Страхование от несчастных случаев
Что мы боимся потерять или какие риски считаются критическими?
Чтобы ответить на этот вопрос, мы должны чётко представлять себе наши активы и те риски, которые могут им угрожать.
Основные активы — то жизнь, здоровье и трудоспособность. При всей очевидной значимости этих активов большинство людей именно их не ценит до тех пор, пока частично или полностью их не потеряет. Болезни, травмы, инвалидность — от всех этих рисков ни один человек не защищён.
Наступление любого из этих событий требует существенных материальных затрат, будь то лечение или денежное обеспечение в случае потери трудоспособности. И здесь каждый из нас должен дать себе честный ответ на вопрос: достаточно ли у меня средств, чтобы достойно встретить такую ситуацию? Для большинства людей страхование становится самым надёжным способом уверенно ответить на этот вопрос «да».
Следующая категория активов — это движимое и недвижимое имущество. Люди годами копят деньги на покупку квартиры и её обстановку. Они создают семейное гнездо, в которое вкладывают не просто деньги, а труд, время, энергию, здоровье. С огромной любовью и не менее огромными затратами люди строят коттеджи и дачи.
Они несколько лет подряд ограничивают себя во всём, чтобы купить автомобиль своей мечты. И естественно, никому не хочется лишиться этих приобретений в одночасье из-за пожара, наводнения или грабежа.
Утрата незастрахованного имущества оборачивается огромными невосполнимыми потерями для семейного бюджета. Каждый из нас может не только оказаться жертвой пожара или грабежа, но и сам случайно, по неосторожности нанести ущерб людям и/или имуществу, принадлежащему другим людям или компаниям. В таких случаях на нас ложится материальная ответственность: виновник должен возместить причинённый ущерб, даже если он причинил его случайно.
|
|
|
Оказаться таким виновником не так уж сложно. Автомобиль с мощным двигателем, способный развить большую скорость, становится причиной страшной аварии, если водитель потерял управление. Горячая вода из незакрытого крана, льющаяся в соседскую квартиру, превращается из приятной коммунальной услуги в источник судебных тяжб и наносит большой урон личным финансам. Этот парадокс развития современной цивилизации давно известен: чем больше человек пользуется достижениями технического прогресса, тем рискованнее становится его жизнь.
Итак, мы не хотим терять жизнь, здоровье, трудоспособность, движимое и недвижимое имущество, а также деньги из-за случайного причинения кому-то материального ущерба. Мы осознаём риски смерти, болезни, травмы, потери трудоспособности, стихийных бедствий, несчастных случаев и преступных действий, а также своей ответственности за неосторожные действия.
|
|
|
Это лишь часть рисков, которые могут угрожать материальному благополучию абстрактного человека. Но ведь каждый человек уникален, и набор рисков, которые он считает критичными для себя, тоже уникален. Чтобы понять, какая страховка нужна именно вам, надо составить свою индивидуальную карту рисков, а затем оценить необходимый размер денежной компенсации на тот случай, если эти риски наступят, ну и конечно же выбрать подходящую вам страховую компанию.
Но согласитесь, что выбор — это дело непростое и обычному человеку сложно провести качественный анализ всех аспектов деятельности страховой компании. Это дело профессионалов. Но и обывательского взгляда иногда достаточно, чтобы сделать логичный и правильный вывод. Прежде всего надо проверить три основных параметра: надёжность компании, выполнение страховой компанией своих обязательств и качество услуг.
Как это сделать?
· Шаг 1. Проверить лицензию. Убедитесь, что у компании есть лицензия на страховую деятельность. С копией этого разрешительного документа можно ознакомиться в самой компании либо на интернет-сайте страховой организации, а можно заглянуть в реестр страховщиков на сайте регулятора и убедиться: да, страховая компания имеет лицензию и право работать на территории России. Не верьте людям, которые убеждают вас, что компания, зарегистрированная на территории другой страны, более надёжна. С точки зрения российского законодательства такая компания не имеет права на страховую деятельность в России, и отстоять свои права при наступлении страхового случая вам будет крайне сложно. Судебное разбирательство будет производиться на территории той страны, где зарегистрирована эта компания.
|
|
|
· Шаг 2. Посмотреть публикации в СМИ, рэнкинги и рейтинги. В Интернете и печатных изданиях регулярно публикуются новости страхового рынка, оценки качества работы страховщиков, результаты сравнения разных страховых компаний и их продуктов. В первую очередь можно порекомендовать такие авторитетные СМИ, как «Ведомости», «Коммерсантъ», «Эксперт РА», investfunds.ru.
Рэнкинги показывают место страховой компании относительно её конкурентов согласно какому-то показателю. Это может быть совокупный объём страховых выплат, количество урегулированных страховых случаев, число отказов в страховых выплатах и тому подобное. На первых местах оказываются компании — лидеры страховой индустрии по данному показателю.
|
|
|
Рейтинги присваиваются страховым компаниям специальными агентствами. Рейтинг — это оценка каких-то аспектов работы компании, например, её надёжности или качества обслуживания клиентов.
· Шаг 3. Навести справки среди знакомых. Самый простой способ получить конкретные сведения о страховой компании — спросить знакомых, которые когда-то получали там страховое возмещение. Надо только учитывать, что у каждого человека свой опыт и впечатления вашего знакомого могут и не отражать объективную картину. И всё же в совокупности с другими способами оценки метод сарафанного радио вполне допустим. А вот интернет-форумам не стоит слишком доверять. Сегодня у многих страховщиков в штате есть специальные люди, которые засоряют сеть дифирамбами в адрес родной компании, представляясь её клиентами.
· Шаг 4. Не гнаться за дешевизной. Тарифы в полтора-два раза ниже рыночных предлагают в основном небольшие страховые компании. Они пытаются таким образом расширить свою клиентскую базу. Но демпинг на протяжении более двух месяцев свидетельствует о непродуманной тарифной политике. Скорее всего, у страховщика скоро кончатся деньги, уровень убыточности вырастет, и тогда он рискует оказаться банкротом.
Итогом ваших изысканий должен стать шорт-лист из нескольких страховых компаний, заслуживающих вашего внимания и доверия. Теперь можно перейти к изучению документов и приложений, которые надо будет подписать при приобретении того или иного страхового полиса.
Страховой полис и правила страхования — это основные документы при заключении договора страхования. Подпись под ними означает абсолютное согласие страхователя со всеми пунктами и формулировками. Поэтому перед окончательным выбором страховой компании возьмите в офисе или скачайте с сайта страховой компании правила страхования и расчёт стоимости полиса, сделанный на основе вашей заявки. Сколько компаний оказалось в вашем шорт-листе, столько полисов вам придётся прочитать и сравнить между собой. Особое внимание обратите на:
· перечень рисков, покрываемых страховым полисом, и страховую сумму (максимальный размер компенсации);
· исключения, то есть те условия, при которых страховая выплата не будет осуществлена;
· перечень документов, необходимых для получения страхового возмещения при наступлении страхового случая, а также действия, которые должен совершить страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая;
· размер страховой премии (платы за страховку), порядок её внесения (единовременно или частями) и последствия в случае несвоевременного внесения очередного платежа;
· порядок определения размера страховой выплаты.
Пользуясь услугами страхового агента, все эти вопросы можно и нужно выяснять вместе с ним.
Всегда помните, что самая частая ошибка — подписание договора без самостоятельного детального изучения, а лишь на основании пояснений сотрудников страховой компании или страхового агента. Помните о конфликте интересов, ведь ваша задача — приобрести страховку, отвечающую вашим требованиям, а задача продавца — продать вам наиболее выгодный для него продукт. Как только вы купили страховой полис, продавец выполнил свою функцию. Все дальнейшие взаимоотношения будут происходить с сотрудниками отдела урегулирования убытков. Поэтому разъяснения продавца необходимо дополнить внимательным прочтением договора. Особое внимание надо уделить перечню рисков, которые покрываются полисом.
Другая возможная ошибка — это умалчивание каких-то фактов при оформлении страховки. Это может произойти просто по невнимательности, а может быть сделано специально или даже по рекомендации «заботливого» страхового агента, который якобы идёт навстречу и обещает «скидочку побольше». Любая неверная информация в полисе приводит в итоге к обоснованному и правомерному отказу страховой компании в выплате.
Ещё одна неприятная ошибка — это неинформирование страховой компании об изменении степени риска во время действия страховки. Это касается, например, здоровья. Человек может заболеть болезнью, входящей в список исключений, а смерть или потеря трудоспособности произойдёт именно по причине данной болезни. На степень риска также влияет и изменение образа жизни. Известно, что травмы, полученные во время занятий экстремальными видами спорта, не входят в понятие «страховой случай». На выплату страховки по таким случаям рассчитывать не приходится.
И чего не стоит делать никогда — это покупать первый попавшийся полис у неизвестного продавца. Случай, от которого вы страхуетесь, может оказаться не страховым, и вместо финансовой поддержки вы получите финансовые проблемы.
Но даже если вы прочите повышенную внимательность, то не всё так радужно: иногда и добросовестные компании могут повернуться к своему клиенту спиной. Что же делать, если страховая компания затягивает с выплатой или необоснованно отказывает в страховом возмещении?
Есть несколько способов воздействия на недобросовестных сотрудников страховой компании, которые могут изменить положение дел в вашу пользу, не доводя дело до суда.
· Способ первый. Написать претензию. Претензия составляется в свободной форме, но в ней обязательно должны быть описаны взаимоотношения со страховой компанией и обстоятельства страхового случая, а также указаны реквизиты договора страхования. Оригинал документа направьте в центральный офис страховой компании, а копию — руководителю отделения, в котором вы страховали своё имущество. Обязательно изложите суть претензии (например, страховая компания задерживает выплату или необоснованно отказывает в ней) и приложите копии всех относящихся к делу документов. Также сообщите, как вы намерены действовать, если страховщик не удовлетворит ваши требования добровольно: пожаловаться регулятору, во Всероссийский союз страховщиков или подать в суд иск о возмещении причинённого материального и морального ущерба. В судебном расследовании не заинтересована ни одна компания. Скорее всего, страховщик постарается уладить дело до суда.
· Способ второй. Обратиться в саморегулируемую организацию (Всероссийский союз страховщиков). Саморегулируемые организации обязаны рассматривать жалобы на финансовые организации, являющиеся их членами, и принимать меры воздействия в случае, если страховая организация допустила какие-либо нарушения. Также можно обратиться и в другие профессиональные ассоциации (например, Российский союз автостраховщиков), но это обращение будет иметь скорее психологический эффект.
· Способ третий. Направить жалобу регулятору — Банку России. Как и претензия, такая жалоба составляется в свободной форме. В ней надо указать реквизиты договора страхования, описать обстоятельства страхового случая и действия страховщика, которые вам не понравились. Завершить жалобу можно так: «Прошу провести проверку причин нарушения сроков и принять необходимые меры к устранению этих причин». Как и к претензии, к жалобе лучше всего приложить копии всех документов, относящихся к данному страховому случаю.
Регулятор в установленные законом сроки осуществит проверку. Если контролёры найдут нарушения в работе компании, они выдадут страховщику предписание устранить нарушения, а в некоторых случаях могут приостановить деятельность страховой компании или даже отозвать лицензию.
К сожалению, обращение к регулятору по поводу несогласия с суммой страхового возмещения вряд ли поможет недовольному клиенту получить свои деньги. Регулятор не вправе обязывать страховщика выплатить возмещение по договору страхования, компенсацию морального вреда, неустойку и тому подобное.
Недавно появился ещё один способ урегулировать претензии к финансовым (в том числе, страховым) компаниям без суда — обратиться к финансовому омбудсмену. В июне 2018 года был принят закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», который начинает постепенно внедряться. Если все эти способы воздействия не приведут к желаемому результату, останется только одно — идти в суд.
Виды страхования
Страхование жизни
Данный вид страхования следует отнести к долгосрочным программам, т.к. срок действия договора от 5 до 10 лет. Это будет актуальным для людей, кто занимается работой, связанной с рисками для жизни, но и для обычного человека, страхование жизни лишним не будет. Вы можете рассчитывать на получении поддержки в случае, трагических происшествий, с вами или вашими близкими. Так же можно накопить резервный фонд выходя на пенсию или для достижения поставленных целей.
В данной программе можно отметить 3 вида:
Накопительное страхование – в этом случае, все решения по взносам определяются страховщиком. Взносы делятся на две части, одна из которых поступает на счет компании, а другая на счет клиенту. Выплата может быть как несколькими частями, так и единоразовой, и назначается на определенную дату и срок. Вне зависимости от произведенных вложений, клиент получит их.
Пожизненное страхование — выплаты производятся в случае смерти. В любой момент договор можно расторгнуть и забрать деньги. Данная разновидность страхования считается также накопительной, т.к копят их с применением капитализации. Стоит учитывать, что при неуплате одного взноса, возмещения вреда не производится.
Страхование на определенный срок – является распространенной формой страхования. Срок договора обговаривается, при наступлении смерти клиента в период действия страховки, денежные средства выплачиваются родственникам. В договоре можно указать условия по выплате долгов и кредитов клиента.
Страхование имущества
Распространенный вид страхования, это страхование любого имущества и недвижимости. Чем дороже объект страхования, тем больше он интересен страховой компании.
Страхование квартир, можно отнести к развивающемуся направлению, не смотря на то, что благодаря данной страховке можно избежать многих проблем с причинением вреда вашему имуществу. Если происходит причинение вреда по вашей вине, к примеру, вы затопили соседей снизу, то вы также можете рассчитывать на страховые выплаты.
Популярные условия данного страхования:
возмещение вреда в результате пожара или возгорания;
возмещение вреда в результате стихийных бедствий;
возмещение вреда в результате коммунальных аварий;
возмещение вреда в результате кражи или нанесения повреждений.
В договоре следует ознакомиться со всеми пунктами. Случай не считается страховым, если вред нанесен в результате: теракта, войны, смены правительства, массовых беспорядков. Стоимость данного договора зависит от уровня ответственности страховщика.
Авто страхование
Данный вид страхования самый популярный. При этом речь сейчас идет не об обязательном страховании ОСАГО, а о дополнительном – КАСКО. Дополнительно автомобиль можно застраховать от разного рода причинения вреда, к примеру, от: ДТП, поджога, угона, нанесения вреда транспортному средству. Процедура возмещения вреда происходит гораздо проще, чем при наличии ОСАГО.
На стоимость договора страхования влияют следующие факторы:
стоимость и состояние автомобиля;
стаж вождения клиента;
наличие сигнализации;
наличие и расположение охраняемой стоянки, либо гаража.
Страхование от несчастных случаев
К данному виду относится временная или длительная потеря трудоспособности, в результате получения травм по неосторожности или несчастном случае. К плюсам можно отнести небольшой размер страховых взносов.
К условиям страхования относятся:
возмещение вреда в результате стихийных бедствий;
возмещение вреда в результате получения травмы от транспортного средства;
возмещение вреда в результате ожога;
возмещение вреда в результате отравления;
возмещение вреда в результате обморожения;
возмещение вреда в результате удара током;
возмещение вреда в результате нападения хулиганов или животных;
возмещение вреда в результате удушения;
Данным видом страхования не могу воспользоваться тяжелобольные люди или инвалиды.
Страхование здоровья
Страховые выплаты производятся в случае получения травм, в случаях нетрудоспособности или возникновении заболевания. После подписания договора, компания не имеет права расторгнуть договор, в одностороннем порядке. В договоре обговаривается стоимость медицинских услуг и само медицинское учреждение. Возмещение вреда можно получить, только при обращении в медицинскую организацию, указанную в договоре, и выплаты зависят от стоимости предоставленных услуг в конкретном случае.
Все виды страхования носят добровольный характер и условия зависят от самого клиента. Многие не задумываются об этом, пока не попадут в какую то, неприятную ситуацию. Столкнувшись в жизни, с какими либо проблемами, вы сохраните время, деньги и нервы, имея страховой полис, который поможет вам в сложившейся ситуации.
Источник: https://bankru.info/deposite/strahovki-kotorye-nuzhny-v-povsednevnoj-zhizni.html
Дата добавления: 2021-06-02; просмотров: 65; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!