Правила страхования: понятие и характерные признаки.
Правила страхования - документ, подробно регламентирующий условия договора страхования определенного вида. Правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов (полиса, договора) обычно разрабатываются (либо утверждаются) страховщиками и представляются в орган страхового надзора для получения лицензий.
Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (подп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Эти правила нельзя рассматривать в качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются специфическими локальными актами, которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве обычных условий договора страхования (naturalia negotii). Если эти правила не соответствуют законодательству, они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки (ст. 166-168, 180 ГК).
Изменение правил страхования после заключения договора страхования не означает изменения условий договора.
«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» — так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования являются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соответствующим действующему страховому законодательству. Они содержат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качественные и количественные характеристики существенных и дополнительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотношений (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах стра хования, в частности, определяются:
|
|
|
1) заключаемые договоры определенной формы страхования (добровольного или обязательного страхования) и вида страховой защиты тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ);
2) субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве, предусмотренные для них ограничения;
перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также события и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;
4) порядок установления страховой суммы и срока страхования;
|
|
|
5) применяемые страховые тарифы, понятие и порядок определения страховой премии и ее уплаты;
6) порядок заключения договора страхования, общие права и обязанности сторон соглашения;
7) действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая и порядок, условия выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения;
8) ответственность сторон договора страхования и порядок разрешения спорных вопросов;
9) дополнительные условия страхования, порядок их установления и включения в договор страхования.
Договор страхования заключается на основании правил страхования, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоятельств, характерных для него возможностей и интересов сторон. Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содержание правил страхования в силу того, что это самостоятельный документ, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.
Норма ч. 2 ст. 1 ГК РФ о свободном установлении юридическими и физическими лицами своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству-РФ, условий договора также применима к страховым правоотношениям, но применима она лишь за пределами действия механизма обеспечения гарантированности страховых выплат при наступлении страховых случаев по договору страхования, финансовой устойчивости, платежеспособности страховщика.
|
|
|
Правила страхования создают условия обеспечения таких гарантий, т.к. определяют исчерпывающий перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховщик вправе страховать установленные правилами предметы (объекты) страхования, максимальный (предельный) объем страхового обязательства страховой организации, атакже страховые тарифы (их структуру — при согласовании правил страхования с ФОНСД), решающим образом определяющие финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика.
Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 89; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!