Вариант 2: простой, но грабительский (чаще всего, это кредиты по акциям).

Есть некоторые подсказки, которые позволяют выбрать кредит с более низкой ставкой процента. Обычно ставка ниже по кредитам с залогом и кредитам, выданным на конкретную цель.

Также, скорее всего, дешевле обойдется кредит в банке, в котором у вас имеется вклад или в котором у вас хорошая кредитная история, то есть вы брали кредит, платили по нему в срок и полностью погасили.

Как правило, кредиты в точке продаж оказываются дороже, чем выданные в банке. Это объясняется тем, что решения о выдаче кредита принимаются банком на основании минимальной информации о заемщике и в очень короткий срок – часто рассмотрение заявления занимает 30-40 минут. У банка нет возможности так быстро проверить все ваши анкетные данные. Чтобы защитить себя от потерь, если некоторые заемщики окажутся мошенниками или просто не смогут платить по кредиту, банк повышает ставку процента. А в результате примерные заемщики платят и за себя, и за других, нечестных клиентов банка.

Еще дороже, причем намного, обходятся кредиты в небанковских организациях. Вообще деньги можно занимать не только у банков, а, например, у микрофинансовых организаций (МФО). Деньги, которые они выдают, называют микрозаймами, потому что из размер не может превышать 1 млн рублей.

Рассмотрение видов кредитования.

Итак, предположим, банк выдал вам в кредит на 10 месяцев 200000 рублей, а ставка – 22% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?

Понятно, банк не будет ждать 10 месяцев, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты?

Вариант 1: справедливый (самый распространенный).

Самый простой путь – равномерное погашение кредита с уплатой процентов на остаток задолженности – аналогично регулярному снятию процентов с банковского вклада.
В конце первого месяца мы вернем 24400 рублей = 20000 рублей (1/10 суммы) + 4400 рублей (22% годовых), и сумма долга уменьшится до 175600 рублей.
В конце второго месяца платим 23863 рублей = 20000 (1/10 суммы) + 3863 рублей (22% годовых, сумма долга –151737 р. и так далее).
Общая сумма выплат снижалась бы в каждом месяце.
Итого: общая сумма выплат составит 244000 рублей.

Вариант 2: простой, но грабительский (чаще всего, это кредиты по акциям).

Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 10 месяцев (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: 200000 р. + (0,1 * 200000 р.) * 10 = 400000 рублей. Теперь делим все это на 10 месяцев – выходит по 40000 р. в месяц.
По второму варианту мы платим проценты на всю сумму кредита в течение всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули!
Это просто ростовщический подход, и в чистом виде он встречается редко – по крайней мере, у солидных банков. Но его варианты могут вам попасться и осложнить жизнь.
Сравните: вы заплатите за весь период 400000 р., а в первом случае все расходы составят 244000 р.!

Вариант 3: непростой.

Если третья схема типична для западного банка, то первая – для банка российского, озабоченного собственной судьбой больше, чем благом заемщика. Ведь к моменту погашения кредита может измениться экономическая ситуация. И банк хочет вернуть свои деньги как можно скорее.
Например, при сумме кредита в те же 200000 р. заемщик погашает в течение 11 месяцев по 15000 (плюс проценты на остаток), а в последний месяц платит последние 65000 р. (плюс годовые проценты по ним).
В итоге получается 332500 рублей.

Обязанности заемщика.

При оформлении кредита, заемщик берет на себя рад обязательств, которые необходимо выполнять при выплате кредитной суммы.

1 – Обязан возместить предоставленный капитал, т.е. основную сумму займа;
2 – Обязан выплатить стоимость кредита (плата за услугу, страховку и т.д.);
3 – Должен учитывать уровень годовой процентной ставки.

5. Возьмите “Кредит на мобильный телефон”

Рассмотрим решение.

Стоимость 13999 рублей. Округлим до 14000 рублей.

Сразу Вы оплатите в кассу 1400 рублей.

Сумма кредита составит – 14000 -1400=12600 рублей.

Теперь выберем срок кредитования – 3 мес.

Следовательно, сумма, которую Вы должны отдать в течение года:

1мес. – 12600/3+12600*(0,29/12)+12600*0,019 = 4743,9 рублей

2 мес. – остаток кредита 12600-12600/3=8400 рублей

8400/2+8400*(0,29/12)+8400*0,019 = 4562,6 рублей

3 мес. – остаток кредита 12600-12600/3-8400/2 = 4200 рублей

4200+4200*(0,29/12)+4200*0,019 = 4381,3 рубля

Всего: 4743,9+4562,6+4381,3 = 13687,8 рубля

Следовательно, Вы переплатите банку за его услуги

13687,8 – 12600 = 1087,8 рубля

и Ваш мобильный телефон теперь имеет стоимость

14000 + 1087,8 = 15087,8 рубля

Техника безопасности

Если вы решили взять кредит, то важно сделать несколько вещей:

n Обязательно нужно прочитать кредитный договор. По закону, у вас есть 5 дней, чтобы спокойно изучить его дома, посоветоваться с родными, знакомыми юристами. Все непонятные моменты нужно уточнить у банковского служащего. И только после этого – можно подписывать договор.

n Если договор не устраивает – не надо его подписывать! Обратитесь в банк с просьбой изменить не устраивающие вас пункты. Если банк не согласен, изучите предложения других банков и проведите переговоры с ними. Ни в коем случае не берите на себя обязательства, которые не сможете выполнить или которые нарушают ваши права! Подписанный договор – это обязательство!

n Важно заранее оценить свои доходы с будущими платежами. Есть золотое правило: ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 30% вашего ежемесячного дохода. В таком случае вы не поставите свое материальное положение под угрозу и сможете как выплачивать кредит, так и совершать другие важные расходы.

n Необходимо создать финансовую подушку безопасности на случай потери дохода, чтобы вы могли продолжать выплачивать кредит. Такой финансовый резерв может быть трех видов: в виде денежных запасов – вкладов, счетов, наличных – не меньше суммы доходов за три месяца; в виде имущества, которое можно продать в экстренных случаях, общей стоимостью не меньше суммы кредита; в виде страхового полиса (например, на случай потери трудоспособности) на сумму не меньше размера кредита.

n Принимая такое ответственное решение как получение кредита, всегда важно сравнивать предложения разных банков и выбирать дешевый кредит в валюте дохода! По валютным кредитам обычно ставка процента ниже, но риск потерять на скачке валютного курса слишком высокий. Все те, кто брали валютную ипотеку несколько лет назад по цене 30 рублей за доллар, теперь должны возвращать в два раза больше денег в пересчете на рубли!

И имейте в виду, что вся ответственность за решение воспользоваться кредитом лежит на заемщике, выплачивать кредит — его обязанность.

Обобщение.

Прежде, чем воспользоваться услугами кредита, необходимо:

Первое – спросить, сколько лет организация существует на рынке.
Второе – оцените, каково состояние офиса. Если это кабинет, оборудованный наспех, то это должно вас насторожить.
Третье – по закону, в каждой МКО должны быть на видном месте развешены правила предоставления микрокредитов, с которыми должен быть ознакомлен каждый заемщик. Это – сроки предоставления микрокредитов, предельные величины ставок вознаграждения, порядок оплаты вознаграждения и т.п.

Следующий совет – внимательно ознакомьтесь с договором прежде, чем его подписывать. Договор составляется как минимум в 2-х экземплярах, один из которых должен быть выдан клиенту. И последний совет – если организация, прежде чем выдать кредит требует средства, то можете смело развернуться и уйти.

Домашнее задание.

Мы поможем в написании ваших работ!