Содержание страхового правоотношения.
В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.
Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты[12] в период действия договора страхования Страхователь имеет право:
- проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;
- получить дубликат полиса в случае его утраты;
- досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;
- До даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;
- Страхователь – физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем "дожитие Застрахованного" на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Ранее при реализации этих норм зачастую возникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковые обнаружатся. Но такой порядок был предусмотрен Правилами действовавшими до февраля 1999 года. В настоящее же время действуют Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н[13], которыми не предусмотрена выдача ссуд страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее время фактически не применяется;
|
|
|
- Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.
Страхователь обязан:
|
|
|
- Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;
- При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.
В свою очередь страховщик имеет право:
- Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим;
- Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения;
- Отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии – наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона).
|
|
|
Страховщик обязан:
- Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;
- При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;
|
|
|
- Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.
Застрахованный имеет право:
- при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;
- требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;
- в случае смерти Страхователя – физического лица, ликвидации Страхователя – юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;
- получить от Страхователя страховой полис.
Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования, называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Заключение
В условиях рыночной экономики страхование выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимо от их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источником возмещения потерь, распределяет сумму понесенных убытков между всеми страховщиками, что облегчает несение тягот отдельного страховщика. Для этих целей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования и институт сострахования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе вовлеченные в оказание страховых услуг.
Законодательство о страховании складывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию (гл. 48, ст. 927-970), ряда федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства, нормативных актов, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.
Законодательство о страховании может быть только федеральным. Основополагающим Законом в области страхования является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ. Указанный закон, изданный в период становления России на путь рыночной экономики, всецело направлен на развитие страховых правоотношений.
Список использованных источников:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - N 5. - Ст. 410.
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21.07.2005 г.) // Российская газета. – 1993. – 12 января.
3. Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты" // Финансовая газета. – 1996. – №27.
4. Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н "Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. – 1999 г. – №6.
5. Белов Р.В. Страховой интерес как объект страхового правоотношения // Вестник ТИСБИ. - 2006. - № 2.
6. Грачева Е.Ю., Куфакова H.A., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995.
7. Грачева Е.Ю., Куфакова H.A., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995.
8. Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. - М., 2000. - Т. III.
9. Кривошеев И.В., Белых С.В. Страховое право, 2-е изд. – М.: Норма, 2004.
10. Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М., 1981.
11. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 1992.
12. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. – М.: Юристъ, 1999.
13. Худяков А.И. Страховое право. - СПб.: изд. Р.Асланова «Юридический центр Пресс», 2004.
[1] Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 1992. С. 13-18.
[2] Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. – М.: Юристъ, 1999. С. 6.
[3] Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - N 5. - Ст. 410.
[4] Грачева Е.Ю., Куфакова H.A., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995. С. 117.
[5] Грачева Е.Ю., Куфакова H.A., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995. С. 133.
[6] Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М., 1981. - С. 387.
[7] Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. - М., 2000. - Т. III. - С. 234.
[8] Кривошеев И.В., Белых С.В. Страховое право, 2-е изд. – М.: Норма, 2004. - С. 77
[9] Худяков А.И. Страховое право. - СПб.: изд. Р.Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. – С. 86.
[10] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21.07.2005 г.) // Российская газета. – 1993. – 12 января.
[11] Белов Р.В. Страховой интерес как объект страхового правоотношения // Вестник ТИСБИ. - 2006. - № 2.
[12]Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты" // Финансовая газета. – 1996. – №27.
[13]Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н "Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. – 1999 г. – №6.
Дата добавления: 2021-01-20; просмотров: 105; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!