Операции по выдаче наличных денег юридическим лицам осуществляются на основании денежных чеков, а операции по выдаче физическим лицам - на основании расходных кассовых ордеров. 12 страница

⇐ ПредыдущаяСтр 12 из 40Следующая ⇒

В результате произведенного сравнительного анализа очевидно, что правовой режим договора банковского вклада и договора займа в основных чертах либо полностью совпадает <1>, либо правовой режим договора банковского вклада представляется частным случаем договора займа. При этом выявлены следующие отличия правового режима договора банковского вклада от договора займа, которые можно подразделить на две категории.

--------------------------------

<1> Обычно практические работники отличают договор банковского вклада от договора займа по той роли, в которой выступает банк: в договоре банковского вклада он должник, а в кредитном договоре (договоре займа) - кредитор. Однако указанный прием не действует, когда речь идет о межбанковских договорах. В этом случае наиболее отчетливо проявляется сходство договора банковского вклада и договора займа (кредитного договора). Если не учитывать название конкретного договора, то различить договор межбанковского вклада и межбанковский кредитный договор будет довольно сложно, поскольку их сторонами являются два банка и они имеют практически одинаковый предмет. Указанным обстоятельством нередко пользуются кредитные организации, которые называют свои межбанковские договоры так, как им выгодно в зависимости от характера пруденциальных требований Банка России.

1. Правовой режим договора займа содержит больше диспозитивных норм, и, соответственно, больше вопросов передается на усмотрение сторон. Правовой режим договора банковского вклада содержит императивные нормы, касающиеся: специального субъектного состава, порядка возврата вклада вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения возврата вклада. Указанные императивные нормы, оставаясь частноправовыми, являются результатом проникновения публично-правовых начал в договор займа между банком и вкладчиком. Они имеют цель защитить наиболее слабую в экономическом отношении сторону правоотношения - клиента банка. Надзор со стороны Центрального банка РФ, о котором пишет О.М. Олейник, осуществляется Банком России в основном в рамках публичных правоотношений с кредитными организациями и не касается конструкции договора банковского вклада, имеющего иной субъектный состав.

Таким образом, договор банковского вклада объективно нуждается в специальном правовом регулировании именно ввиду особенностей банковской деятельности: грамотный профессионал занимает деньги у потребителя. Учитывая изначально существующее неравенство двух сторон договора банковского вклада, законодатель ввел специальные императивные правила в интересах защиты слабой стороны правоотношения и в целях обеспечения надзора со стороны ЦБ РФ (специальный субъектный состав договора банковского вклада), который осуществляется им в рамках публично-правовой деятельности последнего.

2. Правило возврата вкладов "до востребования", которое отличается от правила возврата суммы займа, срок возврата которого определен моментом востребования, объясняется исторически сложившимися особенностями заемных правоотношений между банками и вкладчиками по вкладам указанного вида. Указанное отличие не имеет основополагающего значения и не относится к числу необходимых условий договорного типа.

Проведенный анализ показал, что нет оснований не признавать договор банковского вклада специальной разновидностью договора займа, в котором заимодавцем является банк, а заемщиком - любое лицо.

Часть II. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ТЕОРИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО

СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Глава 8. МЕСТО НОРМ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ

В СИСТЕМЕ РОССИЙСКОГО ПРАВА

Чтобы отыскать место норм об обязательном страховании вкладов в системе российского права, необходимо предварительно решить вопрос, принадлежат ли они к частному или публичному праву. Название рассматриваемого института - страхование, наименование некоторых участников страховых правоотношений (страхователь, страховщик, выгодоприобретатель), типичные термины страхового права (страховая сумма, страховые платежи, страховой случай и т.п.), применяемые Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1>, дают основание для вывода о частноправовой природе института страхования вкладов. Однако другие правовые особенности этого института заставляют усомниться в его частноправовой природе.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029. Далее - Закон о страховании вкладов.

Во-первых, в отношениях по страхованию вкладов без сомнения наличествует публичный интерес, поскольку главной целью создания системы страхования банковских депозитов является содействие стабильности финансовой системы страны <1>.

--------------------------------

<1> См.: Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Система страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития // Финансовое право. 2004. N 1. С. 61.

Во-вторых, к числу участников страховых правоотношений отнесен Банк России - орган банковского надзора, который непосредственно не занимается страхованием, а выполняет функции финансового надзора.

В-третьих, страховые правоотношения возникают не в силу свободного волеизъявления участников страховых правоотношений, а непосредственно в силу закона. Поэтому договор страхования, характерный для традиционного страхования, в этом случае не заключается (п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

В-четвертых, правовое регулирование отношений по страхованию вкладов носит, главным образом, императивный характер. Участники страховых правоотношений лишены каких-либо возможностей влиять на содержание правоотношения.

В-пятых, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который организует деятельность обычных страховщиков, не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках (п. 5 ст. 1).

В-шестых, страховщиком является Агентство по страхованию вкладов - специализированная государственная организация со специальным статусом, которая вступает в некоторые вертикальные отношения с банками-страхователями.

В-седьмых, Фонд обязательного страхования вкладов формируется на основе государственно-властных предписаний, а расходование его средств имеет строго целевое назначение. Поэтому в литературе был сделан вывод о том, что фонд обязательного страхования вкладов может считаться целевым публичным фондом денежных средств <1>.

--------------------------------

<1> См.: Стрельников В.В. Финансово-правовое регулирование страхования. http://www.lawmix.ru/comm/1844.

В-восьмых, страховые взносы носят обязательный характер, что, по мнению одних авторов, позволяет отнести их к разряду обязательных платежей <1>, по мнению других, - к числу налогов <2>, по мнению третьих, - к категории парафискалитетов <3>.

--------------------------------

<2> См.: Берназюк Я.О. Банки як единi платники збору до фонду гарантування вкладiв фiзичних осiб // Науковий вiсник Чернiвецького унiверситету. Вип. 172: Правозновство. Чернiвцi, 2003. С. 100. Цит. по: Стрельников В.В. Финансово-правовое регулирование страхования // http://www.lawmix.ru/comm/1844.

<3> См.: Кучеров И.И. Налоговое право России. М.: ЮрИнфоР, 2001. С. 40 - 41; Комиссарова М.В. Правовой статус банка - участника системы страхования вкладов // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. N 2.

В-девятых, за нарушение требований Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ к банкам могут применяться меры ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, взыскиваться неуплаченные суммы страховых взносов с начисленными пенями, которые в литературе нередко относят к мерам публично-правовой (административной и финансовой) ответственности <1>.

--------------------------------

<1> См.: Стрельников В.В. Финансово-правовое регулирование страхования // http://www.lawmix.ru/comm/1844.

С учетом указанных особенностей в литературе был сделан вывод о необходимости включения всех норм об обязательном страховании вкладов в сферу регулирования публичного права. Так, по мнению А.В. Турбанова, страхование банковских вкладов включается в институт публичного обязательного страхования, следовательно, оно охватывается предметом регулирования финансового права <1>. В других работах обосновывается частноправовая природа обязательного страхования вкладов <2>.

--------------------------------

<1> См.: Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации: Автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2004. С. 13; Аналогичную точку зрения см.: Стрельников В.В. Финансово-правовое регулирование страхования // http://www.lawmix.ru/comm/1844; Гаврилин Д.В. Особенности правового статуса агентства по страхованию вкладов как элемента банковской системы Российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2005. С. 67 - 68.

<2> См.: Плохута-Плакутина Ю.И. Правовая природа страхования банковских вкладов // http://www.smolgrad.ru/lawdigest/short/596.htm.

Анализ особенностей обязательного страхования вкладов представляется возможным начать с нормы, которая при детальном рассмотрении никак не должна влиять на правовую природу правоотношений по обязательному страхованию вкладов. Пункт 5 ст. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" исключил из сферы его действия правоотношения по обязательному страхованию вкладов. Однако указанная норма рассматривается в литературе как признак принадлежности всех норм об обязательном страховании банковских вкладов к сфере публично-правового регулирования. Так, по мнению В.В. Стрельникова, отношения по образованию, распределению и использованию фонда обязательного страхования вкладов не регулируются гражданским законодательством (п. 3 ст. 2 ГК РФ). Не случайно, пишет указанный автор, в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ", содержащий, главным образом, гражданско-правовые нормы, Федеральным законом от 20 июля 2004 г. N 67-ФЗ были внесены изменения, исключающие его применение к отношениям по страхованию вкладов. С другой стороны, применение норм главы 48 ГК РФ, на что указывает ст. 970 ГК РФ, к данным отношениям объективно невозможно, полагает В.В. Стрельников. Императивные предписания Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ настолько детально регулируют отношения по страхованию вкладов, что реально "не оставляют места" для применения гражданского законодательства <1>. Представляется возможным согласиться с мнением рассматриваемого исследователя в той его части, где автор включает в сферу публичного права правоотношения по образованию, распределению и использованию фонда обязательного страхования вкладов. Однако предмет обязательного страхования банковских вкладов не ограничивается указанными отношениями. Он включает, например, отношения между страховщиком и выгодоприобретателем по поводу выплаты страхового возмещения. Стороны этих правоотношений находятся в юридически равном положении. По указанной причине нет оснований для отрицания их гражданско-правовой природы. Норма о неприменении Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" должна быть объяснена следующими причинами.

--------------------------------

<1> См.: Стрельников В.В. Финансово-правовое регулирование страхования // http://www.lawmix.ru/comm/1844.

В юридической литературе имеется точка зрения на страховое право как на комплексное образование, которое включает в себя нормы частного и публичного права, что объективно отражает наличие частных и публичных интересов в сфере страхования <1>. Обязательное страхование вкладов не является исключением. Соответственно, Закон о страховании вкладов содержит нормы публичного права, определяющие правила организации и функционирования системы страхования вкладов, а также нормы частного права, регулирующие отношения между участниками правоотношений по непосредственному страхованию вкладов.

--------------------------------

<1> См., напр.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л.: Изд-во АН СССР, 1948. С. 189; Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 133; Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2004. С. 3.

Нормы об организации системы страхования вкладов имеют институциональное значение. По своим задачам они аналогичны соответствующим правилам Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Однако Закон о страховании вкладов решает эти задачи несколько иными методами: вместо системы лицензирования - процедура по вступлению банков в систему страхования вкладов, вместо страховых резервов отдельных страховщиков - централизованный фонд страхования вкладов и т.п.

Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" оказался излишним, его правила заменены нормами Закона о страховании вкладов. Обязательное страхование вкладов - особенный, социально значимый вид страхования. Поэтому порядок образования и деятельности системы страхования вкладов урегулирован отдельным специальным Законом. Таким образом, факт регулирования правоотношений по обязательному страхованию вкладов специальным Законом не решает вопроса о принадлежности его норм к сфере публичного или частного права, а только исключает применение Закона об организации страхового дела к этим правоотношениям.

Основные публично-правовые особенности обязательного страхования вкладов отчасти можно объяснить неоднородностью правоотношений, складывающихся в ходе функционирования системы обязательного страхования вкладов.

Речь идет о двух основных типах правоотношений:

во-первых, о правоотношениях, связанных с организацией и функционированием системы страхования вкладов;

во-вторых, о правоотношениях по непосредственному страхованию вкладов.

Правоотношения первой группы являются публично-правовыми. Правоотношения второй группы следует считать частноправовыми. Следствием такого разделения являются разные методы правового регулирования этих отношений. Если сгруппировать перечисленные выше особенности с учетом того вида правоотношений, в которых они проявляются, то многие такие особенности окажутся просто особенностями используемого метода правового регулирования. Так, участниками правоотношений, связанных с организацией системы страхования вкладов, являются публично-правовые образования - Банк России и Агентство по страхованию вкладов, реализующие свою публично-правовую компетенцию, финансово-правовые и административные меры ответственности за недоимку по платежам в Фонд страхования вкладов.

Таким образом, правоотношения по обязательному страхованию вкладов не являются едиными, а обязательное страхование вкладов представляет собой комплексное межотраслевое нормативное образование системы права. Оно включает как нормы публичного, так и частного права.

Глава 9. ПРАВООТНОШЕНИЯ ПО ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ

СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

§ 1. Виды правоотношений по организации системы

страхования вкладов

Из преамбулы Закона о страховании вкладов следует, что этим Законом определяются правовые основы системы страхования вкладов, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев.

В соответствии со ст. 4 Закона о страховании вкладов участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее - АСВ или Агентство) и Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов.

Между указанными лицами складываются следующие правоотношения по организации системы страхования вкладов:

- правоотношения между Банком России и кредитными организациями по вступлению кредитных организаций в систему обязательного страхования вкладов и по выходу из нее;

- правоотношения между кредитными организациями и ГК "Агентство по страхованию вкладов", возникающие в процессе учета кредитной в системе страхования;

- правоотношения между кредитными организациями - участниками системы обязательного страхования вкладов - с одной стороны, Банком России и также Агентством по контролю за соблюдением банками законодательства о страховании вкладов - с другой стороны;

- правоотношения между Банком России и Агентством по управлению деятельностью Агентства;

- правоотношения по формированию и расходованию Фонда страхования вкладов.

В силу специфики отношений по организации обязательного страхования вкладов, которая отражена в Законе о страховании вкладов, в числе правоотношений по организации системы страхования вкладов отсутствуют правоотношения по перестрахованию, взаимному страхованию, а также касающиеся деятельности страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Таким образом, Агентство не вправе передавать принятые им обязательства по страхованию вкладов одному или нескольким страховщикам <1>.

--------------------------------

<1> См.: Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования // Банковское право. 2005. N 1. С. 15.

§ 2. Правоотношения между Банком России и кредитными

организациями по вступлению в систему обязательного

страхования вкладов и по выходу из нее

Из п. п. 1, 2 и 3 ст. 3 Закона о страховании вкладов вытекает, что основными принципами организации системы обязательного страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов.

Реализация указанных принципов на практике жестко связывает факт получения банками сберегательной лицензии <1> с фактом их вступления в систему обязательного страхования вкладов. В систему обязательного страхования вкладов принимаются только те банки, которые, во-первых, вправе ходатайствовать о получении сберегательной лицензии, т.е. выполняют все требования законодательства для совершения операций со средствами физических лиц, и, во-вторых, удовлетворяют дополнительным требованиям к их финансовой устойчивости и законности деятельности, предъявляемые Законом о страховании вкладов.

--------------------------------

<1> Здесь и далее под термином "сберегательная лицензия" имеется в виду универсальная или базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (п. п. 8.8 и 14.1 Инструкции Банка России N 135-И).

Банк подлежит включению в систему обязательного страхования вкладов на основании решения Банка России.

Для этого в соответствии со ст. 44 Закона о страховании вкладов банк, ходатайствующий о выдаче лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, должен быть признан Банком России удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии их одновременно следующим условиям:

Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 247; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 7 8 9 10 111213 14 15 16 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!