Методы регулирования банковской деятельности. Банковское регулирование и надзор в банковской политике. Основные нормативы деятельности кредитной организации.

⇐ ПредыдущаяСтр 3 из 3

Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала), для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

2) предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

5) нормативы ликвидности кредитной организации;

6) нормативы достаточности собственных средств (капитала);

7) размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

8) минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

9) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

10) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

27. Кредит: сущность, функции и формы кредита. Условия кредитной сделки. Порядок оформления кредита.

Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. С внешней стороны кредит – временное по заимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости. При анализе сущности кредита следует различать три элемента: 1) субъект /кредитор и заемщик/; 2) объект /ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой/; 3) ссудный процент /это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления/. Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Функции кредита: 1) Распределительная /заключается в распределении на возвратной основе свободных денежных средств/; 2) Эмиссионная /кредит позволяет избежать дополнительной эмиссии денег/; 3) Контрольная /осуществляется контроль за деятельностью хозяйствующего субъекта/. Формы кредита:

1. Коммерческий кредит – отношения между двумя товаропроизводителями. Один продаёт товары или услуги другому, они подписывают вексель. Это отношения с ограниченным количеством лиц. Этот вид кредита должен развиваться, быть более универсальным. Так пришли к банковским кредитам.

2. Банковский кредит – более универсальный, чем коммерческий. Банки открывают не только для товаропроизводителей. Самая широкая клиентура – обычные вкладчики и заёмщик. Банк может предоставить любую форму кредита (долгосрочный – более 5 лет, среднесрочный – 2-5 лет, краткосрочный – менее 1 года).

3. Межхозяйственный кредит – одно предприятия предоставляет кредит другому предприятию, но в форме ценных бумаг (акций).

4. Потребительский кредит – кредит на товары, продаваемые с рассрочкой. Его назначение в том, чтобы регулировать и ускорять товарооборот.

5. Ипотечный кредит – это кредит под недвижимость (у нас он малоразвит). Другое его название – земельный кредит.

6. Государственный кредит – особая форма кредитных отношений между государством, населением и ЦБ. Но главное то, что государство здесь – заёмщик, выпускает свои займы, билеты. Осуществляется через гос-ые займы, облигации, которые реализуются населению. Любое государство прибегает к займам.

7. Международный кредит – государство здесь выступает либо заёмщиком, либо гарантом, либо кредитором. Международный кредит влияет на внешний долг.

28. Кредитная политика банков. Кредитные риски. Страхование риска на погашения кредита в РФ.

Кредитная деятельность коммерческих банков регулируется Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98г. №54-П. Процесс выдачи кредита можно условно разделить на несколько этапов:

· Рассмотрение заявки на кредит. Кредитный инспектор проверяет соответствие заявки на кредит кредитной политике банка (по объему кредита, объекту кредитования, срокам и т.п.);

· Глубокий анализ положения заемщика и проверка обеспечения кредита;

· Принятие решения о выдаче кредита на кредитном комитете;

· Оформление кредитного договора и сопутствующих договоров, например, договора залога и т.д.;

· Оформление выдачи кредита;

· Кредитный мониторинг. Осуществляется вплоть до погашения кредита.

Российские банки стремятся предоставлять обеспеченные кредиты, в чем их заинтересовывает и система регулирования ЦБ РФ. В качестве дополнительного обеспечения возврата суммы основного долга и выплаты процентов в РФ используются залог, поручительство, банковская гарантия. Что касается страхования риска не возврата кредита, получившего распространение в начале 90-х годов, то в настоящее время это вид обеспечения практически перестал существовать, поскольку банки столкнулись с многочисленными случаями отказа страховых организаций от проведения выплат. Кредитный риск – это опасность (вероятность) неоплаты полученных заемщиком ссуд в предусмотренные кредитным соглашением сроки. Чем больше этот риск, тем выше устанавливаемая банком процентная ставка по ссуде.

29. Нетрадиционные операции коммерческих банков: лизинговые, трастовые, факторинговые, форфейтинговые операции с участием коммерческого банка.

Нетрадиционные операции коммерческих банков бывают:

· лизинговые (под лизингом понимают долгосрочную аренду машин и оборудования, купленных арендодателем для арендаторов, с целью их производственного использования, при сохранении права собственности на них за арендодателем на весь срок договора. Различают финансовый лизинг – это вид лизинга, при котором лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у определенного продавца и передать лизингополучателю данное имущество в качестве предмета лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и пользование; возвратный лизинг – разновидность финансового лизинга, при котором продавец предмета лизинга одновременно выступает и как лизингополучатель; оперативный лизинг – вид лизинга, при котором лизингодатель закупает на свой страх и риск имущество и передает его лизингополучателю в качестве предмета лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и пользование.)

· трастовые (деятельность банков по управлению имуществом клиентов на основании полученной от них доверенности, а также по оказанию разнообразных услуг (консультации по структуре финансового портфеля, обслуживание облигационных займов компании и т.д.))

· факторинговые (Переуступка неоплаченных долговых требований (счетов-фактур и векселей), возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита. Операция считается Ф. в том случае, если имеют место как минимум два из четырех событий: а) кредитование поставщика в форме предварительной оплаты его долговых требований; б) ведение бухгалтерского учета поставщика, прежде всего учета реализации; в) инкассирование задолженности поставщика; г) страхование поставщика от кредитного риска. Вместе с тем в ряде стран к Ф. По-прежнему относят простой учет счетов-фактур – операцию, удовлетворяющую лишь первому признаку. Факторинговое обслуживание наиболее эффективно для малых и ср63

· едних предприятий, которые традиционно испытывают финансовые затруднения из-за несвоевременного погашения долгов дебиторами и ограниченности доступных для них источников кредитования.)

· форфейтинговые (суть Ф. состоит в покупке у продавцов товара, векселей, гарантийных обязательств и других долговых требований по торговым операциям. Согласно условиям Ф. продавец переуступает свои требования к покупателю конкретному кредитному учреждению. В этом случае продавец получает сразу всю сумму векселей за вычетом процентов. А должник (покупатель товаров) ликвидирует свои обязательства регулярным, как правило, полугодовым, взносом. Ф. отличается от обычного учета векселей коммерческими банками тем, что допускает переход всех рисков по долговому обязательству к его покупателю - форфейтору. Преимущества Ф. - стабильность ставки кредитования, простота оформления перекупки векселей и других долговых требований. Обычно он дороже банковского кредита. Ф. часто используется при поставке машин и оборудования на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа (от 1 года до 7 лет). Форфейтор может хранить документы у себя до наступления срока платежа или передать их другой форфейтовой фирме также на безоборотной основе. По мере наступления срока платежа конечный держатель документов предъявляет их в банк для оплаты.)

Денежно-кредитная политика, ее цели и задачи. Методы и инструменты денежно-кредитной политики.

Денежно – кредитная политика – это особая деятельность государства, которая заключается в разработке и осуществлении системы мероприятий, с помощью которых регулируется денежно-кредитные процессы страны. Денежно-кредитная система играет в жизни общества настолько важную роль, что нарушение ее функционирования может повлечь катастрофические последствия для всей экономики. Поэтому во всех странах она находится под жестким контролем государства. Используя различные методы, гос-во добивается такого ее состояния, которое соответствует интересам всей экономики, эффективному решению постоянно возникающих экономических задач. Наиболее распространенными методами воздействиями гос-ва на деньги и кредит, составляющими суть денежно-кредитной политики, являются следующие:

1) Операции на открытом рынке /купля-продажа гос-ых ценных бумаг/, является наиболее эффективным, т.к. реализация гос-ых ценных бумаг позволяет за небольшой промежуток времени существенно повлиять на совокупную денежную массу, участвующую в обращении;

2) Изменение резервной нормы /резервная норма – это часть банковских депозитов в ЦБ/, своеобразный неприкосновенный запас денежных средств, который коммерческие банки не имеют права использовать для осуществления своих операций. Она устанавливается гос-ом и, как правило, в течение финансового года может несколько раз изменяться. Обязательные резервы всегда и во всех странах воспринимаются банками негативно: резервируемые деньги перестают «работать», не приносят процентов, и банки начинают оказывать серьезное противодействие правительству, заставляя его идти на попятную;

3) Изменение учетной ставки /процент по ссудам, которые предоставляет ЦБ коммерческим банкам/, с помощью учетной ставки правительство оказывает воздействие только на денежную массу, которую коммерческие банки заимствуют у ЦБ, как правило, она 3

4) 96составляет 2-3% их кредитных возможностей.

В качестве дополнительных мер воздействия на денежно-кредитную систему правительства используют регулирование операций коммерческих банков на фондовом рынке. Еще одной мерой является ограничение потребительского кредита /в этих целях ЦБ обязывает ком. банки, предоставляющие кредиты частным лицам, делать «специальные» вклады в резервный фонд. Этим гос-во сдерживает желание банков предоставлять потребительские кредиты, поскольку резервные деньги процентов не приносят/.

%. 14. Сущность региональных финансов, их роль в социально-экономическом развитии территорий. Региональный бюджет.

Территориальные финансы – это система экономических отношений, посредством которой распределяется и перераспределяется национальный доход, фонд денежных средств, используемых на экономическое и социальное развитие. В последние десятилетия во многих гос-ах наблюдается регионализация экономических и социальных процессов. Все в большей мере функции регулирования этих процессов переходят от центральных уровней гос-ой власти к территориальным. Поэтому роль территориальных финансов усиливается, а сфера их использования – расширяется. Величина территориальных финансов растет и во многих странах составляет превалирующую часть финансовых ресурсов гос-ва. Главное направление использования территориальных финансо85/ федеральными законами.

Операции банка подразделяются на активные (отражаемые по активу баланса) и пассивные (отражаемые по пассиву баланса). Пассивные операции - операции по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате убытков которых увеличиваются банковские ресурсы. К ним относят формирование уставного фонда, создание финансовых резервов на случай непредвиденных, выпуск ценных бумаг (акций и облигаций), привлечение депозитов, займы на денежном рынке или торговля собственными долговыми обязательствами и др. Для обеспечения эффективной деятельности банка необходимо оптимальное соотношение активных и пассивных операций, а также координированное управление ими. Ресурсы банков – это совокупность средств, находящихся в распоряжении банков и используемых ими для кредитных и других активных операций. Формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства - обычно небольшая доля ресурсов банка, складывающаяся из: акционерного капитала (от выпуска и размещения акций и облигаций на рынке ссудного капитала), резервного капитала (отчисления от текущей прибыли) и нераспределенной прибыли. Привлеченные средства: а) вклады; б) средства, позаимствованные у других банков; в) полученные от учета и переучета векселей.

У различных видов банков структура банковских ресурсов различна. Так, для коммерческих банков это в основном краткосрочные вклады, для инвестиционных банков - выпускаемые и продаваемые ценные бумаги, и долгосрочные займы (у других банков); для ипотечных банков - ипотечные облигации под недвижимость, заложенную заемщиками в банках, и т.д.

Особую форму банковских ресурсов представляют: собственные средства (капитал) банка. Основным элементом собственного капитала банка является уставный фонд. В зависимости от формы организации банка по-разному формируется его уставный фонд. Если банк создается как АО, то его уставный фонд образуется за счет средств акционеров, поступивших от реализации акций. Банк, являющийся ООО, формирует уставный фонд за счет паевых взносов участников. Независимо от организационно- правовой формы банка его уставный фонд полностью формируется за счет вкладов (юридических и физических лиц) и служит обеспечением их обязательств. Размер уставного фонда, порядок его формирования и изменения определяются Уставом банка. Современная структура ресурсной базы коммерческих банков, как правило, характеризуется незначительной долей собственных средств примерно 10%. Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства,

Дата добавления: 2020-01-07; просмотров: 192; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 1 23

Мы поможем в написании ваших работ!