Условное страхование франшизы (невычитаемая) –

Управление страхованием

Классифицируем риски, чтобы потом выбрать правильный инструмент управления.

Чистые и спекулятивные риски:

· Чистый риск – риск, который предполагает либо негативный, либо нейтральный исход.

· Спекулятивный риск – риск, который предполагает либо положительный, либо нейтральный исход.

Частные и фундаментальные риски:

1. Частные (несистемный, диверсифицированный) риск – риск, который носит индивидуальный характер (ДТП).

2. Системный (недиверсифицированный, фундаментальный) – риски, которые носят тотальный характер, влияют на большие группы населения (землетрясение).

Финансовые и нефинансовые:

· Финансовые риски – риски, которые можно оценить в денежном выражении.

· Нефинансовые риски – риск, при котором мерой ущерба или выгоды служит не только прямое влияние на прибыль/издержки и стоимости акций, но и воздействие на репутацию компании и развитие ее человеческого капитала, а также на общую социально-политическую ситуацию в регионе и стране в целом.

Динамические и статические риски:

1. Динамические риски – это риски случайных колебаний результатов деятельности как в лучшую, так и в худшую сторону не способные значимо повлиять на жизнеспособность организации.

2. Статические риски - ...

Внутренние (операционные) риски:

1. Бизнес риск;

2. Финансовый;

3. Эксплуатационный;

4. Кредитный;

5. Риск опасности;

6. Риск потери репутации;

7. Болезни;

8. Риск ошибки;

9. Отлынивание;

10. Падение производительности;

11. Оппортунистическое поведение;

Внешние (финансовые) риски:

1. Процентный;

2. Валютный;

3. Изменение цена на товары;

4. Изменение законодательства;

5. Контрагенты;

Лекция (21.09.2018)

Экономическая роль страхования:

· Обеспечение финансовой и социальной защиты населения;

· Стимулирование деловой активности;

· Поддержание финансовой стабильности;

· Вклад в развитие научно-технического прогресса;

· Освобождение государства от расходов;

· Поддержка внешнеэкономической деятельности.

Признаки страхования:

· Передача риска другому лицу;

· Наличие специализированной организации, созданной в целях страхования;

· Ограниченный и однородный перечень рисков;

· Возмездность;

· Убытки оплачиваются только участвующим в страховании субъектам и только в отношении застрахованных имущественных интересов;

· Эквивалентность.

Компенсирующая	Возмещение убытков от понесенного ущерба
Гарантирующая	Гарантирует возмещение ущерба пострадавшим
Превентивная
Контролирующая
Накопительная (сберегательная)
Инвестиционная

Страхование - отношение по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых

«Страховые взносы = страховые премии»

Страховой фонд:

· Государственные страховые фонды: обязательные взносы, строго определены функции (куда тратить),

· Фонды самострахования;

· Фонды страхования компаний.

Страховой риск – «предполагаемое событие, на ...»

Семинар (25.09.2018)

Рекомендуемая литература:

· John Hull «RM and FI».

CRO – Chief Risk Office

D & O – directors and officers

Риск – вероятность события и его последствий.

Треугольник Хаинриха:

Риски жилищного комплекса:

· Рядом с ЖК расположен химический комбинат;

· Опасность – потенциальный ущерб; опасность аварии на химическом комбинате;

· Подверженность: характеристика самого объекта (сколько людей, домов и т.д.); даем полную картину ЖК;

· Уязвимость: считаем максимально возможный ущерб для данной возможной опасности; характеристика того, что может пострадать;

· Взаимодействие с другими рисками: какие дополнительные факторы могут изменить степень воздействия (усиление или ослабление последствий);

Кумуляция рисков – сложение рисков; это совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, в результате чего возникает очень крупный убыток (наводнение, ураган, землетрясение).

Диверсификация рисков – разложение рисков (пример валюта: держать денежные средства в разной валюте); расширение ассортимента выпускаемой продукции и переориентация рынков сбыта, освоение новых видов производств с целью повышения эффективности производства, получения экономической выгоды, предотвращения банкротства.

Противоправные действия третьих лиц – это не персонал или сотрудники; (но они также, как и природа, государство могу являться опасностью для предприятия).

Этапы управления риском:

1. Цели управления риском;

2. Идентификация риска;

3. Анализ риска;

4. Выбор метода управления риском;

5. Реализация управления риском;

6. Мониторинг.

Домашняя работа:

1. Определить метод управления риском для самого опасного риска.

Семинар (23.10.2018)

Страховой договор

Договор страхования вступает в силу с момента выплаты страховой премии.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом (федеральным законом) денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховая премия и страховая сумма связаны через страховой тариф (ставка премии).

Страховой тариф— плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме.

Страховая стоимость – действительная стоимость объекта в момент подписания и в данном месте (конкретном месте).

Полное страхование – страховая стоимость равна страховой сумме.

Страхование имущества ограничено стоимостью имущества;

Страхование жизни нечем не ограничено.

Страхование с применением франшизы: условное и безусловное. Применение франшизы удешевляет …

Условное страхование франшизы (невычитаемая) –

Безусловное страхование франшизы (вычитаемая) - ее вычитают из размера ущерба

S – страховая сумма;

W – страховая стоимость;

T – размер ущерба;

Q - возмещение ущерба;

E – дополнительные расходы, понесенные страхователем по согласованию со страховщиком;

F_у – франшиза условная

F_б – франшиза безусловная

Полное страхование:

Q_п= T*1

Неполное страхование:

Q_н = T* S/W

Q_н = (T+E) * S/W

Задача №1 (на расчет размещения):

Объект стоимость 20 тыс. руб. застрахован на 15 тыс. руб. ущерб составляет 18 тыс. руб.. Определить возмещение ущерба, если застрахован по системе полного страхования? Определить возмещение ущерба, если объект застрахован по пропорциональной системе страхования? Ущерб такой-то но выплата не может превышать страховую сумму.

T>S

Q<=S

Решение :

W = 20 тыс. руб.

S = 15 тыс. руб.

T = 18 тыс. руб.

1) Q _п = T*1

15 = 15*1

2) Q _н = T* S/W

13,5 = 18*15/20

Задача №2:

Объект стоимостью 5 тыс. руб. застрахован на 4 тыс. руб.. Произошла полная гибель объекта. Определить возмещение ущерба, если застрахован по системе полного страхования? Определить возмещение ущерба, если объект застрахован по пропорциональной системе страхования?

Решение:

W = 5 тыс. руб.

S = 4 тыс. руб.

1) Q _п = T*1

4 = 4 * 1

2) Q _н = T* S/W

4 = 5 * 4/5

Задача №3:

S = 4 млн. (полное страхование)

F_усл = 400 тыс.

T₁ =250 тыс.

T₂ = 400 тыс.

T₃ = 2 млн.

Q₁ = 0 T₁< F_усл

Q₂ = 0 T₂= F_усл

Q₃= 2 млн.

Задача №4:

W = 20 млн.

S = 15 млн.

F_б = 1 млн.

При наступившем ущербе T = 1,5 млн.

Q = (T – F)* S/W

Q = 375 тыс.

Если была бы условная, то

Q = 1,5 * 15/20 = 1,125

Задача№5:

Объект стоимостью сто застрахован на 80.

W = 100 млн.

S = 80 млн.

F_б = 5% от S

T = 60 млн.

Q = (T – F)* S/W

Q = (60 – 5%*80) * 80/100 = (60 – 4)* 80/100 = 56*8/10 = 44,8 млн.

Основными участниками страховых отношений являются:

1. Страхователи– юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования или являющиеся таковыми в силу закона.

2. Застрахованные лица – физические лица, жизнь, здоровье и трудоспособность которых является объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает за себя страховые взносы.

3. Выгодоприобретатели – физические лица, назначенные страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае своей смерти). Однако, им может быть и сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник. В международной страховой практике выгодоприобретатель именуется бенефициаром.

4. Страховые организации (страховщики) –юридические лица, получившие лицензии и созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования.

5. Общества взаимного страхования – некоммерческие организации, имеющие лицензию на право осуществления определенного вида страхования, создаваемые для страхования имущественных интересов его членов-участников, и несущие солидарную ответственность за результаты проведения страхования и деятельность самого общества.

6. Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско – правового договора физические лица, а также российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика по его поручению в отношениях со страхователем в соответствии с предоставленными полномочиями. Основными функциями страхового агента являются: поиск и обслуживание клиентов; работа с клиентами по заключению договоров страхования; формирование спроса на страховые услуги.

6. Страховые брокеры –постоянно проживающие на территории Российской федерации и зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), а также с исполнением этих договоров. При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, страховой брокер не вправе действовать в интересах страхователя и страховщика. С 1 июля 2007 года страховые брокеры осуществляют свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой ФССН. Основными функциями страховых брокеров являются: поиск и привлечение клиентов; подготовка документов и организация страховой выплаты по поручению страховщика; размещение страхового риска по поручению страхователя; организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат; инкассация страховых взносов по договорам страхования.

7. Страховые актуарии¹⁰ –физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие свою деятельность на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщикомпо расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, по оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). По итогам проверки оформляется заключение страхового актуария. С 1 июля 2007 г. страховщики обязаны предоставлять заключения по актуарным расчетам в Федеральную службу страхового надзора.

8. Федеральная служба страхового надзора – Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела. В соответствии со ст.28 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики представляют в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а страховые брокеры - сведения о страховой брокерской деятельности.

9. Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации – организации, создаваемые страховщиками для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей. Объединения (ассоциации) создаются как на национальном, так и региональном уровнях.

Страховая организация

Ключевыми субъектами страхового дела являются финансовые компании, которые профессионально занимаются предоставлением страховой защиты согласно заключенным с клиентами договорам. Они являются основой для полноценного функционирования и дальнейшего развития этой сферы экономики. Страховая компания обязательно должна быть зарегистрирована как юридическое лицо. Страховая организация предоставляет услуги на основе полученных разрешений. Деятельность таких финансовых компаний регулируется их уставом и законодательными документами. Страховщик может предлагать клиентам договора защиты на случай возникновения непредвиденных ситуаций, которые прописаны в оформленном документе. Страховые компании берут под свою ответственность имущество страхователей, их ответственность за нанесение возможных убытков при эксплуатации транспорта или перевозке опасных грузов, жизнь и здоровье при наступлении несчастных случаев. -

Дата добавления: 2019-02-22; просмотров: 299; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

12 3 4 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!