СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОЛИТИКИ УПРАВЛЕНИЯ ПАССИВАМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
(НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)
Порфирьева Мария Алексеевна
Спиридонова Е.Ю., руководитель, преподаватель Чебоксарский кооперативный техникум Чувашпотребсоюза
Проведение пассивных операций и процесс управления ими обозначены важными задачами для эффективного функционирования банков, причина тому – аккумулирование доступных финансовых ресурсов субъектов экономики, а также превращение этих финансовых ресурсов в инвестиции, что является одной из функций коммерческого банка. Исходя из специфики банковской деятельности, основная масса доходов банка приходится на доходы от платного размещения собственных и привлеченных средств, то есть процентные доходы. Привлеченные ресурсы являются основой для осуществления активных банковских операций, а от их надежности во многом зависит устойчивость всего механизма функционирования банка.
Политика управления пассивными операциями коммерческого банка является важным элементом финансового менеджмента в деятельности любого коммерческого банка, включая ПАО «Сбербанк России». Умение эффективно управлять пассивными операциями, тождественно разработке банком собственной депозитной политики. Срочные депозиты оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов ПАО «Сбербанк России», что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент.
|
|
|
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, ПАО «Сбербанк России» с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. Так, ПАО «Сбербанк России» внедрил:
онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 30 млн. активных пользователей);
мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 18 млн. активных пользователей);
SMS-сервис «Мобильный банк» (более 30 млн. активных пользователей);
сети банкоматов и терминалов самообслуживания по всему миру (более 90 тыс. устройств).
В течение трех последних лет наблюдается положительная динамика по объему принятых вкладов физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей на счетах ПАО «Сбербанк России». Однако, по итогам анализа управления пассивами банка, в частности коэффициентов привлеченных ресурсов ПАО «Сбербанк России» за 2016 г., нами выявлено отклонение по коэффициенту активности на рынке вкладов граждан, по результатам которого обозначены проблемы: межбанковская конкуренция, низкая диверсификация привлеченных средств, недостаток информации относительно мониторинга депозитного рынка.
Обозначенные нами проблемы позволили наметить пути совершенствования политики управления пассивами банка такие, как:
|
|
|
- введение целевых вкладов;
- введение вкладов с ограниченным сроком востребования и соответственно с более высокой процентной ставкой для защиты денежных средств от преждевременного снятия;
- формирование отдельной депозитной линейки для физических лиц с определенным социальным статусом.
Для расширения клиентской базы нами предложено введение двух новых вкладов для ПАО «Сбербанк России».
Первый вклад – «Накопи первоначальный взнос на жилье», рассчитан на молодых людей или молодые семьи, которые прежде чем смогут оформить ипотечный кредит, должны внести первоначальный взнос, но, как правило, они не могут обойтись без помощи родственников либо дополнительных кредитов, поэтому данный вклад даст им эту возможность.
Второй вклад – «Моя копилка», рассчитан на студентов, а также тех, у кого есть возможность вкладывать деньги периодически, небольшими суммами, а для удобства совершения операций удаленно, предлагается выпуск бесплатной пластиковой карты.
Совершенствование политики управления пассивами коммерческого банка показало, что примененные для анализа ценовой и неценовой методы управления пассивами банка при внедрении мероприятий по расширению линейки депозитов для физических лиц, заслуживает внимания ПАО «Сбербанк России». По результатам внедрения мероприятий рентабельность банка возрастет, а значит, направления совершенствования политики управления пассивами банка являются эффективными и имеют практическую значимость для деятельности банка.
|
|
|
СКИДКИ. КОМУ ОНИ ВЫГОДНЫ?
Тимаева Диана Зуфаровна
Павлова И.Т., руководитель, преподаватель Чебоксарский экономико-технологический колледж Минобразования Чувашии
Слово «скидка» давно вошло в нашу повседневную жизнь. Скидки используют и рыночные торговцы, и магазины, продающие предметы роскоши. Покупать товары со скидкой уже не стыдно, а даже интересно, и многие активно включаются в гонку за внезапно подешевевшими товарами. Цель нашего исследования: создать представление о скидках и выяснить, кому на самом деле они выгодны.
Вопрос 1: Что такое скидка?
Скидка – сумма, на которую снижается продажная цена товара, реализуемого покупателю.
Исторически скидки появились и стали использоваться в условиях уличной торговли товарами, когда продавец в результате торга предоставлял скидку тому покупателю, который приобретает больше товаров.
|
|
|
В основном покупателей привлекает бесплатная доставка товара до дома, всевозможные бонусы и подарки, скидки более 10%, качественный товар, хорошие отзывы о магазине.
Вопрос 2: Но если всё так просто, почему скидки такое редкое явление?
Скидки – явление, которое можно встретить редко, ведь часто продавцу это просто не выгодно. Но бывают ситуации, когда продавец вынужден сделать скидку. Обычно это происходит, если товар начал портиться, товар слишком долгое время не покупается, продавец хочет избавиться от невостребованного, немодного товара.
Вопрос 3:Какие существуют группы скидок?
Временные скидки. Предоставляются в определенный временной интервал (утро, ночь), в сезон (лето, зима) или в предпраздничные дни.
Сегментные скидки. Предоставляются определенному кругу лиц или социальной группе (домохозяйки, студенты, пенсионеры).
Скрытые или непоследовательные скидки. Продукт глупых маркетологов. Скидка, о которой покупатель узнает только тогда, когда собирается расплачиваться или получает «в подарок» ужасного вида чайник со свистком.
Скидки, спасающие от дополнительных затрат. Продажа долго лежавшего, немодного товара или распродажа в связи с концом сезона и избавление от затрат на хранение и транспортировку товара.
Вопрос 4: Основные разновидности скидок.
Предпраздничные и сезонные скидки. Такие скидки требуют рекламных акций. Перед праздниками каждый потенциальный покупатель будет искать подарки своим родным и близким.
Сетевые скидки. Отдельные группы скидок, предназначенные для сетевых распространителей, дилеров и других продавцов сетевого маркетинга.
Вопрос 5: Что подталкивает продавцов делать скидки?
Мы опросили владельцев магазинов г. Чебоксары с целью узнать, что подталкивает их делать скидки. 60% ответили, что они делают скидку на неактуальный или портящийся товар, а в магазинах 30% присутствуют скидки, для того, чтобы стимулировать продажи. А 10% считают, что скидки в их магазинах не нужны.
В каких магазинах г. Чебоксары используют скидки и какие они?
Чтобы ответить на данный вопрос, мы обошли несколько магазинов нашего города. Мы побывали в 10 магазинах и в 7 из них существуют скидки.
Итак, в ходе нашего исследования мы пришли к выводу, что без скидок можно обойтись. Мы выяснили, какие бывают группы и разновидности скидок; кому на самом деле выгодны скидки, и на какие уловки идут продавцы для улучшения продаж.
Дата добавления: 2018-11-24; просмотров: 273; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!