Доходы и риски страхового портфеля
Страхование рисков, во-первых, определенное явление, при возникновении которого производятся выплаты из страхового фонда; во-вторых риск связан с конкретным застрахованным объектом и поэтому имеет конкретное проявление. По отношению к объекту проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации позволяет добиться существенного снижения или предотвращения риска, в-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.
Выравнивание риска и распределение риска, и разделение риска и образуют технические методы страховщиков, с помощью них формируютсяРстраховые портфели. Выбор конкретных технических методов зависитРот размера риска. Она связана с правильной оценкой имеющихся ресурсов страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю.
Самой трудной задачей страховщика ставится поддержание соответствующей тарифной политики, прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Выделяют следующие типы риска: риски, которые возможно застраховать, риски, роткоторые невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски, ротРоттехнический рискРотстраховщика.
Профессор Л. И. Рейтман выделил 4значения термина страхового риска:рот
1. Основой для построения тарифов страховых является вероятность появления ущербаРотот случая страхового рассчитанная математически. рот
|
|
|
2. Конкретный случай страховой это определенная опасность, ротиз-за которой проводится страхование. ОбъектомответственностистраховойявляетсяРотпереченьРотрисковстраховых.
3. На риске страхователя остается часть стоимости имущества, которая не охвачена страхованием.
4. В страхование конкретных объектов различают их поРостепени вероятности нанесенияРотущерба иРотоценке страховой.
Можно выделить крупные, мелкие и средние риски страховые, а по величине оценки страховой различают опасные и менее опасные взависимостиРотот степени вероятности ихРотповреждения или гибели.
Существует множество определений термина «портфель страховой». роИнтересным наиболее Ротявляется определение Л. ротИ. Рейтмана, ротон писал, что «портфель страховой – это фактическое Ротколичество действующих договоров страхования или застрахованных объектов на данной территории или на предприятии».
Из этого определения следует, чторотопределим портфель страховой как стоимостной баланс страховых рисков и страховогоРотпокрытия рисковРотпо определенной совокупности договоров (объектов) страхования.
При создании портфеля страхового андеррайтерРотили страховщик обязан принять последующим вопросам решение.
|
|
|
1. Какой портфеля тип выбрать поРотстепени риска.
а)РискаРотстепень высокая — тип агрессивный;рот
б)Риска степень невысокая — тип умеренный;
в)рРиска степень низкая — тип консервативный.
2. Определить вес удельный портфеляРотстрахования с разными сочетаниями дохода и риска, роти оценитьР приемлемое сочетание дохода и риска портфеля страхового (рисунок1. 2).
– классический портфель (набор традиционных услуг страховых);
– специализированный портфель (набор узконаправленных или «новых» продуктов страховых);
– комбинированный портфель (сочетание специализированного и традиционного набора услуг).
Рисунок1. 2-Страховой портфель по видам (набору услуг).
Классический портфель страховой этоРотнабор традиционных страховых услуг, которые долгое время составляют основу страхования. Этот портфель содержит контракты (договоры) добровольного и обязательного страхования по имущественному и личному страхованию, с традиционным перечнем оказываемых услуг страхования. (Рисунок1. 3).
Рисунок 1. 3 – Структура классического страхового портфеля.
В области личного страхования — это страхование жизни лиц физических, от болезней и несчастных случаев, медицинское добровольно естрахованиеот сотрудников организаций и предприятий, страхование пенсионное, ротразличныхорганизационно-правовых форм собственности.
|
|
|
В области страхования имущества – страхование Ротсредств автотранспортных, отпринадлежащих гражданам, страхование имущества домашнего и предприятий (организаций) различных форм собственности, страхование домов, строений области страхования гражданской ответственности – страхование гражданской Ротответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
Как правило, оттрадиционный классический портфельРотнаиболее устойчив в финансовом отношении и по степени риска и относится к консервативному типу.
Доходность по классическому виду страхового портфеля — устойчивая, невысокаяРот при умеренном риске. НеобходимоР также отметить, что для занятия традиционным видом страхования необходимо иметь большой размер страхового фонда и собственных средств у страховщика.
Специализированный тип страхового портфеля более динамичен, узконаправлен, имеет высокую степень риска и относится к агрессивному типу портфеля , имеет высокий доход. Это: космическое страхование, страхование политических рисков, страхование авиаперевозок, морское страхование, обязательное и добровольное медицинское страхование, страхование специфических рисков, ротстрахование профессиональной ответственности, страхование инвестиций, страхование биржевых и валютных рисков (рисунок1. 4).
|
|
|
Например, страхованиеРот политических рисков — это очень специфический вид страховой услуги. K ним относят события непреодолимой силы, которые имеют политический характерРоти исходят от органовРотвластиРоти управления.
Рисунок 1. 4-Структура специализированного страхового портфеля.
Перечень политических рисков обычно относят в договоре страхования к «форс-мажорной» оговорке, ротсогласно которой нанесение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновение обязанностей страховщика компенсировать нанесенный ущерб. В договоре могут быть оговорены такие риски, как: конфискация, ротнационализация собственности, военные действия, граждански ебеспорядки, роповлекшие за собойРотпричинения ущерба имущественным интересам инвестора. Страхование имущественных интересов инвестора от политических рисков можетРотосуществляться государственными агентствами, международными организациями или крупным и частными страховыми компаниями.
РазмерРо страхового Ротпокрытия исчисляется Ротв 100-150млн. долл. США на один проект и от 300 до 350млн. долл. США на одну страну, а это подс илу толькоРотгосударственны маген тствамиликрупнымРо тчастным страховщикам.
Портфель, состоящий из договоров обязательногоРоти добровольного медицинского страхования, тоже является узкоспециализированным. Осуществляют их юридическиеРотлица, обладающие необходимым уставным капиталомиРот имеющие государственную лицензию на проведение такого страхования.
В отличиеРот от других страховыхРо ткомпаний страховаяРот медицинская организация не Ротимеет права заниматься какими-либо Ротдругими видами страхования. Поэтому крупные страховые компании выделяют специализированные компании, занимающиеся только узконаправленными видами деятельности.
Комбинированный тип страхового портфеляРотсочетает в себеРо элементы классического и Ротспециализированного портфеля страховых услуг. При выборе этогоРот вида портфеляРот вероятность риска невысокая—перед нами умеренный тип страхового портфеля (рисунок 1. 5).
Тип этого портфеля выбирают, ркак правило, ротстраховщики, ротолько что появившиеся на рынке страхования и до конца неРотопределившие своего направления.
Рисунок 1. 5. Структура комбинированного страхового портфеля.
Тип портфеля в зависимости от степени риска — это его характеристика, ротоснованная на соотношении дохода иРот риска. Автором выделеныРотследующие типыРотпортфеля:ротагрессивный, ротконсервативный, ротумеренно-агрессивный.
Виды портфеля: сбалансированный (диверсификационный, классический (традиционный) испециализированный (несбалансированный).
Типы страховогоРот портфеля по степени доходностииР отустойчивости — высокоустойчивый, но низкодоходный; диверсификационный, но среднедоходный; рискованный, но высокодоходный и низкоустойчивый.
Страховой портфельРот должен быть ориентирован:
- Ротна договоры долгосрочного страхования жизни;рот
- поиск нестандартныхРотрешений и новых продуктов наРот рынке страхования;рот
- созданиеРот здоровой конкуренции страховыхРот портфелей посредством Ротневмешательства государстваРотв регулирование страховой деятельности вообщеРоти влияния на уровень доходности Ротиструктуру страхового портфеля в частности (речь идет об обязательном страховании);рот
- увеличениеРот объема страхового портфеля за счет диверсификацииРот простых страховых продуктовР отчерез посредство телефона, рот«банковских окошек» тсистемы автоматовРоти Интернета;рот
- внедрение программы «HеlpPоint» хорошо зарекомендовавшей себяна Западе (оказанием сервисных услуг), ротпривлечьРотпотенциальных клиентов и тем самымРот увеличить объемРот собираемых премий вРотстраховом портфеле;рот
- применениеРот комплексного жизнеобеспечения страхователей, ротчтовРотсвоюочередьотразитсяРотнадоходностиРотстраховогопортфеля(решениепроблемпосредствомРотконвергенции);рот
- развитие инновационной деятельности, роттакРот необходимой экономикеРот Республики, ротследует рассматриватьРот как источник Ротдиверсификации страхового портфеляРотв этой областиРотстрахования.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 738; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!