Норма резервов – это установленное Центральным банком отношение суммы резервов к сумме вкладов до востребования.
Тема 5.2. Банковская система. Финансовые институты.
План лекции:
1. Роль банков и банковской системы в рыночной экономике.
2. Финансовые институты: сущность, необходимость и структура.
I
Банковская система – совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции.
Банк – это кредитная организация, которая имеет право одновременно
· привлекать денежные средства юридических и физических лиц;
· кредитовать юридических и физических лиц;
· открывать и вести банковские счета своих клиентов.
Какова же роль банков и банковской системы в рыночной экономике?
Любой банк выступает в качестве финансового посредника между теми, кто имеет свободные деньги и теми, кто в них нуждается. Другими словами, банк финансовый посредник между кредиторами и заемщиками. Владельцы денег (кредиторы) дают взаймы деньги банку, который открывает им депозит, а полученные деньги он предоставляет в кредит своим заемщикам.
Так как у фирм, и у домашних хозяйств образуются и накапливаются значительные суммы временно свободных денег, в тоже время и те и другие могут нуждаться в них, банки, выступая в роли посредников, превращают бездействующие наличные деньги в работающий капитал, который приносит доход.
Таким образом, благодаря банковской системе, владельцы денег, открывая депозиты, получают дополнительные доходы, а фирмы, пользуясь банковским кредитом, ускоряют модернизацию экономики и укрепляют свои позиции в конкурентной борьбе, а потребители получают возможность быстрее удовлетворять свои потребности.
|
|
|
Банкиры, являющиеся владельцами банков, не претендуют на благотворителей. Банк – это частное коммерческое предприятие, которое, как правило, принадлежит акционерной компании, а поэтому должно приносить прибыль и, следовательно, дивиденд его акционерам. Поэтому все частые банки принято называть коммерческими банками.
Коммерческий банк – профессиональный участник кредитного рынка, который, с одной стороны, аккумулирует временно свободные денежные средства участников рынка, а, с другой, предоставляет их в ссуду этим же участникам рынка.
Функции коммерческих банков:
· аккумулятивная, т.е. сосредоточение временно свободных денежных средств участников рынка;
· кредитная, т.е. осуществление кредитования участников рынка;
· расчетная, т.е. осуществление денежных расчетов между всеми участниками рынка;
· вспомогательная – управление ЦБ, доверительное управление имуществом клиентов, хранение ценностей и т.д.
|
|
|
Источники банковских ресурсов
· собственные средства банка – это капитал, находящийся в полной собственности банка, или капитал, не подлежащий возврату другим участникам рынка;
· привлеченные средства банка – это денежные средства участников рынка, передаваемые банку на хранение;
· заемные средства банка – это денежные средства банка, полученные в качестве кредитов от других банков, кредиты центрального банка, а также денежные средства, полученные в результате выпуска долговых ЦБ банка (векселей и облигаций).
Рассмотрение места коммерческих банков в рыночной экономике показывает, что все их операции подразделяются на две группы:
1. операции, направленные на мобилизацию денег, имеющихся у населения; эти операции называются пассивными;
2. операции, направленные на то, чтобы заставить мобилизованные деньги работать, предоставив их в кредит, фирмам, домашним хозяйствам; эти операции называются активными.
Пассивные операции.
Создание нового коммерческого банка начинается с того, что его владелец (АО) должен инвестировать известную сумму собственного капитала, который называется уставным капиталом. К нему относятся не только деньги, которые вносятся в кассу банка, но и деньги, которые вкладываются в строительство или аренду здания и оборудования. Решающее значение в деятельности банка имеет успех в привлечении вкладов тех лиц, которые не являются его учредителями. Успешно решить эту задачу можно лишь при условии доверия вкладчиков данному банку.
|
|
|
К основным видам пассивных операций банка относятся депозитные, кредитные и эмиссионные.
Под депозитными понимают операции по привлечению денежных средств клиентов – физических и юридических лиц на счета и во вклады.
Для банков депозиты – главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных операций.
К пассивным операциям относятся все кредитные операции,если банк выступает заёмщиком.
Третий вид пассивных операций банков – эмиссионные, т.е. операции по выпуску и размещению собственных ценных бумаг. Банки могут эмитировать долговые ЦБ (облигации, депозитные и сберегательные сертификаты и векселя, и долевые акции). В первом случае формируются заемные средства, во втором – собственные.
Основной вид активных операций, приносящих доход банку – кредитные операции, которые составляют порядка 66% активов российских банков. Кредитование является главной операцией коммерческих банков, в которой реализуется функция финансового посредника.
|
|
|
принципы
|
| ||||||||
| |||||||||
| |||||||||
| |||||||||
Вторая по значению дохода активная операция – вложения в ЦБ, на них приходится в среднем 14-15% активов. Операции по вложению ресурсов банка в ЦБ в банковской практике часто называют инвестиционными операциями.
Коммерческие банки не могут все аккумулированные ресурсы размещать в доходные активы. Они обязаны определенную долю ресурсов направлять на поддержание ликвидности. Под ликвидностью банка понимают его способность своевременно и без потерь трансформировать свои активы в денежные средства с тем, чтобы выполнять свои обязательства перед клиентами: вкладчиками и кредиторами банка.
Приблизительно 10% активов банка держат в виде наличных денег (в кассе банка) и безналичных денег (на корреспондентских счетах в ЦБ РФ и коммерческих банках). Также активы служат для поддержания ликвидности банка.
Большую и разнообразную группу составляют комиссионно-посреднические операции и услуги банка. Как правило, такие операции осуществляются за счет и по поручению клиента, получая за это вознаграждение в виде комиссии, поэтому эти операции не относятся ни к активным, ни к пассивным. К таким операциям относят большинство брокерских услуг на валютном и фондовом рынках, доверительное управление денежными средствами клиента и многие другие.
Особое место в банковской системе занимает Центральный банк. Его место и роль в экономике сводятся к решению двух проблем:
1. Он должен обеспечить стабильность функционирования банковской и денежной систем страны;
2. Через регулирование деятельности коммерческих банков и денежного обращения Центральный банк во взаимодействии с правительством должен принимать все зависящие от него меры по обеспечению нормальных условий развития экономики в целом.
Для решения этих проблем закон РФ «О Центральном банке РФ» определяет основные цели Центрального банка России.
Банк России должен принимать все меры, чтобы обеспечить устойчивость российской валюты – рубля. Это предполагает, что рубль должен сохранять стабильную покупательную способность и твердый валютный курс, т.е. более или менее устойчивую пропорцию, в которой он может быть обменен на валюты других стран. Для достижения этой цели Банк России осуществляет ряд функций. Во взаимодействии с правительством он разрабатывает и проводит единую государственную кредитно-денежную политику. Важную роль здесь играет решение вопроса об эмиссии наличных денег, т.е. он может увеличить, сократить или полностью прекратить выпуск и обращение новых банкнот.
Для обеспечения устойчивого валютного курса Банк России осуществляет непосредственное валютное регулирование: он выполняет операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяет для коммерческих банков и торговых фирм порядок осуществления расчетов с иностранными фирмами, выдает или отбирает лицензии на проведение операций с иностранной валютой.
Одна из главных целей деятельности банка России состоит в развитии и укреплении банковской системы страны. Для этой цели Банк России выполняет еще ряд функций:
· он является кредитором коммерческих банков;
· устанавливает правила осуществления расчетов;
· осуществляет регистрацию коммерческих банков, выдает им лицензии или отзывает их, проводит надзор за их деятельностью;
· устанавливает нормы резервов для коммерческих банков.
Норма резервов – это установленное Центральным банком отношение суммы резервов к сумме вкладов до востребования.
Например, Центральный банк установил уровень резервных требований, равный 10%. Тогда банк, который сделал резервный депозит в центральный банк на сумму 8 млрд. р., имеет право привлекать вклады до востребования на сумму, которая не превышает 80 млрд. р.
I I
Экономике развитых стран присуща сложная и многообразная структура институтов, осуществляющих мобилизацию инвестиционных ресурсов и последующим их вложением в предпринимательскую деятельность. Эти институты, выступая финансовыми посредниками, аккумулируют сбережения домашних хозяйств и фирм в значительные суммы инвестиционного капитала, который затем размещается среди потребителей инвестиций.
Виды финансовых институтов:
1. Коммерческие банки – универсальные, многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах финансового рынка. Об их деятельности мы подробно говорили в первом вопросе данной лекции.
2. Небанковские кредитно-финансовые институты (финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, кредитные союзы и товарищества).
· ломбарды – кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества;
· кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов: кооперативов, арендных предприятий, предприятий малого и среднего бизнеса, физических лиц;
· кредитные союзы (кредитные кооперативы, организуемые группами частных лиц или мелких кредитных организаций);
· общества взаимного кредита – это вид кредитных организаций близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим малый и средний бизнес;
· страховые общества, реализуя страховые полисы, принимают от населения сбережения в виде регулярных взносов, которые затем помещаются в государственные и корпоративные ЦБ, закладные под жилые строения;
· частные пенсионные фонды (юридически самостоятельные фирмы, управляемые страховыми компаниями или траст отделами коммерческих банков);
· финансовые компании специализируются на кредитовании потребительских товаров в рассрочку и выдаче потребительских ссуд.
3. Инвестиционные институты (инвестиционные компании и фонды, фондовые биржи, финансовые брокеры. инвестиционные консультанты и пр.)
Общей характеристикой для всех групп институционных интересов является аккумулирование ими временных свободных денежных средств с последующим вложением их в экономику.
Дата добавления: 2021-07-19; просмотров: 55; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!