Электронные платежи в банковской системе
Наряду с развитием существующей двухуровневой системы электронныхрасчетов в недрах Центрального Банка вызрела концепция принципиально новой централизованной системы электронных расчетов.
В соответствии со стратегией развития платежной системы в России решением Совета Директоров Центрального Банка РФ 13.06.1997г. была одобрена Концепция валовых расчетов в режиме реального времени Банка России.
Основные особенности данной системы:
- система строится как одноуровневая, все счета сосредотачиваются в одном центре (Федеральный расчетный центр - ФРЦ);
- платежи осуществляются в электронной форме;
- платежи осуществляются на индивидуальной основе непрерывно в течение операционного дня в пределах остатков на счетах на момент их совершения;
- операция перевода средств осуществляется немедленно после поступления платежной инструкции;
- информация о состоянии счета выдается в момент совершения операции или по запросу;
- с момента списания средств со счета платеж становится безотзывным, после зачисления на счет окончательным;
- время совершения платежа не зависит от местонахождения участников расчетов.
Важным элементом системы электронных расчетов Банка России наряду с внутрирегиональными и межрегиональными электронными платежами является подсистема электронного обмена документами с кредитными организациями и другими клиентами Банка России. Обмен электронными платежными документами в расчетной сети Банка России - это перевод денежных средств между плательщиком и получателем через расчетную сеть с использованием электронного платежного документа, подписанного аналогами собственных подписей уполномоченных лиц. Электронный платежный документ (далее по тексту ЭПД) имеет равную юридическую силу с бумажным документом только при положительном результате проверки электронной цифровой подписи (ЭЦП). Система электронного обмена информацией по безналичным расчетам между учреждениями Банка России и их клиентами с использованием телекоммуникационной сети передачи данных предназначена для ускорения передачи расчетно-денежных документов по межбанковским и внутрибанковским расчетам.
|
|
Правовую основу обмена электронными расчетными документами составляет Гражданский кодекс Российской Федерации, разрешающий при совершении сделок использование электронно-цифровой подписи. Положение Банка России №20-п “О правилах обмена электронными документами” и Договор обмена, заключаемый Банком России с кредитными организациями, который регулирует обмен электронными документами и устанавливает обязательства сторон по обеспечению информационной безопасности.
|
|
Основные особенности электронного обмена заключается в следующем:
- ответственность за содержание реквизитов ЭПД закрепляется за его составителем, т.е. кредитной организацией;
- решение юридических вопросов между кредитными организациями - участниками электронного обмена происходит, минуя расчетную сеть Банка России;
- при возникновении нестандартных ситуаций (отказ программно-технических средств) допускается перечисление средств на следующий операционный день;
- работа осуществляется в счет текущих поступлений, т.е. происходит эффективное управление текущей ликвидностью.
Участники электронной системы межбанковских расчетов.
Участниками электронной системы межбанковских расчетов являются учреждения ЦБ РФ (ГРКЦ, РКЦ), отвечающие следующим требованиям:
- применяющие порядок учета и технологию согласно Временному положению о совершении внутрирегиональных электронных платежей в регионе;
- имеющие в наличии соответствующие программно-технические средства и подготовленный персонал;
- гарантирующие выполнение электронного платежа в сроки, определенные данным Положением;
- имеющие установленные средства защиты информации, допущенные к использованию в системе ЦБ РФ.
|
|
РКЦ – участники электронной системы межбанковских расчетов и
КБ – пользователи включаются в региональный справочник электронных расчетов.
Пользователями системы расчетов по технологии электронных платежей могут быть коммерческие банки и другие учреждения и организации, имеющие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ – участниках электронной системы межбанковских расчетов.
Пользователь заключает с ГУ и обслуживающим его счет РКЦ – участником Договор или дополнение к Договору о корреспондентских отношениях, в котором определяются правила оформления документов и порядок их доставки, условия прохождения электронного платежа и ответственность сторон.
Внутрирегиональные электронные платежи должны выполняться
“ день в день”, т.е. в течение операционного дня, средства, списанные со счета хозоргана или корреспондентского счета КО – отправителя платежа, должны быть зачислены на счет хозоргана или корреспондентский счет КО –получателя.
При возникновении нестандартных ситуаций (отказ технических средств, отсутствие связи ) допускается зачисление средств КО – получателю на следующий рабочий день.
|
|
Электронный платежный документ, его реквизиты, способы защиты.
Электронный платежный документ (ЭПД) представляет собой электронный образплатежного поручения, в рамках существующей технологии расчетов, учитывающей особенности прохождения электронного платежа.
Бумажная копия ЭПД изготавливается и оформляется учреждением ЦБ РФ-получателем электронного платежа и является официальным документом, на основании которого производится зачисление на счет получателя. ЭПД первичным платежным документом клиента не сопровождается (Приложение 7).
Набор реквизитов электронного платежного поручения в основном соответствует реквизитам платежного поручения на бумажном носителе, утвержденного Письмом ЦБ РФ №529 от 14.10.1997г. Для однозначной идентификации электронного платежного поручения в процессе прохождения, обработки и контроля, в его структуру введены два поля - электронный (порядковый) номер и дата ввода платежного поручения в систему электронных расчетов. При изготовлении копии электронного платежного поручения на бумажном носителе реквизиты “Наименование и местонахождение банка-плательщика (получателя)” для печати выбираются программно из “Справочника банковских идентификационных кодов РФ”, формат и реквизиты (бумажной копии) электронного платежного документа. Электронный платежный документ, являющийся основанием для совершения операций по счетам, открытым в РКЦ и у других клиентов Банка России, открытым в учреждениях Банка России, подписанный (защищенный) электронной цифровой подписью и имеющий равную юридическую силу с платежными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными оттиском печати.
Электронная цифровая подпись (ЭЦП) - вид аналога собственноручной подписи, являющийся средством, обеспечивающим возможность контроля целостности и подтверждения подлинности электронных документов, используемым при обмене электронными документами между клиентом Банка России. ЭЦП позволяет подтвердить ее принадлежность зарегистрированному владельцу.
Обмен электронными платежными документами и электронными служебно-информационными документами между КО или клиентами Банка России и обслуживающим подразделением расчетной сети БР, а также междурасчетными учреждениями осуществляется пакетами, включающими один илинесколько электронных документов. Каждый пакет подписывается ЭЦП отправителя.
ЭПД из пакета, подписанного ЭЦП, признаются имеющими юридическую силутолько при положительном результате проверки ЭЦП, действующей и зарегистрированной в соответствии с условиями договора или дополнения к договору корреспондентского (банковского) счета. Ответственность за содержание реквизитов ЭПД, составленных в КО по принятым к исполнению платежным документам собственных клиентов, несет КО. Ответственность за содержание реквизитов платежных документов, подготовленных в РКЦ по первичным платежным документам предоставленным кредитными организациями, и документам собственных клиентов РКЦ, несет БР.
При электронном обмене между участниками и РЦИ используется электронное платежное поручение.
Внесение каких-либо изменений в ЭПД, поступившие в расчетную сеть БР, не допускается. Для обеспечения защиты электронного документа от случайного или сознательного искажения, на всех этапах его обработки и передачи принимаются определенные технологические, организационные и технические меры защиты.
Технологические меры защиты:
- регламентация процесса обмена платежными документами между участниками и пользователями системы электронных платежей, использование при обмене файлами электронно-цифровой подписи;
- подготовка электронных документов по первичным бумажным документам осуществляется по технологии двойного ввода, создается и используется для контроля эталонная база входящих электронных документов;
- при передаче файлов электронных документов между подразделениями обработки платежных документов используется код аутентификации подразделения - защитный код, проставляемый в целях контроля целостности информации и авторизации на последующих этапах обработки.
Организационные меры защиты:
- разработка и использование инструктивных и методических материалов по технологии подготовки, ввода и обработки электронных платежных документов;
- ввод и обработка электронных документов осуществляется только типовыми программными системами;
- использование парольной защиты автоматизированных рабочих мест;
- регламентация санкционированных изменений в действующее программное обеспечение;
- независимость контура защиты передачии контура защиты внутри банковской обработки электронных документов.
Программно-аппаратные средства защиты:
- контроль целостности программного и информационного обеспечения автоматизированных систем обработки электронных документов;
- формирование уникальных идентификаторов ЭПД и лиц, занятых их обработкой;
- регистрация действий пользователей в специальном электронном журнале;
- использование средств разграничения доступа к электронным документам пользователей системы;
- криптографическая защита передаваемой информации.
Электронный документ, поступивший в РКЦ (ГРКЦ) получатель, может передаваться в электронном виде КО или клиенту. При отсутствии у КО или клиента с обслуживающим участником электронных расчетов договора на передачу поступившего электронного документа в электронном виде, в РКЦ (ГРКЦ) получателе изготавливается и оформляется бумажная копия электронного платежного документа и в порядке, установленном Правилами ведения бухгалтерского учета, передается получателю.
При осуществлении прямых межбанковских отношений, минуя РКЦ, также используются электронные платежи на базе ЭЦП и локальных межбанковских автоматизированных систем соответствующих законодательству об электронном банковском документообороте в РФ.
Существуют международные электронные системы межбанковских отношений в которых участвует РФ. Они, в целом, схожи по общим принципам с нашими, например система СВИФТ используемая многими коммерческими банками РФ при установлении прямых отношений с зарубежными коммерческими банками.
Дата добавления: 2019-11-25; просмотров: 135; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!