Роль страховых компаний в обеспечении денежно-кредитной политики
Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого
Институт промышленного менеджмента, экономики и торговли
Высшая инженерно-экономическая школа
Домашняя работа
по дисциплине «Управление государственной денежно-кредитной политикой»
на тему «Системы банковского страхования. Роль страховых компаний в обеспечении денежно-кредитной политики.»
Выполнил студент гр. 437334/0301
_______________ Е.С. Штерн
Проверил доцент, к.э.н.
______________ М.В. Иванов
Санкт-Петербург
2018
Содержание
Введение. 3
1. Банковское страхование. 4
2. Роль страховых компаний в обеспечении денежно-кредитной политики. 8
Заключение. 9
Список использованных источников. 11
Введение
Банковское страхование – это организация системы кросс-продаж страховых полисов через разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений. Механизм реализации объясняется наличием в кредитных договорах банков обязанности заёмщиков страховать предметы залога (страхование залога).
Продукты банковского страхования можно разделить на две группы:
– Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка, или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка.
– Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка.
|
|
|
При создании продуктов банкострахования очень важно правильно выстроить систему мотивации.
Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту.
Необходимо включить продажи по продукту банкострахования наравне с другими продажами в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам банковского страхования в свою внутрибанковскую мотивацию.
Серьезным моментом является выбор страховой компании для работы с ней, используя канал банкострахования. Важен ее опыт, маркетинговая позиция на рынке и наличие специалистов. Страховая компания должна быть готова потратить время и деньги на подготовку специалистов– как своих, так и внутри банка.
Банковское страхование
Банковское страхование включает все виды страхования, связанные с деятельностью в банковской сфере. Эти виды страхования можно подразделить на несколько основных групп:
– страхование банковских вкладов;
|
|
|
– страхование банковских организаций;
– страхование клиентов банков.
Система страхования вкладов– это государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования (гарантирования).
Основная идея работы ССВ (системы страхования вкладов) заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.
В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
– отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
– введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
|
|
|
Выплаты вкладчикам начинаются в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков–агентов АСВ (Агентство по страхованию вкладов), а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.
Не подлежат страхованию:
1. Средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности.
2. Вклады на предъявителя.
3. Средства, переданные банку в доверительное управление.
4. Вклады в зарубежных филиалах российских банков.
5. Денежные переводы без открытия счета.
6. Средства на обезличенных металлических счетах.
7. Электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).
При страховании банковских организаций, в большинстве случаях применяется полис комплексного банковского страхования. Основная цель данного вида страхования – защита банка от операционных рисков, связанных с экономическими преступлениями со стороны третьих лиц и сотрудников самого банка. Комплексное страхование профессиональных банковских рисков (операционных) включает в себя несколько видов страхования. В международной практике общеприняты следующие виды страхования:
|
|
|
– страхование от преступлений;
– страхование от электронных и компьютерных преступлений;
– страхование профессиональной ответственности финансовых институтов.
Рассмотрим виды страхования, наиболее часто используемые в банковских организациях.
1. Страхование имущества. Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту следующего банковского имущества:
– зданий и находящегося в них имущества, оборудования, электронно-вычислительной техники, банкоматов, рекламных щитов, обменных пунктов и т.д.;
– автотранспортных средств, принадлежащих банку.
2. Страхование от преступлений. Данный полис покрывает убытки, нанесенные финансовому институту противоправными действиями персонала или третьих лиц. Большинство преступлений в банковской сфере связано с мошенническими действиями собственных сотрудников банка, преднамеренно совершенными ими самостоятельно или в сговоре с другими лицами с целью нанесения ущерба банку или извлечения для себя незаконной финансовой выгоды (например, мошеннические действия персонала банка или подделка платежных документов).
3. Страхование от электронных и компьютерных преступлений. Данный полис покрывает убытки, наступившие вследствие преступлений, совершенных против банков и других финансовых институтов с использованием их компьютерных сетей и систем электронных расчетов.
Под страхованием клиентов банков понимаются виды страхования рисков, которые затрагивают интересы банков при осуществлении ими банковской деятельности по обслуживанию своих клиентов. К таким видам можно отнести:
1) страхование по кредитным операциям. Заключается в страховании движимого и недвижимого имущества юридических и физических лиц, передаваемого банку в качестве залога при осуществлении кредитования;
2) страхование жизни заемщиков банковских кредитов. Заключается в личном страховании граждан при заключении с банком кредитного договора;
3) страхование оборотных материальных ценностей (сырья, материалов), приобретаемых за счет банковских кредитов, в том числе и на период перевозки;
4) страхование клиентских ценностей, находящихся на хранении в банке;
5) страхование держателей расчетных пластиковых карт. Заключается в страховании от несанкционированных транзакций.
Также клиентам банка дополнительно могут предоставляться следующие страховые услуги:
– страхование держателей пластиковых карт от несчастного случая;
– страхование держателей пластиковых карт на время зарубежных поездок или поездок по России от несчастных случаев и внезапных заболеваний;
– страхование владельцев банковских счетов от несчастного случая.
Рассмотрим сотрудничество банков и страховых компаний. Создание совместных продуктов очень перспективно и для компаний, и для банков. Подобное сотрудничество становится очень важным для банков, тогда как норма процентной маржи дохода банка снижается.
Ожидания страховых компаний от банкострахования:
– увеличение объёмов страховых премий путём привлечения новых клиентов (увеличение своей клиентской базы за счёт получения доступа к клиентской базе банков);
– улучшение качества обслуживания своей клиентской базы, путём консультаций по выбору банков, автосалонов, риэлтерских компаний.
Ожидания банков от банкострахования:
– максимально выгодно для банка «продать» базу залогов своих клиентов;
– увеличить объёмы выдаваемых кредитов путём привлечения новых клиентов за счёт кредитования «клиентов страховых компаний» и самих страховых компаний;
– увеличить объёмы привлечённых свободных средств страховых компаний на счетах банков;
– увеличить количество лиц, использующих карточные продукты банка и т.д.
Такое сотрудничество дает банку такие преимущества, как создание нового центра доходов и улучшение лояльности клиента, в основном, через диверсификацию продуктового предложения и создание отличия от конкурентов. Повышается и надежность банковского портфеля. Если долг невозможно собрать, т.е. человек умер или нетрудоспособен, и этот долг не застрахован, необходимо востребовать этот долг.
Роль страховых компаний в обеспечении денежно-кредитной политики
Основная цель денежно-кредитной политики– стремление обеспечить устойчивые темпы роста национального производства, стабильные цены, высокий уровень занятости, сбалансированный бюджет государства.
На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса.
Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.
Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсаций, связанных с этим риском.
Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики.
Для обеспечения надежной защиты интересов вкладчиков недостаточно наличия лишь системы страхования вкладов. Она должна быть дополнена эффективным надзором за банками со стороны государства. Различные формы риска, которым подвержены банки, в случае отсутствия надлежащего надзора, могут привести к системным банковским кризисам и ситуации, при которой средств фонда страхования будет недостаточно для осуществления выплат вкладчикам в размере, предусмотренном законодательством.
Заключение
Банки и страховые компании– финансовые институты, деятельность которых всегда была тесно связана. Значительное число страховых компаний, появившихся в России в конце 80-х– начале 90-х гг., было создано либо банками, либо при их активном участии.
В условиях товарного дефицита в стране естественным направлением деловой активности первых предпринимателей стала торговля и посредническая деятельность. При отсутствии первоначального капитала единственной возможностью для начинающих коммерческих структур решить проблему финансирования товарных закупок стало банковское кредитование. В то же время коммерческие банки, не имеющие опыта такого кредитования, работы с залогами, при отсутствии кредитной истории первых клиентов вынуждены были обратиться к услугам страховых компаний, которые в свою очередь получили таким образом своих первых клиентов. Как видим, начальные шаги сотрудничества были скорее вынужденными в условиях становления банков и страховых компаний, чем осмысленной стратегией.
Использование идеи «банковского страхования» имеет очевидные преимущества как для банков, так и для страховых компаний. Ниже представлены основные из них.
1. Банковские рабочие места становятся более прибыльными за счет комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страховыми компаниями.
2. Предложение клиенту наиболее широкого и полного спектра финансовых услуг.
3. Укрепление существующих взаимоотношений между банком и клиентом (статистика показывает, что увеличение разнообразия оказываемых услуг закрепляет приверженность клиентов).
4. Возможность использования банка данных о клиентах.
5. Снижение административных расходов по распространению страхового продукта, связанное с отсутствие в цепочке «банковское страхование – клиент» такого дорогостоящего звена, как страховой агент, и с вытекающей отсюда конкурентоспособностью в области ценообразования страховой услуги.
6. Значительное расширение сети распределения финансовых услуг за счет использования альтернативной сети.
7. Совместное использование активов, дающее максимальную отдачу для инвестиционного портфеля.
8. Использование страховщиками банковского имиджа и репутации.
9. Высокая квалификация банковского персонала.
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 317; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!