Разделение риска между участниками страховых отношений

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 2

В связи с тем что сформировать достаточно большой и в то же время однородный (гомогенный) страховой портфель весьма затруднительно (если вообще возможно), страховщик вынужден выравнивать величины рисков путем их разделения. Страховщик разделяет риски между самим страховщиком, с одной стороны, и страхователем, перестраховщиком или состраховщиком – с другой.

Разделение риска между страховщиком и страхователем производится при заключении договора, когда часть риска оставляется на ответственности страхователя. Следует отметить, что разделение риска между страховщиком и страхователем вызвано не только потребностью в выравнивании риска, но и в сохранении у страхователя интереса к обеспечению безопасности имущества. Часть риска остается на собственном удержании страхователя по следующим причинам: во-первых, разделение риска означает снижение страхового платежа; во-вторых, страховщик может отказаться заключить договор на других условиях в целях обеспечения сохранности имущества; в-третьих, в некоторых случаях страхователь предпочитает оставлять часть риска на собственном удержании в надежде использовать другие методы управления риском.

Принятый от страхователя риск страховщик может разделить путем сострахования или перестрахования. Сострахование предусматривает принятие одного риска несколькими страховщиками (рис. 1).

Рис. 1. Сострахование

Перестрахование –это наиболее распространенный способ выравнивания и разделения риска. В перестраховании страхователь заключает договор с одним страховщиком, который затем передает часть риска следующему страховщику, а тот, в свою очередь, может передать дальше (рис. 2).

Рис. 2. Перестрахование

Передача рисков перестраховщику с целью выравнивания портфеля требует решения проблем определения оптимальной величины собственного удержания и связанного с ним страхового максимума. Страховой максимум – это пороговая величина, которую не должен превышать риск, оставляемый страховщиком на собственном удержании. В России он установлен на уровне 10 % собственных средств страховщика.

Одной из форм сострахования и перестрахования является пул. Пул состоит из нескольких страховых компаний (членов пула), которые в соответствии с договором или уставом пула передают часть рисков пулу; пул, в свою очередь, перераспределяет общую сумму по отдельным компаниям. Такой механизм применяется для рисков с малой частотой, но больших по объему, которые превосходят компенсационные возможности каждого отдельного участника пула.

Известно, что одним их первых по времени возникновения и наиболее известных является Швейцарский авиационный пул. Сотрудничество в форме пулов широко используется в морском страховании. Национальные, межрегиональные и международные пулы действуют в перестраховании. Такие пулы имеются в Германии (авиационный пул, пул по атомным рискам), Франции (пул по рискам загрязнения окружающей среды), Финляндии, Индии и других странах.

Говорят цифры. В конце марта 2001 г. после серии разрушительных взрывов затонула крупнейшая в мире нефтяная платформа Р-36, принадлежавшая компании « Petroleo Brasiliero ». Платформа могла добывать и перерабатывать до 180 тыс. баррелей нефти в сутки. На момент катастрофы на буровой платформе находились 175 человек, десять из них погибли. Более 2,2 млн литров нефти попали на поверхность океана.

По своим финансовым последствиям для страхового бизнеса эта катастрофа сравнима разве что с гибелью «Титаника». Сооружение было застраховано на полную стоимость бразильской страховой компанией « Bradesco Seguros », причем на себя она приняла лишь 0,9 % всех рисков, разместив остальную часть на мировом перестраховочном рынке. В общей сложности в страховании этого проекта участвовали 15 страховых компаний. (Эксперт. 16.04.2001. № 15 (275)).

Дата добавления: 2022-01-22; просмотров: 24; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 12

Мы поможем в написании ваших работ!