Вопрос. Понятие и классификация страховых рисков.

Лекция 2. Сущность и функции страхования

Сущность страхования

Экономическая сущность страхования состоит в формировании определенного денежного фонда, образуемого за счет страховых взносов (страховых премий) клиентов для возме­щения убытков, понесенных ими в результате страхового случая. Благодаря наличию страхового фонда каждый отдельный пред­приниматель может приобрести страховую защиту за цену, мень­шую тех затрат, которые он понес бы, формируя собственный ре­зервный фонд. При малых затратах на взносы они могут получать возмещение убытков, превосходящие взносы в десятки, сотни и тысячи раз. Причем размер взносов сравнительно необремените­лен для каждого из участников фонда (примерно от 0,01 до 15% действительной стоимости объектов), а убытки равномерно рас­пределяются на всех участников.

Понимание того, что с помощью страхования будут преодоле­ны финансовые последствия определенных рисков, вносит, без­условно, спокойствие и стабильность. Страхование важно для всех — предпринимателей, страхующих свой бизнес; собственни­ков, страхующих свои автомобили, дома, животных; обычных гра­ждан, страхующих свою жизнь и здоровье.

Для страхования характерно:

1. Перераспределительность экономических отношений. Т.е. желающий застраховаться не сможет этого сделать, пока не получит свой доход. В долг и кредит страховаться нельзя. Т.о. он получает доход и перераспределяет его другому лицу.

2.  Случайность и вероятность страховых случаев. Страховщики не продадут услугу по защите от событий, о наступлении которых заранее известно: где и когда они произой­дут, какие объекты повредят или уничтожат, какой и кому ущерб нанесут и т.п. Страхование осуществимо лишь тогда, когда оно опирается на случайность и вероятностную возможность наступ­ления страхового случая.

Страховые случаи должны быть фактически возможны, стати­стически наблюдаемы и исчисляемы, с одной стороны, и неиз­вестны по времени, месту, объектам и т.д. — с другой.

3. Замкнутая солидарная раскладка ущер­бов. В формировании резервов страховой компании участвуют не все члены общества и юридические лица, а только те из них, кто ре­шил застраховаться (страхователи). Страхователям известны ус­ловия страхования, они согласны с тем, что при рисковом страхо­вании не получат назад свои взносы и никакие страховые выпла­ты, если их застрахованные объекты не пострадают от страхового случая. Возмещение ущерба получают только те страхователи, чьи застрахованные объекты пострадали от страхового случая.

4.  Пространственное и временное ограничение расклад­ ки ущербов. Страховщик обеспечивает за деньги страховую защиту лишь в пределах той территории, на которой расположены застра­хованные объекты, и лишь в течение того периода времени, кото­рый указан в договоре страхования.

5. Возвратность части страховых взносов их платель­щикам.  Основная часть стра­ховых взносов не принадлежит страховщи­ку. Резервы взносов, собираемые страховщиком будут израсходованы на страховые выплаты в будущем, т.е. вернутся страховате­лям. Например, резервы, созданные из нетто-взносов 2006 г. за страхование жизни, будут использованы для последующих поко­лений страхователей в 2016—2020 гг. и т.д.

Функции страхования.

1. Рисковая. Потребители страховых услуг перекладывают на страховые компании свои риски. Такое переложение риска является благом для страхователей, т.к. даже если страховой случай не наступает, то у них есть чувство уверенности и защищенности.

2. Предупредительная.

3. Сберегательная.

4. Инвестиционная.

5. Социальная защита населения. Реализуется через медицинское, пенсионное и страхование от НС и Б. Эти виды страхования освобождают государство от решения данных вопросов.

вопрос. Понятие и классификация страховых рисков.

Предпосылками осуществления страхования является наличие страхового риска. Без наличия риска нет страхования. Через страхование люди стремятся защитить себя от разных рисков.

Риск – это возможность неблагоприятного развития события, возможность потерь. Все риски ожидаемы в разной степени, вероятность их наступления характеризуют частота риска и тяжесть его последствия. Эти понятия отражают два основных типа зависимости.

 

 

Тяжесть последствий

Рис. Зависимость между частотой наступления рисков и тяжестью

последствий

 

Первый тип характеризует большую группу рисков, для которых характерны высокая частота наступления рисков и ма­лая степень тяжести последствий. Данная зависимость показана на рис. 3 (левая часть кривой). Многие рискованные ситуации соответствуют этой форме зависимости. Например, следует ожидать большого количества мелких пожаров и сравнительно малого ко­личества крупных. Действительно, в жизни наблюдается боль­шое количество бытовых возгораний, которые удается быстро потушить, и по этой причине они не приводят к значительному ущербу. Гораздо меньше случаев, когда пожар охватывает здание целиком, но он может нанести несравнимо больший ущерб.

Второй тип рассматриваемой зависимости характеризует­ся малой частотой наступления рисков и большой тяжестью по­следствий (правая часть кривой на рис. 3). Общее количество та­ких событий не так велико, как в первом случае. Однако если они наступают, то влекут за собой очень большие потери (например, авария на Чернобыльской АЭС, разрушительные ураганы, мор­ские кораблекрушения т.д.).

 

 

Крупные повреждения

Мелкие повреждения

Аварии, не приведшие к повреждениям

Например, при авариях на производстве выявлена зависимость - треуголь­ник Хайнриха.

Р и с. 4. Размеры повреждений при авариях на производстве

 

Как видим, на каждое крупное повреждение на производстве приходится 30 небольших и 300 аварий, которые не приводят к повреждениям.

Для того, чтобы понять, какой именно риск предлагается к страхованию специалисты (андеррайтеры) детально изучают его.

Классификация рисков:

1. Материальные и нематериальные риски. Последствия мате­риальных рисков (обрушение крыши рынка, пожар в автосалоне, поврежденные в ломбарде меховые вещи и т.д.) можно оценить в денежном выражении. Последствия реализации нематериальных рисков не могут быть оценены точно.  Например, влияние какого-то поступка человека на его дальней­шую карьеру. В самом деле, как узнать, каким бы образом склады­вались карьера и денежные доходы человека, если бы он вместо медицинской академии поступил учиться в технический универ­ситет, или как бы развивались события, если бы по окончании университета этот человек предпочел уехать в Нижневартовск, а не остаться в Москве, и т.д. Последствия таких поступков невоз­можно оценить в денежном выражении. Поэтому на страхование принимаются в основном материальные риски.

2. Чистые и спекулятивные риски. Чистые риски предполагают ситуацию, исход которой может быть либо неблагоприятным для человека, либо оставить его в том же самом положении, в каком он был до случившегося события (автомобильная авария, возгора­ние садового домика в результате удара молнии, квартирная кра­жа — все это чистые риски).  Ни в одной из этих ситуаций нет эле­мента выигрыша. Авария, пожар, кража могут случиться, а могут и не случиться. Если событие не произойдет, то положение не изме­нится, выигрыша никто не получит.

Альтернативой чистым рискам выступают спекулятивные риски, при которых есть шанс выигрыша. В качестве примера можно назвать игру в казино, покупку ценных бумаг, приобрете­ние квартиры на стадии строительства для последующей пере­продажи. Во всех случаях результат может привести к убыткам. Но причиной, по которой это делается, является получение при­были.

На страхование принимаются только чистые риски. Однако чистый риск, который может последовать за спекулятивным рис­ком, пригоден для страхования. Так, нельзя застраховаться от риска потерь, вкладывая деньги в какую-либо компанию. Но можно застраховать материальные активы той же самой компа­нии от рисков пожара, затоплений, хищений и т.п.

3. Фундаментальные и частные риски. Сам термин «фундаментальные» говорит о том, что последст­вия реализации риска оказывают влияние на экономику страны в целом и на большое число отдельных лиц. Фундаментальные рис­ки имеют высокую тяжесть последствий при низкой вероятности их наступления. Фундаментальные риски могут иметь природный характер (смерчи, наводнения, землетрясения и т.п.), политиче­ский (войны, гражданские волнения, забастовки и т.д.) и социаль­ный (голод, безработица и др.).

Частные риски в отличие от фундаментальных — это риски, ко­торые затрагивают один или несколько объектов и величина кото­рых не препятствует страхованию их коммерческим страховщиком. Все традиционные страховые риски (автомобильная авария, пожар, кража, несчастный случай, смерть и т.п.) относятся к частным рискам. Частные риски характеризуются высокой вероятностью наступления и относительно невысокой тяжестью последствий.

Во многих странах мира страховщики избегают страховать фунда­ментальные риски и охотно берутся за страхование частных рисков. Наиболее важно деление рисков на две группы — страховые, т.е. которые возможно застраховать, и нестраховые, которые за­страховать невозможно.

Страховые риски, т.е. риски, которые могут быть приняты на страхование, должны обладать следующими признаками:

- риск должен иметь случайный характер, т.е. не зависеть от воли заинтересованных лиц;

- риск должен относиться к массе однородных объектов, т.е. должна быть возможность на основе статистических данных судить о зако­номерностях проявления риска, которые позволят установить ве­роятность его наступления, возможный ущерб и страховой тариф;

- ущерб вследствие осуществленного риска должен быть ощутим для страхователя, иначе он предпочтет оставить риск на собствен­ном удержании и не платить страховые взносы (премии), т.е. не возникает страхового интереса;

- технические параметры риска должны быть такими, чтобы рас­считанные на его основе страховые взносы страхователи были в состоянии уплачивать;

- последствия риска могут быть катастрофическими для страхова­теля, но не должны быть таковыми для страховщика.

В том случае, если один из указанных признаков отсутствует, страхование либо невозможно, либо возможно лишь с соблюде­нием специальных условий.

Нестраховые риски — те, которые существуют объективно, но не могут быть приняты на страхование. К ним относятся:

1. Рис­ки, выражающиеся в противоправном поведении страхователей (нарушение правил дорожного движения, преступле­ние и др.);

2. Риски, связанные с участием в лотереях, игрой в кази­но, покупкой ценных бумаг и т.п.

Риски, взятые страховщиком на страхование, или, иначе гово­ря, все заключенные страховщиком договоры страхования, назы­вают страховым портфелем. Формирование страхового портфе­ля — важнейшая задача страховщика, так как на этом этапе закла­дывается фундамент всей дальнейшей страховой деятельности. К страховому портфелю предъявляется ряд требований:

1. Он должен быть достаточно большим. Страхование основано на Законе больших чисел.

Он гласит: количественные закономерности, присущие массовым явлениям, чаще всего проявляются при большом числе наблюдений. Единичные явления подвержены воздействию случайных и несущественных факторов, чем их масса в целом. При большом числе наблюдений случайные отклонения погашаются.

---

Дата добавления: 2020-11-27; просмотров: 281; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!