Вопрос 4. Особенности организации страхового фонда страховщика.
Страховой фонд страховщика создается за счет предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником уплачиваются обособленно.
В современный условиях страховой фонд страховщика имеет только денежную форму. Расходование происходит на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными правилами и условиями страхования.
В страховом фонде страховщика реализуются коллективные и личные интересы его участников. Для управления страховым фондом страховщика необходимо организовать страховые отношения между участниками страхового фонда на общественной основе через страховые компании.
Между участниками страхового фонда возникают страховые правоотношения – между страховщиками и страхователями, страховыми посредниками. Совокупность правил поведения страхователя и страховщика, установленных гос-вом, составляет страховое право.
Организация страхового фонда опирается на действие закона больших чисел и систему актуарных расчетов.
Вопрос 5. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение.
Фонд самострахования – это децентрализованный, организационно-обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма самострахования.
|
|
|
В аграрном секторе экономики с помощью механизма самострахования образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природного характера.
При переходе к рыночной экономике расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся конъюнктуре. Он создается за счет задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд. В тоже время через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов
Вопрос 6. Системы страхового обеспечения.
Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования.
|
|
|
Применяются следующие системы страхового обеспечения.
1. Система пропорционального страхового обеспечения – страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько %, на сколько было застраховано имущества. Оставшаяся часть возмещается самим страхователем и называется его собственным удержанием или франшизой.
СВ = ОС * У / СО,
Где ОС – страховая сумма по договору
У – фактическая величина ущерба
СО – стоимостная оценка объекта страхования
СВ – страховое возмещение.
2. Система первого риска – возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной по желанию страхователя в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а ущерб сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском.
3. Система предельного страхового обеспечения, при которой возмещается ущерб, определяемый как разница между заранее установленным пределом и фактически полученным доходам. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит указанная разница.
|
|
|
Вопрос 7. Франшиза, ее виды и экономическая роль.
Система пропорционального страхового обеспечения – страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько %, на сколько было застраховано имущества. Оставшаяся часть возмещается самим страхователем и называется его собственным удержанием или франшизой.
Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу.
Для примера давайте возьмем страховку нового российского автомобиля. Страховая сумма пусть будет 5000 $. Тогда заплатить за страховку "угон+ущерб" вам придется около 400 $. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100 $, при этом вам нужно будет заплатить за страховку не 400 $ , а 380 $. Выгодно? Сейчас – несомненно да, а вот что будет потом? Весь фокус начинается на этапе возмещения.
Предположим, вы немного поцарапали машину, или у вас разбили фару – что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100 $ то ремонт вы производите за свой счет. Я думаю, что большинство страхователей от этого только выиграет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем заниматься урегулированием через страховую компанию – больше бумаги и времени потратишь, да и страховой компании тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы страховых компаний и страхователей совпадают.
|
|
|
Но вот если произошло что-то более серьезное – тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, но страховая компания заплатит на 100 $ меньше, а эти недостающие 100 $ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20 $, на этапе возмещения потеряли 100 $. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100 $ будете докладывать из своего кармана и т.д.
Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного превысил франшизу, например 120 $. В этом случае страховая компания выплатит вам только 20 $. И в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос – "а стоит ли из-за 20 $ тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации?" И как правило, все делают за свой счет – таким образом увеличивая для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100 $. Кому это больше выгодно – страхователю или страховой компании?
Франшиза, которая подразумевает все вышеописанное, называется безусловная франшиза – ее-то в основном и предлагают в страховых компаниях.
Есть еще один вид франшизы – условная. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Т.е. в нашем случае, если убыток меньше 100 $, то страхователь устраняет его за свой счет, а если превысил то страховая компания возмещает его полностью. Данный вид франшизы несомненно более интересен для страхователя, позволяя сэкономить, пусть и меньшую сумму чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условная франшиза очень редко используется российскими страховыми компаниями.
Здесь приведена классификация видов франшиз в России и СНГ по А.Маковееву. Классификация делится на две группы: по виду взаимоотношений между франчайзером и франчайзи, по виду бизнеса. Покупая, продавая или создавая франшизу, нужно четко представлять себе, какой вид франшизы Вам нужен. Мы рекомендуем для определения наиболее приемлемых вариантов обращаться за помощью к специалистам. Это поможет избежать многих ошибок в дальнейшем.
Стандартная (классическая) франшиза
Классический вид франшизы, наиболее распространенный за рубежом. Как правило, в стандартной франшизе есть паушальный взнос, регулярное отчисление роялти, строгий отбор потенциальных франчайзи-дилеров, регистрация договора на пользование товарным знаком в государственных органах, обучение, определение жестких корпоративных стандартов, жесткий контроль за ведением бизнеса, регулярная отчетность перед франчайзером.
Стандартная франшиза плохо прижилась в России из-за национальных особенностей нашего рынка. Россия - страна слишком умных и независимых людей. У нас намного меньше уважают интеллектуальную собственность и право на многолетнее получение прибыли, чем это принято в западной культуре. Поэтому, потенциальные российские франчайзи крайне неохотно приобретают такую франшизу.
Свободная франшиза
Самый распространенный и самый удобный вид франчайзинга в России и СНГ. Полная свобода для франчайзи-дилера в организации бизнеса. По своей сути близок к обычному дилерству, но с добавлением товарного знака, обучения, консультаций, особых цен и условий. В данном виде франшиз может быть символический или нулевой паушальный взнос и роялти, а также очень мягкие требования к франчайзи. Очень напоминает то, что в советское время называлось "фирменной торговлей", "фирменными магазинами". Этот вид оказался самым привлекательным в нашей стране. Большинство самых известных франчайзинговых сетей федерального уровня создано с помощью такого вида франшизы, например, Евросеть, Лавка Жизни, 1С-бухгалтерия.
Серебряная франшиза, бизнес под ключ
Бизнес под ключ. Франчайзер фактически сам создает филиал и потом отдает его младшему партнеру-франчайзи во владение за процент от прибыли. По такому принципу в 1996-1999 годах было создано много торговых точек "Лавка Жизни" в Москве. Спустя 5 лет то же самое попыталась сделать известная "Пятерочка", создавая сеть турагентств "Путевочка", но из-за кадровых ошибок проект провалился.
Бизнес в аренду
То же, что и серебряная франшиза, но здесь франчайзер оставляет созданный филиал в собственности, а франчайзи управляет им на договорных условиях.
Золотая франшиза, мастер-франшиза
Под этим термином в России обычно подразумевается мастер-франшиза (эксклюзив, монополия) на определенный регион. Покупая такую франшизу, франчайзи сам становится франчайзером в своем регионе и сам решает как развивать дальше франчайзинговую сеть - открывать собственные точки или продавать франшизы.
Корпоративная франшиза
Очень похожа на бизнес в аренду. Особенность: франчайзер контролирует бизнес. В отличие от стандартной и свободной франшизы здесь нельзя расторгнуть соглашение с франчайзером и создать на этом же месте свой собственный бизнес под другой вывеской. Типичный пример: Ростикс - Посмотреть подробности
Банковская франшиза
Уникальный вид франшизы, возможен только в России и СНГ. Франчайзи делает филиал банка в своем городе по лицензии головного, чаще всего московского, банка. Минусы: франчайзи не может полностью контролировать созданный бизнес, он подчиняется головному банку, так как работает под его лицензией. Плюсы: фактически банкиром может стать любой бизнесмен без соответствующего образования и опыта, а возможность финансировать дружественные предприятия дает такие сверхприбыли, престиж и влияние, что окупает вложенные средства в десятки раз. Банки не торопятся открывать филиалы, а желающих стать банкиром много, поэтому в некоторых городах образовалась очередь на полгода вперед. Посмотреть подробности
Лицензионная франшиза
То же, что и банковская, только в других видах бизнеса, подлежащих жесткому лицензированию. Пока еще мало распространена в России и СНГ, поэтому мы ее здесь не описываем.
Дата добавления: 2020-01-07; просмотров: 542; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!