Расчет стоимости полиса ОСАГО

Лекция 2. РАСЧЕТЫ СТОИМОСТИ СТРАХОВОГО ПОЛИСА

 

Страховой полис — (фр. police- расписка, квитанция) - свидетельство, содержащее условия договора страхования и правила страхования и выдаваемое страховой компанией лицу или учреждению, застраховавшему в нем свою собственность, жизнь и пр., в удостоверение договора страхования. В отечественной практике такой документ называется страховым свидетельством.

Страховой полис документ, как правило, именной, выдаваемый страховой организацией (страховщиком) страхователю в удостоверение договора страхования. Он также содержит указание на субъектов страховых отношений и существенные условия договора страхования, например, вид, объект, начало и конец действия страхования, размер страховой суммы, сведения о страхователе, страховщике и другие условия. Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии. В полисе также должна содержаться ссылка на действующие правила страхования.

Страховой полис состоит из нескольких элементов, таких как страховой процент, страховой риск, премия и обязательство страховщика возместить ущерб.

Страховой полис должен содержать:

наименование документа;

наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его адрес;

указание объекта страхования;

размер страховой суммы;

указание страхового риска;

размер страхового взноса (взносов), сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения договора страхования;

другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них;

подписи сторон.

Полис страхования жизни обычно содержит указание на выгодоприобретателя. В ряде видов страхования (морское страхование, страхование имущества и другие), страховой полис может быть оформлен на предъявителя, без указания выгодоприобретателя. В таких случаях для осуществления страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Пример заполнения страхового полиса (договор страхования жизни).

 

ЗАО "Страховая компания "Белая ладья", 614324, г. Екатеринбург, ул. Челюскинцев, 54 серия С-2 № 223004 СТРАХОВОЙ ПОЛИС Выдан Федорову Петру Сергеевичу, ул. Крановщиков 54-2, тел. 54-82-13 (Ф. И. О., адрес, телефон) На условиях Правил страхования жизни Nо. 3 от 20.08.97 г., прилагаемых к настоящему полису, заключен договор страхования жизни. Страхователь: ПАТП №13, ул. Фрезеровщиков, 3. (ф. и. о. или наименование, адрес) Страховая сумма: 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей. (прописью и цифрами) Страховая премия: 1200 (Одна тысяча двести) рублей. (прописью и цифрами) Порядок внесения страховой премии: раз в квартал не позднее пятого числа равными взносами по 300 рублей. Или Nо. п/п Размер страхового взноса Срок внесения 1. 500 рублей 1 квартал 2. 350 рублей 2 квартал 3. 200 рублей 3 квартал 4. 150 рублей 4 квартал

Страховые случаи: 1. Травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая. 2.Случайное острое отравление промышленными химическими веществами. 3.Случайные переломы, ожоги, разрывы (ранения) органов, их удаление, явившееся результатом травмы. 4. Смерть застрахованного лица в период действия договора страхования от страхового события. 5. Смерть застрахованного лица в течение года со дня страхового события, происшедшего в период действия договора страхования, явившаяся его следствием. Срок действия договора: с 01.01.98 г. по 31.12.98 г. Настоящий договор может быть изменен или прекращен в порядке, устанавливаемом законом и Правилами страхования. Подписи сторон: Страховщик ________________________ Страхователь ______________________ Правила страхования мне вручены: _________________

Существует такое понятие, как гене­ральный полис. По генеральному полису, страху­ются грузы, транспортируемые партиями (частями), товары и другое имущество, когда систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов) осущест­вляется в течение определенного срока на сходных условиях. Например, на весь застрахованный груз страховщиком выдает­ся генеральный полис, а по отдельным партиям (частям, отправ­кам) груза, подпадающим под действие генерального полиса, стра­хователю по его требованию могут быть выданы полисы или стра­ховые сертификаты (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

По гене­ральному полису могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока.

Если в содержании генерального полиса и полиса, выданного на конкретную партию груза (товара), имеются расхождения, то действуют условия отнюдь не генерального по­лиса: «В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому поли­су» (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

Гражданский кодекс вводит в так называемый «предъявительский» полис. Полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования иму­щества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применя­ются обычно при страховании грузов. При осуществлении стра­хователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

Фактически, страховыми полисами могут также служить легитимационные знаки, например, билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор с компанией, занимающейся пассажирскими перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение страхового возмещения. Страховой сбор при этом включается в стоимость билета.

Гражданским кодексом установлено: условия, содер­жащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) пря­мо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему.

Правила страхования могут состоять из следующих глав:

1. Страхователи. В ней оговаривается круг лиц, с которыми фирма может заключить договор страхования (например, она может не заключать договор страхования жизни с лицами, возраст которых превышает определенное количество лет, лицами, являющихся инвалидами I и II группы, больными онкологическими, хроническими сердечнососудистыми заболеваниями).

2.Объекты страхования. Оговаривается, имущество, жизнь или ответственность страхователя является объектом страхования.

3.Страховые случаи. Приводится полный перечень страховых случаев.

4.Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.

5.Срок действия договора страхования. Речь идет не о конкретных датах – они будут указаны в договоре страхования – а о том, на какой срок возможно заключить договор (например, не менее трех лет).

6.Порядок заключения и оформления договора страхования. Оговаривается, на основании чего заключается договор (например, на основании заявления страхователя), выдается ли страховой полис, когда вступает в силу заключенный договор.

7. Права и обязанности сторон.

8. Прекращение договора страхования.

9.Порядок осуществления страховых выплат по договору страхования.

10.Документы, представляемые страховщику при наступлении страхового случая.

11.Документы, представляемые в случае досрочного расторжения договора страхования.

12. Порядок разрешения споров.

Расчет стоимости полиса ОСАГО

Каждый водитель в Российской Федерации должен быть застрахован по программе обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО). Стоимость полиса получается умножением базового тарифа на несколько коэффициентов. Коэффициенты зависят от водительского стажа, мощности автомобиля, количества предыдущих страховых выплат и других факторов.

Основные коэффициенты, влияющие на стоимость полиса ОСАГО.

Тб – базовая тарифная ставка.

Кт – территориальный коэффициент.

Км – мощность автомобиля.

Квс – возрастной. Под КВС понимается определенное числовое дробное значение в зависимости от возраста и стажа физического лица (например,1,63 или 0,93), на которое умножается базовый тариф, утвержденный ЦБ России в отношении определенного вида транспортного средства (легковой, грузовой автомобиль, автобус) и статуса автовладельца (физическое или юридическое лицо).

Кбм – бонус-малус, который может, как предоставить скидку, так и повысить стоимость полиса.

Ваш КБМ будет рассчитываться в зависимости от количества лет безаварийного вождения.

Кн – повышающий коэффициент при наличии грубых нарушений правил ОСАГО.

Для расчета показателя воспользуемся Приложением. Таблица КБМ – класс водителя.

Ситуация № 1: Вождение без аварий

Водительский стаж участника дорожного движения составляет 6 лет. Он ездил осторожно и никогда не становился участником или виновником ДТП. Значит, за каждый год безаварийной езды коэффициент бонус-малус опускался на значение 0,5, а скидка на ОСАГО ежегодно увеличивалась на 5%. И к следующему страховому периоду ему присвоен 9 класс с КБМ = 0,7 и скидкой в 30%.

Ситуация № 2: Три аварии за год

За прошедший год участник дорожного движения становился виновником ДТП трижды.

Двигаемся по таблице вверх в столбе «класс» и переходим из былого 9-го в – первый! При КБМ в 1,55.

То есть за следующий полис ОСАГО водитель отдаст на 55% больше.

Если вы испытываете затруднения с определением текущего показателя КБМ, то можно воспользоваться быстрой проверкой или на сайте РСА. Необходимо внести данные на водителя и автомобиль в предлагаемую форму. База РСА хранит данные, полученные от страховых агентов.

С учетом полученных коэффициентов в зависимости от конкретного страхового случая по формуле рассчитывается стоимость страхового полиса.

Формула расчета полиса ОСАГО имеет следующий вид:

Стоимость полиса = БК*КМ*КБМ*КТ*КО*КС*КВС*КСС.

В практике страховых компаний применяются различные до­кументы, свидетельствующие о заключении договора страхова­ния: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор стра­хования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут при­сутствовать в договоре страхования, бывают самыми различны­ми: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

Таблица КБМ – класс водителя

Класс на начало годового срока страхования	Коэффициент КБМ	Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев
		0 страховых выплат	1 страховая выплата	2 страховые выплаты	3 страховые выплаты	4 страховые выплаты
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,3	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,4	3	1	М	М	М
3	1	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,9	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,8	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,7	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,6	12	6	3	1	М
12	0,55	13	6	3	1	М
13	0,5	13	7	3	1	М

 

---

Дата добавления: 2020-11-27; просмотров: 245; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!