Классификация рисков в страховании
Страхование как экономическая категория.
В эк-ке рын. типа страх-ие выступает,с одной стороны, ср-вом защиты им-венных интересов физ. и юр. лиц, а с другой — коммерч. деят., принос. прибыль. Источниками прибыли страх-щика выступ. доходы от собственной страх. деят. (в осн. за счет страх. платежей), а также от инвест. вложений временно свободных денег в перспективные объекты мат. пр-ва и в непроизводств.сферы: акции предприятий, банковские депозиты, ГКО и др. Т.о., страх-ие не только защищает имущест. интересы участников рын. отнош., но и служит важным фактором стимулирования хоз. активности в усл. рын. эк-ки. Для страх-я характерны эк. отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплений для возмещения мат. потерь и защиты им-венных интересов страхователей. Т.о., страх-ие явл. сост. частью категории финансов.
Признаки, характ. эк.категорию страх-я: 1) наличие перераспределительных ден. отнош. между страх-ом и страх-лями, реализ. в формировании целевого страх. фонда за счет платежей страхователей и последующих страх. выплат страх-лям при наступл. страх. случаев;
2) замкнутые перераспределительные отнош. между участниками страх-ия, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками. Замкнутая раскладка ущерба основана на статист. вер-сти того, что число пострадавших меньше числа участников по данному виду страх-ия;
3) поскольку ср-ва страх. фонда исп-ся лишь среди участников его создания, то размер страх. взноса страх-лей представляет собой только долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг участников по данному виду страх-ия, тем меньше размер страх. взноса для каждого из них, тем эффективнее процедура страх-ия.
|
|
|
Специфичность страх-ия как эк. категории выр-тся в: • случ. хар-ре наступл. опред. соб-я и вел-не причиненного ущерба от этого случая; • вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страх. тарифов, с пом. к-ых форм-ся страх. фонды; • неравномерной раскладке величины страх. взносов (платежей, премий) между заинт-ванными лицами; • частичном возврате страх-лям поступ. в фонд страх-ка взносов (нерисковые виды страхования). Признак возвратности денег от страх-щика страх-лю приближает страх-ие к категории кредитования, являясь тем самым не только фин-вой, но и частично кредитной категорией.
Страх. риск - понятие, виды
Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на 1 ожидаемое явление, называется риском. Возможность «+». отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицат., а прибыль — в положит.отклонении между плановым и факт. рез-тами.
|
|
|
С понятием риска связано понятие ущерба. Если риском явл. только возможное отрицат. отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицат. отклонение. Фактор риска и необх-сть покрытия возм-го ущерба в рез-те его проявления вызывают потребность в страх-нии. Через страх-ие любая человеческая деят-ть в процессе познания природы и общ-ва защищена от случ-тей. На ур-не обыденного сознания через страх-ие создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страх-ия.
Риск в страх-ии следует рассматривать в нескольких аспектах: 1)как конкр. явл-е или совок. явл-ий , при наступ. к-х производ. выплаты из ранее образ-ного централизованного страх. фонда 2)в связи с конкретным застрах. объектом. Событие или совок. событий не рассматр. абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страх-ие, где реализуется риск. Любой риск имеет конкрет. объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соот-венно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ получ. инф-и в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращ. или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска; 3)риск сопряжен с вер-стью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вер-сть выступ. в кач-ве меры объективной возм-сти наступл. данного события или совок-и событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вер-ть может быть выражена правильной дробью. При вер-ти, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступл. данного события. При вер-сти=1 сущ.100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вер-сть риска, тем легче и дешевле можно организовать его страх-ие. Значительная вер-сть риска предполагает дорогостоящую страх.защиту, что затрудняет ее проведение. При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, к-ые возможно застрах.; риски, к-ые невозможно застрах.; благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.
|
|
|
Классификация рисков в страховании
Под страх. рисками поним. ожидаемые благоприятные или неблагопр. соб-я в виде убытков (по рисковому страх.) или доходов (по сберегательному страх.). В зав-сти от оснований классификации выделяют след. группы рисков:
|
|
|
1) В зав-сти от возможного эк. результата их проявления риски делятся на две основные группы — чистые и спекулятивные.
2) Исходя из возможности быть застрахованными риски подраздел. на страховые и нестраховые. 3) В зав-сти от источника опасности выдел. риски, связан. с проявл. стих. сил природы, и риски, возник. вследствие целенаправленного воздействия человека.
4) По объему ответственности страховщика риски подразд. на индивидуальные и универсальные 5) Особую группу составл. специфические: аномальные, катастрофические, крупные. 6) Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков.
7)Экологические риски 8)Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. 9) Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права 10) Технические риски проявляются в форме аварий. Технические риски подразделяют: промышленные, строительные, электротехнические, транспортные, риски заболевания животных и растений 11) Риски гражданской ответственности
12) Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельностиПо структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые.13)Особую группу составл. фин. риски. Делятся на два вида:а) риски, связанные с покупательной способностью денег, — инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности.б) риски, связанные с вложением капитала, — инвестиционные риски, которые, в свою очередь, делятся на подвиды: риски упущенной выгоды; снижения доходности; прямых финансовых потерь(биржевые, селективные риски, риск банкротства).
Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 150; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!