 39,69 |
| 7 | 63 | -4,7 | 22,09 |
| 8 | 69 | -10,7 | 114,49 |
| 9 | 70 | -11,7 | 136,89 |
| 10 | 72 | -13,7 | 187,69 |
| Сумма | 583 | 0,00 | 888,1 |
Показатель среднего квадратичного отклонения рассчитывается::
(1.2),
где 
- сумма квадратов линейных отклонений, n - число лет, за которые используются данные для расчета.
Коэффициент вариации рассчитывается:
(1.3)
Незначительный показатель коэффициента вариации свидетельствует об устойчивости динамического ряда.
Для проверки ряда на устойчивость используют медиану - среднее значение члена вариационного ряда. Для этого нужно расположить приведенный ряд в ранжированном порядке:47,48,49,51,52,62,63,69,70,72
Медиана близка к средней, значит ряд устойчивый.
Если динамический ряд показателей убыточности тогда рисковая надбавка равняется среднеквадратическом отклонению 1Q , то есть показатель убыточности к = 1.
Тнт=q+1Q=58,3+9,93=68,23ден.ед. средний показатель убыточности страховой суммы (нетто-ставка)
Определим брутто-ставку по формуле:
ЗАДАЧА 2
Рассчитать нагрузку к нетто-ставки Тнв, ден.ед., если сумма полученных страховых платежей С=2265970, ден.ед.., фактические расходы на ведение дела Зв=121658, ден.ед., норматив на формирование прибыли от страховой деятельности в структуре тарифа составляет fn = 5 %, нетто-ставка Тнт=0,69, ден.ед.
Решение
Нагрузка, обеспечивающая расходы на ведение дела, рассчитывается: 
(2.1)
где Зв - фактические расходы на ведение дела, ден.ед; С - сумма полученных страховых платежей, ден.ед..,
Нагрузка рассчитывается еще в процентах
(2.2)
fn =5% - норматив на формирование прибыли от страховой деятельности в структуре тарифа, fB - нагрузка, обеспечивающая расходы на ведение дела.
Брутто-ставка Тб, нетто-ставка Тн и нагрузка f связаны отношением:
(2.3)
Тнв = Тбт – Тнт
Тнв =0,77-0,69=0,08.
ЗАДАЧА 3
Страховая компания заключает договора имущественного страхования. Вероятность наступления страховых случаев q. Средняя страховая сумма составляет S, тыс.ден.ед., средняя выплата на возмещение убытков от страховых событий SB, тыс.ден.ед., количество заключенных договоров n, шт, доля нагрузки в структуре тарифной ставки f, %. Данных о распределении возможных выплат нет. Гарантия безопасности того, что полученных страховых взносов хватит на выплату страхового возмещения γ. Рассчитать брутто-ставку на 100 ден.ед. страховой суммы.
Решение
Основная часть нетто-ставки То со 100 ден.ед. страховой суммы рассчитывается по формуле:
(3.1)
где SB - средняя выплата на возмещение убытков от страховых событий, S - средняя страховая сумма, q- вероятность наступления страховых случаев.
Определяем рисковую часть нетто-ставки:
(3.2)
где γ- гарантия безопасности того, что полученных страховых взносов хватит на выплату страхового возмещения , n - количество заключенных договоров, шт,
Найдем нетто-ставку Тн:
Тн = То+Тр (3.3)
Тн = 1,82+0,12=1,94
Брутто-ставка Тб, нетто-ставка Тн и нагрузка f связаны отношением:
(3.4)
ЗАДАЧА 4
Страховая компания заключает договора страхования граждан от несчастных случаев. Вероятность наступления страховых случаев q=0,03. Средняя страховая сумма составляет S=320 тыс. ден.ед., средняя выплата на возмещение убытков от страховых событий Sb=170 тыс. ден.ед., количество заключенных договоров n=9700 шт, доля нагрузки в структуре тарифной ставки f=29%, норматив на формирование прибыли от страховой деятельности в структуре тарифа составляет fn = 5 %. Среднее распределение возможных выплат Rв=44 тыс. ден.ед. Гарантия безопасности того, что полученных страховых взносов будет достаточно на выплату страхового возмещения γ=0,9986. Рассчитать тарифную ставку на 100 ден.ед. страховой суммы и объем прибыли в ней.
Решение
Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. 
(3.1)
где γ- гарантия безопасности выплаты страхового возмещения , n - количество заключенных договоров, шт,, Ѕв - средняя выплата на возмещение убытков; Rв - среднее разбрасывания возможных выплат;
q - вероятность страховых случаев.
=1,5878*0,05969=0,09478
Тнт=То+Тр=1,59+0,09478=1,6848
=2,37
Объем прибыли 2,37*5%=0,12
Вывод: тарифную ставку на 100 ден.ед. страховой суммы – 2,37 руб. и объем прибыли в ней 0,12.
ЗАДАЧА 5
Страховая компания проводит страхование по двум видам рисков: страхование граждан от несчастных случаев и на случай смерти. Вероятность наступления страховых случаев по первому риску q1=0,03, во втором риску q2=0,015. Средняя страховая сумма по первому риску составляет S1=320 тыс. ден.ед., по второму S2=800 тыс. ден.ед. Первый риск характеризуется средней выплатой на возмещение убытков от страховых событий ЅВ1 тыс. ден.ед., второй – ЅВ2 тыс. ден.ед., среднее распределение возможных выплат по первому риску RВ1=44 тыс. ден.ед., по второму риску данных о распределении возможных выплат нет. Количество заключенных сделок по первому риску n1=9700 шт., во втором n2=12900 шт. Доля нагрузки в структуре тарифной ставки f=29%. Гарантия безопасности того, что полученных страховых взносов хватит на выплату страхового возмещения γ=0,9986. Рассчитать брутто-ставки на 100 ден.ед. страховой суммы по двум видам рисков.
Решение
µ - коэффициент вариации страхового возмещения:
Определим основную часть нетто-ставки:
То=То1+То2=1,59+0,59=2,18
Если страховая организация проводит страхование по нескольким
видам рисков, то рисковая надбавка может быть рассчитана:
Тр=То*a(y)*µ
Тр=2,18*0,9986*0,96=2,09
Определим нетто-ставку:
Тн=Тр+То=2,09+2,18=4,27
Определим брутто-ставку:
Вывод: Брутто-ставка со 100 руб. страховой суммы по двум видам риска составляет 6,01 руб.
ВЫВОДЫ
В зависимости от доминирующего влияния различных факторов на организацию страхования от несчастных случаев и содержания заключаемых договоров страхования можно выделить следующие организационные формы данного вида страховой деятельности:
- обязательное страхование от несчастных случаев, осуществляемое в силу закона, иного правового акта
- добровольное страхование от несчастных случаев на основе соответствующих правил и добровольного волеизъявления сторон договора страхования
- индивидуальное страхование от несчастных случаев, осуществляемое по договору страхования одного физического лица
- коллективное (групповое) страхование от несчастных случаев осуществляемое по договору страхования группы лиц или коллектива подразделения, предприятия, организации
- страхование от несчастных случаев, комбинированное с другими видами страхования в частности с такими, как:
- страхование жизни (включая страхование для получения пенсии при наступлении инвалидности от несчастного случая и смешанное страхование жизни)
- страхование транспортных средств
- медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж.
Страхование от несчастных случаев – один из наиболее широко применяемых на российском и мировом страховых рынках видов страховой деятельности. Этот вид страховой деятельности как подотрасль личного страхования включает следующие основные виды страхования от несчастных случаев: страхование детей, страхование учащихся, страхование работников за счет средств предприятия, организации, учреждения, страхование военнослужащих и других категорий государственных служащих и работников, подверженных опасным рискам, страхование пассажиров, страхование спортсменов, страхование других категорий граждан и профессий.
Организационно-экономические и правовые основы страховой защиты по данным видам страхования от несчастных случаев одинаковы. Однако возрастные, психологические особенности, различные сферы деловой иной деятельности или виды отдыха подлежащих страхованию лиц формируют особенности рисковых обстоятельств, уровень вероятности наступления страховых случаев и их характер, причины и последствия для застрахованных лиц, а также различия в организационных формах страхования, страхователя и оплате страховой премии.
Например, дети и учащиеся чаще получают травмы в связи с падениями в играх, прыжках в воду, в обращении с опасными предметами, различными самодельными моделями оружия, механизмов, а так же по причине незнания источников опасности для жизни и здоровья, правил дорожного движения, неосторожности поведения. Для работников опасных профессий столкновение с преступниками таят в себе угрозу легкого или тяжелого ранения, наступления инвалидности и нередко гибели.
Все сказанное здесь и обуславливает целесообразность и возможность выделения различных видов страхования.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Об основах обязательного социального страхования: Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ.
2. Об обязательном социальном страховании на случай временной
3. нетрудоспособности и в связи с материнством: Федеральный закон от 29.12.2006 № 255-ФЗ.
4. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: Федеральный закон от
24.07.1998 № 125-ФЗ.
5. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон
6. Российской Федерации от 27.11.03 № 4015-1, действует в ред. федерального закона от 28.06.2013 № 134-ФЗ.
7. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03-
8. Архипов А.П. Страховой андеррайтинг: учебник и практикум. 2-е изд. М.: Юрайт. 2014.
9. Архипов А.П. Социальное страхование: учебник. М.: Юрайт. 2014.
10. Ермасов, С. В. Страхование : учебник для бакалавров / С. В.
11. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 5-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 791 с.
12. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / под ред. И. П. Хоминич, Е. В. Дик. — М. : Издательство Юрайт, 2015
13. Страхование : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / отв. ред. А. Ю. Анисимов. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016.
14. Страхование: экономика, организация, управление: учебник ; в 2 т. Т. 1 /под ред. Г.В. Черновой. М. : Экономика, 2010.
Дата добавления: 2022-07-01; просмотров: 11; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!