Основные критерии банковских вкладов
Конспект-лекция№31 «Виды вкладов, страхование»
Банковские вклады – самый известный и самый популярный у населения финансовый инструмент.
Схема инвестирования в банковский вклад (депозит) проста. Заключая договор банковского вклада, вы передаете банку (на определенный срок или до востребования) в пользование денежные средства, а банк обязуется выплачивать гарантированный (как правило, фиксированный) доход за их использование в своей деятельности, например, для фондирования кредитования.
Договор вклада заключают на конкретный срок, по окончании которого вкладчик получает обратно инвестированные во вклад средства.
Некоторые банки принимают вклады практически на любую сумму, начиная от 50 рублей. В других банках минимальная сумма вклада может составлять 1000 рублей. Кроме того, различные тарифные сетки банков предполагают ограничение минимальной суммы в зависимости от условий того или иного вида вклада (как правило, это связано с уровнем доходности – доход по вкладу нередко зависит от его величины: чем больше сумма, тем больше ставка). Подавляющее большинство банков имеют на своих сайтах такой сервис, как депозитный калькулятор, позволяющий вкладчику рассчитать потенциальный доход по тому или иному виду вклада.
В соответствии с российским законодательством (Ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности») банк не может без согласования с вкладчиком изменять величину ставки процентного дохода (за исключением вкладов «до востребования») и другие существенные условия договора.
|
|
|
Хотя банковский вклад из всех финансовых инструментов лучше всего знаком населению, у него немало особенностей, в которых разбираются далеко не все. И, в первую очередь, надо прояснить, в чем разница между вкладом и депозитом – эти два понятия часто используются как синонимы, хотя вклад и депозит – не одно и то же. Вклад – лишь одна из разновидностей депозита. Депозит – более широкое понятие. Если вклад можно сделать только в денежной форме, то депозит можно оформить и в виде договора на хранение драгоценных металлов или ценных бумаг. Поэтому каждый вклад является депозитом, но не каждый депозит является вкладом.
«Депозитная операция, которую выполняют банки, имеет большое экономическое значение. Собирая деньги во вклады, банк придает им импульс движения. Деньги, «не работающие» на руках у населения, становятся работающими у банка. Банк не держит эти деньги у себя, он их перераспределяет, передает на началах возвратности другим субъектам, нуждающимся в дополнительных платежных средствах, считая их тем самым дополнительными «энергетическими» ресурсами. Аккумуляция праздно лежащих средств, наконец, позволяет концентрировать мелкие суммы в огромные капиталы, с помощью которых в обществе создается дополнительный доход»
|
|
|
Процентный доход
Доход по вкладу рассчитывается как определенный процент от суммы вклада за год. Например, вы положили на счет в банке 1000 рублей под 10 % годовых. Через год банк вернет вам вашу тысячу рублей и выплатит 100 рублей процентного дохода.
Договор может предусматривать различные условия выплаты процентов по вкладу. Вкладчик может получать их ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или по окончании срока действия договора. Как правило, сумма дохода зависит от периодичности выплаты процентов: больше всего приносят вклады, по которым проценты выплачиваются по окончании срока договора, вместе с основной суммой вклада.
Важный момент, связанный с отражением темы процентного дохода в СМИ: часто путают проценты и процентные пункты, говоря про изменение ставок по вкладам и кредитам. Нередко даже на сайтах крупнейших российских банков или в деловых СМИ можно встретить сообщение о том, что ставка по вкладу выросла на 2 %, с 8 до 10 % годовых. Это грубая ошибка. 1 процент – это одна сотая часть. Если ставку размером 8 % годовых увеличить на 2 %, она составит отнюдь не 10 % годовых, а 8,16 %. В данном случае речь идет об увеличении ставки на 2 процентных пункта.
|
|
|
Вклады срочные и «до востребования»
Банковские вклады делятся на две категории: «до востребования» и срочные.
Вклад «до востребования» по определению не имеет срока действия, вкладчик может забрать свои деньги в любой момент. Но по таким вкладам доход будет ниже уровня инфляции, в периоды экономической стабильности ставка снижается почти до нуля. Например, в начале 2017 года ставка по вкладам «до востребования» у большинства российских банков равнялась 0,1 %. Так что подолгу держать деньги на таком вкладе невыгодно, они обесцениваются из-за инфляции.
К тому же процентную ставку по вкладам «до востребования» банк может снизить по своему желанию, согласия вкладчика при этом не требуется. По российскому законодательству банк всего лишь обязан за месяц предупредить вкладчика об изменениях условия договора.
Срочными называют вклады, если в договоре указан срок, на который вкладчик передает свои деньги в пользование банку. За это вкладчик получает доход, размер которого указан в договоре. Обычно процентная ставка несколько выше уровня инфляции. Чем больше размер ставки, тем выше доходность вклада.
|
|
|
Подразумевается, что вкладчик не будет трогать свой вклад, пока не закончится срок действия договора. Хотя запретить клиенту снять свои деньги со счета не может никто. Забрать вклад полностью или частично будет нарушением условий договора, за что предусмотрены санкции: процентный доход начислят уже не по ставке срочного вклада, а по ставке вклада «до востребования». То есть клиент потеряет процентный доход почти полностью. Это, по сути, штраф за нарушение условий договора, поскольку банк не рассчитывал так быстро возвращать деньги, это негативно сказывается на его работе. Нежелание терять доход по вкладу должно остановить людей, пожелавших досрочно изъять деньги из банка.
Существуют и так называемые безотзывные вклады, когда вкладчик не может получить свои деньги, пока срок договора не закончится. Однако в России банкам запрещается заключать договоры вклада на таких условиях, чтобы не спровоцировать недовольства вкладчиков. Вопрос о введении в РФ института безотзывных вкладов обсуждается с начала 2000-х годов. Проблема состоит как раз в низкой финансовой грамотности населения. Противники безотзывных вкладов опасаются того, что людям понравятся высокие ставки по безотзывным вкладам, как наиболее выгодным для обеих сторон, но в чем их особенность, многие не поймут. И когда выяснится, что нельзя получить свои деньги назад в любой момент на усмотрение вкладчика, начнутся конфликты. При этом нужда в деньгах чаще всего будет связана с форс-мажорными обстоятельствами. Общество потребует исключений из правил. Это нивелирует идею безотзывных вкладов и вызовет рост социальной напряженности.
Сторонники безотзывных вкладов, в свою очередь, считают, что это повысит устойчивость банков (так как даст финансовым учреждениям возможность с большей долей уверенности планировать сроки фондирования), а вкладчикам предоставит инструмент с несколько более высоким уровнем доходности, нежели по ныне действующим в РФ вкладам.
В России традиционно предлагают вклады сроком на три месяца, на полгода, на один, два или три года. Дольше, чем на три года, российские банки договоры вклада в настоящее время не заключают, поскольку волатильность валютного рынка может сделать убыточным привлечение денег с фиксированными обязательствами на длительные сроки.
Ставки по вкладам могут повышаться или понижаться в зависимости от нескольких факторов:
1. уровня потребности конкретного банка в привлечении средств (фондировании);
2. конъюнктуры рынка и конкурентности условий вкладов;
3. требований регулятора (в целом политика Банка России направлена на то, чтобы предлагаемые банками проценты не превышали средний уровень рынка, рассчитываемый как усредненное значение доходности по вкладам в банках, входящих в ТОП-10 по величине активов).
Соответственно, в одном и том же банке в период кризиса и в период экономического подъема ставки могут отличаться размером больше чем в два раза. Например, в декабре 2014 года, после резкого падения цен на нефть, ставки по вкладам в российских банках буквально в одночасье взлетели с 10–12 до 20 % годовых и выше.
Если ставки пойдут вниз, банк сможет привлечь вклады по более низкой цене. Но условия действующего договора срочного вклада менять нельзя, если это ухудшит положение вкладчика. Летом 2015 года «Тинькофф банку» пришлось выплатить вкладчикам 100 млн рублей процентов, недоплаченных из-за неправомерного снижения ставки, так как банк не учел имевшиеся ранее решения судов по подобной незаконной практике других участников рынка. Как можно видеть на этом примере, за счет снижения ставок по вкладам банк может сэкономить крупную сумму. Чтобы не платить лишнего в течение долгого времени, российские банки в большинстве своем и ограничивают срок действия ставки тремя годами. Причем формально можно заключить договор вклада и на десять лет. Но российская практика показывает, что по таким договорам действует хитрое условие: спустя первые три года ставка по вкладу снижается до уровня текущей на тот момент ставки по вкладам «до востребования». Закон при этом не нарушается, устанавливать разные ставки на отдельные периоды срока действия договора вклада разрешается.
Понятно, что вкладчику нет никакого смысла заключать договор на таких условиях, проще через три года закрыть свой вклад и открыть новый – даже если ставки к тому времени упадут, они все равно, скорее всего, будут выше, чем ставка «до востребования».
По статистике последних лет (данные Банка России) примерно половина вкладчиков в РФ заключает договор больше, чем на год, чуть более трети – менее чем на год, и около 15 % имеют вклады «до востребования».
Валюта вклада
Вклады в российских банках можно сделать в рублях, в долларах, реже – в евро. Единичные банки предлагали или предлагают вклады в юанях, швейцарских франках, фунтах стерлингов, японских иенах, норвежских кронах (часть таких предложений связана с территориальной спецификой и более активным торговым оборотом с теми или иными странами, например, банки Дальнего Востока предлагали вклады или ипотеку в иенах, а банки Мурманской области – в норвежских кронах). К сожалению, в российских СМИ распространилась практика именовать такие виды вкладов или кредитов вкладами или кредитами в «экзотических валютах». На самом деле, как правило, речь идет о ведущих мировых валютах, входящих либо в число мировых резервных валют, либо в число региональных резервных валют. Однако зачастую их волатильность зависит от специфических факторов (например, иена подвержена влиянию политики Банка Японии, который традиционно предпринимает интервенции для понижения курса иены в целях повышения конкурентности японской продукции на мировых рынках, курс швейцарского франка коррелирует с курсом золота, курс норвежской кроны, как «керри-трейдинговой» валюты, зависит от стоимости нефти). Поэтому необходимо оповещать население об особенностях тех или иных валют.
В рамках VIP-обслуживания в российских банках можно открыть вклад практически в любой иностранной валюте.
От валюты вклада зависит величина ставки. В рублях ставка выше всего. В иностранной валюте ставки заметно ниже. Чем ниже падает курс рубля к той или иной иностранной валюте, тем ниже будет ставка по вкладу в этой валюте.
Принцип начисления процентов
Банковские вклады отличаются по схеме начисления процентов. Существуют два варианта: с капитализацией процентов и без капитализации.
Как выглядит начисление дохода по вкладам без капитализации? Вы положили в банк на год 1000 рублей под 10 % годовых. Через год вы получаете 1100 рублей – вклад и доход в размере 10 % от его суммы. Это формула расчета простых процентов.
Доход по вкладам с капитализацией рассчитывается по формуле сложных процентов: проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на сумму начисленных до этого, но не выплаченных, а добавленных к сумме вклада процентов. Сумма процентного дохода прибавляется к сумме вклада с определенной периодичностью, раз в месяц или в квартал. В этом случае, открыв вклад на 1000 рублей под 10 % годовых, как в предыдущем примере, через три месяца к сумме вашего вклада прибавится 25 рублей (доход за три месяца). И процентный доход дальше будет начисляться уже не на 1000 рублей, а на 1025. Еще через три месяца сумма вклада снова увеличится вместе с процентным доходом.
Возникает закономерный вопрос: зачем нужны вклады без капитализации процентов, если они очевидно менее выгодны, чем вклады с капитализацией процентов? Дело в том, что по вкладам с капитализацией процентов ставки традиционно немного ниже. И какой вклад будет выгоднее в каждом конкретном случае, нужно считать. При этом могут иметь значение и сумма вклада, и то, на какой срок планируется его открыть, и другие дополнительные условия.
Пополнение вкладов
Существует еще одно различие между вкладами. Одни допускают возможность пополнения, другие – нет. Пополняемый вклад позволяет вкладчику докладывать деньги на счет, увеличивая его сумму. Причем ставка по вкладу может увеличиваться по мере того, как растет его сумма. Допустим, вы положили на счет 100 тысяч рублей под 8 % годовых. Если увеличить вклад на 100 тысяч рублей, ставка станет больше, уже 9 % годовых.
В некоторых случаях вкладчик может пополнять вклад на свое усмотрение, внося любые суммы в любое время. Но, как правило, банк устанавливает определенный порядок: минимальный и максимальный размер дополнительных взносов, определенный график пополнения (например, не чаще одного раза в три месяца) и т. д.
Досрочное снятие
В последнее время банки предлагают срочные вклады с возможностью снимать с него деньги без потери процентов, либо с частичной потерей процентов – но финальный доход будет все-таки выше уровня ставки «до востребования».
Для таких вкладов обычно устанавливается неснижаемый остаток, снимать деньги разрешается ограниченное число раз, иногда – всего однажды. Может быть и другое условие: не снимать деньги раньше, чем через полгода с момента заключения договора вклада.
Основные критерии банковских вкладов
«Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета»2 (см. таблицу 1).
Таблица 1.
Дата добавления: 2021-04-05; просмотров: 79; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!