Виды банковских вкладов физических лиц
Тема: Банковские услуги по инвестированию денежных средств населения
3.1. Сущность и формы сбережений населения.
3.2. Виды банковских вкладов физических лиц
3.3. Система гарантирования банковских вкладов физических лиц в Республике Беларусь.
Сущность и формы сбережений населения.
Сбережения представляют собой часть денежных доходов населения, которая не была истрачена на потребительские цели, а была отложена для удовлетворения будущих потребностей физического лица. Причины, по которым люди сберегают часть полученных доходов, различны: необходимость дорогостоящей покупки в будущем, страхование определенных событий (учеба детей, поездка в отпуск, «на чёрный день» и т.п.), контрактные обязательства, кроме того, некоторые люди более экономны в своём потреблении, чем другие.
Существует ряд факторов, которые могут влиять на величину сбережений физических лиц. В экономической литературе их подразделяют на экономические, психологические и социальные. Каждый из этих факторов может действовать на макро и на микро уровне. На макро уровне сбережения населения зависят от таких экономических факторов как общеэкономическое положение страны, динамика развития рынка ценных бумаг, ставка рефинансирования центрального банка страны, уровень цен и их динамика, уровень инфляции, стабильность курса национальной валюты, развитие кредитных отношений. Среди психологических факторов на этом уровне можно выделить общие идеологические и культурные тенденции, сложившиеся в обществе, пристрастия конкретных групп населения. Социальные факторы представлены развитием структур социального и пенсионного обеспечения, государственными гарантиями и обязательствами на случай болезни и безработицы граждан.
|
|
|
На микро уровне на образование сбережений населения влияют такие экономические факторы как уровень доходов населения, уровень налогообложения доходов физических лиц, уровень процентного дохода возможного к получению при инвестировании сбережений, удовлетворение покупательского спроса, доступность кредита. Среди психологических факторов здесь можно выделить ожидания населения, возможность обеспечения безопасности инвестирования сбережений, склонность к риску конкретного человека, его жизненный опыт. К социальным факторам обычно относят: обеспечение старости, обеспечение текущей стабильности, накопление наследства, склонность к потреблению.
Сбережения населения могут принимать различные формы. Выделяют организованные сбережения и неорганизованные сбережения. Первые называют активными формами сбережения. Они представлены средствами населения, размещенными в кредитно-финансовых учреждениях страны (банки, страховые компании, инвестиционные фонды и т.п.), вложенными в недвижимость, в ценные бумаги и др. Неорганизованные сбережения, или пассивная форма сбережений, представляет собой сбережения граждан, хранящиеся у них дома в наличной денежной форме, в виде драгоценных металлов и драгоценных камней, художественных и ювелирных изделий, антиквариата.
|
|
|
Для развития любой экономики очень важным является соотношение между активными и пассивными формами сбережений. В зависимости от формы сбережений население может активно участвовать в инвестициях в экономику страны или быть чистым заемщиком на рынке капиталов, вынуждая экономику работать на физических лиц. В странах с развитой рыночной экономикой население является чистым «сберегателем» средств и его сбережения принимают, в основном, активную форму, которая позволяет инвестировать сбережения граждан в различные отрасли экономики. В странах с переходной экономикой правительство прикладывает огромные усилия к развитию кредитно-финансовых учреждений, с целью перевода сбережений населения из пассивной формы в активную.
|
|
|
Активная форма сбережений физических лиц является инвестицией, поскольку в данном случае присутствуют два основных признака инвестиций. Первый – это получение дохода, и второй – риски, которые несет физическое лицо, размещая средства с целью получения дохода.
В Республике Беларусь основными учреждениями, создающими организованные сбережения населения, являются банки. Среди банковских услуг по инвестированию денежных средств населения нашей страны можно выделить:
· прием денежных средств граждан резидентов и нерезедентов Республики Беларусь во вклады (депозиты);
· продажа банками собственных долговых обязательств (облигации, сберегательные сертификаты);
· размещение денежных средств населения в драгоценные металлы и драгоценные камни;
· размещение денежных средств физических лиц в ценные бумаги различных эмитентов на основании договоров на брокерское обслуживание;
· продажа банками ценных бумаг других эмитентов (дилерские операции) физическим лицам;
· доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами граждан.
Начиная с 2006 года, особенно высокими темпами в нашей стране развиваются такие направления инвестирования денежных средств физических лиц как банковские вклады (депозиты). Этому способствовали различные экономические, психологические и социальные факторы на макро и микро уровнях.
|
|
|
Виды банковских вкладов физических лиц
Вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).
Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты) оформляется письменным договором банковского вклада (депозита) или иным договором, содержащим условия, аналогичные условиям договора банковского вклада (депозита), установленным Банковским Кодексом.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.
Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.).
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой его недействительность со дня заключения этого договора.
К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) с физическим лицом относятся:
валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);
размер процентов по вкладу (депозиту);
вид договора банковского вклада (депозита);
срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);
обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);
фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), данные документа, удостоверяющего личность физического лица,
иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком - физическим лицом (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя), кроме выше названных условий, должен содержать следующие существенные условия:
порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);
порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;
ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.
Вкладчики, физические лица, свободны в выборе банка или небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.
Вкладчики могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, давать поручения банку или небанковской кредитно-финансовой организации о перечислении денежных средств с их счетов по вкладу (депозиту) на другие банковские счета и (или) другим лицам и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита).
Вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).
Взимание вознаграждения (платы) за размещение вкладчиком денежных средств во вклад (депозит) и за пополнение суммы вклада (депозита) не допускается.
Банк обеспечивает сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.
Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада (депозита).
Вкладчик - физическое лицо (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Банк обязан возвратить вклад (депозит) в течение пяти дней со дня предъявления требования о его возврате.
Условие договора срочного или условного банковского вклада (депозита) об отказе вкладчика - физического лица (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) от права требования досрочного возврата вклада (депозита) является ничтожным.
Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленном договором банковского вклада (депозита).
Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита).
Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).
В случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, банк вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным уведомлением об этом вкладчика.
Банк уведомляет вкладчика об уменьшении размера процентов посредством размещения объявлений в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом.
В случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту) по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.
Банки могут принимать вклады (депозиты) физических лиц не только в национальной или иностранной валюте. Население имеет право оформить банковский вклад (депозит) в драгоценных металлах и драгоценных камнях.
Под банковским вкладом (депозитом) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней понимаются драгоценные металлы и (или) драгоценные камни, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях получения дохода на срок, до востребования или наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Доход по банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней выплачивается в виде процентов на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней.
Проценты по банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней могут быть выплачены в виде денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней по договоренности сторон с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь.
Доход по вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней может выплачиваться также в иной форме на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней.
Договор банковского вклада (депозита) с вкладчиком - физическим лицом (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) может быть оформлен сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателем.
Расчеты по вкладу (депозиту) между вкладополучателем и вкладчиком осуществляются на основании сведений о вкладе (депозите), указанных в сберегательной книжке. Выдача вклада (депозита), выплата процентов по нему и выполнение поручения вкладчика о перечислении денежных средств с его счета по вкладу (депозиту) другим лицам осуществляются банком только при предъявлении сберегательной книжки. Сберегательная книжка может быть именной сберегательной книжкой или банковской сберегательной книжкой на предъявителя.
Еще одна форма договора банковского вклада (депозита) с физическим лицом может быть оформлена документально в виде сберегательного сертификата
Сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя - держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.
Сберегательный сертификат выдается в белорусских рублях. Выдача сертификата в иностранной валюте не допускается. Сертификат не может быть расчетным или платежным средством за товары (работы, услуги), за исключением услуг, оказываемых банком или небанковской кредитно-финансовой организацией. Срок обращения и размер процентов по сберегательному сертификату устанавливаются банком при выдаче сертификата и не могут быть изменены в течение срока его обращения.
Права, удостоверенные именными сберегательными сертификатами, передаются в порядке, установленном для уступки требований. Права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы только физическому лицу.
Дата добавления: 2021-01-20; просмотров: 68; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!